Дело № 2-434/2024

УИД 32RS0023-01-2024-000586-39

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

9 октября 2024 года г. Почеп 

Почепский районный суд Брянской области в составе судьи Прудникова Н.Н., при секретаре Сидоренко О.Н.,

с участием: представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № №

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № №, указав, что между ФИО2 и банком заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Потребительский кредит». При заключении кредитного договора клиент заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ «

<

данные изъяты>», лично подписав заявление о страховании и сам договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ года по распоряжению клиента банк перевел страховщику 46 855, 27 руб. для оплаты страховой премии по договору страхования. 16.05.2024 года клиент обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с банка страховой премии по договору страхованияДД.ММ.ГГГГ года решением финансового уполномоченного № № в пользу клиента с банка взыскана страховая премия по договору страхования в размере 46 855,27 руб. Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 необоснованно посчитала, что при заключении кредитного договора с АО «Почта Банк» ФИО2 была лишена возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, возможность потребителя отказаться от страхования не была обеспечена. Указанный вывод финансового уполномоченного является неправильным, несоответствующим фактическим обстоятельствам дела, поскольку клиент имел возможность заключить договор как с договором страхования, так и без заключения договора страхования. Заемщик добровольно выразил свое согласие на заключение договора страхования, подписав лично на бумажном носителем в виде отдельных документов заявление о страховании и договор страхования. Клиенту предоставлялась возможность выбора индивидуальных условий, по сумме и сроку кредита, по процентной ставке, по наличию дополнительных услуг, в том числе страхования. При обращении к финансовому уполномоченному клиент заявил требование только к кредитной организации, однако, требование о расторжении договора должно было быть заявлено к страховой компании и не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным, поскольку относится к компетенции суда. Финансовый уполномоченный не применил норму п.1 ст.1005 ГК РФ. Из-за допущенных финансовым уполномоченным нарушений с банка неправомерно взыскана страховая премия в размере 46 855,27 руб. Материалами дела подтверждается, что 27.01.2023 клиент подписал простой электронной подписью кредитный договор, неотъемлемыми частями которого являются индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифы по предоставлению потребительских кредитов. В дату заключения кредитного договора клиент выразил согласие на заключение со страховщиком договора страхования, лично подписав отдельное заявление о страховании и сам договор страхования. Какая-либо плата банку за предложенную услугу третьего лица – страховщика с заемщика не взималась, требование об обязательном заключении договора страхования банком заемщику не выдвигалось. В индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита имеются графы, позволяющие отметить в них свое согласие/несогласие. Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно выразить его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страховая. Доказательств того, что заемщик обращался в банк с предложением заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, и получил отказ, в материалы дела не представлено. Договором страхования предусмотрен «период охлаждения», в течение которого страхователь может отказаться от договора и вернуть страховую премию. В соответствии с п.6.11 Условий страхования по программе «Уверенность» при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В материалах дела имеются доказательства, подтверждающие согласие клиента на заключение договора страхования. Таким образом, выводы финансового уполномоченного о том, что клиент был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредита, возможность отказаться от страхования не была обеспечена, не соответствуют фактическим обстоятельствам и объективно ничем не подтверждены. Банк не является стороной по договору страхования, который заключен непосредственно между клиентом и страховщиком. Банк выступает агентом страховщика и на основании распоряжения клиента перечисляет денежные средства страховщику. Права и обязанности по договору страхования возникают у страховщика. В связи с этим, у банка, являющегося агентом страховщика, оснований для возврата страховой премии не имеется. 

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 представил письменные возражения на заявление АО «Почта Банк», в которых просил в удовлетворении требований отказать, исходя из следующего. ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и финансовой организацией посредством простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «

