Дело № 2-586/2019

УИД 66RS0036-01-2019-000812-70

Решение

 в окончательной форме принято 23 декабря 2019 года.

Р Е Ш Е Н И Е 

Именем Российской Федерации

16 декабря 2019 год г. Кушва 

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре Алексеевой Л.В.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным и встречному исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования действительным, признании случая страховым и взыскании денежных средств,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании договора страхования недействительным. 

Просит признать включение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным и применить последствия недействительности сделки, а также признать полис страхования Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФИО1 недействительным и применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика в возмещение судебных расходов 6000 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была включена в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО). Размер страховой премии был определен в сумме 44 658 руб. 40 коп., срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страхователь был включен в число застрахованных лиц на условиях, содержащихся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и Условиях страхования. Подписывая заявление ФИО1 указала, что «вся информация, сообщенная при оформлении настоящего заявления, в том числе, указанная в настоящем заявлении, является достоверной на дату ее сообщения (указания). В случае изменения указанных в заявлении сведений обязуется сообщить об этом страховщику в письменном виде в течение пяти рабочих ней со дня соответствующих изменений», а также подтвердила, в том числе, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом, иными заболеваниями. ДД.ММ.ГГГГ на основании устного заявления ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» был выдан полис страхования Единовременный взнос № по программе «Лайф+». Размер страховой премии был определен в сумме 28875 руб., срок действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страхователю выдан полис на условиях, содержащихся в полисе страхования от ДД.ММ.ГГГГ и Особых условиях страхования, являющихся неотъемлемой частью договоров страхования. Подписывая полис страхования от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 указала, что она не состоит на учете в наркологическом и (или) психиатрическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, иными заболеваниями. ДД.ММ.ГГГГ через банк ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением инвалидности 2 группы в результате болезни и госпитализации. В справке МСЭ-2017 № указано, что инвалидность установлена ДД.ММ.ГГГГ повторно. К заявлению ответчик приложила направление на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ, где указан диагноз при направлении на экспертизу «

<

данные изъяты>». Согласно представленной выписке из амбулаторной карты ГБУЗ СО «ЦГБ 

<

адрес>» диагноз «

<

данные изъяты>» установлен ФИО1 в десятилетнем возрасте, наблюдалась участковым педиатром и эндокринологом. Наблюдается в центре ОВП № с 2009 года. Анализ медицинских документов объективно подтверждает факт наличия заболевания до начала заключения договора страхования. Страхователь при подписании полиса страхования и заявления на включение в число застрахованных лиц сообщила заведомо ложные сведения об отсутствии у нее заболеваний. На основании п. 6.1.6 Особых условий договора страхования, в случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2. ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. ФИО1 должна была сообщить страховщику при той добросовестности, какая от нее требовалась по условиям договора страхования, достоверную информацию. Однако ответчик намеренно умолчала об обстоятельствах, которые были ей известны и которые интересовали страховщика при выдаче полиса.

В свою очередь ФИО1 предъявила встречное исковое заявление к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором просит признать ее включение ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) действительным; признать полис страхования Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ действительным; признать по страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) событие «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни» - страховым случаем; взыскать в ее пользу 265 823 руб., признать по полису страхования Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ событие «постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни» - страховым случаем, взыскать в ее пользу 171875 руб., взыскать в ее пользу уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 02.2019 по 09.2019 в сумме 28610 руб. 41 коп., взыскать с ответчика в ее пользу штраф в размере 50% взысканной суммы, в возмещение морального вреда 50 000 руб., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 300 руб. 

