Дело № 2-1307/2019

Решение

Именем Российской Федерации

19 марта 2019 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указывает, что {Дата изъята} между ней и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого ответчик принял на себя обязательство предоставить истцу кредит в размере 748 848 рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 14,5% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно условиям договора сумма процентов за пользование кредитом составила 309 027 рублей 59 копеек, срок кредитования – 60 месяцев, срок возврата кредита – {Дата изъята}. По условиям договора кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы («аннуитетных платежей»), включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора, то есть за 60 месяцев. При этом действующее законодательство не содержит определения «аннуитетных» платежей, а также порядка их начисления. Истец погасила долг по договору досрочно, фактически пользовалась кредитом 10 месяцев, в то время как проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредита, равного 60 месяцам. Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа (кредита). Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Таким образом, сумма незаконно удержанных ответчиком процентов за пользование кредитом составляет 34 218 рублей 13 копеек, которые подлежат взысканию в пользу истца. Более того, при заключении кредитного договора, {Дата изъята} истцом было подписано Заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». Согласно п. 1 заявления о присоединении к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», при присоединении истца к программе страхования подлежало уплате вознаграждение ответчику за счет истца за оказание услуг по обеспечению страхования в размере 19 769 рублей 60 копеек, размер страховой премии составил 79 078 рублей 40 копеек. Однако эти действия ответчика противоречат законодательству, согласно которому не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Таким образом, взыскание ответчиком суммы вознаграждения за присоединение истца к программе страхования является незаконным, а стоимость вознаграждения ответчика в размере 19 769 рублей 60 копеек подлежит взысканию с последнего. В адрес ответчика истцом была направлена претензия, согласно которой истец просила ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) уплатить сумму незаконно удержанного ответчиком вознаграждения в размере 19 769 рублей 60 копеек, которая была получена {Дата изъята}, но оставлена без удовлетворения, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 68 798 рублей 15 копеек (исходя из суммы договора – 79 078 рублей 40 копеек, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}). 

Также указывает, что {Дата изъята} истцом было подписано заявление, согласно которому ответчик обязывался обеспечить присоединение истца к программе страхования, условия страхования определяются Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющегося приложением к Договору коллективного страхования от {Дата изъята} {Номер изъят}, согласно которым страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком кредита, а возможность наступления страхового случая отпала, прекратилось существование страхового риска, то прекратилось действие и заключенного договора страхования, в связи с чем, у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащей возврату истцу составляет 66 129 рублей 60 копеек (за неиспользованный период с {Дата изъята} по {Дата изъята}). В адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» {Дата изъята} истцом была направлена претензия о возврате части страховой премии в размере 66 129 рублей 60 копеек, которая оставлена без удовлетворения, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 79 078 рублей 40 копеек (исходя из суммы договора – 79 078 рублей 40 копеек, за период с {Дата изъята} по {Дата изъята}). 

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика Банк ВТБ 24 (ПАО) в свою пользу сумму незаконно удержанных процентов за пользование кредитом в размере 34 218 рублей 13 копеек, незаконно удержанное вознаграждение за оказание услуг по обеспечению страхования в размере 19 769 рублей 60 копеек, неустойку в размере 68 798 рублей 15 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период в размере 66 129 рублей 60 копеек, неустойку в размере 79 078 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей. 

Определением Ленинского районного суда г. Кирова от 26.02.2019 года произведена замена ответчика с Банка ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО). 

Истец ФИО1 в судебном заседании изложенное в исковом заявлении поддержала, на удовлетворении требований настаивала. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Выслушав истца и исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, {Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования {Номер изъят}, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Срок действия договора – с {Дата изъята} по {Дата изъята} (п. 5.1 договора).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, а также внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}. В соответствии с условиями договора Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 748 848 рублей с установлением процентной ставки в размере 14,5% годовых, на срок 60 месяцев, сроком возврата до {Дата изъята}. 

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (п. 21 Согласия на кредит).

