Дело № 2-492/2019

УИД - 24RS0012-01-2019-000249-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2019 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи

Мальченко А.А.,

при секретаре

с участием истца

ФИО1,

ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ахметовой Талии Мансуровны к ПАО «Совкомбанк» об исключении из программы добровольного страхования,

Установил:

ФИО2 обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» с иском (с учетом уточнений), в котором просит отозвать согласие и исключить ее из программы добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события «недобровольная потеря работы», исключить из программы комплексного страхования, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», исключить из программы добровольного медицинского страхования по программе «ДМС-Лайт», вернуть плату за участие в указанных программах в размере 67775 рублей 10 копеек, возместить судебные расходы в размере 19000 рублей, взыскать штраф.

Требования мотивированы тем, что 11 января 2019 года между истцом и ответчиком был оформлен потребительский кредит на карту «Халва» с кредитным лимитом 75000 рублей, договор потребительского кредита с лимитом кредитования 247 775 рублей 10 копеек с процентной ставкой 17,9% годовых. При получении кредита истцу было известно, что кредит с пониженной ставкой будет выдан только при условии страхования. Таким образом, истца включили в программу добровольного группового страхования жизни в рамках исполнения договора, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «СК МетЛайф», в программу комплексного страхования клиентов по договору, заключенному с АО «АльфаСтрахование», подключили по программе «ДМС ЛАЙТ». Несмотря на кредитный лимит в размере 247 775 рублей 10 копеек, истцу была доступна сумма 180000 рублей, 67 775 рублей 10 копеек – плата за программы страхования, взимаемые при оформлении кредита. 

Истец ФИО2 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что обратилась в банк с заявлением об исключении из программы добровольного страхования по прошествии 14 дней со дня заключения договора. При оформлении кредитного договора сотрудник банка ввела ее в заблуждение, обратив внимание на пониженную ставку по кредиту. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, обратился в суд с отзывом, в котором указывает на то, что заемщик вправе в течение 30 дней отказаться от договора страхования. Истец с заявлением об отказе от страхования обратилась в банк по истечении указанного срока. Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат. Просил рассмотреть дело в его отсутствие, что в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, обратился в суд с отзывом, в котором указывает на то, что истец не является стороной сделки, договор страхования заключен между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование», следовательно, считает заявленные требования безосновательными, просит отказать в удовлетворении искового заявления. 

Представители третьих лиц ООО СК «ВТБ Страхование», АО «Метлайф» в судебное заседание не явились, были надлежащим образом уведомлены о времени и месте рассмотрения дела, с ходатайствами об отложении судебного заседания не обращались.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьих лиц. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований, исходя из следующих обстоятельств. 

В силу статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 ГК РФ). 

В силу пункта 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исходя из толкования указанных выше правовых норм, в кредитных договорах не исключается возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, что относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Между тем, стороны кредитного договора вправе определить в договоре условия и установить виды обеспечения, которые исключили бы возможное наступление негативных последствий, что не нарушает прав заемщика - гражданина, как потребителя финансовой услуги, при наличии у него возможности заключения с банком кредитного договора и без названного условия о страховании рисков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11 января 2019 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор № №, лимит кредитования 247775 рублей 10 копеек, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 17,9% годовых.

При заключении кредитного договора ФИО2 вступила в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков от возможного наступления смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний. Размер платы за программу составил 43 112 рублей 87 копеек, оплата производится за счет кредитных средств.

Как следует из заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО2 включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (раздел Г п. 1.1). 

Заемщику разъяснено, что он вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, либо не страховать их вовсе, а также, что в течении 30 календарных дней с даты включения в программу выйти из нее, подав в банк соответствующее заявление. При этом банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (раздел Г п. 1.2).

Размер платы за программу составляет 0,290% (718,548 рублей) от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита он подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита (718,548*60=43112,87) (раздел Г п. 2.1). 

