Дело № 2-313/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 августа 2017 года г. Пучеж Ивановской области

Пучежский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Касаткина А.Л.,

при секретаре Комковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 108 986 рублей 84 копейки, судебных расходов в сумме 3 379 рублей 74 копейки

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

(далее- ООО «ХКФ Банк») обратилось в Пучежский районный суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 в сумме 108 986 рублей 84 копейки, судебных расходов в виде уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в сумме 3 379 рублей 74 копейки, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк») и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный ФИО1 № о предоставлении кредита на сумму 74 532 рубля. Процентная ставка по 

<

данные изъяты>. Полная стоимость кредита 

<

данные изъяты>.

Выдача денежных средств осуществлена путем перечисления денежных средств в размере 74 532 рубля на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. 

Банк свои обязательства по ФИО1 исполнил, однако Ответчик неоднократно допускал просрочку оплаты по кредиту, чем нарушил ФИО1. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по ФИО1, Банк направил в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ требование полного досрочного погашения задолженности. Истец просит взыскать с ответчика задолженность, которая на момент расторжения ФИО1 составила 108 986 рублей 84 копейки, из которых сумма основного долга-65 310 рублей 22 копейки, сумма процентов за пользование кредитом -7 054 рубля 36 копеек, убытки -28 460 рублей 47 копеек, сумма комиссии за направление извещений- 145 рублей, штраф за возникновение пророченной задолженности - 8 016 рублей 79 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка Пучежского судебного района в Ивановской области от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника ФИО3 отменен судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО3 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженности по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне и месте проведения судебного заседания извещен, об уважительности причин неявки не уведомил, об отложении рассмотрения дела не просил.

Суд рассмотрел дело в отсутствие представителя истца и ответчика на основании ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ. 

Рассмотрев исковые требования, исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со статьей 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

В судебном заседании установлено, что между истцом ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО3 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставления и обслуживания кредитной карты с лимитом овердрафта на сумму 

<

данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита 34,81% годовых (л.д. 16) с учетом ФИО1 об использовании Карты (л.д. 18-22). Дата перечисления первого ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения, ежемесячный платеж 

<

данные изъяты> 

В соответствии с п.1 Условий Договора договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету (л.д.18).

В соответствии с условиями договора банк выпустил на имя ФИО3 карту, открыл на его имя банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты, в пределах установленного истцу лимита, что подтверждается выпиской из лицевого счета истца, открытого в соответствии с договором (л.д. 29-31).

Свои обязательства Банк исполнил надлежащим образом, выдача денежных средств в размере 50 000 рублей произведена путем их выдачи ФИО3 в кассе банка ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету; страховая премия в размере 13200 рублей и 11332 рубля по договору страхования на основании распоряжения заемщика перечислена страховщику( л.д.29-31).

Согласно кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ознакомлен с условиями кредитования, все пункты договора ему понятны, с ними он согласен и обязуется их соблюдать (л.д. 16).

Согласно под.1.2 п.1 Условий Договора Клиент обязан возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (л.д. 18).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банком в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета 

( раздел 2 Условий Договора). Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, что подтверждается выпиской по счету, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 798 рублей 34 копейки ( л.д.37).

В соответствии с п.4 Условий Договора Банк вправе потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней ( л.д.20).

Обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные тарифами Банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк в праве потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка ( п.п.1,2 ч.3 Условий Договора л.д.20).

В соответствии с тарифами по банковским продуктам по кредитному договору, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту- штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности ( л.д.23). 

Кроме того, Заемщик в своей заявке просит Банк оказывать ему услуги по ежемесячному направлению SMS -сообщения с информацией по кредиту (п. 27,28 Заявки). Согласно раздела "О документах" заявки Заемщик подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием документов, в том числе и Памятки по услуге «SMS пакет». Согласно раздела «Об услуге» памятки «SMS пакет», услуга является платной. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Согласно графика платежей по кредитному договору, полученному Заемщиком, размер комиссии за предоставление услуги составляет 29 рублей. Размер указанной комиссии согласован сторонами и указан в графике платежей( л.д.16,25,33-36).

Согласно расчета истца, долг ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> копейки, из которых сумма основного долга-

<

данные изъяты>, сумма процентов за пользование кредитом -

<

данные изъяты>, убытки 

<

данные изъяты>, сумма комиссии за направление извещений - 

<

данные изъяты>, штраф за возникновение пророченной задолженности - 

<

данные изъяты>

Порядок списания задолженности, указанный в расчете истца, согласуется со ст. 319 ГК РФ, в силу которого сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, банк правомерно распределил денежные средства, поступившие в счет погашения кредита, в соответствии с условиями договора и Гражданского кодекса РФ.

