Дело № 2-734/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2018 г. г. Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе 

председательствующего судьи Катусенко С.И., 

при секретаре Васильеве К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк», в котором просит:

взыскать страховую плату по договору страхования в сумме 34 800 рублей по кредитному договору ... от ...;

взыскать страховую выплату по договору страхования в сумме 37 078,55 рублей по кредитному договору ... от ...;

взыскать денежные средства, уплаченные за составление претензии и искового заявления в размере 8 000 рублей. 

Свои требования мотивирует тем, между ней,истцом, и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор ... от ... на сумму 634 800 рублей. При этом банк подключил ее к программе страхования, плата за которую составила 34 800 рублей и была включена в общую сумму кредита. Страховой компанией по данной программе является ООО СК «Кардиф».

Также заключен кредитный договор ... от ..., при этом банк подключил к программе страхования, плата за которую составила 37 078,65 рублей и была включена в общую сумму кредита. Страховой компанией по данной программе является ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Без включения ее,истца, в эти программы банк не оформлял кредит, значит, эта услуга навязана банком. Банк надлежащим образом не разъяснил факт, что ее включают в программу страхования и что плата за нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке. 

Своего согласия на подключение к программе страхования она не давала. 

Ею, истцом, на имя ответчика и третьих лиц были направлены претензии. Однако в требованиях было отказано. 

Действия банка противоречат действующему законодательству, в т.ч. Закону РФ «О защите прав потребителей». 

Банк понудил ее, истца, к присоединению к программе страхования и заключению договора банковского счета именно на этих условиях. 

Понуждение к заключению договора согласно действующему законодательству не допускается (п. 1 ст. 421 ГК РФ). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Следовательно, договор страхования с ней может заключаться исключительно при наличии волеизъявления, которого она не выражала. 

В связи с этим, считает, что данный факт ущемляет и нарушает установленные законом права. 

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, ей никто при заключении договора в сентябре 2017г. не разъяснил, что она имеет право подать заявление в течение 14 дней и отказаться от договора страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» К.Е.В с заявленными исковыми требованиями не согласился, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которого в соответствии с п. ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня начала исполнения сделки.

Согласно п. ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Подключение к программе добровольного страхования, а также исполнение по кредитному договору было осуществлено .... Перечисление платы со счета клиента произошло ..., что подтверждается выпиской по счету ..., заемщик был знаком со всеми условиями из заявления на страхование, а также кредитного договора, в связи с тем, что один экземпляр находился у него на руках. Получается, что срок исковой давности истек .... и на данный момент срок исковой давности о признании недействительным сделки кредитного договора ... истек.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор ... от ...., условиями которого не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования заключается в пользу Выгодоприобретателя, которым является Банк, при этом Объектом страхования является имущественный интерес Страхователя (Выгодоприобретателя), связанный с жизнью и здоровьем Застрахованного.

По условиям Соглашения заемщик, на основании предоставленного заявления страхователю (банку), может стать участником Программы. В этом случае, при наличии такого заявления страхователь инициирует заключение договора страхования в отношении заемщика, который выразил намерение воспользоваться услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования его жизни и здоровья.

Таким образом, при получении кредитов банк предоставляет заемщикам возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Если заемщик выразил намерение воспользоваться этой услугой, то в дальнейшем, для подключения к программе страхования от клиента требуется лишь заполнить и подписать заявление на страхование.

Далее, банком в адрес страховщика направляется заявление на страхование - реестр клиентов, воспользовавшихся услугой страхователя по подключению к программе коллективного добровольного страхования, содержащий предложение Страхователя к Страховщику заключить Договор страхования (п. 4.1. Соглашения).

В заявлении на страхование клиент уведомлен и согласен, что с момента внесения платы за подключение к Программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе, и дополнительные уведомления о подключении к программе не направляются. За страховым полисом клиент может обратиться непосредственно в страховую компанию. Адрес страховой компании указан в заявлении на страхование.

Главой 4 Соглашения установлен порядок заключения договоров страхования, согласно которому Страховщик и Банк (Страхователь) определили, что Договор страхования считается заключенным на дату передачи Страхователем Заявления - Реестра посредством электронной связи.

Тем самым, Соглашением определен в каждом случае единый Страховой полис по каждому Заявлению-Реестру, который подтверждает факт заключения договора страхования в отношении Застрахованных лиц.

Количество Клиентов, в отношении которых может быть заключен Договор страхования, не ограничено, страховой полис не выдается на руки Застрахованному, а хранится у Страхователя, что соответствует пункту 2 ст. 940 ГК РФ.

Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги.

В соответствии с вышеизложенным, Банком Заемщику была предоставлена объективная возможность выбора - осуществлять личное страхование либо отказаться от получения данной услуги.

Банк не обязывает Заемщика страховать жизнь и здоровье. При предоставлении кредита Банк предлагает Заемщику кредитные продукты, как с добровольным страхованием, так и без такового. При этом Заемщик может оплатить страховую премию. как за счет кредитных, так и за счет собственных средств по собственному выбору и усмотрению. Выдача кредита осуществляется независимо от того, производилось ли страхование жизни и здоровья или нет. Вышеизложенная позиция подтверждается заявлением на страхование от ....

Из текста Заявления на страхование следует, что гражданин понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту ОАО «Сбербанк-России» на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов».

Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы в размере 34 800 руб. за подключение к программе страхования и включить сумму данной платы в сумму выдаваемого кредита.

Установление стоимости услуги обусловлено тем, что банк является субъектом предпринимательской деятельности и свободен в установлении стоимости своих услуг с учетом конъюнктуры рынка.

За работу, связанную с подключением к программе, банк получает вознаграждение. Плата за подключение к программе включает в себя: комиссионное вознаграждение банка, которое облагается НДС, компенсацию расходов банка на оплату страховой премии Страховшику, обработку данных клиента, оформление соответствующих документов, и рассчитывается индивидуально по каждому клиенту в зависимости от суммы кредита.

Расчет тарифа, размер страховой премии Страховщику, комиссии страхователю устанавливаются Банком самостоятельно, также как и размер процентов по кредитам, ставки по вкладам и другие тарифы за банковские услуги. Клиент имеет право отказаться от заключения с Банком договора на предложенных условиях.

Ни действующим законодательством Российской Федерации (порядками, методиками, правилами), ни актами Банка России не предусмотрена обязанность кредитной организации производить расчеты для обоснования величин тарифов на банковские услуги. 

Заемщик мог отказаться от выплаты страховой премии в любой момент до получения кредита и уплаты комиссии за подключение к программе добровольного страхования, однако этого с его стороны сделано не было.

Акцентирует внимание, что ФИО1 подтвердила, что была ознакомлена с тарифами Банка и согласилась оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 34 800 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязательная информация о товарах (работах, услугах), которая должна быть предоставлена потребителю.

Так, потребителю должна быть предоставлена информация о цене в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Таким образом, Банком при выдаче кредита соблюдены требования Закона о защите прав потребителя относительно предоставления достоверной информации, так как:

во-первых, Заемщику предоставлена информация о цене услуги (относительно подключения к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий);

во-вторых, Заемщику предоставлена информация о полной стоимости кредита:

в-третьих, Заемщику разъяснен порядок погашения кредита, а так же вручен график погашения кредита.

Кроме того, статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) и определяет, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ. законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия nr. законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В п. 3 ст. 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».

Вышеуказанные нормы законодательства свидетельствуют о наличии у потребителей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем возможность принятия участия в Программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается с заключения.

Вопрос оказания Банком услуг по подключению к Программе добровольного страхования был предметом рассмотрения как высших судебных инстанций (Высшего Арбитражного Суда РФ. и государственных контролирующих органов (Федеральная антимонопольная Роспотребнадзор), которые подтвердили законность осуществления Банком указанного вила деятельности. 

На основании п. 4.4. Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

По кредитному договору 97430 от ... позиция Банка следующая:

... между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор ... на предоставлении 354 819,63 руб. под 15,9% годовых на цели личного потребления на срок 60 месяца. Графиком платежей стороны согласовали порядок возврата кредита. 

Кредитный договор не содержит условий об обязанности истца страховать жизнь и здоровье.

Истцу были предоставлены кредитные средства в размере 354 819,63 руб., то есть истцу была предоставлена сумма кредита в полном размере. 

.... истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении истца договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, указанными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Подписывая заявление от ... истец подтвердил, что ему понятны и он согласен со следующими условиями: 

- срок страхования составляет 60 месяцев с даты подписания заявления;

- страховая сумма составляет 354 819,63 руб.;

- выгодоприобретателями является: по страховым риска «Смерть Застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая»- ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком;

- истец ознакомлен Банком с Условиями участия в Программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг;

- истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является Страховщиком по Договору страхования;

- истец согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 37 078,65 руб. Плата за подключение к Программе страхования может быть оплачена одним из следующих способов: путем списания со счета вклада/сета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счета банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита.