Заемщиком выбран способ оплаты программы добровольной финансовой страховой защиты: за счет кредитных средств.

11 января 2019 года ФИО2 подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором указано, что она согласна быть застрахованной по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». 

Из данного заявления следует, что заемщик осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ОАО «АльфаСтрахование» понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность, участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному договору добровольного страхования не влияет на ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. 

В заявлении на страхование ей разъяснены порядок и условия страхования, разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной любой страховой компании, однако истец выразила желание застраховаться именно в ОАО «АльфаСтрахование».

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, перечислив заемщику сумму кредита в указанном размере. 

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что при заключении кредитного договора истец предлагала банку исключить условие о заключении договора личного страхования, изложить кредитный договор в иной редакции, чем та, которая была предложена заемщику банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, позволяющие полагать, что договор был заключен на условиях банка, без учёта мнения заемщика. 

Соответственно не установлено, что при заключении кредитного договора истец была лишена возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, с которыми истец впоследствии была не согласна. 

Таким образом, суд считает, что при получении кредита истец ознакомлена с условиями его получения, выразила согласие на подключение к программе страхования, добровольно подписала заявление о предоставлении потребительского кредита.

Доказательств, что работник ПАО «Совкомбанк» умышленно вводила истца в заблуждение при заключении кредитного договора, суду не представлено.

Все условия кредитования указаны в заявлении о преставлении потребительского договора, в индивидуальных условиях договора потребительского кредитования, с которыми ФИО2 была ознакомлена, она расписалась в данных документах. 

Кроме того, истец согласилась на подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки 14,9%», размер комиссии составляет 9 663 рубля 23 копейки.

Заемщику разъяснено, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является условием заключения договора (раздел Е п. 2.1 заявления о предоставлении кредита).

Соглашаясь с подключением указанной услуги, заемщик дает согласие на удержание комиссии. Заемщик вправе отказаться от услуги с возвратом комиссии. Для возврата обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения (раздел Е п. 2.4).

Истец также обратилась с заявлением на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCard Gold, подписала согласие на подключение к программе медицинского страхования «ДМС Лайт» ООО СК «ВТБ Страхование», комиссия за карту «Gold» составляет 14999 рублей, истцу выдан страховой сертификат № № от 11 января 2019 года. 

При подключении к программе «Золотой Ключ ДМС Лайт» истец указала, что просит банк взимать плату за оказание услуг по списанию с ее банковского счета, открытого в ПАО «Совкомбанк» (п. 8 заявления). 

Уведомлена о праве подать в банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты «MasterCard Gold» в течение четырнадцати календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» (п. 9 заявления).

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2 Указания).

В материалах дела имеется заявление ФИО2 о прекращении договора добровольного страхования и отзыве согласия на участие в данной программе от 15 февраля 2019 года. 

Однако договоры страхования были заключены 11 января 2019 года, следовательно, сроки подачи заявления о прекращении договора добровольного страхования по программе финансовой и страховой защиты и отказа от предоставлении услуги «Гарантия минимальной ставки 14,9%» истекли 10 февраля 2019 года, срок подачи заявления о возврате комиссии за оплату пакета «Золотой ключ ДМС Лайт» истек 25 января 2019 года.

Доказательств подтверждающих, что менеджером банка отказывалось в предоставлении кредита по причине неоформления данных страховых договоров, суду не представлено. 

Так как оплата по данным страховым договорам была произведена после зачисления денег на счет истца, суд считает что истец вправе был распоряжаться перечисленными ему денежными средствами по своему усмотрению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении искового заявления Ахметовой Талии Мансуровны к ПАО «Совкомбанк» об исключении из программы добровольного страхования – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение 01 (одного) месяца со дня его принятия в окончательной форме через Дивногорский городской суд. 

Судья А.А. Мальченко

Мотивированное решение составлено 10 сентября 2019 года.

«СОГЛАСОВАННО»:

Судья __________________ Мальченко А.А.