Дело № 2-703/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вилючинск, Камчатский край 19 декабря 2017 года

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Чернявского А.В., 

при секретаре судебного заседания Новиковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту истец, ПАО «Совкомбанк», либо Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с ответчика сумму задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2013 года в размере 906 146 рублей 38 копеек, в том числе: просроченную ссуду в размере 390 636 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 108 609 рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 181 650 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 225 249 рублей 87 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 12 261 рубль 46 копеек. 

Свои требования истец мотивировал тем, что 22 февраля 2013 года между ООО ИКБ «Совкомбанк», преобразованным в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ныне ПАО «Совкоманк» и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №. По условиям договора истец предоставил ответчику кредит в сумме 400 000 рублей под 32% годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты только на сумму 62 105 рублей 12 копеек, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 23 марта 2013 года и по состоянию на 09 ноября 2017 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком с учётом штрафных санкций составляет 906 146 рублей 38 копеек. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредиту, однако данное требование ответчиком выполнено не было. Поскольку ответчик до настоящего времени не погасил образовавшуюся у него задолженность, продолжает нарушать условия договора, Банк обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в судебное заседание не прибыла, просила рассмотреть дело в отсутствие истца, о чем указала в тексте иска.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, мнение по иску не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

На основании ч.ч. 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ судебное заседание было проведено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). 

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ). 

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Как установлено в судебном заседании, 22 февраля 2013 года ответчик ФИО1 обратился с заявлением-офертой в ООО ИКБ «Совкомбанк» (ОАО ИКБ «Совкомбанк», организационно-правовая форма которого изменена на ПАО в связи с изменениями в ГК РФ) о заключении с ним договора о потребительском кредитовании и предоставления ему кредита в размере 400 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 32% годовых, в рамках которого просил открыть ему банковский счет в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», предоставив указанную сумму на данный счет, о чем свидетельствует собственноручная подпись ответчика на данном заявлении.

Одновременно с заявлением-офертой ФИО1 22 февраля 2013 года подано заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней. С условиями страхования заемщик ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись под заявлением.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п.3 ст.438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, а также с условиями договора добровольного страхования, о чем свидетельствует его личная подпись. 

Согласно изменениям № 1, вносимым в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденного решением № 6 от 23 мая 2014 года единственного участника и Уставу ОАО ИКБ «Совкомбанк» ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в открытое акционерное общество с наименованием ОАО ИКБ «Совкомбанк», последний является правоприемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.п. 3.3.2 п. 3 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты (далее условия кредитования) заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а также обязан уплатить комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с графиком оплаты. Плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, предусмотренная договором о потребительском кредитовании, рассчитывается и уплачивается заемщиком согласно его заявлению-оферте. (п.п. 3.4, 3.5, 3,7 п. 3, п.п. 4.1.2 п. 4 условий кредитования).

Подпунктом 3.8 п. 3 условий кредитования предусмотрено, что возврат кредита, уплата процентов, штрафов, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания банком средств в безакцептном порядке со счетов заемщика, открытых в Банке. 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе Б заявления-оферты – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п.п. 6.1 п. 6 условий кредитования).

Подпунктом 3.10 п. 3 условий кредитования установлен порядок погашения задолженности.

Согласившись с предложением заемщика, Банк произвел акцепт сделанных в заявлении оферт, заключил с ФИО1 договор о потребительском кредитовании №, открыл на его имя банковский счет-1 №, предоставил кредит в размере 400 000 рублей на срок 60 месяцев с процентной ставкой 32% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 13 437 рублей 02 копейки и последним взносом 22 февраля 2018 года.

В свою очередь ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты не уплачивает, в связи с чем, по состоянию на 09 ноября 2017 года общая сумма задолженности ответчика перед Банком составляет 906 146 рублей 38 копеек, в том числе: просроченная ссуда в размере 390 636 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 108 609 рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 181 650 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 225 249 рублей 87 копеек.

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представил, не содержатся они и в материалах дела, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ФИО1 в полном объеме не погасил. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, нарушая график погашения задолженности.

Право требовать от заемщика (ответчика) в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае, в том числе несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, предусмотрено п.п. 5.2 п. 5 условий кредитования.

Следовательно, неоднократное (два и более раза) нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, предоставляет в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ и п.п. 5.3 п. 5 упомянутых условий займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с условиями кредитования, заявления-оферты от 22 февраля 2013 года расчет задолженности на 09 ноября 2017 года, а также выписка из лицевого счета № по состоянию на указанную дату, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число составляет: просроченный основной долг – 390 636 рублей 35 копеек, просроченные проценты – 108 609 рублей 45 копеек, который суд признает обоснованным, не согласиться с ним у суда оснований не имеется.

Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд в силу вышеприведенных требований закона считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитному договору (просроченный основной долг и просроченные проценты) законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Также истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных санкций.

Данное требование истца соответствует условиям договора заключенного с ответчиком (п.п. 6.1 п. 6 условий кредитования, раздела Б заявления-оферты), в соответствии с которыми ФИО1 принял на себя обязательство при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов уплачивать (по каждому нарушению) неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по возврату кредита и по уплате процентов, соответственно.

Согласно представленному истцом расчету, который суд признает обоснованным, ответчик должен уплатить неустойку за нарушение срока уплаты кредита 181 650 рублей 71 копейка и неустойку за несвоевременную уплату процентов по кредиту 225 249 рублей 87 копеек.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности, в то же время ими могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Рассматривая вопрос о размере взыскиваемых процентов (неустойки), суд принимает во внимание, что ответчик действий по погашению основного долга и процентов за пользование кредитом длительное время (с 2013 года) не предпринимал, размер неустойки, каждая в отдельности, не превышает размера основного долга и просроченных процентов, со стороны ответчика возражений относительно размера неустойки не высказано, ходатайств о её уменьшении не заявлено, и приходит к выводу о её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется, следовательно, требования истца в данной части также подлежат удовлетворению в полном объеме.

При таких обстоятельствах, в силу вышеприведенных требований закона суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 12 261 рубль 46 копеек подтверждаются представленным суду платежным поручением № 167 от 10 ноября 2017 года, и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22 февраля 2013 года в размере 906 146 рублей 38 копеек, в том числе: просроченную ссуду в размере 390 636 рублей 35 копеек, просроченные проценты в размере 108 609 рублей 45 копеек, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 181 650 рублей 71 копейка, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 225 249 рублей 87 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 261 рубль 46 копеек, а всего взыскать 918 407 рублей 84 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 декабря 2017 года.

Судья Чернявский А.В.