*** 

Мотивированное 

решение

 составлено 23 октября 2017 года

№ 2-1300/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2017 года г.Березовский

Березовский городской суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Аникиной К.С., при секретаре судебного заседания Цепиловой Д.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, неустойки,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту также по сокращенному наименованию юридического лица - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском, которым просило взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от дата в общей сумме 89 681 руб. 20 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп.

В обоснование иска истец указал, что дата между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в сумме 49 тыс. руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п.2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13.05.2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Ответчик ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО)), расторг договор дата путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшей начисление комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед банком составляет 89681 руб. 20 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом (л.д.46,56), просил суд рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что с учетом внесенных ею сумм задолженность перед банком погашена в полном объеме, просила снизить начисленную неустойку, указав, что находится в затруднительном материальном положении. 

Суд, с учетом мнения ответчика ФИО1, определил рассмотреть дело при данной явке в отсутствие представителя истца АО «Тинькофф Банк» в порядке ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав ответчика ФИО1, оценив фактические обстоятельства, исследовав представленные суду письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 и п.4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Согласно п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено судом, не оспорено ответчиком ФИО1 в судебном заседании, подтверждается исследованными письменными доказательствами, между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) (организационно-правовая форма банка и наименование изменены на Акционерное общество «Тинькофф Банк», сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк», что подтверждается решением единственного акционера № б/н (л.д.31) и листом записи ЕГРЮЛ от дата (л.д.29)), действующим в качестве банка, и ответчиком ФИО1, выступающей в качестве заемщика, дата в офертно-акцептой форме заключен договор кредитной карты № с установленным лимитом задолженности 49 тыс. руб. посредством направления ответчиком ФИО1 оферты-предложения о заключении договора в виде заявления-анкеты, датированной дата, адресованного АО «Тинькофф Банк», и акцепта АО «Тинькофф Банк» оферты, содержащейся в заявлении-анкете, путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей (л.д.12).

Из заявления-анкеты ответчика ФИО1 от дата следует, что заемщику установлен тарифный план «Кредитная карта. ТП 7.13 RUR», выдана кредитная карта ФИО2, неотъемлемыми частями заключенного договора являются заявление-анкета (л.д.12), Условия комплексного банковского обслуживания (л.д.17 оборот-19), Тарифы по кредитным картам (л.д.15). 

Согласно установленным Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО2 план 7.13 RUR, введенным в действие с дата, ответчику ФИО1 установлен беспроцентный период кредитования до 55 дней, процентная ставка по кредиту в размере 32,9% годовых по операциям покупок и 39,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, в сумме 590 руб., второй раз - 1 % от задолженности + плюс 590 руб., третий раз и более раз подряд - 2 % от задолженности + плюс 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» в сумме 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты в сумме 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности в сумме 390 руб. (л.д.14-15).

При заключении договора кредитной карты № ответчик ФИО1 присоединилась к договору коллективного страхования № № от дата, заключенному между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС» (л.д.13), поскольку в заявлении-анкете не указано на несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка (л.д.12).

Факт надлежащего исполнения истцом АО «Тинькофф Банк» обязанности по предоставлению ответчику ФИО1 денежных средств подтверждается представленной суду выпиской по номеру договора № от дата, из которой следует, что ответчиком ФИО1 наличные денежные средства были сняты в сумме 7500 руб. - дата, в сумме 1500 руб. - дата, дата, в сумме 5 тыс. руб. - дата, в сумме 1 тыс. руб. - дата, в сумме 300 руб. - дата, в сумме 400 руб. - дата, в сумме 500 руб. - дата, дата, в сумме 800 руб. - дата. Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспорен.

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» (л.д.17 оборот-19) следует, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а, при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как было установлено судом, подтверждается материалами дела, в том числе представленными истцом АО «Тинькофф Банк» выпиской по номеру договора № от дата (л.д.20-21) и расчетом задолженности, произведенным по состоянию на дата (л.д.9-11), представленными ответчиком ФИО1 товарными чеками (л.д.59-79), обязательства по договору кредитной карты ответчик ФИО1 выполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение задолженности по договору кредитной карты вносит с нарушением условий договора, при внесении платежей допускает просрочки, платежи вносятся в сумме, не соответствующей установленному размеру ежемесячного платежа, последний платеж во исполнение обязательств по договору кредитной карты в сумме 3 500 руб. внесен ответчиком ФИО1 дата, более каких-либо денежных средств ответчиком не вносилось, доказательств обратного суду не представлено. Таким образом, просрочка исполнения обязательств по погашению кредита и уплате процентов за его пользование со стороны ответчика ФИО1 на дату рассмотрения дела в суде составила более *** месяцев. По состоянию на дата задолженность ответчика ФИО1 перед истцом АО «Тинькофф Банк» за период с дата по дата составляет 89 681 руб. 20 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп. (л.д.8).