<

данные изъяты>», общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов. ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ потребителем посредством простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие потребителя на оказание ему дополнительных услуг, в том числе на оформление договора страхования с АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ потребителем посредством электронной подписи подписано распоряжение на перевод денежных средств в размере 46 855,27 руб. в пользу АО «СОГАЗ». С учетом изложенного, финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод, что услуга по страхованию является дополнительной услугой при предоставлении кредита, в связи с чем при получении согласия потребителя на оказание данной услуги банком должны были быть соблюдены требования законодательства, предусмотренные положениями Федерального закона от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите». Из материалов дела следует, что потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет документов: заявление о предоставлении кредита, содержащее согласие потребителя на заключение договора страхования, распоряжение на перевод, индивидуальные условия, что свидетельствует о том, что потребителем был подписан комплект документов по заключению кредитного договора и дополнительных услуг без каких-либо изменений, соответственно отметка о согласии не была проставлена потребителем. Из представленных документов не следует, что потребитель мог повлиять на выбор соответствующих параметров в части согласия или несогласия на оказание дополнительных услуг, поскольку соответствующие согласия проставляются в заявлении о предоставлении кредита заранее (предустановленным способом). Следовательно, у потребителя отсутствовала возможность повлиять на формирование индивидуальных условий потребительского кредита, в связи с чем выдача кредита банком фактически обусловлена обязательным заключением договора страхования. Вопреки доводам заявителя банк не предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию о дополнительных к кредитному договору услугах, чем ввел потребителя в заблуждение относительно необходимости заключения договора страхования для получения кредита на согласованных с банком условиях. Положения Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» и Указания Банка России от 23.04.2014 года № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» регламентируют порядок информирования заемщика об оказываемых ему услугах и направлены на защиту интересов заемщика, связанных с формированием у него представления обо всех существенных условиях предоставления кредита и облегчением их восприятия. Из п.9 индивидуальных условий кредитного договора следует информация, касающаяся вопроса об обязанности заключения договора страхования для применения пониженной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) для тарифов «Суперхит», «Суперхит – Рефинансирование», «Суперхит – Адресный», «Суперхит – Адресный Первый», «Суперхит – Рефинансирование Адресный». Информация о программе «Практичный 22_500_36», на условиях которой потребителем заключен кредитный договор, в пункте 9 отдельно не указана. При этом, в совокупности п.9 и 17 индивидуальных условий кредитного договора сформулированы таким образом, что у потребителя обоснованно сложилось представление о необходимости заключения договора страхования для получения кредита на согласованных с банком условиях. Такой способ формулирования индивидуальных условий кредитного договора, а также порядок приобретения дополнительной услуги сформировали у потребителя представление, что заключение договора страхования является необходимым условием для получения кредита на предложенных банком условиях. В рассматриваемом случае банк, действуя недобросовестно, предложил подписать документы по кредиту одной простой электронной подписью, а также включил в п.9 индивидуальных условий кредитного договора сведения об иных тарифах, не имеющих отношения к заключенному договору. В свою очередь потребитель полагал, что заключение договора страхования является необходимым условием для предоставления потребительского кредита на согласованных сторонами условиях, включая размер процентной ставки. Неисполнение финансовой организацией обязанностей по предоставлению потребителю информации, необходимой для оценки условий дополнительных услуг, реализации права выбора и отказа от них, свидетельствует о нарушении положений ст.ст.10, 12 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». При этом несостоятельным является довод заявителя о том, что банк не является стороной договора страхования, а выступает лишь агентом страховщика, в связи с чем оснований для возврата страховой премии с банка не имеется. Финансовый уполномоченный, установив отсутствие информированного согласия заемщика на предоставление дополнительной услуги, на основании п.1 ст.12 и п.2 ст.16 Закона № 2300-1 обоснованно пришел к выводу о взыскании причиненных потребителю убытков с банка, как с продавца дополнительной услуги к кредитному договору. Таким образом, решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене по завяленным доводам. 

Заявитель – представитель АО «Почта Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 в судебном заседании полагал исковое заявление не подлежащим удовлетворению по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованные лица – ФИО2, представитель АО «СОГАЗ», извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, причины их неявки суду не известны. От представителя ФИО2 ФИО5 поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие ФИО2 

Выслушав представителя заинтересованного лица, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

В разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 18 марта 2020 года, указано, что поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Почта Банк» посредством простой электронной подписи подписан договор потребительского кредита № №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «

<

данные изъяты>», общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов «

<

данные изъяты>». 

В соответствии с индивидуальными условиями ФИО2 предоставлен кредитный лимит в размере 300 354,27 руб., в том числе: кредит 1 – 50 354,27 руб.; кредит 2 – 250 000,00 руб. Дата закрытия кредитного лимита – 27.01.2023 года. Срок действия договора – неопределенный. Срок возврата кредита 1 – 8 платежных периодов от даты заключения договора; Срок возврата кредита 2 – 36 платежных периодов от даты заключения договора. Срок возврата кредита – 27.01.2026 года. Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 22,90% годовых. Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания ФИО2 открыт банковский счет №

27.01.2023 АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в общем размере 300 354,27 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 27.01.2023 по 20.05.2024. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования имущества физических лиц № № по программе «

<

данные изъяты>» на условиях договора страхования, правил страхования имущества физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года и условиями страхования по программе «

<

данные изъяты>» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ года. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 15 календарного дня, следующего за днем уплаты страховой премии и составляет 13 месяцев. Объектом страхования, территорией страхования является квартира, расположенная по адресу постоянной регистрации страхователя: 

<

адрес>, 

<

адрес>. Выгодоприобретателем в части страхования имущества полис заключен в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества: собственника застрахованного имущества/нанимателя недвижимого имущества, находящегося по адресу территории страхования, по договору социального найма. В части страхования гражданской ответственности полис заключен в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), которым может быть причинен вред в связи с использованием лицом, чья ответственность застрахована, недвижимого имущества и домашнего имущества в нем, находящегося по адресу территории страхования. 

