Дело № 2-1208/2019

Решение

именем Российской Федерации

13 февраля 2019 года г. Набережные Челны РТ

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Молчановой Н.В.,

при секретаре Фарсыевой А.Р.,

с участием ответчика ФИО1 и представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Северо-Западный 1 Альянс Банк» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерный коммерческий банк «Северо-Западный 1 Альянс Банк» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее-истец) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее-ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в обоснование, что 31 мая 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ..., согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 846 515 рублей на 60 месяцев по 10 мая 2018 года с взиманием за пользование кредитом 11,4% годовых под залог транспортного средства ..., 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., паспорт транспортного средства .... Ответчиком обязательства по возврату кредита выполняются ненадлежащим образом, в результате чего на 01 июня 2018 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 1 261 405 рублей 99 копеек, в том числе основной долг – 282 729 рублей 62 копейки, проценты – 32 326 рублей 67 копеек, неустойка на просроченный основной долг – 859 738 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 86 610 рублей 85 копеек. 18 июня 2018 года истец направил ответчику требование об исполнении обязательств в течение 10 рабочих дней с даты получения письма, однако требования до настоящего времени ответчиком не исполнены. На основании изложенного просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 1 261 405 рублей 99 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 507 рублей и обратить взыскание на заложенное имущество в виде транспортного средства с установлением первоначальной продажной стоимости в сумме 846 515 рублей. Также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 11,4% годовых за период с 02 июня 2018 года по дату фактического исполнения решения суда, неустойку на просроченную задолженность по кредиту из расчета 1,2% за каждый день просрочки исполнения за период с 02 июня 2018 года по дату фактического исполнения решения суда, неустойку за нарушение срока оплаты процентов за пользование кредитом из расчета 1,2% за каждый день просрочки исполнения за период с 02 июня 2018 года по дату фактического исполнения решения суда.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

В судебном заседании ответчик и ее представитель исковые требования признали частично, при этом указали, что последний платеж ответчик произвела 24 января 2017 года, не согласились с размером неустойки и просили ее снизить в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав доводы ответчика и ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По делу установлено, что 31 мая 2013 года между открытым акционерным обществом «Акционерный банк «Кубаньбанк» и ответчиком ФИО3 заключен кредитный договор ..., согласно которому ответчику предоставлен кредит в сумме 846 515 рублей на 60 месяцев по 10 мая 2018 года с взиманием за пользование кредитом 11,4% годовых под залог транспортного средства ..., 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ..., паспорт транспортного средства ..., приобретенного по договору купли-продажи ... от 31 мая 2013 года (л.д. 9-13, 14-15).

Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности по договору производится согласно постоянно действующего поручения заемщика банку каждый процентный период в размере ежемесячного платежа в сроки, установленные графиком погашения, который является неотъемлемой частью настоящего договора путем списания банком в последний рабочий день процентного периода денежных средств с текущего счета заемщика, указанного в пункте 2.2 настоящего договора (пункт 3.1).

Заемщик обязан обеспечить наличие достаточного количества денежных средств для погашения ежемесячного платежа по кредиту на текущем счете ежемесячно не позднее 10 числа, а за последний месяц пользования кредитом – не позднее даты возврата кредита. Внесение денежных средств в оплату кредита возможно в операционное время банка (пункт 3.6).

При несвоевременном перечислении денежных средств в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом по настоящему договору, просроченный платеж переносится на счета просроченных ссуд и/или процентов, и заемщик уплачивает банку неустойку в размере 1,2 процентов от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной графиком погашения по дату погашения просроченной задолженности включительно (пункт 3.7).

Заемщик возмещает все расходы банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (пункт 3.9).

Банк производит начисление процентов за пользование кредитом на сумму остатка задолженности по кредиту. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончательного фактического погашения задолженности по кредиту включительно. При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки, установленной в пункте 3.7 настоящего договора, в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (пункт 3.10).

Банк обязан в течение трех дней со дня подписания настоящего договора произвести выдачу суммы кредита при выполнении заемщиком условий, содержащихся в пункте 2.5 настоящего договора (пункт 4.1).

Банк вправе в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения настоящего договора и без обращения в суд расторгнуть настоящий договор и/или потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями настоящего договора, и предъявить аналогичные требования поручителям и гарантам (при их наличии), а также обратить взыскание на заложенное имущество, в следующих случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором (пункт 4.5).

В случаях, перечисленных в пункте 4.5 настоящего договора, банк направляет заемщику посредством почтовой (курьерской) связи официальное уведомление об одностороннем внесудебном отказе от исполнения настоящего договора (расторжения договора), содержащее дату его расторжения (договор считается расторгнутым в дату, указанную в уведомлении), и/или о дальнейшем прекращении кредитования, содержащее требование о досрочном возврате суммы выданного кредита вместе с неуплаченными процентами и другими причитающимися платежами со сроком возврата не позднее 10 дней с даты получения заемщиком указанного уведомления (включая дату получения уведомления) (пункт 4.6).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по настоящему договору (включая возврат кредита, уплату процентов и неустоек) заемщик при подписании настоящего договора заключает с банком договор о залоге транспортного средства, приобретаемого заемщиком за счет кредитных средств, предоставляемых ему банком на условиях настоящего договора (пункт 5.1).