При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает Банку проценты ежемесячно (п.2.2., 2.6. Правил кредитования). Проценты за пользование кредитом в размере, установленном Договором, начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита, в качестве которой стороны признают дату зачисления суммы кредита на банковский счет по день, установленный в Договоре, для погашения задолженности, либо по день фактического досрочного погашения задолженности (включительно).

По условиям кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство погашать кредит, уплачивать начисленные на него проценты ежемесячно в дату установленную графиком погашения кредита (28 числа каждого календарного месяца), уплачивать проценты, в размере ежемесячного аннуитетного платежа – 17 619 рублей 11 копеек. Размер первого платежа 17 619 рублей 11 копеек, размер последнего платежа 18 348 рублей 10 копеек. 

Согласно п. 4.1.1. Правил, заемщик имеет право на досрочный возврат кредита в соответствии с условиями договора. В случае осуществления заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные до даты такого возврата, подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

Как следует из материалов дела, {Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просила обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно данного заявления, договор страхования действует с 00 час. 00 мин. {Дата изъята} по 24 час. 00 мин. {Дата изъята}, страховая сумма составляет 748 848 рублей. 

Из заявления ФИО1 от {Дата изъята} следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составляет 98 848 рублей, из которых вознаграждение банка – 19 769 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 79 078 рублей 40 копеек. При подписании заявления ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В заявлении ФИО1 указала, что она ознакомлена с условиями страхования; истец расписался в том, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

В соответствие с пунктом 4 указанного заявления, ФИО1 дала поручение Банку перечислить с ее счета {Номер изъят} денежные средства в сумме 98 848 рублей в счет платы за включение ее в число участников Программы страхования. 

Из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, оплаченный период страхования – с {Дата изъята} {Дата изъята}, размер страховой премии – 79 078 рублей 40 копеек, дата поступления страховой премии на расчетный счет страховщика – {Дата изъята}. 

Согласно п. 6 Особых условий страхования договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; п.6.2 страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 дней рабочих дней со дня предоставления застрахованным – заявления на исключение из числа участников программы страхования; документов подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, задолженность ФИО1 по кредитному договору {Номер изъят} от {Дата изъята} погашена в полном объеме, договор закрыт.

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о прекращении договора страхования, в котором просила досрочно прекратить договор страхования, в связи с досрочным погашением кредита, вернуть часть страховой премии в размере 82 986 рублей 85 копеек; письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} в удовлетворении заявленных требований отказано. 

{Дата изъята} ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просила вернуть сумму незаконно удержанных процентов за пользование кредитом в размере 34 218 рублей 13 копеек, незаконно удержанное вознаграждение за оказание услуг по обеспечению страхования в размере 19 769 рублей 60 копеек; письмом Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята} в удовлетворении заявленных требований отказано.

В силу указаний ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора; клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Согласно подпункту 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом, между сторонами был заключен кредитный договор, по условиям которого возврат кредита осуществляется посредством уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по графику, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, при этом, допускается возможность полного досрочного погашения кредита.

Подписав кредитный договор, истец согласилась с его условиями, в том числе, с условиями о возврате кредита посредством уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, во время действия договора с соответствующими заявлениями к ответчику о несогласии с условиями кредитного договора либо об их изменении, в том числе в отношение условий договора об аннуитетном характере ежемесячных платежей в счет погашения кредита, не обращалась.

Из графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что проценты за пользование заемными денежными средствами по спорному кредитному договору начислялись ответчиком истцу ежемесячно за период, не превышающий одного месяца, при этом, проценты ежемесячно начислялись на остаток кредитной задолженности и только за количество дней в месяце, в течение которых истцом фактически осуществлялось пользование кредитом, что позволяет сделать вывод о том, что предусмотренный кредитным договором срок его действия не повлиял на размеры платежей по процентам, начисляемым ежемесячно на остаток основного долга, входящим в состав ежемесячных аннуитетных платежей. Начисление и уплата процентов по кредитному договору производилось банком исключительно за период фактического пользования кредитными денежными средствами, то есть, в данном случае, отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами не производилось. Из графика платежей не следует, что в суммы предусмотренных этим графиком ежемесячных аннуитетных платежей включены суммы процентов за пользование кредитом, исчисленные за будущие периоды.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком определенного договором порядка начисления процентов, равно как наличия иных оснований для взыскания спорной денежной суммы истцом не представлено, в связи с чем, в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 34 218 рублей 13 копеек надлежит отказать. 

