Дело №2-2846/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск 

21 декабря 2017 года 

Ленинский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н., 

при секретаре судебного заседания Бориной А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 126 руб. 05 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 162 руб. 52 коп., мотивируя тем, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно правовую форму с открытого акционерного общества на акционерное общество. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 170 500 руб. 00 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 170 500 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере 8 200 руб. 00 коп. Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 198 126 руб. 05 коп. АО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 198 126 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг – 159 482 руб. 55 коп., начисленные проценты – 7 783 руб. 51 коп., комиссия за обслуживание счета – 13 554 руб. 61 коп., штрафы и неустойки – 17 305 руб. 38 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 162 руб. 52 коп. 

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором на заявленных исковых требованиях настаивал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявила, что согласна с размером просроченного основного долга в размере 159 482 руб. 55 коп, и с суммой процентов в размере 7783 руб. 51 коп. При этом ответчик не согласилась с требованием о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере 13 554 руб. 61 коп., поскольку это нарушает ее права. Также ответчик не согласна с размером неустойки, ходатайствовала о снижении ее размера на основании ст.333 ГК РФ в связи с несоразмерностью, просила учесть ее материальное положение.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Суд, изучив и исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ). 

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор помимо письменной формы может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключался посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта о ее принятии.

Договор считается заключенным, если акцепт получен и принят лицом, направившим оферту (ст.ст.440-441 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № путем акцепта (принятия) банком заявления (оферты) ФИО1., содержащегося в анкете-заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ на условиях, изложенных в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - общие условия).

Заключенное между сторонами Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ состоит из Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – общие условия), Анкеты-заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ (далее – анкета-заявление).

Согласно п.п.3.1 и 3.3 общих условий и анкете-заявлению, банк обязался ДД.ММ.ГГГГ зачислить ФИО1 кредит в размере 170 500 руб. 00 коп. на счет № на срок 48 месяцев, а заемщик обязался погашать задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 14,99 % годовых в размере ежемесячного платежа – 8 200 руб. 00 коп. 21-го числа каждого месяца.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитования (сумма кредита, размер процентов за пользование кредитом, сроки и порядок возврата кредита), то есть – заключен кредитный договор путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) ФИО1 на заключение соглашения о кредитовании на условиях, содержащихся в анкете-заявлении ФИО1, общих условиях и уведомлении. Условия кредитного соглашения, его действительность ответчиком не оспорены.

Истцом надлежащим образом выполнены обязательства по соглашению о кредитовании, согласно выписке по счету № банк перечислил ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет заемщика ФИО1 сумму кредита в размере 170 500 руб. 00 коп.

Ответчик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредита в полном объеме. Размер полученных денежных средств ответчиком также не оспорен, доказательств иного суду не представлено. 

В соответствии с уведомлением и п.п.5.1-5.2 общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга/процентов за пользование кредитом, клиент уплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) по кредиту/ неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту/задолженности по процентам на счет банка.

В силу п.6.4 общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления платежа, указанного в анкете-заявлении и графике погашения) в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

Как ссылается истец в исковом заявлении, обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов исполняются ответчиком ненадлежащим образом. Доводы истца подтверждаются материалами дела, в частности, из выписки по счету № видно, что с ДД.ММ.ГГГГ года заемщиком прекратилось погашение задолженности по соглашению о кредитовании. Ответчиком иных доказательств, а именно внесения дополнительных платежей, отсутствия задолженности или наличия иной суммы задолженности, не представлено, в связи с чем, суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением кредитного договора.

Разрешая вопрос о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В силу пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п.73,74,75).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, среднюю процентную ставку по кредиту, завышенный размер неустойки в размере 2% от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки, размер задолженности заемщика перед Банком, соотношение суммы неустойки за непогашение кредита в срок и основного долга, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, являющейся способом обеспечения исполнения обязательства должником, которая не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, суд находит, что размер неустойки, установленный договором, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежит снижению в 4 раза. Таким образом, сумма неустойки, подлежащая взысканию, составит 4 326 рублей 35 копеек.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что ответчик должна нести ответственность перед истцом по обязательствам, возникшим в связи с неисполнением Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом заявлена к взысканию сумма задолженности по исковому заявлению в размере 198 126 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг – 159 482 руб. 55 коп., начисленные проценты – 7 783 руб. 51 коп., комиссия за обслуживание счета – 13 554 руб. 61 коп., штрафы и неустойки – 17 305 руб. 38 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 162 руб. 52 коп. Представленный истцом с иском расчет проверен судом, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. 

Кроме того, согласно п.3.3 общих условий предоставления кредита клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

Как видно из анкеты-заявления ФИО1, она просит зачислить кредит наличными на указанный ею текущий кредитный счет, в пункте 3 анкеты-заявления имеется указание на комиссию за обслуживание счета (ежемесячно) 1,99% от суммы кредита. Данное условие кредитного договора ФИО1 не оспорено, недействительным не признано, ссудным счетом данный счет не является, оснований считать установленную комиссию за обслуживание текущего счета не соответствующей закону не имеется.

Поскольку судом установлено, что ответчик в одностороннем порядке уклоняется от исполнения обязательств, принятых на себя на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 185 147 рублей 02 копейки, в том числе: просроченный основной долг 159 482 рубля 55 копеек; начисленные проценты 7 783 рубля 51 копейку, неустойку 4 326 рублей 35 копеек, комиссию за обслуживание счета 13 554 рубля 61 копейку.

Материальное положение ответчика основанием для полного или частичного отказа в удовлетворении требований истца не является, вопрос о рассрочке или отсрочке исполнения решения суда может быть поставлен после вступления решения суда в законную силу.

Истец также просит взыскать с ответчика понесенные расходы по оплате госпошлины в размере 5 162 руб. 52 коп.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. Поэтому суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 162 руб. 52 коп. исходя из суммы заявленных требований, так как положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) в соответствии с п.21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21.01.2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ 185 147 рублей 02 копейки, в том числе: просроченный основной долг 159 482 рубля 55 копеек; начисленные проценты 7 783 рубля 51 копейку, неустойку 4 326 рублей 35 копеек, комиссию за обслуживание счета 13 554 рубля 61 копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 5 162 рубля 52 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 декабря 2017 года.

Судья 

И.Н. Яхин