УИД 60RS0001-01-2024-010302-69

Дело № 2-1297/2025

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 марта 2025 г. город Псков

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Булочниковой В.В.,

при секретаре Соловьевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

АО ПКО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование заявленных требований указано, что 07.12.2023 между ООО МКК «Веритас» (далее – Общество) и ФИО1 заключен договор потребительского займа № **, по условиям которого последней предоставлен заем в размере 23 850 рублей на срок 35 календарных дней с уплатой процентов по ставке 292% годовых.

07.12.2023 ФИО1 подписала заявление застрахованного лица, выразив согласие на присоединение к договору страхования. За присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 1 100 рублей, которая вычитается из суммы займа.

В нарушение условий договора заемщик принятые на себя обязательства не исполнила, сумму займа в установленный договором срок не вернула, проценты не выплатила.

05.07.2023 между ООО МКК «Веритас» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № **, согласно которому право требования задолженности по договору потребительского займа от 07.12.2023 № ** перешло к АО «ЦДУ».

В связи с указанным истец обратился в суд с настоящим иском, в котором просил взыскать с ответчика задолженность по договору займа от 07.12.2023 № ** за период с 12.01.2024 по 17.06.2024 в размере 54 855 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, почтовые расходы в размере 206 рублей 40 копеек.

Представитель истца АО ПКО «ЦДУ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против заочного порядка судебного разбирательства.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причину своей неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, что расценивается судом как отказ ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, который, в силу статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), не является преградой для рассмотрения дела в порядке главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), в связи с чем суд рассмотрел дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 3 вышеуказанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Вместе с тем, истечение срока договора займа не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из договора займа, как по уплате основной суммы долга, так и процентов (постановление Президиума Верховного Суда РФ от 16.01.2002 № 176ПВ01ПР).

На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – ФЗ «О микрофинансовой деятельности») установлено, что микрофинансовой организацией является юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном названным Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрозаем – заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 ФЗ «О микрофинансовой деятельности»).

В силу части 2.1 статьи 3 ФЗ «О микрофинансовой деятельности» микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что ООО МКК «Веритас» включено в Государственный реестр микрофинансовых организаций, регистрационный номер **.

07.12.2023 между ООО МКК «Веритас» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № ** на основании заявления ответчика (л.д. 23-28).

По условиям договора ответчику выдан заем в размере 23 850 рублей сроком на 35 календарных дней путем возврата единовременным платежом в день возврата займа (пункты 1 и 2 договора).

Предмет договора потребительского займа, порядок заключения договора, порядок начисления процентов, сроки возврата и продление срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов (л.д. 26-28, 41-46, 47-49).

Согласно перечисленным документам оформление заявки производится следующим образом: потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты и подтверждения своего согласия с Общими условиями договора займа, Правилами предоставления и обслуживания займов, Политикой в отношении обработки и защиты персональных данных, Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи.

Для подтверждения Потенциальным клиентом указанных выше обстоятельств Обществом на зарегистрированный номер телефона Потенциального клиента отправляется СМС-код с предложением подтвердить вышеизложенные обстоятельства. Потенциальный клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства путем ввода СМС-кода в личном кабинете на сайте Общества.

В соответствии с Общими условиями, после прохождения Потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от Потенциального клиента данных. Осуществляя регистрацию в Обществе Потенциальный клиент, в том числе, подтверждает свое согласие на получение Обществом в его отношении кредитных отчетов в бюро кредитных историй в целях проверки достоверности данных, сообщенных Потенциальным клиентом при его регистрации, его идентификации, приема на обслуживание в Обществе, а также в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов.

Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется возможность подать в Общество заявку на предоставление займа. Порядок подачи Заявки на предоставление займа, порядок ее рассмотрения и порядок заключения договора займа определяется Правилами предоставления и обслуживания микрозаймов.

АСП – аналог собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись, формируемая в соответствии с требованиями Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, размещенного на сайте Общества, и законодательства Российской Федерации.

СМС-код – предоставляемый Клиенту посредством СМС-сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину пунктом 5 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС-код используется Клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с Обществом.

Доказательством волеизъявления Заемщика на заключение Договора займа является факт ввода на сайте Общества СМС-кода, полученного посредством SMS-сообщения на мобильный номер.

Договор займа на указанных Индивидуальных условиях ответчик подписала посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись (уникальный конфиденциальный символичный код, полученный в SMS-сообщении) (л.д. 50-51).

Согласно Общим условиям договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств одним из выбранных им способов: посредством перечисления денежных средств на карту или счет заемщика либо посредством перевода денежных средств без открытия банковского счета.

07.12.2023 ФИО1 подписала заявление застрахованного лица, выразив согласие на присоединение к договору страхования (л.д. 38-40). За присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 1 100 рублей, которая вычитается из суммы займа.

ООО МКК «Веритас» обязательства по договору потребительского займа от 07.12.2023 № ** выполнило надлежащим образом, предоставив по заявлению заемщика ФИО1 через систему платежей ООО «ЭсБиСи Технологии» 22 750 рублей на банковскую карту **, выпущенную на имя ФИО1 (ID операции **) (л.д. 29).

