Дело № 2-535/2024

86RS0021-01-2025-000773-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Югорск 25 сентября 2025 года

Югорский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Колобаева В.Н., с участием:

ответчика ФИО1,

при секретаре Харитоновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-535/2025 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Свои требования Банк мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. Заявка ответчика от ДД.ММ.ГГГГ содержала две оферты - на заключение потребительского кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. ДД.ММ.ГГГГ проверив платежеспособность клиента был открыт банковский счет №, ответчик согласился в заявлении с Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Банк со своей стороны выполнил условия, предусмотренные кредитным договором, в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику был выставлен заключительный счет на сумму задолженности 118 936,74 рублей, однако требование не было исполнено. Ссылаясь на положения ст.ст. 809, 810, 820 ГК РФ просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 118 936,74 рублей, судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 4568,10 рублей. 

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя в суд не направил, будучи извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, факт заключения кредитного договора, получения денежных средств, нарушение условий кредитного договора не оспаривала. Не согласился с суммой задолженности по кредиту, считала, что Банком пропущен срок исковой давности для обращения в суд с указанным требованием, последствия истечения срока просил применить. 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считал возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановление Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета», в частности следует, что при этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в Банк с заявлением о предоставлении и обслуживании карты в АО «Банк Русский Стандарт» на условиях, согласованных сторонами, а также Общих условиях обслуживания физических лиц, установленных тарифов, что ответчиком не оспаривалось. 

Согласно информации из расчета задолженности по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ (момент активации карты), сумма лимита составляла 90 000 руб., процентная ставка составляла 42 %.

Из Общих условий обслуживания физических лиц в АО «Банк Русский Стандарт» следует, что договор заключается одним из способов, путем акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты его подписания с даты акцепта Банком заявления (оферты) Клиента. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию Клиенту Счета. (п. 2.2.2).

За обслуживание Счета Банк взимает с Клиента плату в соответствии с Тарифами. При этом плата за первый год обслуживания взимается по усмотрению Банка либо путем внесения Клиентом суммы платы в кассу Банка при выдаче Карты, либо путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета за последующие годы обслуживания – путем списания суммы платы без распоряжения Клиента со Счета. (п. 3.3).

Согласно Тарифам плата за выпуск и обслуживание карты, в т.ч. выпуск Карты в связи с окончанием срока действия ранее выпущенной карты не взимается, минимальный платеж составлял 4%, Плата за Пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд – 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует, в частности из заявления-анкеты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, выписки по счету по договору кредитной линии от заключительного счета, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался денежными средствами Банка на общую сумму 111 808,17 рублей, использовал лимит по карте в размере 90 000 рублей, сверхлимитная задолженность 21 808,17 рублей. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету истца задолженность составила 118 936,74 рублей и включает в себя размер основного долга в сумме 90 000 рублей, плату за выпуск и обслуживание карты в сумме 20130,50 рублей, плату за снятие наличных – 4738,50 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 24 667,74 рублей, плату за пропуск минимального платежа в размере 4600 рублей, что соответствует условиям Тарифов. 

Таким образом, судом установлено, что размер просроченной задолженности на дату разрешения спора составляет 118 936,74 рублей.

Таким образом, учитывая, что материалы дела не содержат сведений о возвращении заемщиком суммы займа в полном объеме и уплаты причитающихся процентов за пользование займом, суд находит установленным, что обязательства ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены и требования Банка о взыскании задолженности в указанном размере являются обоснованными.

Однако исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Статьей 195 Гражданского кодекса РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 205 Гражданского кодекса РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние 6 месяцев срока давности, а если этот срок равен 6 месяцам или менее 6 месяцев - в течение срока давности.

Вместе с тем из буквального толкования приведенных выше норм права, а также из разъяснений, изложенных в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства. 

Из приведенной правовой нормы и акта ее толкования следует, что пропущенный срок исковой давности может быть восстановлен только по уважительным причинам, которые связаны с личностью истца и носят исключительный характер, имели место в последние шесть месяцев срока исковой давности и подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами, представленными истцом.

Ответчиком по делу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности истцом и применении последствий его истечения, поскольку о нарушенном праве истцу стало известно в 2011 году. 

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

Проверяя обоснованность данного ходатайства, суд приходит к следующему. 

Согласно расчету истца последнее пользование ФИО1 заемными денежными средствами Банка определяется как ДД.ММ.ГГГГ (совершена расходная операция на сумму 10500 руб.), согласно Тарифам и условиям возврат денежных средств должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась общая задолженность по основному долгу в размере 90000 рублей. Из расчета видно, что по истечении указанной даты денежные средства ответчикам не возвращались, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ, с учетом начисленных процентов, штрафов, неустоек по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в сумме 118 936,74 рублей. 

Таким образом, о нарушенном праве истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, когда не была возращена последняя часть использованных денежных средств и соответственно до этой даты не вносились периодические платежи. 

В рассматриваемом случае общий срок исковой давности по требованию составляет 3 года. Просроченная задолженность по последнему периодическому платежу сформировалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. 

Часть 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Из материалов дела следует, что судебный приказ о взыскании просроченной задолженности с ответчика выдан мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ (то есть по истечении около 17 лет). Судебный приказ отменен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, период приостановления течения срока давности составляет 2 месяца, но в рассматриваемом случае учету не подлежит, так как срок давности на момент вынесения судебного приказа был пропущен истцом. 

Кроме того, поскольку на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа к должнику ФИО1 срок давности истек, правило, предусмотренное ч. 3 ст. 204 ГК РФ применению также не подлежит, оснований для продления срока на 6 месяцев не имеется. 

С настоящим иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось лишь ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что срок давности по последнему периодическому платежу истек ДД.ММ.ГГГГ. 

При этом в материалах дела не содержится доказательств, что срок истцом пропущен по уважительной причине, как и не имеется ходатайства о его восстановлении.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд, применяя последствия, регламентированные ст. 199 Гражданского кодекса РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении искового заявления АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято судом ДД.ММ.ГГГГ.

Верно.

Председательствующий судья В.ФИО2

Секретарь суда ФИО8

Подлинный документ находится в деле № 2-535/2025

ЮГОРСКОГО РАЙОННОГО СУДА ХМАО-ЮГРЫ

Судья Югорского районного суда

__________________________В.ФИО2

Судебный акт вступил (не вступил)

в законную силу «_____»_______________20 года

Секретарь суда __________________ФИО8