Дело №2-428/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2020 года г.Чебаркуль Челябинской области 

Чебаркульский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Тимонцева В.И.,

при секретаре Рудык А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, с участием ответчика ФИО1, гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – ПАО «СКБ-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ---- в сумме 997752 рубля 23 копейки.

В обоснование иска сослалось на то, что между истцом и ответчиком ---- заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 получил кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ---- под 

<

данные изъяты>% годовых. Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения ежемесячных платежей. В нарушение условий кредитного договора ФИО1 обязанности не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору не перечисляются. По состоянию на ---- задолженность ФИО1 перед истцом составила 997752 рубля 23 копейки, в том числе: задолженность по возврату суммы основного долга – 676500 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 321252 рубля 23 копейки. Претензией № от ---- истец уведомлял ответчика о нарушении обязательств по кредитному договору и потребовал в срок до ---- досрочно вернуть сумму основного долга по кредитному договору, уплатить задолженность по процентам за пользование кредитом. Указанное требование ФИО1 не исполнено (л.д.3)

Представитель истца ПАО «СКБ-Банк» в суд не явился. Истец извещен о месте и времени судебного заседания, просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя. В направленном в суд отзыве на возражения ответчика указал, что факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей подтверждается расходным кассовым ордером от ----, в связи с чем кредитный договор не является безденежным. До заключения кредитного договора до ответчика была доведена вся необходимая информация для правильного выбора банковской услуги. ФИО1 от заключения кредитного договора на предложенных условиях не отказался, согласился со всеми его условиями, имея возможность отказаться от его заключения. Каких-либо соглашений о реструктуризации долга по ранее заключенным кредитным договорам между сторонами не заключалось, изменения условий ранее возникших долговых обязательств не производилось. Заключенный ---- между сторонами кредитный договор является самостоятельным договором. Полученными по указанному кредитному договору денежными средствами ФИО1 вправе распоряжаться по своему усмотрению, в том числе направить на исполнение обязательств по иным кредитным договорам (л.д.3, 48, 49, 51).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения иска возражал по доводам, изложенным в возражениях на исковое заявление, ссылаясь на то, что денежные средства по кредитному договору № от ---- он не получал. Полагал, что истец неправомерно произвел начисление процентов за пользование кредитом по ставке 19,9% годовых, в то время как полная стоимость кредита составляет 13,388% годовых. Указал, что действия банка по выдаче кредита являются безответственными, поскольку на дату заключения кредитного договора он не имел возможности вносить ежемесячные платежи в размере 

<

данные изъяты> рублей. Также полагал, что истец не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора и сократить срок его действия. Заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.43-44).

Судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. 

Заслушав объяснения ответчика ФИО1, исследовав письменные доказательства по делу, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, помимо прочих оснований, из договора. 

Статьёй 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено следующее.

---- между ПАО «СКБ-Банк» (далее - Кредитор) и ФИО1 (далее - Заемщик) заключен кредитный договор №, по которому ответчик получил потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок по ---- под 

<

данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита – 

<

данные изъяты>% годовых). Согласно условиям кредитного договора возврат суммы основного долга и уплата процентов за пользование кредитом производится ФИО1 путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 

<

данные изъяты> числа каждого месяца, за исключением последнего платежа ---- в размере 

<

данные изъяты> (л.д.14-17). 

Указанные обстоятельства также подтверждены графиком погашения задолженности по договору (л.д.18-21); расходным кассовым ордером № от ---- на сумму 

<

данные изъяты> рублей (л.д.22); общими условиями кредитного договора (л.д.23); расчетом задолженности (л.д.24, 25).

Согласно п.6 кредитного договора Заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 3 месяца пользования кредитом. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж Заемщика в чет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, начисленные текущие проценты за пользование кредитом и платеж по погашению процентов, начисленных, но не погашенных за первые 2 месяца пользования кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете (счетах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится, исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа, которая определена в графике погашения задолженности по договору, и заканчивается датой, следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в ежемесячный платеж в первые 2 месяца пользования кредитом, пропорционально включена в ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 3 месяца пользования кредитом.

Пунктом 12 кредитного договора установлено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, Банк имеет право требовать от Заемщика уплаты пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает Заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту.

Со стороны ФИО1 в период действия кредитного договора имело место систематическое нарушение условий кредитного договора. С даты заключения кредитного договора платежи по кредитному договору не производились, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.24, 25).

Ответчик уведомлялся об образовавшейся просроченной задолженности путем направления ---- требования № от ---- о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки (л.д.26, 27-29). Несмотря на принятые меры, задолженность по кредитному договору не погашена, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.24, 25).

В обоснование размера своих требований истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на ----, в соответствии с которым общая задолженность Заемщика перед истцом составила 997752 рубля 23 копейки, в том числе: задолженность по возврату основного долга по кредиту - 676500 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 321252 рубля 23 копейки (л.д.24, 25).