В обоснование встречных исковых требований указала, что при заключении кредитного договора в 2016 и выдаче страхового полиса сотрудником банка у нее не выяснялось о наличии у нее каких-либо заболеваний и наличии группы инвалидности, были названы страховые риски, при которых возможны страховые выплаты. При подписании страхового полиса она задавала вопрос о том, считается ли страховым случаем госпитализация по заболеванию (сахарный диабет). Получила положительный ответ, подписала полис страхования, не читая документ, поскольку он составлен мелким шрифтом и прочитать его невозможно. ДД.ММ.ГГГГ по предложению банка ВТБ 24 (ПАО) произведено рефинансирование кредита на более выгодных условиях, но при условии участия в программе страхования «Финансовый резерв Профи», страховая сумма по которому составила 55823 рубля. При заключении договора источником дохода было указано получение пенсии по инвалидности. Прежде чем соглашаться с условиями страхования, она уточнила, будут ли являться страховыми событиями госпитализация, нахождение не больничном листе по своему заболеванию (сахарный диабет), либо установление 2 группы инвалидности по тому же заболеванию, на что ей был дан положительный ответ. Заявление по программе коллективного страхования ею было подписано без прочтения документов, поскольку они составлены мелким шрифтом. Сотрудник банка ответил на все интересующие ее вопросы. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением 2 группы инвалидности в результате болезни и госпитализации. Из представленных ею документов истцом сделан вывод о наличии у нее заболевании до начала заключения договора страхования и сокрытии указанной информации. Однако, данную информацию она не скрывала. О наличии заболевании сообщила сотруднику банка. Инвалидность 3 группы ей была установлена ДД.ММ.ГГГГ, то есть после заключения полиса страхования. Кроме того, 2 группа инвалидности ей была установлена в связи с заболеванием глаз, обнаруженным в мае 2018 года. Ей было отказано в выплате страхового возмещения по страховому случаю «Установление 2 группы инвалидности». ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия, в ответе на которую были запрошены дополнительные медицинские документы, которые ею были собраны и направлены в адрес страховой компании. Однако, в рассмотрении было отказано. ДД.ММ.ГГГГ она подала документы на страховой случай «Потеря работы». В выплате также отказано. Написала претензию. В ответ на претензию в признании события страховым случаем было отказано. Полагает, что действиями банка нарушены ее права. 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8). 

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» не признала, в иске просила отказать, поскольку при присоединении к программе страхования и подписании страхового полиса предоставила сотруднику банка полную и достоверную информацию, обмана с ее стороны не было, умысла не имела. При этом, она не была уведомлена о том, что не будет иметь право на страховую выплату. Ей не была предоставлена полная и достоверная информация по страхованию. Она с текстом не знакомилась, поскольку использован мелкий шрифт. Сумма страховой премии была включена в стоимость кредита, и она уплачивает проценты на эти суммы. Встречные исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных исковых и встречных исковых требований не поступило. 

Принимая во внимание доводы истца (ответчика по встречному иску) ООО СК «ВТБ Страхование», ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, изучив собранные по делу доказательства, суд пришел к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки.

В силу ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит о том, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Положениями ч. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. 

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан полис Единовременный взнос № по программе «Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя, который подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса (л.д. 24). Срок действия договора страхования определен с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Страховая сумма 171 875 руб., страховая премия 28875 руб., которая уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. 

Подписывая данный полис, страхователь ФИО1 подтвердила, что не состоит на учете в наркологическом и/или психологическом диспансере, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения договора страхования), не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ-инфекции, не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека, подтвердил, что не находился на стационарном лечении в течение последних 6 месяцев по поводу вышеуказанных заболеваний. 

Положениями п. 6.1 Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» (л.д. 25-33) предусмотрено, что при заключении договора страхования, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие значение для определения и вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, во всяком случае, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме полиса и в письменном запросе страховщика. В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применении последствий предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно п. 4.2.2 и 4.5.9, 4.8 Особых условий страховым случаем могут признаваться: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни не признается страховым случаем в случае лечения заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия страховой защиты, при повторном установлении группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договор страхования. 

При заключении кредитного соглашения с ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о включении в число застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» (л.д. 23). 

Срок действия договора страхования определен с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма 265 823 руб., страховая премия 55 823 руб., которая уплачивается единовременно. Страховые случаи: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. 