Заемщик обязуется погасить кредит и проценты за его пользование в сроки, установленные настоящим договором, в случае просрочки платежа нести ответственность, установленную законом и настоящим договором. Заемщик обязуется возместить банку все расходы и убытки, включая упущенную выгоду, которые банк понес или понесет в будущем, в том числе в связи с принятием мер принудительного взыскания задолженности (пункт 5.4).

Банк вправе полностью или частично переуступить свои права и обязательства по настоящему договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата кредита (при наличии), другому лицу без согласия заемщика (пункт 6.1).

Согласно договору залога ...-З от 31 мая 2013 года (о залоге транспортного средства) ответчик (залогодатель) передает открытому акционерному обществу «Акционерный банк «Кубаньбанк» (залогодержатель) в залог имущество, право собственности на которое у него возникнет на основании договора купли-продажи ... от 31 мая 2013 года, заключаемого между обществом с ограниченной ответственностью «АвтоРеал16» и залогодателем и денежные средства на приобретение которого по договору купли-продажи предоставляет залогодержатель (кредитор) по кредитному договору с установлением залоговой стоимости транспортного средства в сумме 846 515 рублей (пункты 1.1 и 5.4) (л.д. 15-16).

Согласно свидетельству о заключении брака серии II-КБ ... ответчик 11 октября 2013 года заключила брак с ФИО2, после заключения брака ей присвоена фамилия ФИО4 (л.д. 16).

В связи с приведением наименования в соответствии с действующим законодательством полное и сокращенное наименование кредитора изменено на публичное акционерное общество «ИДЕЯ Банк» (л.д. 40-41). 

Согласно договору ... уступки прав (требований) от 21 ноября 2016 года публичное акционерное общество «ИДЕЯ Банк» уступило истцу права требования, возникшие из обязательств по кредитным договорам, заключенным с публичным акционерным обществом «ИДЕЯ Банк», в том числе и по вышеуказанному кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д. 24-32). 

Таким образом, истцом обязательства по предоставлению денежных средств исполнены, что подтверждается материалами дела, тогда как из представленной истцом выписки по счету усматривается, что ответчиком, начиная с 10 января 2017 года, неоднократно нарушено обязательство по возврату денежных средств и выплате процентов (л.д. 77-87).

По состоянию на 01 июня 2018 года у ответчика образовалась задолженность в сумме 1 261 405 рублей 99 копеек, в том числе основной долг – 282 729 рублей 62 копейки, проценты – 32 326 рублей 67 копеек, неустойка на просроченный основной долг – 859 738 рублей 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 86 610 рублей 85 копеек (л.д. 45-46).

Суд соглашается с расчетами истца, они не противоречат нормам закона, соответствуют положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Требование истца о погашении задолженности, направленное ответчику, оставлено без ответа (л.д. 21-23).

При таких обстоятельствах суд находит, что исковые требования являются правомерными, обоснованными, и подлежащими удовлетворению. 

Вместе с тем, по мнению суда, начисленные истцом штрафные санкции (пени), подлежит снижению по следующим основаниям.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации при применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, при этом суд учитывает, что под последствиями нарушения обязательств следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора, суд в силу положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации считает необходимым снизить размер неустойку на просроченный основной долг с 859 738 рублей 85 копеек до 20 000 рублей, неустойку на просроченные проценты с 86 610 рублей 85 копеек до 6 000 рублей.

Взыскание неустойки в большей сумме будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановления нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушению, и придаст правовой природе неустойки не компенсационный характер.

Кроме того, учитывая неоднократные нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, исходя из общей суммы задолженности, подлежащей взысканию по обязательствам ответчика и стоимости заложенного имущества, суд приходит к мнению об обоснованности требований иска и в части обращения взыскания на заложенное имущество. 

Судебный порядок обращения взыскания на предмет залога означает применение процессуального закона.

Как указано в статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Суд считает, что все вопросы, касающиеся реализации судебного решения, могут быть разрешены в процессе его исполнения, поскольку соответствующие процедуры регламентированы специальным законодательством. В соответствии с действующим на момент разрешения спора законодательством ориентиром для определения начальной продажной цены движимого имущества служит его залоговая стоимость, указанная в договоре.

В связи с чем в части установления первоначальной продажной стоимости транспортного средства суд считает требования оставлению без удовлетворения.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 507 рублей, в том числе 14 507 рублей за заявленные истцом требования имущественного характера в сумме 1 261 405 рублей 99 копеек и 6 000 рублей за требования неимущественного характера об обращении взыскания на заложенное имущество (л.д. 8).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск акционерного коммерческого банка «Северо-Западный 1 Альянс Банк» (акционерное общество) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Северо-Западный 1 Альянс Банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору ... от 31 мая 2013 года в сумме 341 056 рублей 29 копеек, в том числе основной долг – 282 729 рублей 62 копейки, проценты – 32 326 рублей 67 копеек, неустойку на просроченный основной долг – 20 000 рублей, неустойку на просроченные проценты – 6 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20 507 рублей. 

Взыскивать с ФИО1 в пользу акционерного коммерческого банка «Северо-Западный 1 Альянс Банк» (акционерное общество) в лице ликвидатора – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 11,4% годовых за период с 02 июня 2018 года по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство ..., 2013 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ... путем продажи с публичных торгов.

В удовлетворении иска в части взыскания неустойки в большем размере и установления первоначальной продажной стоимости транспортного средства отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья подпись Молчанова Н.В.