Гражданское дело №2-1073/2024

Уникальный идентификатор дела:62RS0019-01-2024-001462-74

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рыбное Рязанской области 19 декабря 2024 года

Рыбновский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Федяшова А.М.,

при секретаре Афиногеновой Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратился с исковым заявлением, мотивируя его тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 5996495 (Пять миллионов девятьсот девяносто шесть тысяч четыреста девяносто пять) рублей 00 копеек на срок 359 месяцев под 7,3 процентов годовых. 

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: земельного участка, общей площадью 1300 +/- 24 кв.м., расположенного по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, с кадастровым номером: 62:13:1040301:47. Кроме того, кредит выдавался на индивидуальное жилищное строительство. Однако, объект недвижимости, жилой дом, так и не был построен.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов - погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. 

При несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 процентов годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). 

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. 

Ввиду неисполнения заемщиком обязательств по договору надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 4574071 (Четыре миллиона пятьсот семьдесят четыре тысячи семьдесят один) рубль 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг 4353891 рубль 99 копеек, просроченные проценты 211127 рублей 90 копеек, неустойка на просроченный основной долг 1094 рубля 67 копеек, неустойка на просроченные проценты 7956 рублей 97 копеек.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не исполнено.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 638100 рублей, что составляет 90% от стоимости, определенной в отчете об оценке. 

Истец просит расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2. Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 4574071 рубль 53 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 776018 рублей 50 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, общей площадью 1300 +/- 24 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, с кадастровым номером: 62:13:1040301:47, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 638100 рублей.

Истец ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, конверты с судебной корреспонденцией возвращены в адрес суда за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Поскольку в силу указанных норм права ФИО2 считается извещенной о месте и времени рассмотрения дела, суд, в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие указанного ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. 

Частью 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 был заключен договор об открытии невозобновляемой кредитной линии 

<

***> для индивидуального строительства объекта недвижимости на земельном участке, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №. В соответствии с условиями договора банк предоставил ответчику денежные средства.

По условиям договора кредитор (истец) обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязался его возвратить кредитору в соответствии с Общими условиями кредитования. Сумма кредита составила 5996495 (Пять миллионов девятьсот девяносто шесть тысяч четыреста девяносто пять) рублей, срок действия договора 360 месяцев; процентная ставка по кредиту составила 7,30% годовых.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий кредитования, кредитование на строительство жилого дома с одновременным приобретением земельного участка определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача первой части кредита в рамках невозобновляемой кредитной линии в размере не более стоимости земельного участка по документу-основанию приобретения земельного участка производится путем начисления на счет № после выполнения условий, изложенных в Общих условий кредитования, а также после предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи земельного участка и заключения договора страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог, договора об обслуживании пакета услуг «Домклик Плюс», а также договора с ООО «Домклик» об оказании услуги on-line регистрация» (п.10 Индивидуальных условий кредитования).

Выдача второй и последующих частей кредита осуществляется в пределах неиспользованного (свободного) остатка невозобновляемой кредитной линии в течение 10 месяцев от даты подписания кредитного договора. При этом, выдача второй части кредита в сумме не более 25% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачислений на счет кредитования после предоставления подтверждения государственной регистрации ипотеки (залога) земельного участка под строительство в пользу кредитора.

Выдача третьей части кредита в сумме не более 45% от общего лимита кредитования за вычетом первой части кредита производится путем зачислений на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих строительную готовность фундамента.

Выдача четвертой части кредита в сумме не более неиспользованного остатка невозобновляемой кредитной линии производится путем зачислений на счет кредитования после предоставления фотоматериалов, подтверждающих наличие построенного дома с крышей и коммуникациями. По истечении данного периода кредитор прекращает выдачу кредита и сумма кредита уменьшается до фактически выданной.

Факт предоставления денежных средств заемщику путем зачисления на расчетный счет № подтверждается копией лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 19 Индивидуальных условий кредитования, заемщик поручил кредитору ежемесячно, в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, перечислять денежные средства в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части, со счета №.