В заявлении ФИО1 также отражено, что до оформления заявления банком до нее доведена информация о том, что программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента включения в число участников программы страхования; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно и не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условиях. Подписанием заявления она подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, ознакомлена с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков, с событиями, не являющимися страховыми случаями, с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения ей разъяснены и понятны в полном объеме. 

Также подтвердила, в том числе, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно – сосудистыми заболеваниями и другими, а именно, перенесенными в прошлом (до даты подключения к программе страхования), не находилась на лечении в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний, имеет на дату подключения к программе страхования действующий контракт с контрагентом. 

Согласно условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) не подлежат страхованию в соответствии с условиями настоящего договора, в том числе, инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности, страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, иными другими заболеваниями, находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний (п. 2.2).

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором, в течение срока страхования и подтвержденное необходимыми документам (п. 3.1).

Страховщик имеет право требовать признания договора страхования недействительным в отношении конкретного лица, если после оформления заявления на включении будет установлено, что застрахованный сообщил ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска) (п. 6.1.6).

В свою очередь при заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков (п. 6.4.1).

Согласно Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» (приложение № к договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 34-50) страховым случаем могут признаваться: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, возникновение у работника убытков в результате прекращения в период действия страхования контракта между работником и контрагентом (потеря работы) (4.2.2, 4.2.5) в случае расторжения трудового договора по инициативе контрагента при отсутствии у работодателя соответствующей работы согласно п. 8 ст. 77 Трудового кодекса Российской Федерации (п. 4.2.5.1.2). 

При этом, событие, указанное в п. 4.2.2 (постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни) не признается страховым, если произошло в результате лечения заболевания, имевшегося до даты подключения к программе страхования (п. 4.5.9), а также при смене группы инвалидности в период действия договора страхования по тем же заболеваниям, по которым была установлена группа инвалидности до заключения договора страхования (п. 4.8). Событие, указанное в п. 4.2.2 (установление группы инвалидности), в п. 4.2.5 (потеря работы) не является страховым в случае, если на дату вступления в силу страхования застрахованный являлся инвалидом или подавал документы на установление группы инвалидности, страдал, в том числе, сахарным диабетом (п. 4.10). 

Впервые третья группа инвалидности ФИО1 была установлена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ-2014 № (л.д. 99).

Согласно направления на медико – социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 страдает 

<

данные изъяты>, предъявляет жалобы на плохое зрение обеих глаз (л.д. 100-103). Согласно выписке из истории болезни ФИО1 ей был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>; больна с 10 лет, постоянно наблюдалась у участкового педиатра и эндокринолога, ежемесячно посещает прием врача, принимает инсулин по схеме (л.д. 51).

Повторно ФИО1 освидетельствована ДД.ММ.ГГГГ, установлена 3 группа инвалидности на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 104). Основанием послужил акт освидетельствования медико – социальной экспертизы, куда она была направлена ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом сахарный диабет, высказывала жалобы на ухудшение зрения (л.д. 105). Из медицинских документов Екатеринбургского центра МНТК «Микрохирургия глаза» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что установлен диагноз «

<

данные изъяты>» (л.д.106). 

Согласно направления на медико – социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 наблюдаются жалобы на ухудшение зрения обоих глаз около 5 лет, ухудшение за последний год. Основное заболевание «

<

данные изъяты>». Сопутствующие заболевания: 

<

данные изъяты>» (л.д. 109-122).

Согласно справке МСЭ-2017 № на л.д. 55-56 ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию (инвалид по зрению). В судебном заседании ФИО1 пояснила, что в ноябре 2019 года ей установлена 2 группа инвалидности бессрочно. 

В обоснование заявленных требований истец ссылается на наступление ДД.ММ.ГГГГ страхового случая по риску постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности II группы в результате болезни, а также потеря работы. 