Подключение к Программе страхования с участием страховщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществляется в соответствие с соглашением об условиях и порядке страхования № ... от ... (далее - «Соглашение»), заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банком, по условиям которого ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является Страховщиком. Банк -Страхователем, а застрахованным лицом - физическое лицо, в отношении которого заключен Договор страхования.

Соглашение, заключенное между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», представляет собой рамочный договор, который определяет общие условия договоров страхования, которые будут заключены Банком в будущем по поручению его заемщиков.

В п. 2. Соглашения указано, что его предметом является определение условий и порядка заключения Договоров страхования, а так же возмездные права и обязанности Сторон, возникшие при заключении, исполнении, изменении, прекращении Договоров страхования (в т.ч. регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки Страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно ст. 429.1 ГК РФ, рамочным договором признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни Застрахованных лиц событий, предусмотренных Договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а так же с их смертью (п. 3.1. Соглашения).

В соответствии с пунктом 4.1. Соглашения один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких Застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц. в отношении которых заключается Договор страхования, не ограничено.

Страховая сумма устанавливается отдельно в отношении каждого Застрахованного лица (п. 4.2. Соглашения).

Договор страхования заключается Страховщиком и Страхователем в письменной форме путем составления одного документа - Страхового полиса и подписанного обеими сторонами, на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страхователь представляет заявление по форме и с учетом указаний, содержащихся в Заявлении-реестре (п. 5.1. Соглашения).

Заключение Договора страхования осуществляется только при условии предоставления физическим лицом письменного заявления (п. 5.3. Соглашения).

Общая страховая премия по Договору страхования уплачивается Страхователем Страховщику единовременно не позднее 20 рабочего дня месяца, следующего за отчетным одновременно с направлением Заявления-реестра (п. 6.4. Соглашения).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

З.Т.В не является стороной договора страхования, так по договору страхования, в результате заключения которого она становится лишь застрахованным лицом, сторонами договора выступают ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщику и ПЛО Сбербанк (Страхователь).

Подписывая Заявление от ..., истец заключил с банком договор возмездного оказания услуг, по которому он является заказчиком, а Банк - исполнителем.

Добровольность платы за подключение к Программе страхования в размере 37 078,65 руб. также подтверждается заявлением от ..., подписанным Истцом.

Таким образом, Банк надлежащим образом оказал Истцу услугу по подключению к Программе страхования.

Истец не был лишен возможности непосредственно застраховаться у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или у иного страховщика, либо не страховать жизнь и здоровье. Истец выразил волю на подключение к Программе страхования намереваясь защититься от рисков.

В Заявлении от ..., а так же в п. 2.1 Условий участия в Программе страхования указано, что участие в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Факт вручения Истцу Условий участия в программе страхования отражен в Заявлении, где указано: «Второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка при наступлении неблагоприятного события мне вручены и получены мною». На Условиях участия в Программе страхования так же имеется собственноручная надпись Истца: «С условиями ознакомлена ...

В случае неприемлемости участия в Программе страхования Истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в Заявлении подтверждает, что Истец осознанно добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по подключению к Программе страхования.

Президиум Верховного Суда РФ в п. 4.4 Обзора судебной практике о гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. 22.05.2013) указал, что собственноручные подписи являются доказательством того, что истец осознанно и добровольно принял на себя соответствующие обязательства (по материалам судебной практики Алтайского краевого суда).

Законность оказываемых Банком услуг по подключению заемщиков к Программе страхования дополнительно подтверждается Постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от ... по делу № ..., Постановлением Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от ... по делу № ..., Постановлением Президиума Орловского областного суда от ... по делу ....

Подобной же позиции придерживается и Верховный суд РФ, который в п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Истцу было предоставлено право на отказ от участия в Программе страхования с возвратом денежных средств, однако, в согласованные сторонами сроки Истец не отказался от участия в Программе страхования, тем самым подтвердив, что он нуждался в данной услуге.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В п. 5.1 Условий участия в программе страхования закреплено право застрахованного лица прекратить участие в программе страхования и получить денежные средства за подключение к Программе страхования, отказавшись от услуги путем подачи заявления.

Реализовать данное право клиент имеет возможность в двух случаях:

в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен;

по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Таким образом, возврат платы за подключение к Программе страхования по истечении 14 календарных дней может быть осуществлен лишь в том случае, если в отношении клиента не был заключен договор страхования.

