дело № 2-1506/24

61RS0007-01-2024-001262-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 сентября 2024 года г. Ростов-на-Дону 

Пролетарский районный суд г. ФИО2 – на – Дону в составе:

председательствующего судьи Черникова С.Г., 

при секретаре Чернобылове А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Лайф Иншуренс» о взыскании денежной суммы за услуги по присоединению к программе страхования, процентов морального вреда, штрафа, судебных расходов, третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований: ПАО Росбанк, АО «Объединенная страховая компания, ИП ФИО6, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Пролетарский районный суд г. ФИО2-на-Дону с настоящим исковым заявлением, в котором с учетом уточнений просит:

«Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) уплаченную денежную сумму за услуги по присоединению к программе страхования в размере 120 960 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29007.20 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф, расходы на составление претензии в размере 5000 руб., расходы на адвоката в размере 35000 руб., почтовые расходы на отправку заявления и претензии в размере 844.60 руб., почтовые расходы на отправку судебной корреспонденции в размере 1068.19 руб.» (прот с\з от 03.09.2024).

Свою просьбу заявитель объясняет тем, что 12.07.2022, между ПАО «Росбанк» и истцом заключен договор потребительского кредита для покупки автомобиля.

Заключение кредитного договора обусловлено одновременным заключением с ФИО1 договора добровольного страхования. 

В этой связи между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор добровольного медицинского страхования ДМС при ДТП, полис 2052365 - Ф от 12.07.2022 г., страховая сумма - 1400 000 руб., страховая премия - 15000 руб. К кредитному договору был предоставлен график платежей, в котором описаны суммы, включенные в кредит, в том числе карта автопомощи в размере 129 600 руб. 

Кроме этого, одновременно с подписанием кредитного продукта между истицей и ООО «Лайф Иншуренс» был заключен договор страхования (программа страхования «Программа 1») от 12.07.2022 г. по программе коллективного страхования от несчастного случая заемщиков №НСП-К 00001235 от 08.09.2020 г., заключенного между страхователем ООО «Лайф Иншуренс» и страховщиком АО «Объединенная страховая компания». Указанный договор был обязательным (со слов сотрудников банка ПАО «Росбанк»). 

Согласно заявлению на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № НСП-К № от 12.07.2022 г., страховая сумма составила 720 000 руб., общая сумма дополнительных расходов - 129 600 руб., из них: страховая премия - 8 640 руб.

Впоследствии истица разобралась, что не нуждается в услугах ООО «Лайф Иншуренс».

19.07.2022, в установленные 14 дневные сроки истица направила ответчику ООО «Лайф Иншуренс» заявление о расторжении договора страхования (программа страхования «Программа 1») от 12.07.2022 и возврате денежных средств (129600 руб.). В ответ ООО «Лайф Иншуренс» перечислено истцу 8640 руб. (страховая премия), в возврате оставшейся суммы отказано.

При таком положении истица обратилась в суд.

В судебном заседании от 03 – 11 сентября 2024, представитель истца ФИО5 поддержал исковые требования, повторил доводы искового заявления.

В том же судебном заседании представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал и показал, что оспариваемый договор является возмездным. При заключении договора он считается исполненным. Законом не предусмотрен отказ от исполненного договора. ФИО1 добровольно согласилась на его заключение, проставила собственноручные росписи. Представитель не отрицал, что страховых событий по договору не наступало, заявитель не обращалась с просьбами о исполнении договора, какие либо услуги по договору страхования ей не оказывались. 

После окончания перерыва (11.09.2024) представители сторон в суд не явились.

Дело рассмотрено в отсутствие сторон, их представителей, а также в отсутствие третьих лиц и их представителей по ст.167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ.

Рассмотрев дело, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

Исходя из преамбулы Указания ЦБ РФ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Из материалов дела известно, что 12.07.2022, между ПАО «Росбанк» и истцом был заключен договор потребительского кредита №-Ф на сумму 684 600 руб., срок кредитования 84 месяца, для покупки автомобиля Хендэ Крета (VIN: №). 

Стоимость автомобиля составила 1360 000 руб.

Одновременно с подписанием кредитного договора между истицей и ООО «Лайф Иншуренс» заключен договор страхования (программа страхования «Программа 1») от 12.07.2022 г. по программе коллективного страхования от несчастного случая заемщиков №НСП-К 00001235 от 08.09.2020 г., заключенного между страхователем ООО «Лайф Иншуренс» и страховщиком АО «Объединенная страховая компания». 