Страховыми случаями по договору страхования являются: по страхованию имущества: «огонь», «вода», «опасные природные явления и стихийные бедствия», «посторонние воздействия», «противоправные действия третьих лиц»; по страхованию гражданской ответственности: «пожар, взрыв», «залив». 

Страховая премия по договору страхования составляет 46 855,27 руб. и уплачивается единовременно, не позднее 1 (одного) рабочего дня с даты заключения договора страхования. 

27.01.2023 ФИО2 было выдано распоряжение АО «Почта Банк» на перевод денежных средств в размере 46 855,27 руб. с ее счета на счет АО «СОГАЗ» по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года. 

27.01.2023 АО «Почта Банк» по распоряжению ФИО2 перечислило АО «СОГАЗ» страховую премию по договору страхования в размере 46 855,27 руб., назначение платежа: «перевод средств в страховую компанию ФИО2 по полису № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Без налога НДС», что подтверждается выпиской по счету.

Обязательства ФИО2 по кредитному договору с АО «Почта Банк» исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой о расторжении договора и закрытии счета от 20.05.2024 года. 

ФИО2 обратилась в АО «Почта Банк» с требованием о возврате страховой премии по договору страхования в размере 46 855,27 руб.

В ответ на обращение АО «Почта Банк» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении заявленных требований, разъяснив, что по вопросу расторжения договора страхования необходимо обращаться к АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано обращение к финансовому уполномоченному № № в отношении АО «Почта Банк» с требованием возврата стоимости навязанных банком услуг. 

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ года № № к АО «Почта Банк» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Почта Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки удовлетворены частично. С АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 46 855,27 руб.

Оспаривая решение финансового уполномоченного, АО «Почта Банк» ссылается на то, что до заключения договора потребительского кредита ФИО2 была доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, либо отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг. В дату заключения кредитного договора ФИО2 воспользовалась услугами третьего лица - партнера Банка АО «СОГАЗ» и заключила отдельный договор страхования. Заключенный ФИО2 с АО «СОГАЗ» договор страхования не носит обеспечительный характер по кредитному договору, договор страхования ФИО2 заключен добровольно, что подтверждено ее подписью, в том числе на отдельном заявлении на страхование и договоре страхования. АО «Почта Банк» не является получателем страховой премии, между АО «Почта Банк» и АО «СОГАЗ» заключен агентский договор, согласно которому денежные средства в счет оплаты страховой премии по поручению ФИО2 были переведены в АО «СОГАЗ».

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случай и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) (далее № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч. 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Пунктом 9 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа), валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем), процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий, информацию об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей, порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа), способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению, цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели), ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно п. 10 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 15 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из части 2.2. ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Часть 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Согласно ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из материалов дела следует, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО2 выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе страхования «Уверенность», была ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, а также с тем, что заключение договора страхования не будет являться обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора, банком предоставлена возможность получения кредита без заключения договора страхования, ознакомлена с тем, что договор страхования не будет заключаться в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заключенного между ФИО2 и АО «Почта Банк», не содержит услуг, оказываемых банком заемщику за отдельную плату.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между ФИО2 и АО «Почта Банк» следует, что ФИО2 выразила согласие на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ» по программе «Уверенность», с размером страховой премии 46 855,27 руб., ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договора или возникновения иных обязательств, наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора, а также с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

ФИО2 27.01.2023 подписано заявление на страхование, в котором она выразила согласие застраховать имущество по договору страхования с АО «СОГАЗ» на условиях договора страхования, правил страхования и условий страхования по программе «

<

данные изъяты>», в котором она указала, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия. ФИО2 была выдана памятка к полису по программе «

<

данные изъяты>».

ФИО2 также выдан полис от ДД.ММ.ГГГГ № № по программе «Уверенность», подписанный ФИО2 из которого следует, что страховая сумма по страхования имущества составляет 180 212,56 руб., страховая сумма по страхованию гражданской ответственности составляет 120 141,71 руб., страховая премия по полису составляет 46 855,27 руб., в котором она выразила согласие заключить договор страхования, на условиях, изложенных в настоящем полисе.

Приложением к указанному полису № № от ДД.ММ.ГГГГ являются Правила страхования и Условия страхования, с которыми она была ознакомлена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 АО «Почта Банк» было выдано распоряжение на перевод денежных средств с ее счета в АО «СОГАЗ» по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ размере 46 855,27 руб. в счет уплаты страховой премии.

Из вышеизложенного следует, что ФИО2 добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами АО «СОГАЗ» и заключила со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО2 в заявлении на страхование, договоре страхования и распоряжении о переводе денежных средств в оплату страховой премии по договору страхования.

Ни в одном из документов, на основании которых между ФИО2 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор, в том числе в индивидуальных условиях, заявлении, не содержится условий о необходимости осуществления страхования клиента в целях получения кредита в банке, то есть обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования.