В данном случае возврат застрахованному физическому лицу денежных средств осуществляется в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В случае, если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ОАО «Сбербанк России» в момент их возврата (п. 5.2).

Пункт 5.2. Условий участия в программе страхования говорит о возврате денежных средств после заключения договора страхования. При этом исходя из п. 5.1. Условий участия в программе страхования.

С заявлением о прекращении участия в Программе страхования Истец (согласно официальному ответу сотрудников Банка) обратился уже спустя 14 дней.

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п. 15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Представляется очевидным, что услуга но подключению к программе страхования жизни и здоровья не обуславливает выдачу самого кредита, является самостоятельной поэтому, информация об её оказании не включалась в индивидуальные условия кредита. Именно поэтому, в индивидуальных условиях кредитного договора сведения о данной услуге отсутствуют.

Третье лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, уважительных причин неявки не сообщили. 

Суд, заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не обоснованы, в связи с чем, не подлежат удовлетворению, суд полагает, что доводы ответчика, подробно изложенные в письменном виде, следует признать обоснованными, поскольку ответчик ссылается на действующие нормы права, на судебную практику, на доказательства, имеющиеся в деле, доводы ответчика полностью опровергают позицию истицы. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ N 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. 

Судом установлено, что ... между истцом ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ..., сумма кредита 634 800 рублей, на срок 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 20,05% годовых (л.д. 69, 70). 

ФИО1 одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор страхования и выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просила включить его в список застрахованных лиц, что отражено в заявлении на страхование (л.д. 68).

Из текста заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

В заявлении на страхование отражено, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключении к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что не оспорено заемщицей, подписав заявление, при этом из текста заявления следует, что она был ознакомлен с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 34 800 рублей за весь срок кредитовая. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу ему вручена банком (л.д. 68).

ФИО1 изъявила желание и заключила договор добровольного страхования с ООО «Страховая компания Кардиф».

Истец ФИО1 не отказалась от предложенной страховой компании, не предложила свою страховую компанию, подписала договор, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным в данной страховой компании.

Как следует из представленных письменных доказательств, в частности, из кредитного договора, из заявления на подключение дополнительных услуг, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора: суммой, размером процентов, сроками погашения кредита, с графиком платежей (л.д. 66, 67).

Кроме того, ... между истцом ФИО1 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор на сумму 354 819,63 руб., под 15,9% годовых, на срок 60 месяцев (л.д. 79-83). 

ФИО1 одновременно с получением кредита выразила желание заключить договор страхования и выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просила включить его в список застрахованных лиц, что отражено в заявлении на страхование (л.д. 84).

Из текста заявления следует, что ФИО1 проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что при желании она вправе обратиться в любую страховую компанию.

В заявлении на страхование отражено, что плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключении к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику, что не оспорено заемщицей, подписав заявление, при этом из текста заявления следует, что она был ознакомлен с тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 37 078,65 рублей за весь срок кредитовая, в этом же заявлении ФИО1 было разъяснено право прекратить участие в программе страхования досрочно на основании письменного заявления при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи данного заявления. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу ему вручена банком (л.д. 84, 85).

ФИО1 изъявила желание и заключила договор добровольного страхования в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». 

Истец ФИО1 не отказалась от предложенной страховой компании, не предложила свою страховую компанию, подписала договор, подтвердив, таким образом, свое согласие быть застрахованным в данной страховой компании, в последующем не обратилась с заявлением о досрочном прекращении участия в программе страхования. 

Как следует из представленных письменных доказательств, в частности, из кредитного договора, из заявления на подключение дополнительных услуг, истец была ознакомлена с условиями кредитного договора: суммой, размером процентов, сроками погашения кредита, с графиком платежей.

В судебном заседании истец ФИО1 не представила достоверных и достаточных доказательств того, что она была введена в заблуждение относительно условий договора, что ей не разъяснялись условия кредитования, условия страхования, не представила доказательств того, что на нее оказывали давление, настаивая на подписание заявления на страхования, а потому следует признать голословным довод истца о том, что до нее не была доведена информация о программе страхования и о его условиях.

Плата за подключение к программе страхования состоит из платы за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий, однако, данная плата не является дополнительной, её размер зависит от соглашения, достигнутого между банком и страховой компанией. Так как договор, между банком и страховой компанией является двусторонним, то заемщик не вправе говорить о незаконности компенсации расходов банка на оплату страховых премий, и не вправе решать о размере данной компенсации. 

