Дело №2-274/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь 07 мая 2019 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Фроловой Н.В.,

при секретаре Филимоновой Е.С.,

с участием в деле:

истца -ФИО1; его представителя -ФИО2, действующего на основании нотариальной доверенности от 21.11.2018 года, зарегистрированной в реестре №13/46-н/13-2018-3-1129;

ответчика -Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»;

третьего лица -Публичного акционерного общества «Сбербанк»;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Лямбирский районный суд Республики Мордовия с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее -ООО СК «Сбербанк страхование жизни») о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что 17.07.2018 года между ним и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №21782. 16.07.2018 года между ним и ответчиком -ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования на основании заявления о включении в число участников Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заёмщика, на условиях Правил страхования, утвержденных ответчиком. В соответствии с кредитным договором, со счета Заёмщика для оплаты страховой премии на счет ответчика перечислена сумма страховой премии в размере 37 080 рублей. Срок действия договора страхования -с 16.07.2018 года по 15.07.2023 года. 02.10.2018 года он погасил свою задолженность по кредитному договору. 16.10.2018 года в адрес ответчика им была направлена претензия с просьбой возврата страховой премии за неиспользованный период страхования не позднее 10 дней, в связи досрочным полным погашением задолженности по данному кредитному договору, которая оставлена без удовлетворения. В связи с отсутствием у него задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты. Полагает, что имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование. Просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 35 226 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требования потребителя за период с 27.10.2018 года по 08.04.2019 года в размере 15 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 27.10.2018 года по 08.04.2019 года в сумме 1 214 рублей 32 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 15 000 рублей, штраф в размере 50% суммы, присужденной судом, а также расходы на оплату юридических услуг в сумме 20 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 -ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в заявлении, просил удовлетворить в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика -ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО3, действующий на основании доверенности №Дов/0158 от 29.12.2018 года, -не явился, представив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и отзыв о непризнании исковых требований истца.

Представитель третьего лица -Публичного акционерного общества «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (часть 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи(пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что 17.07.2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 240 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 19,9% годовых.

16.07.2018 года ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования.

Срок действия страхования -60 месяцев, страховая сумма - 240 000 рублей, плата за подключение к программе страхования -37 080 рублей. 

Согласно пункту 2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования), участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 3.5 Условий участия в программе страхования, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

В соответствии с заявлением на участие в программе добровольного страхования, Условия участия в программе страхования истец получил -16.07.2018 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение истца к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Согласно справке ПАО «Сбербанк», по состоянию на 02.10.2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору №21782 от 17.07.2018 года полностью погашена.

16.10.2018 года истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья и возврате денежных средств за подключение к ней в связи с досрочным погашением кредита.

Сообщением на данное заявление, ПАО «Сбербанк» отказало ФИО1 в возврате денежных средств, удержанных за подключение к программе страхования, по тем основаниям, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Кроме того, истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования после 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, что также является основаниям, для отказа в иске.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Не подлежат удовлетворению и исковые требования о взысканиинеустойки, штрафа и компенсации морального вреда, взаимосвязанные с требованием о возврате страховой премии, поскольку при рассмотрении настоящего спора судом нарушений прав ФИО1, как потребителя, не установлено.

Не имеется оснований и для удовлетворения требований о взыскании со страховщика процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку при рассмотрении настоящего спора неправомерного удержания ООО СК «Сбербанк страхованиежизни» денежных средств, принадлежащих ФИО1, не установлено.

Суд оставляет без удовлетворения и требования истца о возмещении расходов по оплате юридических услуг, поскольку в силу части первой статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возмещение судебных расходов осуществляется той стороне, в пользу которой вынесено решение суда; критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования, в связи с чем, управомоченной на возмещение таких расходов будет являться сторона, в пользу которой состоялось решение суда: истец - при удовлетворении иска, ответчик - при отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции. В соответствии с частью четвертой статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия Н.В.Фролова

Справка:

В окончательной форме решение принято -12.05.2019 года

Судья Н.В.Фролова