Заболевание «сахарный диабет» у ФИО1 был диагностирован задолго до ее обращения в 2016, 2017 в ООО СК «ВТБ Страхование» по вопросу включения в программу страхования. При этом, при обращении в страховую компанию как в 2016, так и в 2017 году она не сообщила о наличии у нее такого заболевания, хотя была обязана сообщить об этом страховщику, при подписании заявлений подтвердила, в том числе, что не является инвалидом и не подавала документы на установление группы инвалидности, не страдает сахарным диабетом, не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении. Жалобы на ухудшение зрения у нее наблюдались на протяжении нескольких лет, заболевание «пролиферативная диабетическая ретинопатия обоих глаз; диабетический макулярный отек обоих глаз; артифакия правого глаза; осложненная катаракта левого глаза; открытоугольная II а (оп) глаукома правого глаза, Iа (м) левого глаза» являющееся следствием имеющегося заболевания «

<

данные изъяты>», явилось основанием для установления ФИО1 2 группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что утрата трудоспособности возникла у ответчика в результате заболевания, имевшего место до заключения договора страхования жизни.

Согласно приказа № от ДД.ММ.ГГГГ действие трудового договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного работодателем с ФИО2 прекращено, ответчик уволена с ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 8 ч. 1 ст. 77 Трудового кодекса Российской Федерации (отсутствие у работодателя соответствующей работы, необходимой в соответствии с медицинским заключением) (л.д. 123). 

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» указанное событие может признавать страховым, однако, в данном случае страховщиком таковым не признано, поскольку на дату вступления в силу страхования в 2017 году ФИО1 страдала «сахарным диабетом», являлась инвалидом, подавала документы на установление группы инвалидности. О наличии указанных обстоятельств страховщику не сообщила. Ее доводы о том, что она сообщала сотруднику банка об установленной 3 группы инвалидности и имеющемся заболевании, несостоятельны, поскольку допустимыми доказательствами не подтверждены, опровергаются ее подписями в заявлении на страхование, в котором она подтвердила обратное. 

В силу ч. 3 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. 

Таким образом, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по договору страхования. Каких – либо требований об изменении или исключении отдельных положений Условий страхования либо особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос» ФИО1 не заявляла, доказательств обратного суду не представила. Собственноручная подпись в полисе страхования и заявлении на участие в программе страхования свидетельствуют о том, что страхователь осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по договору страхования, что она прочла и согласна с их условиями в полном объеме, приняв на себя обязательства по их выполнению, а также подтверждает, что представленная ею информация страховщику о состоянии своего здоровья была полной и достоверной. 

Оценивая представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что на момент выдачи ФИО1 полиса страхования ДД.ММ.ГГГГ, а также составления заявления о включении в число участников программы коллективного добровольного страховании ДД.ММ.ГГГГ имеющимися в материалах дела медицинскими документами подтверждается наличие у ответчика заболевания, о чем ответчик знала, однако не сообщила страхователю, фактически предоставила недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), а именно, относительно состояния ее здоровья, скрыв имеющееся заболевание и факт установления группы инвалидности. 

С учетом изложенного, имеются основания для признания рассматриваемых договоров страхования недействительными и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ч. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. 

В силу ч. 4 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п. 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные 167 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. 

Таким образом, поскольку включение ответчика ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также полис страхования Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФИО1 признаются недействительными, у страховщика возникает обязанность по возврату уплаченной страхователем страховой премии, в связи с чем, с истца в пользу ответчика (по первоначальному иску) подлежат взысканию суммы в размере 55823 руб. и 28875 руб. 

Удовлетворение заявленных исковых требований исключает удовлетворение встречных исковых требований ФИО1, во встречном иске ей необходимо отказать. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей, которые истец понес при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9). 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить.

Признать включение ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в число застрахованных лиц программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию 55 823 рубля.

Признать полис страхования Единовременный взнос № от ДД.ММ.ГГГГ, выданный ФИО1 недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 28 875 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» расходы по уплате государственной пошлины 6000 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования действительным, признании случая страховым и взыскании денежных средств – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда с подачей жалоб в Кушвинский городской суд Свердловской области.

Судья В.В. Мальцева