Исходя из текста кредитных договоров, суд полагает, что ФИО1 была предоставлена полная, достоверная и своевременная информация об общей сумме кредитов – 634 800 рублей, которая включает в себя, в том числе, оплату страховой премии в размере 34 800 рублей по кредитному договору от ... и 354 819 рублей 63 коп., которая включает в себя, в том числе, оплату страховой премии в размере 37 078 рублей 65 коп. по кредитному договору от ..., по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

В кредитных договорах не содержится обязательство клиента подключиться к программе страхования, а заявление на страхование не является неотъемлемой частью договора.

ФИО1 собственноручно подписала кредитные договоры, график платежей, заявления на страхование, а потому суд полагает, что до нее банком донесена информация о существенных условиях договора. 

Истцом суду не представлено достоверных, допустимых доказательств того, что банк заставил ФИО1 подписать договор на невыгодных для него условиях, что банк помимо воли истца обязал написать заявление, предусматривающее подключение к программе страхования.

Условия кредитных договоров согласовываются сторонами в каждом конкретном случае. 

ФИО1 понимала и согласилась с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и ее отказ от страхования не может являться основанием для отрицательного решения банка о возможности предоставления ему кредита на предложенных ему условиях. Данное обстоятельство следует из заявления на страхования, где указано, что ФИО1 получила условия участия в программе страхования и памятку застрахованного, иного суду не представлено.

Факт заключения договоров страхования с ФИО1 подтверждается заявлениями на страхования жизни и здоровья заемщиком потребительского кредита, что не противоречит требованиями действующего законодательства. 

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается и означает, что истец, действуя добросовестно, подписывает только те документы, с которыми он согласен.

В кредитные договоры с ФИО1 не включено условие о страховании ее жизни и здоровья, а в заявлениях на страхования указано, что она дает согласие Сбербанку России и страховщику ООО «Страховая компания Кардиф», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на получение страховой выплаты, что участие в программе коллективного добровольного страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. 

Кредитные договоры, заключенный сторонами, носит двусторонний характер и содержит в себе описание взаимных прав и обязанностей двух сторон договора, содержание которого определяется сторонами, заключающими договор. Договор заключается только в том случае, если каждая из сторон согласна с любым пунктом договора, и, ставя подпись в договоре, сторона берет на себя обязанности по выполнению содержания и условий договора. Поэтому личная подпись на юридически значимом документе является свидетельством того, что истец, как сторона по сделке, принимает на себя все права и обязанности, а также бремя ответственности, которые предусматривает подписанный им документ.

В случае проставления подписи в документе, истец должен был изучить его содержание, ознакомиться с содержанием прав и обязанностей, содержащихся в нем. Поэтому наличие подписи истца в заявлении, содержащей условие о том, что истец желает заключить договор страхования и просит включить сумму страховой премии в сумму кредита, просит перечислить сумму страховой премии по реквизитам страховой организации, является достоверным подтверждением того, что истец согласен с условиями договор и содержание договора соответствует воле истца. Иного судом не установлено.

Согласно доказательствам, представленным сторонами, суд приходит к убеждению, что ФИО1 самостоятельно и добровольно приняла решение о заключении кредитных договоров.

При этом в качестве страховой организации выбрала именно ООО «Страховая компания Кардиф» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что отражено в собственноручно написанных заявлениях, в которых при заключении кредитного договора она подтвердила свое согласие на заключение кредитных договоров на согласованных с банком условиях. ФИО1 имела возможность отказаться от заключения такого договора и выбрать иную кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования. Истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, подписав договор на условиях, изложенных в договоре. 

Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии подключения к программе страхования истцом в нарушение положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, обязывающей каждую сторону предоставлять доказательства в обоснование своих требований и возражений, не представлено.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования оказана ответчиком истцу на основании его добровольного волеизъявления, что выразилось в подаче истцом заявлений на подключение дополнительных услуг (л.д. 68, 84), приобретением данной услуги банк не обусловливал получение клиентом кредитов.

Истец ФИО1 не представила доказательств того, что услуга – страхование жизни и здоровья ей навязана ответчиком, кроме того, услуга по страхованию предоставляет не банк, а третье лицо.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать в иске ФИО1. в иске к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей в полном объеме. 

Поскольку ФИО1 в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению ее исковые требования о взыскании денежных средств за составлении претензии и искового заявления.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 в иске о взыскании с ПАО «Сбербанк России» страховой платы в сумме 34 800 рублей по кредитному договору ... от ... и страховой платы в сумме 37 078,65 рублей по кредитному договору ... от .... 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме – 23.06.2018 года

Судья С.И. Катусенко