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд полагает, что расчет произведен арифметически верно и ответчиком не оспорен.

В соответствии с п.1 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно п.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Поскольку ФИО1, обязанный возвратить истцу полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, в течение более чем шестидесяти календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, суд, с учётом положений ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» пришел к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ---- по состоянию на ---- в сумме 997752 рубля 23 копейки, в том числе: сумму основного долга по кредитному договору - 676500 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом – 321252 рубля 23 копейки.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что денежные средства по кредитному договору № от ---- им получены не были, судом отклоняются, поскольку опровергаются представленным в материалы дела расходным кассовым ордером № от ----, содержащим сведения о том, что сумма основного долга по кредитному договору № от ---- в размере 

<

данные изъяты> рублей получена ФИО1 наличными денежными средствами, о чем в расходном кассовом ордере поставлена его подпись (л.д.22).

Также подлежат отклонению доводы ФИО1 о том, что кредитный договор был заключен с целью погашения другого кредита, поскольку заемщик самостоятельно определяет цели использования кредитных денежных средств. Заключив кредитный договор и получив денежные средства, ФИО1 принял на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Ссылка ФИО1 на то, что истец должен производить начисление процентов за пользование кредитом исходя из полной стоимости кредита в размере 19,388% годовых, а не из размера установленной кредитным договором процентной ставки 19,9% годовых является необоснованной.

Согласно пп.4 п.9 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

В соответствии с положениями ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, по указанной в пункте втором формуле.

Пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

В силу п.2.1 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;

- количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

- срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Таким образом, полная стоимости кредита и процентная ставка за пользование кредитом не являются равнозначными понятиями.

Как следует из материалов дела, заключенным между сторонами кредитным договором № от ---- предусмотрена отсрочка по погашению основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом сроком на два месяца. За счет этого сумма k-го денежного потока (платежа) по кредитному договору (по формуле п.2.1 ст.6 указанного Закона это значение ) уменьшается, в то время как количество денежных потоков (по формуле - m) остается прежним. Таким образом, за счет предоставленной Заемщику отсрочки полная стоимость кредита снижается и становится меньше процентной ставки по кредиту. Эта арифметическая особенность расчета полной стоимости кредита при отсрочке платежа, однако, не свидетельствует, что кредит был предоставлен под меньший процент. 

Кроме того, своей подписью в кредитном договоре ответчик ФИО1 подтвердил, что с условиями кредитного договора, в том числе с процентной ставкой по кредиту в размере 

<

данные изъяты>% годовых, ознакомлен и согласен, а также обязуется вносить ежемесячные платежи согласно графику погашения задолженности. С графиком погашения задолженности, полной суммой, подлежащей выплате 

<

данные изъяты>, включая проценты за пользование кредитом 

<

данные изъяты>) ответчик также был ознакомлен под роспись.

Таким образом, информация о процентной ставке по кредиту доведена до ФИО1 наглядно как в процентном выражении, так и в общей сумме подлежащих уплате процентов в рублях (в графике погашения задолженности). Доказательств понуждения к заключению договора на таких условиях, навязыванию ФИО1 невыгодных или несправедливых условий кредитования в материалы дела не представлено.

Установленный кредитным договором размер полной стоимости кредита 

<

данные изъяты>% годовых не превышает предельного значения полной стоимости нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога, потребительских кредитов на рефинансирование задолженности на срок свыше 1 года с суммой основного долга свыше 

<

данные изъяты> рублей в размере 

<

данные изъяты>% годовых, установленного Банком России для договоров потребительского кредита, заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в III квартале 2017 года (л.д.53), т.е. соответствует положениям п.11 ст.6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии у ПАО «СКБ-Банк» права на одностороннее изменение условий кредитного договора, сокращение срока его действия и на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору являются необоснованными, поскольку в соответствии с положениями ст.ст.809-811 ГК РФ, ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

Также судом отклоняются доводы ответчика ФИО1 о пропуске ПАО «СКБ-Банк» срока исковой давности для обращения с иском в суд.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из материалов дела следует, что возврат суммы основного долга по кредитному договору и уплата процентов за пользование кредитом должна была осуществляться ФИО1 путем внесения ежемесячных платежей в размере 

<

данные изъяты> рублей, начиная с ----.

С иском в суд о взыскании задолженности по кредитному договору № от ---- ПАО «СКБ-Банк» обратилось ----, направив его почтовым отправлением (л.д.33), т.е. в течение установленного законом срока исковой давности.

Поскольку ПАО «СКБ-Банк» требований о взыскании с ФИО1 неустойки не заявлено, суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 13177 рублей 52 копейки. 

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ---- в сумме 997752 рубля 23 копейки, судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 13177 рублей 52 копейки, всего 1010929 рублей 75 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Чебаркульский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня принятия решения судом к окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 22 июля 2020 года

Судья Тимонцев В.И.