В Индивидуальных условиях кредитный лимит (лимит кредитования) указан в сумме 300 354,27 руб., также в данных условиях указан порядок внесения платежей по договору. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не поставлен в зависимость от заключения договора страхования.

В случае неприемлемости индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО2 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать указанные обязательства.

Волеизъявления ФИО2 на получение кредита и на осуществление страхования сформулированы однозначно и выражены в отдельно оформленных документах, доказательств, из которых бы следовало принуждение клиента к заключению договора потребительского кредита при условии заключения им договора личного страхования, либо введение в заблуждение, не представлено.

Страховая сумма по договору страхования фиксирована и не зависит от задолженности клиента по договору.

Принимая во внимание, что в рассматриваемом случае банком не предлагались разные условия договора, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита, в зависимости от заключения договора страхования, страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования является клиент, страховая сумма не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, следовательно, договор страхования не носит обеспечительный характер.

При заключении кредитного договора ФИО2 была ознакомлена и согласна с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора.

Своей собственноручной подписью в отдельном заявлении на страхование и договоре страхования ФИО2 подтвердила факт добровольного заключения договора страхования, ознакомления и согласия с его условиями. В целях исполнения обязательств по оплате услуг страховщика 27.01.2023 ФИО2 оформлено распоряжение на перевод в безналичном порядке со счета по кредитному договору суммы страховой премии в размере 46 855,27 руб.

ФИО2 была вправе была отказаться от оформления договора страхования и/или заключить договор страхования с другой страховой компанией, однако этого не сделала.

Из заявления на предоставление потребительского кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления на страхование, памятки страхователю, полиса страхования, условий страхования по программе «

<

данные изъяты>» следует, что при заключении кредитного договора ФИО2 была предоставлена полная информация, позволявшая ей сделать осознанный выбор при заключении кредитного договора, нарушений положений ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» АО «Почта Банк» допущено не было.

Из материалов дела следует, что между АО «Почта Банк» и ФИО2 заключен Кредитный договор на условиях тарифа «

<

данные изъяты>».

В строке 9 индивидуальных условий кредитного договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» указано, что заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору; договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора; клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору. 

Согласно ч. 12 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Табличная форма индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) установлена в приложении к Указанию Банка России от 23 апреля 2014 года № 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)".

Согласно пункту 1 Указания Банка России таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф по форме приложения к Указанию, из которых графа "Содержание условия" заполняется кредитором и содержит индивидуальные условия заключаемого договора потребительского кредита (займа).

Из пункта 2 Указания Банка России следует, что исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается; отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора обозначается отметкой "Отсутствует"; в случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка "Не применимо"; проставление отметки "Не применимо" допускается в строках 5, 9 - 11, 15 (то есть в частности в строке 9 "Обязанность заемщика заключить иные договоры").

Изложенная в строке 9 индивидуальных условий кредитного договора "Обязанность заемщика заключить иные договоры" информация не противоречит положениям Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) и Указаниям Банка России.

При указанных обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного о том, что перед подписанием кредитного договора ФИО2 однозначно не выразила согласие или отказ от оказания ей дополнительных услуг, в связи с чем подписание ею заявление о предоставлении кредита не отражает ее действительной воли в части приобретения дополнительной услуги, являются ошибочными, противоречат материалам дела, в связи чем оснований для взыскания с АО «Почта Банк» в пользу ФИО2 страховой премии оплаченной по договору страхования не имеется. 

Кроме того, АО «Почта Банк» не является получателем страховой премии по договору страхования.

Между АО «СОГАЗ» и АО «Почта Банк» заключен агентский договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ года.

Из материалов дела следует, что страховая премия в размере 46 855,27 руб. была перечислена АО «Почта Банк» по распоряжению ФИО2 в АО «СОГАЗ».

Согласно статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Из п. 1.1 агентского договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между АО «Почта Банк» и АО «СОГАЗ» следует, что финансовая организация от имени и за счет страховщика совершает действия по информированию физических лиц по вопросам заключения ими со страховщиком договоров страхования по страховым продуктам, а также оказания содействия в заключении физическим лицам со страховщиком договоров страхования, осуществление финансовой организацией перевода денежных средств на расчетный счет страховщика на основании распоряжения на перевод средств страхователей.

В силу п. 1 ст. 1005 ГК РФ права и обязанности по заключенному ФИО2 с АО «СОГАЗ» договору страхования возникают непосредственно у страховщика - АО «СОГАЗ», в связи с чем оснований для взыскания страховой премии с АО «Почта Банк» также не имеется. 

На основании вышеизложенного, суд удовлетворяет заявление АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № №

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявление АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года № № удовлетворить. 

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ года № № отменить. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н. Н. Прудников

Мотивированное решение составлено 18 октября 2024 года