Рассматривая требования истца о возврате страховой премии 66 129 рублей 60 копеек и вознаграждения банка за оказание услуг по обеспечению страхования 19 769 рублей 60 копеек, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от 1 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу внесенных изменений в п.1 Указания ЦБ РФ от {Дата изъята} (от {Дата изъята}) срок отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен 14 календарных дней со дня его заключения. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписывая {Дата изъята} кредитный договор и заявление, в котором она просила включить ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действовала по своей воле и в своем интересе. При подписании заявления о включении в число участников программы коллективного страхования стороны предусмотрели условия страхования, не противоречащие закону и иным правовым актам, в качестве выгодоприобретателя указан сам истец, как застрахованное лицо. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. 

Истец ФИО1 самостоятельно заполнила заявление на страхование, условия страхования она прочитала, они ей понятны, она с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись, а также была согласна с предоставлением кредита, в том числе, и на оплату страховой премии по договору страхования, о чем свидетельствует пункт 4 заявления, в котором ФИО1 дает поручение Банку перечислить с ее счета денежные средства в сумме 98 848 рублей в счет платы за включение ее в число участников Программы страхования.

Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита с ответчиком, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

С заявлением об отказе от договора страхования от {Дата изъята} истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» {Дата изъята}, в Банк ВТБ (ПАО) – {Дата изъята}, то есть с пропуском 14-ти дневного срока «периода охлаждения», предусмотренного Указаниями ЦБ РФ с изменениями от {Дата изъята}, в связи с чем, предусмотренных законом оснований к расторжению договора страхования с возвратом страховой премии не имеется. В договоре страхования (заявление о присоединении) ФИО1 подтвердила, что она согласна, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Банк выполнил свои обязательства по перечислению страховой премии в полном объеме, истица была включена в число застрахованных лиц, страховая премия поступила на расчетный счет страховщика {Дата изъята}, то есть до поступления от истца заявления об отказе от договора страхования. Требования истицы о взыскании с банка вознаграждения за оказание услуг по обеспечению страхования необоснованны, банк дополнительную услугу клиенту оказал: подключил истицу к договору коллективного страхования, перечислил страховую премию в страховую организацию, т.е. совершил все действия, которые были возложены соглашением на него, отказ от договора страхования от истицы поступил позднее, в связи с чем, денежные средства, уплаченные истицы в качестве вознаграждения банку за включение ее в список застрахованных лиц в размере 19 769 рублей 60 копеек возврату не подлежат, услуга оказана. 

Более того, программы потребительского кредитования Банка не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни. Подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой, оказываемой банком клиенту. 

Доводы истца о том, что в настоящее время кредитный договор прекращен и обязательства по нему исполнены, не являются обстоятельствами, прекращающим договор страхования,

Из условий договора страхования не усматривается, что договор страхования теряет свою юридическую силу после досрочного исполнения истцом кредитного обязательства, что не свидетельствует в данном случае об отпадении возможности наступления страхового случая, невозможности выплаты страхового возмещения.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении N 50-КГ18-8 от 02.04.2018, досрочное погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, госпитализация, травма или утрата трудоспособности застрахованного лица, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не может повлечь досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, досрочное прекращение кредита заемщиком не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, не прекращается существование страхового риска, при том, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, как застрахованное лицо.

Таким образом, в иске о взыскании части страховой премии и вознаграждения банка надлежит отказать, как и в удовлетворении производных требований: о взыскании неустойки и компенсации морального вреда, штрафа, поскольку прав истца ответчиками не нарушено. 

Кроме того, следует отметить, что неустойка, предусмотренная Законом «О защите прав потребителей» к страховым отношениям не применима.

В иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 марта 2019 года.

Судья Сунцова М.В.