При этом ответчик надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства по договору, заем вовремя не вернула.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, исчисляется с 12.01.2024 (дата возникновения просрочки – следующий день за датой возврата займа согласно Индивидуальным условиям) по 17.06.2024 (дата расчета задолженности).

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В соответствии с пунктом 3 статьи 388 ГК РФ соглашение между должником и кредитором об ограничении или о запрете уступки требования по денежному обязательству не лишает силы такую уступку и не может служить основанием для расторжения договора, из которого возникло это требование, но кредитор (цедент) не освобождается от ответственности перед должником за данное нарушение соглашения.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 17 постановления Пленума от 21.12.2017 № 54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», уступка требований по денежному обязательству в нарушение условия договора о предоставлении согласия должника или о запрете уступки, по общему правилу, действительна независимо от того, знал или должен был знать цессионарий о достигнутом цедентом и должником соглашении, запрещающем или ограничивающем уступку (пункт 3 статьи 388 ГК РФ).

Судом установлено, что по договору уступки требований (цессии) от 05.07.2023 № ** ООО МКК «Веритас» (цедент) передало АО «ЦДУ» (цессионарий) права требования по договорам потребительского займа, в том числе, по договору займа от 07.12.2023 № **, заключенному с ФИО1 (л.д. 17-22).

Форма указанного договора уступки прав требования соответствует требованиям статьи 389 ГК РФ.

Каких-либо доводов и требований о признании недействительным договора уступки прав, заключенного между ООО МКК «Веритас» и АО «ЦДУ», ответчиком не приведено и не заявлено.

Возможность уступки прав требования третьему лицу предусмотрена пунктом 13 договора потребительского займа от 07.12.2023 № **.

Учитывая, что АО «ЦДУ» приняло на себя права требования ООО МКК «Веритас» по взысканию задолженности по договору займа от 07.12.2023 № **, истец имеет право требовать взыскания в свою пользу задолженности.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности следует, что в результате нарушения заемщиком обязательств по договору займа от 07.12.2023 № ** за период с 12.01.2024 по 17.06.2024 образовалась задолженность в размере 54 855 рублей, в том числе: 23 850 рублей – задолженность по основному долгу, 29 452 рубля 05 копеек – задолженность по процентам, 1 552 рубля 95 копеек – штраф (л.д. 7).

На основании части 2 статьи 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика – физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Условия, указанные в части 2 статьи 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности», должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (часть 3 статьи 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности»).

Частью 24 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено ограничение, согласно которому по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный названной частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в названной части ограничение не подлежит применению.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Из содержания названных положений Федерального закона следует, что на момент заключения договора полная стоимость займа в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа в процентах годовых соответствующей категории потребительского займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На официальном сайте Банка России www.cbr.ru 16.08.2023 опубликована информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов), определенных, в том числе, для микрофинансовых организаций, за период от 01.04.2023 по 30.06.2023 (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в IV квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами).

Согласно указанной информации для категории потребительских займов без обеспечения от 31 до 60 дней включительно в сумме до 30 тысяч рублей включительно предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 292 % годовых, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляет 331,898 % годовых. Соответственно установленная договором потребительского займа с ответчиком полная стоимость займа не превышает указанного предельного значения.

В соответствии с пунктом 12 договора займа в случае нарушения срока возврата займа на заемщике лежит обязанность уплатить пеню в размере 20% годовых на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

Истец обращался к мировому судье судебного участка № 42 г. Пскова с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа от 07.12.2023 № **, который 04.09.2024 определением мирового судьи был отменен на основании возражений ФИО1 относительно его исполнения (л.д. 12).

Учитывая отсутствие в материалах настоящего дела доказательств своевременного возврата ответчиком займа, суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, который произведен в соответствии с условиями заключенного договора и ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах суд взыскивает с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа от 07.12.2023 № ** за период с 12.01.2024 по 17.06.2024 в размере 54 855 рублей 00 копеек.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Как следует из положений статьи 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании указанных норм закона с ответчика в пользу истца взыскиваются судебные расходы, понесенные истцом по настоящему делу, в размере уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления имущественного характера (4 000 рублей), подтвержденные платежными поручениями от 15.07.2024 № ** и от 15.11.2024 № ** (л.д. 9, 10).

Также с ответчика в пользу истца в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для определенного вида отправления, взыскиваются расходы на почтовые отправления, связанные с рассмотрением дела, понесенные истцом в размере 206 рублей 40 копеек, из которых:

расходы по отправке заказного письма с копией искового заявления в адрес ответчика с уведомлением составляют 86,40 руб.;

расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа и приложенными к нему документами в адрес судебного участка составляют 60,00 руб.;

расходы по отправке простой бандероли с исковым заявлением и приложенными к нему документами в адрес суда составляют 60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО ПКО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу АО ПКО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по договору займа от 07.12.2023 № ** за период с 12.01.2024 по 17.06.2024 в размере 54 855 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей и почтовые расходы в размере 206 рублей 40 копеек, а всего 59 061 (Пятьдесят девять тысяч шестьдесят один) рубль 40 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 19 марта 2025 г.

Судья В.В. Булочникова