Условие о подключении к программе страхования защиты заемщиков ФИО3 не оспаривалось, в кредитном договоре имеется его согласие на участие в данной программе и на оплату этой комиссии единовременно (л.д.21), что подтверждено его подписью.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Из материалов дела и содержания кредитного договора, а также Условий Договора следует, что приобретение заемщиком услуги страхования не поставлено в зависимость от заключения с банком договора, оказывается по желанию клиента. Плата за услугу по подключению к программе страхования была известна заемщику, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно договора.

Согласно Условий договора услуга страхования оказывается по желанию клиента. Клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком. По программе индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществляется при посредничестве банка, клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных денег или за счет ПК Банка, снижая, таким образом, риск его невозврата. Желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и является составной частью договора страхования ( п.5.1 Условий Договора).

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования на предложенных условиях не была навязана ФИО3, заключение договора страхования на указанных условиях не было для него вынужденным и обязательным, со всеми условиями он был ознакомлен в полном объеме, самостоятельно выразил волю на страхование своей жизни и здоровья на предложенных условиях. 

В соответствии с ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В обоснование исковых требований истец представил расчет задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (даты направления требования ФИО3 о полном досрочном погашении задолженности), указывая в иске, что в дальнейшем банк не начислял дополнительные проценты и штрафы. 

Суд принимает представленный истцом расчет, за исключением сведений об убытках на сумму 28460 рублей 47 копеек, в качестве допустимого доказательства, так как он последовательный, согласуется с условиями договора и фактическими обстоятельствами дела, установленными в судебном заседании и приходит к выводу о том, что у истца имеются законные основания для требования досрочного возврата всей суммы кредита по договору N 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченного основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом и неустоек (штрафов) на дату расчета ДД.ММ.ГГГГ, комиссии за направление извещений. Иного расчета ответчиком не представлено.

Вместе с тем оценивая требование истца о взыскании с ответчика убытков в сумме 28460 рублей 47 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, являющимися задолженностью по процентам за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил и которые заемщик выплатил бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств по кредитному договору начиная с даты выставления требования о полном погашении задолженности, суд считает их не обоснованными, так как в нарушение требования ч.1 ст.56 ГПК РФ истец не представил соответствующего расчета указанных убытков. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда от (дата) (номер) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случае, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты, в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов до 15 марта 2018 года, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку их расчет произведен за периоды, пользование в которых кредитором еще не осуществлялось, а в случае исполнения ответчиком обязательств по договору до указанной даты, их начисление будет являться незаконным.

Кроме того, указанные проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не могут расцениваться как убытки истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ) так как досрочный возврат суммы займа гражданином - заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с пунктом 4 ст. 809 ГК РФ и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата кредита ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.

Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату предоставленных банком денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т.п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору.

Истец, заявляя требования о досрочном возврате кредита, не потребовал расторжения кредитного договора. Истец обратился с требованием о досрочном возврате кредита, это не означает расторжения кредитного договора. Следовательно, сохраняются все обязательства по кредитному договору до момента их исполнения. Следовательно, взыскивать убытки в размере 28460 рублей 47 копеек, правовых оснований не имеется, в связи с чем, в этой части в удовлетворении исковых требований, следует отказать.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Исковые требования заявлены ООО «ХКФ Банк» в размере 108 986 рублей 84 копейки удовлетворены в размере 80 526 рублей 37 копеек, что составляет 73,9%.

Пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в пользу истца с ответчика в возмещение судебных расходов подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 497 рублей 63 копейки.

Согласно определения Пучежского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение заявленного иска наложен арест на имущество ФИО3 (л.д.60-61). Сведений о наложении ареста на конкретное имущество должника в материалах дела нет. 

Согласно ч.3 ст.144 ГПК РФ при удовлетворении иска принятые меры по его обеспечению сохраняют свое действие до исполнения решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 108 986 рублей 84 копейки удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 83024 (восемьдесят три тысячи двадцать четыре) рубля, из них:

Задолженность по кредитному ФИО1 № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 80526 (восемьдесят тысяч пятьсот двадцать шесть) рублей 37 копеек, в том числе: 

- 65 310 (шестьдесят пять тысяч триста десять) рублей 22 копейки - сумма основного долга

-7 054 ( семь тысяч пятьдесят четыре) рубля 36 копеек- сумма процентов за пользование кредитом

- 145 (сто сорок пять) рублей - сумма комиссии за направление извещений.

- 8016 (восемь тысяч шестнадцать) рублей 79 копеек - штраф за возникновение просроченной задолженности.

А также судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенных требований в размере 2 497( две тысячи четыреста девяносто семь) рублей 63 копейки.

В остальной части исковых требований отказать.

Обеспечительную меру в виде наложенного ареста на принадлежащее ФИО3 имущество сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Пучежский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья А.Л. Касаткин