Дело № 2-1207/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2018 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе:

председательствующего: Фурсовой О.М.,

при секретаре: Кузьминой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России о признании действий ПАО «Сбербанк России» незаконными, о возложении обязанности, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России о признании действий ПАО «Сбербанк России» в части отказа в выдаче истцу перевыпущенной дебетовой банковской карты незаконными, возложении обязанности выдать национальный платежный инструмент- банковскую карту, возложении обязанности на ПАО «Сбербанк России» исключить данные истца из своего списка граждан, занимающихся поддержкой террористов и легализацией доходов, полученных преступным путем, о чем уведомить истца в письменной форме, взыскании компенсации морального вреда в размере 90464руб. 56 коп.

В обоснование исковых требований указывает, что в связи с истечением срока действия банковской карты ФИО1, от ПАО Сбербанк поступило сообщение о том, что ему обратиться в отделение Сбербанка по адресу: 

<

адрес>, для получения перевыпущенной карты. Явившись по указанному адресу в феврале 2018 года ему было отказано в выдаче банковской карты, со ссылкой на п/п 6 п.1 ст.7 ФЗ №115-Ф3 от 07.08.2001 «О противодействии легализации ( отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Однако, информация о включении ФИО1 в перечень организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения о их причастное к экстремистской деятельности или терроризму не имеется. 

В соответствия 4.5, 5.1,5.3 ст.30.5. ФЗ «О национальной платежной системе» от 27июня 2011 года №161-ФЗ кредитные организации обязаны выдавать и осуществлять операции с использованием платежных карт с пенсионными выплатами. Таким образом, действующее законодательство обязывает банк выдавать национальный платежный документ лицу, получающему пенсию после истечения срока действия предыдущей платежной карты. 

Поскольку данный спор подпадает под действие ФЗ «О защите прав потребителей», то с ответчика в пользу истца должна быть взыскана компенсация морального вреда. Банковская карта предназначена для зачисления на нее пенсии.

Отказав в выдаче карты, ответчик лишил истца возможности получать пенсионные выплаты.

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал в полном объеме по вышеизложенным доводам.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» -ФИО2 в судебном заседании возражала против удовлетворения требований в полном объеме, ссылаясь на их необоснованность по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 имеет в Сибирском банке счет № к которому открыта банковская карта «Maestro Социальная» №, дата открытия 17.03.2015, срок действия которой, в настоящий момент истек.

Таким образом, между Банком и Истцом был заключен договор банковского обслуживания (на основании заявления на банковское обслуживание ). В настоящий момент договор банковского счета не расторгнут и является действующим, что подтверждается выпиской по счету.

Указанный договор является договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартной форме, соответствующей положениям ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которыми договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Регулирование отношений между клиентом и банком при осуществлении обслуживания по банковским картам осуществляется Условиями использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее по тексту УСЛОВИЯ), а также Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанка России», с которыми ФИО1 ознакомлен, согласился с ними и обязался исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении.

В силу положений частей 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Вместе с тем, между сторонами был заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты, являющийся договором смешанного типа, содержащим элементы как договора банковского счета, так и договора использования банковской карты.

Договор содержит нормы о договоре банковского счета, однако счет открыт банком исключительно для реализации договора пользования банковской карты и в отрыве от нее рассматриваться не может.

Договор об использовании банковской карты носит комплексный характер и помимо возможностей хранения и аккумуляции денежных средств (предоставляемых договором банковского счета), банковская карта позволяет использовать ее для получения кредита (овердрафтного кредитования - при отсутствии необходимых денежных средств для совершения операции), в качестве универсального международного платежного инструмента, т.е. совершать платежные операции в любом месте и в любое время с любым контрагентом напрямую, без непосредственного участия сотрудника Банка, оплаты покупок "непосредственно в торговых точках, сети Интернет, распоряжения денежными средствами через устройства самообслуживания, посредством средств мобильной связи и т.д.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора и, правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок заключения и расторжения смешанного договора. Права и обязанности сторон в этом случае возникают в порядке, предусмотренном частями 2, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пунктом 1.5 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П закреплено, что расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита –суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно частям 1, 2 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств, оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа. Таким образом, данный договор не является публичным.

Пунктом 2.1. условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование.

Пунктом 2.2 Условий предусмотрено, что банк имеет право отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске карты в случае отсутствия у лица, указанного в Заявлении, регистрации (прописки) на территории обслуживания Банка, предоставления им в заявлении неверной информации, неустойчивого финансового положения или наличия иных данных, свидетельствующих о невозможности выдачи (перевыпуска) карты данному лицу, а также в случаях предусмотренных законодательством.

