Дело № 2-1789/2018 30 мая 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе:

председательствующего судьи Румянцева Р.А.

при секретаре Миргород А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк) о признании недействительными условий кредитного договора №625/0006-0538628 от 18.09.2017 в части оплаты страховой премии, взыскании уплаченной страховой премии в сумме 17561 рубль 00 копеек, неустойки в сумме 32663 рубля 46 копеек за период с 10.02.2018 по 12.04.2018, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей 00 копеек 

Требования мотивировал тем, что 18.09.2017 между ним и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк, ПАО ВТБ 24), правопреемником которого является ответчик, заключен кредитный договор №625/0006-0538628, по которому истец получил от кредитора сумму кредита в размере 97561 рубль 00 копеек. При заключении договора кредита он заплатил за услуги по подключению к программе страхования 17561 рубль 00 копеек. При заключении кредитного договора истцом была подписана типовая форма заявления на предоставление кредита. Услугу предоставления кредита ответчик обусловил присоединением заемщика к программе личного страхования. При этом ответчик осуществил страховую деятельность, что запрещено законом.

Истец, представитель ответчика, представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились. Истец, представитель ответчика просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика также представил письменный отзыв на исковые требования, в котором возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что заключение кредитного договора не обусловлено присоединением к программе страхования. 

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 18 сентября 2017 года между Банком и истцом, (Заемщиком) заключен кредитный договор 

<

***> (далее - «Кредитный договор»), путем присоединения Заемщика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - «Правила») и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (далее - «Согласие на Кредит»), утвержденных Приказом по Банку от 29.01.2007 года №47.

В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия Кредита, Банк обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 97561 рубль 00 копеек (далее - «Кредит») на срок по 18.09.2020 г. с взиманием за пользование Кредитом 16,50 процентов годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п. п. 4.1.1. Правил).

Взаимоотношения сторон по рассматриваемому кредитному договору регулируются положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», которыми установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 Закона).

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Присоединившись к Правилам и подписав Согласие на Кредит, и получив кредит, Истец согласно ст. 428 ГК РФ заключил с Банком путем присоединения Кредитный договор 

<

***> от 18.09.2017 г.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными, правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Банк исполнил обязательства по кредитному договору - сумма кредита предоставлена Заемщику, что им не оспаривается.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014, помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Общие условия и Индивидуальные условия не содержат условия, обуславливающие получение кредита с подключением к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования).

Таким образом, оказание услуги по подключению к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора.

Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита от 18.09.2017 (далее - «Анкета- Заявление»), Заемщик выразил добровольное согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да».

Как следует из дополнительного заявления на включение в число участников Программы страхования от 18.09.2017 г. (далее - «Заявление на страхование»), Заемщик подтверждает, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также, выбирает предложенный вариант страхования.

Подпись истца в Заявлении на страхование подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате Банку предусмотренной платы за страхование.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Такое согласие дается им по своей воле и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Как указано в п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней либо присоединения к программе страхования, и получения кредита.

В соответствии с ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк надлежащим образом выполнил требования, своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора:

в офисе ВТБ 24 (ПАО), в котором Клиент заключил Кредитный договор, он имел возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, Условиями страхования;

на официальном сайте Банка - www.vtb24.ru заемщик имел и имеет возможность ознакомиться с Условиями страхования, где также сообщается, что подключение к программе страхования является добровольным;

в п. 17 Анкеты-заявления на получение кредита Клиент подтвердил, что добровольно выражает согласие на оказание услуг по обеспечению страхования путем подключения к Программе страхования

в Заявлении на страхование указывается необходимая и достоверная информация, в том числе конкретная страховая организация, которая будет оказывать страховую услугу.

в рамках п. 1 и п. 2 Заявления на страхование истец подтверждает, что «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступном месте на сайте www.vtb24.ru»;

Страхование Клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховая компания) Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 (далее — Договор №1235). Страховщиком выступает Страхования компания, страхователем - ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, не имеется оснований полагать, что страховщиком выступает ответчик.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. 

Согласно справке Страховой компании от 25.05.2018 г. № 07/02-07/34-09-05/44038 страховая премия в размере 14048 рублей 80 копеек в соответствии с заявлением Заемщика получена Страховщиком. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец при заключении кредитного договора дал добровольное согласие на включение в число участников программы страхования.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцу было отказано в предоставлении кредита без включения в число участников программы страхования, судом не установлено.

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что требовании о недействительности кредитного договора признаны необоснованными, вытекающие из него требования о взыскании страховой премии в сумме 17561 рубль 00 копеек, являющейся платой за подключение к программе страхования, неустойки в сумме 32663 рубля 46 копеек за период с 10.02.2018 по 12.04.2018, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей 00 копеек не подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о штрафе не имеется, поскольку требования истца как потребителя не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании недействительными условий кредитного договора №625/0006-0538628 от 18.09.2017 в части оплаты страховой премии, взыскании уплаченной страховой премии в сумме 17561 рубль 00 копеек, неустойки в сумме 32663 рубля 46 копеек за период с 10.02.2018 по 12.04.2018, компенсации морального вреда в сумме 15000 рублей 00 копеек, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.А. Румянцев

Дата составления мотивированного решения суда - 04.06.2018.