По условию п.13 кредитного договора в случае несвоевременного перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает неустойку в размере 13% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

Обеспечением надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, в соответствии с кредитным договором, является залог (ипотека) объекта недвижимости. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Судом установлено, что по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО2 свои обязательства по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом не исполняла надлежащим образом, что подтверждается представленным ПАО Сбербанк расчетом иска. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчица ФИО2 имеет задолженность в общей сумме 4574071 (Четыре миллиона пятьсот семьдесят четыре тысячи семьдесят один) рубль 53 копейки, в том числе: просроченный основной долг 4353891 рубль 99 копеек, просроченные проценты 211127 рублей 90 копеек, неустойка на просроченный основной долг 1094 рубля 67 копеек, неустойка на просроченные проценты 7956 рублей 97 копеек.

Ответчик, в свою очередь, не представил суду доказательств тому, что им выполняются принятые на себя условия кредитного договора. Также ответчиком не представлено суду доказательств частичного погашения имеющейся задолженности.

Согласно п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Право истца потребовать досрочного исполнения обязательств по настоящему кредитному договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, а также обратить взыскание на заложенное имущество предусмотрено п.4.3.4 Общих условий кредитования, в том числе в случае, при просрочке заемщиками осуществления платежа на срок более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Пунктом 2 ст.450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быт заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Судом установлено, что в адрес ФИО2 была направлена претензия, согласно которой ответчице, в связи с нарушением условий договора, было предложено в срок до ДД.ММ.ГГГГ погасить имеющуюся задолженность. Однако, требования банка ответчицей ФИО4 выполнены не были, в связи с чем банк обратился в суд с указанным иском. 

При таких обстоятельствах, кредитный договор 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ подлежит расторжению, а с ответчицы ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 4574071 рубль 53 копейки. 

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться залогом. 

В соответствии с п.1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно ч.1 ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Часть 1 ст.50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») - залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно сведений Единого государственного реестра недвижимости земельный участок с кадастровым номером 62:13:1040301:47, расположенный по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, принадлежит на праве собственности ФИО2, дата регистрации права ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку в судебном заседании установлено, что представленные истцом расчеты верны и основаны на законе, а на день рассмотрения дела обязательства ответчиков по договору не исполнены суд приходит к выводу, что препятствий для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Согласно ч.2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в подп.4 п.2 ст.54 закрепляет правило, в соответствии с которым, начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Из буквального толкования названной нормы следует, что уменьшение рыночной стоимости имущества, на которое обращается взыскание, до восьмидесяти процентов его стоимости должно производиться в случае определения стоимости имущества на основании отчета оценщика. 

Согласно п.10 ст.59 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» -если при реализации заложенного недвижимого имущества без обращения в суд (во внесудебном порядке) настоящим Федеральным законом предусмотрено обязательное привлечение оценщика, начальная продажная цена предмета ипотеки устанавливается равной восьмидесяти процентам стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, при условии, что иное не определено соглашением сторон об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.11 кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости. Залоговая стоимость земельного участка устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости квартиры.

Истцом в материалы дела представлен отчет № об оценке земельного участка, произведенный оценочной компанией ООО «АКТИВ», согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, с кадастровым номером: 62:13:1040301:47, составляет 709000 (Семьсот девять тысяч) рублей.

Таким образом, начальная цена продажи предмета залога - земельного участка, расположенного по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, с кадастровым номером: 62:13:1040301:47, составляет 638100 (Шестьсот тридцать восемь тысяч сто) рублей (709000х90%). 

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина по иску о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. 

Данный факт подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца правомерны и с ответчицы ФИО2 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 76018 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Рязанское отделение № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор 

<

***>, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4574071 (Четыре миллиона пятьсот семьдесят четыре тысячи семьдесят один) рубль 53 копейки.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 76018 (Семьдесят шесть тысяч восемнадцать) рублей 50 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: земельный участок, общей площадью 1300 +/- 24 кв.м., расположенный по адресу: 

<

адрес>, Рыбновский муниципальный район, сельское поселение Ходынинское, 

<

адрес>, земельный участок №, с кадастровым номером: 62:13:1040301:47, в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 638100 (Шестьсот тридцать восемь тысяч сто) рублей.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Рыбновский районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца.

Судья подпись А.М. Федяшов 

Копия верна: Судья -