Исходя из анализа приведенных норм следует, что только Банку в силу статьи 209 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит право владения, пользования и распоряжения своим имуществом.

В соответствии с пунктом 1 Рекомендаций по вопросам применения статьи 9 Федерального закона "О национальной платежной системе" (Приложение к письму Банка России от 14 декабря 2012 года N 172-Т), при заключении с клиентом договора об использовании электронного средства платежа (далее - ЭСП) в соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ) кредитная организация на основе предоставленной клиентом и иной доступной информации оценивает степень риска, связанного с предоставлением клиенту конкретного вида ЭСП, и предоставляет клиенту соответствующее ЭСП с учетом результатов оценки риска.

В установленных законодательством Российской Федерации случаях Банк обязан идентифицировать клиента до проведения банковской операции на основании документов, удостоверяющего его личность, а также проверить предоставляемые клиентом документы на предмет их действительности и соответствия действующему законодательству.

Необходимость идентификации физических лиц при совершении банковских операций определена Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и положением Центрального банка Российской Федерации "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов. 

полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 19 августа 2004 года N 262-П.

Статьей 1 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма" предусмотрено, что закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Пункт 2 статьи 7 указанного Федерального закона устанавливает обязанность Банка в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

При этом, подпунктом 1.1 пункта 1 статьи 7 указанного Федерального закона установлена обязанность Банка при приеме на обслуживание клиентов, получать информацию о целях установления и предполагаемом характере их деловых отношений с Банком, на регулярной основе принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по определению целей финансово-хозяйственной деятельности, финансового положения и деловой репутации клиентов.

Федеральный закон от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" предусматривает право Банка отказаться от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим или юридическим лицом, в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Во исполнение вышеприведенных требований закона в ПАО "Сбербанк России" разработаны правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученным преступным путем, и финансированию терроризма.

В рассматриваемом случае банк воспользовался своим правом на отказ в выдаче ФИО1 банковской карты, что соответствует приведенному выше правовому регулированию.

Отказывая в перевыпуске банковской карты ФИО1 Банк действовал в соответствии с требованием ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма» от 07.02.2001 №115-ФЗ, а также в соответствии с нормами ГК РФ и условиями заключенного с Истцом договора.

Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 7 № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Во исполнение данного требования в ПАО Сбербанк разработаны и утверждены Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (Редакция 9) №881-9-р от 29 марта 2016 года. 

Требования к содержанию правил внутреннего контроля изложены в Положении Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно пункту 4.1. данного Положения кредитная организация в целях осуществления внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ разрабатывает программу управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Для целей настоящего Положения под управлением риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма следует понимать совокупность предпринимаемых кредитной организацией действий, направленных на оценку такого риска и его минимизацию посредством принятия предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также договором с клиентом мер, в частности, запроса дополнительных документов, их анализа, в том числе путем сопоставления содержащейся в них информации с информацией, имеющейся в распоряжении кредитной организации, отказа от заключения договора банковского счета (вклада), отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции-расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 7 закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: 1) запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; 2) несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; 3) выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; 4) совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; 5) отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; 6) иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

В указанной выше норме права не установлен закрытый перечень сведений, подпадающих под определение сделок, осуществляемых в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, в связи с чем, кредитная организация самостоятельно определяет основания, по которым необходимо фиксировать информацию.

Кроме того, во исполнение п.4.1, 6.1 Положения Банка России №375-П о разработке кредитной организацией программы управления риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, Правилами предусмотрено внесение информации о клиентах, принимавших непосредственное участие в сомнительных операциях, в Массив данных о юридических и физических лицах, ИП с негативной историей взаимоотношений с Банком (ФП «СТОП ЛИСТ» АС ВИЮ пункт 2.8.12 Правил 881-9-р)

В силу п.5.2 Положения Банка России №375-П, решение о квалификации (неквалификации) операции клиента в качестве подозрительной операции кредитная организация принимает самостоятельно, на основании имеющейся в ее распоряжении информации и документов, характеризующих статус и деятельность клиента, осуществляющего операцию, а также его представителя и (или) выгодопреобретателя, бенефициарного владельца (при их наличии).

Пороговая сумма по операциям, имеющим признаки необычной сделки в соответствии с Законом №115-ФЗ, Положением Банка России №375-П, законодателем не установлена, и определяется кредитной организацией в каждом конкретном случае.

С целью установления общих правил и требований по формированию и использованию ФП «СТОП ЛИСТ» АС ВПК и ее взаимодействия с автоматизированными банковскими системами филиалов Банка разработана «Технологическая схема ведения и использования ФП «СТОПЛИСТ» АС ВИК в Сбербанке России» от 11.10.2010 № 1968. 

