Дело № 2-893/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2017 года Борский городской суд Нижегородской области в составе судьи Кандалиной А.Н., при секретаре Красильниковой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору в размере 507 213 рублей 99 копеек, возврате госпошлины 8 272 рубля 14 копеек.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. 

Данному соглашению бы присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка АО «АЛЬФА-БАНК».

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 450 000 рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 450 000руб., проценты за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> годовых. 

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредита.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредиту наличными сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 507 213 рублей 99 копеек руб., а именно:

Просроченный основной долг 423 338,12 руб.;

Начисленные проценты 34 587, 66 руб.;

Комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей;

Штрафы и неустойки 49 288,21 руб.;

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 423 338,12 руб., начисленные проценты в сумме 34 587,66 руб., штрафы и неустойки в сумме 49 288,21 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 272,14 руб.

В ходе рассмотрения дела от АО «Альфа-Банк» поступило уточненное исковое заявление, в соответствии с которым просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 213 рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 272,14 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 настаивает на оставлении иска без рассмотрения, в случае отказа в оставлении иска без рассмотрения с исковыми требованиями банка согласен частично, считает, завышенным размер неустойки, просит снизить ее, применив ст.333 ГК РФ, приобщив к материалам дела отзыв на исковое заявление.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно ст. 807 ГК РФ:

1. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

2. Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.

Согласно ст.809 ГК РФ: 

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой ре финансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Согласно ст.810 ГК РФ: 

1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

2. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

3. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению бы присвоен номер №.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. (л.д.36-38).

Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО1 в размере 450 000 рублей. 

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредитования в размере 450 000руб., проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальных условий кредита.

Согласно Устава АО «АЛЬФА-БАНК» наименование банка ОАО «Альфа-Банк» изменено на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «АЛЬФАБАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО. наименование банка Акционерное общество АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 33-38).

Банк исполнил свои обязательства, выдав ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом кредитования в сумме 450 000 рублей, что подтверждается справкой по кредитной карте, выпиской по счету (л.д.12-21).

Как следует из представленной справки по кредитной карте ФИО1 воспользовался предоставленными ему денежными средствами (л.д.10). 

В нарушение условий соглашения о кредитовании ответчик принятых на себя обязательств надлежащим образом не исполнил. 

Согласно представленного расчета, за ответчиком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 310 213 рублей 99 копеек, в том числе:

- 260 925 рублей 78 копеек – основной долг;- 13 652 рубля 07 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов; - 35 636 рублей 14 копеек – неустойка за несвоевременное погашение основного долга (л.д.91-97). Указанный расчет проверен судом, суд находит его правильным. Каких-либо доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ в обоснование своих возражений на исковые требования ответчиком суду не представлено. Таким образом, требования о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 260 925 рублей 78 копеек и неустойки в сумме 13 652 рубля 07 копеек подлежат удовлетворению в полном объеме. Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 8.1. Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 1% от суммы просроченной задолженности минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) на сумму минимального просроченного платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. За просрочку платежа ответчику начислена неустойка за несвоевременную уплату основного долга в размере 35 636 рублей 14 копеек. Истцом представлен расчет неустойки, указанный расчет проверен судом, суд находит его верным. Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера неустойки. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Суд, учитывая размер неисполненного по договору обязательства, период просрочки, компенсационный характер неустойки, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает возможным снизить размер данной неустойки до 30 000 рублей. Доводы ответчика ФИО1 на несоблюдение банком досудебного порядка разрешения спора, в связи с чем иск следовало оставить без рассмотрения, суд не может принять во внимание, поскольку ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами РФ не предусмотрен досудебный порядок урегулирования споров о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору по следующим основаниям. Общие условия выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (л-д.40-44) не предусматривают обязательного досудебного порядка разрешения споров по требованиям о взыскании задолженности.

Как предусмотрено Общими условиями, любые вопросы, разногласия или требования, возникающие из соглашения о кредитовании или в связи с ним, подлежат урегулированию сторонами путем переговоров.

При не достижении согласия, спор разрешается в судебном порядке.

Из п. 9.3 Общих условий (л-д.43 оборот) следует, что в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

При этом банк направляет клиенту уведомление о расторжении соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности, указанные в уведомлении, которое направляется одним из способов, указанных в п. 14.8 договора.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По смыслу указанного пункта Общих условий, стороны соглашения о кредитования согласовали досудебный порядок урегулирования спора в случае наличия со стороны банка требований о расторжении соглашения о кредитовании с клиентом по причине образования у него задолженности.

Пунктом 2 ст. 452 ГК РФ предусмотрено, что досудебный порядок при обращении в суд с требованиями о расторжении договора является обязательным.

В иске АО «Альфа-Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 задолженности по соглашению о кредитовании, требования о расторжении данного соглашения истцом не заявлялись, а право истца потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору возникло в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, поскольку заемщиком были допущены нарушения обязательств, вытекающих из соглашения о кредитовании, предусматривающего возвращение кредита по частям.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 8 272 рубля 14 копеек (л.д.8). 

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 6 245 рублей 77 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 925 рублей 78 копеек – основной долг, 13 652 рубля 07 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов, 30 000 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 6 245 рублей 77 копеек, в остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Борский городской суд Нижегородской области в течение месяца, начиная с 10 мая 2017 года.

Судья: А. Н. Кандалина

Решение не вступило в законную силу