Дело № 2- 200/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2021 г.Карталы

Карталинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тугаевой О.В. 

при секретаре Шадриной И.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» предъявил в суд иск к ФИО1,А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 192 079 рублей 90 копеек, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 5041 рубль 60 копеек.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № (в виде акцептированного заявления оферты). По условиям договора Банк предоставил ответчику денежный кредит в сумме 200 066 рублей 85 копеек под 22,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Ответчик не исполняет обязанность по возврату кредита, процентов по кредитному договору. Всего за период пользования кредитом ответчик выплатил банку 87000 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 192079 рублей 90 копеек, из которых просроченная ссуда – 169092 рубля 44 копейки, просроченные проценты – 13448 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде – 342 рубля 49 копеек, неустойка по ссудному договору 8752 рубля 95 копеек, неустойка на просроченную ссуду 294 рубля 84 копейки, комиссия за СМС- информирование 149 рублей. Банк направлял ответчику требование о досрочном погашении долга, однако до настоящего времени ответчик свои обязательства не выполнил, долг не погасил. В настоящее время возврат средств ответчиком не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны заемщика. В соответствии с условиями договора банк вправе предъявить требования о возврате кредита. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, просил дело рассмотреть без его участия, в письменном заявлении на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещен

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В ст. 420 ГК РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом.

На основании п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в установленный для ее акцепта срок действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику был предоставлен лимит кредитования в размере 200 066 рублей 85 копеек, сроком на 60 месяцев (1827 дней) Срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ год ( п.1,2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту установлена 17,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 22,9 % годовых с даты предоставления лимита кредитования. Наличие льготного периода кредитования устанавливается Тарифами Банка.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора (Общими условиями) возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами. Минимальный обязательный платеж составляет 5072 рубля 21 копейки. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно, в сроки, установленные в информационном графике платежей.

Согласно подписанному ответчиком Графику платежей ежемесячный платеж составляет 5781 рубль 30 копеек, кроме последнего платежа. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ году в размере 5780 рублей 96 копеек. Общая сумма, подлежащая оплате, составляет 346877 рублей 66 копеек, из которых: сумма основного долга 200066 рублей 85 копеек, проценты – 137870 рублей 81 копейка.

Таким образом, ответчик была ознакомлена и согласилась с Индивидуальными с условиями кредитования, графиком платежей и Общими Условиями кредитования Банка.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При заключении договора потребительского кредита Заемщик была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и с ними согласился.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме, ответчик пользовалась предоставленным Банком кредитом, осуществила снятие денежных средств (выписка по счету).

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ненадлежащее исполняла свои обязанности по погашению кредита и уплаты процентов по нему, что следует из выписки по счету. Доказательств обратного суду не представлено. 

Как следует из выписки по счету последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ году в размере 5800 рублей, списание денежных средств в размере 280 рублей 50 копеек произведено Банком ДД.ММ.ГГГГ в счет погашение процентов по договору.

В соответствии с представленным Банком расчетом, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 169 092 рубля 44 копейки, просроченные проценты в размере 13 448 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде 342 рубля 49 копеек.

Данный расчет проверен судом и признается верным. Контрасчета ответчик не представил.

Согласно пункту 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Индивидуальными условиями договора, Общими условиями кредитования предусмотрена неустойка при нарушении заемщиком обязательств по кредиту в виде неустойки в размере 20% годовых.

Согласно представленному истцом расчету задолженности, Банком предъявлены требования о взыскании неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которая исчислена по ссудном договору в сумме 8752 рубля 96 копеек, на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294 рубля 85 копеек.

По смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлено досудебное уведомление, в котором кредитор установил заемщику срок для добровольного погашения образовавшейся задолженности в сумме 179003 рубля 82 копейки в установленный законом срок. 

Как следует из ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Из списка почтовых отправлений следует, что требование Банка направлено в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств получения требования ответчиком суду не представлено.

Согласно Приказа ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ № "Об утверждении Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений" в соответствии с ПОУПС письменная корреспонденция при невозможности ее вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранится в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен Договором. Срок хранения заказных уведомлений о вручении аналогичен сроку хранения письменной корреспонденции. Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Поскольку требование Банка ответчиком не выполнено, то вся задолженность считается просроченной лишь с ДД.ММ.ГГГГ ( 1 мес. – срок вручения почтовой корреспонденции + 1 мес. срок для добровольного исполнения требования Банка). 

Таким образом, истец произвел расчет неустойки по ссудному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ необоснованно, поскольку в указанный период вся сумма задолженности просроченной не являлась и в данный период заемщику была предоставлена возможность погасить образовавшуюся задолженность добровольно. Право банка на взыскание неустойки по ссудном договору на всю сумму задолженности возникло лишь с ДД.ММ.ГГГГ. До указанной даты Банк вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом подлежит взысканию только неустойка исчисленная на просроченную ссуду в размере 294 рубля 84 копейки.

Истцом также ставится вопрос о взыскании с ответчика комиссии за смс-информирование в размере 149 рублей, которые подлежат удовлетворению, поскольку данная услуга была предоставлена ответчику по ее заявлению, предусмотрена тарифами банка и не погашена ответчиком, что следует из выписки по счету.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору 183 326 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссуда – 169092 рубля 44 копейки, просроченные проценты – 13448 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде - 342 рубля 49 копеек, неустойка в размере 294 рубля 84 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. 

При подаче иска понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 5041 рубль 60 копеек, исходя из заявленных требований на сумму 192079 рублей 90 копейка.

По решению суда подлежащая взысканию сумма составляет 183 326 рублей 95 копеек.

Таким образом, с учётом положений ст.98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация расходов на уплату государственной пошлины 4812 рублей (183326,95 руб. / 192079,90 руб. х 5041,60 руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 183 326 рублей 95 копеек, из которых просроченная ссуда – 169092 рубля 44 копейки, просроченные проценты – 13448 рублей 18 копеек, проценты по просроченной ссуде - 342 рубля 49 копеек, неустойка в размере 294 рубля 84 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей, а также в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 4812 рублей.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Тугаева

Мотивированное решение составлено 15 марта 2021 года.

Председательствующий О.В. Тугаева