В соответствии с п. 1.1 Технологической системы, ее целью является автоматизация контрольных процедур, направленных на обеспечение выполнения ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности», Закона №115-ФЗ, налогового и миграционного законодательства РФ, нормативных актов ЦБ РФ, а также на минимизацию банковских рисков, укрепление финансовой устойчивости Банка, создание условий для быстрого и качественного обслуживания клиентов, предотвращение преступных посягательств на денежные средства клиентов (физических и юридических лиц) и Банка.

Основной задачей ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК является автоматизированный учет информации, поступающей в виде предписаний государственных органов, а также информации, полученной в ходе реализации основной деятельности Банка, с целью обеспечения минимизации операционных и репутационных рисков (п. 1.2. Тех.схемы).

Коды внесения информации в массивы данных ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК перечислены в Приложении №7 к Тех.схеме. Код 4.05- Информация о лицах, использующих услуги Банка для совершения сомнительных операций (обналичивание денежных средств/вывод капитала зарубеж/ транзит и т.п).

В соответствии с п.1.1 Положения Банка России 15.10.2015 № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиентов, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», кредитная организация обязана до приема на обслуживание идентифицировать, в том числе, физическое или юридическое лицо, которым кредитная организация оказывает услугу на разовой основе либо которых принимает на обслуживание, предполагающее длящийся характер отношений, при осуществлении банковских операций и других сделок, указанных в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», лицо при совершении операции действующее от имени или за счет клиента, полномочия которого основаны на доверенности, договоре, акте уполномоченного государственного органа или органа местного самоуправления, законе, а также единоличный исполнительный орган юридического лица.

В соответствии с вышеизложенными положениями действующего законодательства и принятыми в соответствии с ними внутренними нормативно-правовыми актами ПАО Сбербанк, наличие в ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК информации о физическом лице является основанием для отказа Банка в перевыпуске карты истице.

Указанные основания ориентированы на исключение вовлечения кредитной организации в осуществлении сомнительных сделок, осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, что соответствует п. 6.1. Положения Банка России №375-П и целям закона 115-ФЗ.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 внесен в ФП «СТОП-ЛИСТ» АС ВИК 07.06.2017 как руководитель ООО «Авто-Экспресс» (ИНН №) и 18.07.2017 как руководитель ООО «Продукты Алтая» (ИНН №). Операции этих организаций признаны банком подозрительными, по ним направлены сообщения в Росфинмониторинг. На основании заключения уполномоченного сотрудника, банком внесена в СТОП - ЛИСТ информация о ФИО1 с кодом №

В ходе рассмотрения дела стороной истца не оспорено обстоятельство, что 07.06.2017г. он являлся руководителем ООО «Авто-Экспресс» (ИНН №), а 18.07.2017г. руководителем ООО «Продукты Алтая» (ИНН №). 

Кроме того, согласно выписки из единого государственного реестра юридических лиц, ФИО1 указан в качестве лица, имеющего без доверенности действовать от имени указанных юридических лиц и на момент рассмотрения настоящего спора судом.

Таким образом, с учетом того, что на момент обращения истца в отделение Банка за получением перевыпущенной банковской карты истец находился в СТОП-Листе, выдача карты была невозможна.

Вместе с тем, истец не был лишен возможности получать денежные средства со счета в отделении Банка, поскольку договор банковского счета, открытого для реализации договора пользования банковской карты, после истечения срока ее действия продолжает действовать.

Доводы истца о безусловной обязанности кредитной организации по выдаче национального платежного инструмента- банковской карты, в связи с зачислением на счет социальных выплат является несостоятельным, поскольку в соответствии с п.5.1 ст. 30.5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", кредитные организации обязаны осуществлять на территории Российской Федерации операции с использованием платежных карт по банковским счетам, на которые зачисляются получаемые клиентами - физическими лицами выплаты, в том числе пенсионные, только с использованием национальных платежных инструментов. Положения настоящей части не ограничивают право владельца счета осуществлять операции по такому банковскому счету без использования платежной карты.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика не установлен, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требовании ФИО1 о взыскании с ПАО "Сбербанк России" компенсации морального вреда в порядке статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учётом установленных по делу обстоятельств, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется в полном объеме.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, отсутствуют основания, предусмотренные ст. 98 ГПК РФ, для взыскания с ответчика судебных расходов, понесенных истцом. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России о признании действий ПАО «Сбербанк России» незаконными, о возложении обязанности, компенсации морального вреда - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Фурсова О.М.