Срок действия договора равен сроку кредитования (п. 5 Договора).

Согласно заявлению на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщика № НСП-К № от 12.07.2022 г., страховая сумма составила 720 000 руб., общая сумма дополнительных расходов - 129 600 руб., из них: страховая премия - 8 640 руб., стоимость по согласованию перечня документов, необходимых для осуществления страхования 6048 руб., консультирование и информирование по страховым программам 21772.80 руб., подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования 21772.80 руб., формирование пакета документов для оформления заявления страхования 8467.20 руб., техническая работа 6048 руб., услуга по подготовке заявления на страхование 6467.20 руб., согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к договору страхования 24192 руб., согласование с банком кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению за счет кредитных средств 24192 руб.

Непосредственным исполнителем услуги, оказанной ООО «Лайф Иншуренс» ФИО1, является ИП ФИО6 на основании заключенного 07.06.2022 договора совместного осуществления операций №, представленного ответчиком.

Впоследствии истица разобралась, что не нуждается в услугах ООО «Лайф Иншуренс».

19.07.2022, истица направила ООО «Лайф Иншуренс» заявление о расторжении договора страхования (программа страхования «Программа 1») от 12.07.2022 и возврате денежных средств (129600 руб.), которое получено ответчиком 22.07.2022.

В ответ ООО «Лайф Иншуренс» перечислено истцу 8640 руб. за страховую премию, в возврате оставшейся суммы отказано.

Удовлетворяя исковые требования, суд учитывает следующее.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со статьей 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

К отношениям о возмездном оказании услуг подлежат применению нормы Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей», статьей 32 которого также предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре.

Истец обратилась к ответчику с заявлением в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.

Истец является застрахованным лицом по договору страхования и на нее распространяются права и обязанности, в том числе предусмотренные Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3654-У. 

Факт неисполнения ответчиком обязательств по возврату оплаченных истцом по договору оказания услуг от 12.07.2022 судом установлен; ответчиком не представлены какие-либо доказательства понесенных им в связи с исполнением договора расходов, в связи с чем суд приходит к выводу, что требования иска о взыскании с ответчика уплаченных по договору денежных средств подлежат удовлетворению. 

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя установлен в судебном заседании, в силу разъяснений в пункта 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», данный факт является достаточным основанием для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности требований истца в указанной части.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает характер причиненных потребителю нравственных страданий, длительность неисполнения требования о расторжении договора, принцип разумности и справедливости, и приходит к выводу о том, что в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 руб.

Поскольку ответчик допустил просрочку платежа, с него подлежат взысканию проценты по ст.395 ГК РФ.

Период: с 09.08.2022 по 03.09.2024. При расчете подлежит учету процентная ставка за соответствующий период: 09.08.2022- 8%, с 19.09.2022- 7.50%, с 24.07.2023- 8.50%, с 15.08.203- 12%, с 18.09.2023- 13%, с 30.10.2023- 15%, с 18.12.2023- 16%, с 01.01.202- 16%, с 29.07.2024- 18%.

Расчет: 120960.00*757 дн*11.58% (средняя) = 29007.20 руб. 

Также на основании части 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в размере 75483.60 руб.

Расчет: ( 120960 + 29007.20 + 1000)*50% = 75483.60 руб.

В силу положений ст. 94 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию почтовые расходы (844.60 руб. + 1068.19 руб.), которые признаны судом обязательными и подтверждаются приобщенными к делу платежными документами.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, пп. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При определении суммы, подлежащей взысканию в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд исходит из среднего уровня оплаты аналогичных услуг, при этом суд учитывает степень, сложности гражданского дела, объем проведенной представителем работы. Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает обоснованными и подлежащими взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей. Также в ползу истца подлежат взысканию расходы на составление претензии в размере 5000 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ, ст. 333-19 НК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета пропорционально удовлетворенным требованиям (4199.34 + 300 руб. за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» (ИНН №) в пользу ФИО1 (паспорт №) денежную сумму за услуги по присоединению к программе страхования в размере 120 960 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 29007.20 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф на сумму 75483.60 руб, расходы на составление претензии в размере 5000 руб., расходы на адвоката в размере 30000 руб., почтовые расходы на сумму 1912.79 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» (ИНН №) госпошлину в доход местного бюджета в размере 4499.34 руб. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. ФИО2-на-Дону в течение месяца с момента составления полного текста.

Судья С.Г. Черников 

Полный текст 

составлен: 10.09.2024.