Бремя доказывания было распределено между сторонами судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству, при этом, на ответчика ФИО1 была возложена обязанность по представлению доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязанностей по договору кредитной карты. Таковых доказательств суду со стороны ответчика ФИО1 представлено не было, встречных требований, в том числе о признании договора кредитной карты незаключенным, со стороны ответчика ФИО1 суду также заявлено не было.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств наличия уважительных причин для просрочки погашения основного долга по кредиту и процентов за его пользование, судом в определении о подготовке дела к судебному разбирательству ответчику ФИО1 также разъяснялось о необходимости представления доказательств в подтверждение обстоятельств, препятствующих исполнению обязанностей по договору кредитной карты, то есть уважительность причин образовавшейся задолженности, судом устанавливался срок для представления указанных доказательств, разъяснялись последствия не представления доказательств в установленный судом срок, ответчик ФИО1 согласилась в судебном заседании на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах.

Представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности в части основного долга по кредиту, процентов за пользование кредитом, неустойки ответчиком ФИО1 не оспорен, контррасчет не представлен. Судом представленный истцом АО «Тинькофф Банк» расчет задолженности (л.д.9-11) был проверен, сумма указанной в нем задолженности в размере 89681 руб. 20 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп., соответствует условиям договора кредитной карты, Тарифам банка, Условиям комплексного банковского обслуживания, расчет учитывает снятые и внесенные ответчиком во исполнение обязательств суммы, доказательств внесения иных сумм суду не представлено, а также в расчете учтено начисление процентов, комиссий, плат и штрафов в соответствии с условиями Тарифов. Ни один из указанных документов под сомнение ответчиком ФИО1 не ставился.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании обратилась к суду с письменным ходатайством о снижении размера неустойки в связи с затруднительным материальным положением (л.д.58,80,81).

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

В силу положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства.

Как установлено судом, истцом АО «Тинькофф Банк» ответчику ФИО1 предоставлены кредитная карта с лимитом задолженности в сумме 49 тыс. руб. В связи с тем, что обязательства по погашению основного долга по кредиту исполняются ответчиком ненадлежащим образом, истцом АО «Тинькофф Банк» произведено начисление ответчику неустойки в сумме 11 931 руб. 31 коп., заявленной ко взысканию. Такое право истца АО «Тинькофф Банк» на начисление ответчику ФИО1 неустойки предусмотрено п.11 Тарифов по кредитным картам (л.д.15). Судом расчет задолженности по договору кредитной карты № в части начисления неустойки также проверен, расчет в данной части ответчиком под сомнение не ставился, контррасчет не представлен. Между тем, оснований для снижения в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации начисленного истцом размера договорной неустойки суд не усматривает, поскольку доказательств несоразмерности, в том числе явной, начисленной неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком суду не представлено, в то время, как бремя доказывания указанных обстоятельств в силу закона возложено на ответчика. При этом, суд принимает во внимание установленные в судебном заседании фактические обстоятельства данного конкретного дела, в том числе, факт длительного неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств, просрочка исполнения обязательств со стороны ответчика на дату рассмотрения дела в суде составила более 22 месяцев.

Учитывая установленные обстоятельства, нормы действующего законодательства, с ответчика ФИО1 в пользу истца АО «Тинькофф Банк» надлежит взыскать задолженность по договору кредитной карты № от дата в общей сумме 89681 руб. 20 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп.

В соответствии с ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям. Иных исковых требований в рамках настоящего гражданского дела истцом АО «Тинькофф Банк» не заявлено, как и встречного иска со стороны ответчика ФИО1

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из платежных поручений за № от дата (л.д.6) и № от дата (л.д.7), истцом АО «Тинькофф Банк» при подаче иска в суд в УФК по Свердловской области (МРИ ФНС № 24 России по Свердловской области) оплачена государственная пошлина в общей сумме 2 890 руб. 44 коп.

Государственная пошлина, уплаченная истцом в указанной сумме, соответствует размеру, государственной пошлины, установленному пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с учетом заявленной истцом цены иска.

Принимая во внимание принятое судом решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, истцу АО «Тинькофф Банк» подлежит возмещению уплаченная им государственная пошлина за счет ответчика ФИО1 также в полном объеме, то есть в сумме 2 890 руб. 44 коп.

Суд при вынесении решения оценивает исследованные доказательства в совокупности и учитывает, что у сторон не возникло дополнений к рассмотрению дела по существу, обе стороны согласились на окончание рассмотрения дела при исследованных судом доказательствах, сторонам также было разъяснено бремя доказывания в соответствии с положениями ст.ст.12,35,56,57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов за пользование кредитом, неустойки - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение задолженности по договору кредитной карты № от дата денежную сумму за период с дата по дата в размере 89681 руб. 20 коп., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу в сумме 52 840 руб. 46 коп., просроченные проценты в сумме 24909 руб. 43 коп., штрафные проценты в сумме 11931 руб. 31 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2890 руб. 44 коп., а всего - 92571 (девяносто две тысячи пятьсот семьдесят один) руб. 64 коп.

Стороны и другие лица, участвующие в деле, вправе подать на решение апелляционную жалобу в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Березовский городской суд Свердловской области.

Председательствующий судья: п/п К.С. Аникина

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

*** 

***