Дело №2-3308/2023

УИД: 27RS0007-01-2023-003146-09

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре 

в составе: 

председательствующего судьи Стельмах Е.Б., 

при секретаре Лисовской Ю.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании заключенного 11 июля 2019 года кредитного договора (№) выдало кредит ФИО1 в сумме 226 758 руб. 00 коп. сроком на 59 месяцев под 19,9 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от 15 мая 2023 года на основании ст.129. В соответствии с условиями кредитования заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Согласно условиям кредитования обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитования, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 02 июня 2023 года образовалась задолженность в сумме 175 598 руб. 36 коп., из которых: 138 708 руб. 71 коп. – просроченный основной долг, 36 889 руб. 65 коп. – просроченные проценты. В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов ответчиком не исполняются, банк направил требование досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Просит суд расторгнуть кредитный договор (№), заключённый 11 июля 2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 30 марта 2022 года по 02 июня 2023 года включительно в размере 175 598 руб. 36 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 711 руб. 97 коп.

Определением от 22 августа 2023 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в том числе посредством размещения информации о рассмотрении дела на официальном интернет-сайте суда. В тексте искового заявления просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался в установленном законом порядке, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении слушания дела не заявлял, информация о движении дела размещена, в том числе на официальном сайте суда.

С учетом изложенного, суд определил возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, в соответствии с положениями ст. 117, 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что при заключении кредитного договора, им был заключен и договор страхования. Поначалу он вносил платежи в счет погашения кредита, но потом заболел, и ему была установлена инвалидность. Он обратился в страховую компанию, заполнил все заявления, и предоставил все медицинские документы. Однако ответа от страховой компании не получил. Он перестал вносить платежи и сказал в банке, что закрывает счета, так как не получил ответ от страховой компании. После этого у них началась переписка, звонки. Считает, что его заболевание относится к страховому случаю и страховая компания должна направить запросы в лечебное учреждение. 

Выслушав пояснения ответчика ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор в силу ст. ст. 819, 807 ГК РФ является договором реальным и считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Согласно абз.1 ст. 820, ст. 434 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договора.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что на основании заявления-анкеты ФИО1 (№) от 11 июля 2019 года, между ПАО Сбербанк (Банк) и ФИО1 (Заемщик) 11 июля 2019 заключен кредитный договор (№), согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 226 758 руб. 00 коп. под 19,9 % годовых на срок 59 месяцев с даты его фактического предоставления, с условием погашения суммы задолженности по кредиту заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 6 054 руб. 76 коп. 25-го числа каждого месяца (п. 1-4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, в соответствии с Общими условиями кредита.

Как следует из содержания кредитного договора, до его подписания заемщик ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, о полной стоимости предоставляемого кредита, перечне и размере платежей, размере процентов и штрафных санкций, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита и неисполнении обязательств по договору, что подтверждается личной подписью Заемщика на каждой странице кредитного договора.

Из представленных документов следует, что Банк свои обязательства по договору выполнил, перечислив Заемщику кредитные денежные средства. 

Далее судом установлено, что заявлением от 11 июля 2019 года ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по условиям, изложенным в заявлении, в том числе по страховому риску «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания», указав, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженности. Заявление на страхование, в том числе пункт 5 отдельно (содержащий указание на выгодоприобретателя) подписаны ФИО1 собственноручно.

В силу п. 3 Заявления на страхование, страховая сумма по риску «Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания» составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 заявления – 226 758 руб. 00 коп..

В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя кредитных обязательств по кредитному договору (№) от 11 июля 2019 года за Заемщиком ФИО1 образовалась задолженность, в связи с чем 04 апреля 2023 года ПАО Сбербанк обратилось с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 11 апреля 2023 года мировым судьей судебного участка № 29 судебного района Центрального округа г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края был выдан судебный приказ № 2-328/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по указанному кредитному договору 

<

***> от 11 июля 2019 года за период с 28 февраля 2022 года по 10 марта 2023 года в размере 169 245 руб. 88., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 292 руб. 46 коп. Судебный приказ был отменен определением мирового судьи от 15 мая 2023 года по заявлению ФИО1 на основании ст.129 ГПК РФ.

06 февраля 2023 года Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, по состоянию на 05 февраля 2023 года в размере 166 372 руб.14 коп., в срок не позднее 09 марта 2023 года, содержащее также предложение о расторжении кредитного договора. Сумма задолженности ответчиком погашена не была, иного в судебное заседание не представлено.

Далее из материалов дела следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-5/1907/1, срок действия страхования с 11 июля 2019 года по 10 июня 2024 года. 

При установлении инвалидности 2 группы в результате заболевания ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. 25 сентября 2019 года ФИО1 был опрошен для выяснения обстоятельств наступления страхового события № СБ/01/01/138743937-01.

К заявлению представлены справка ФКУ «ГБ МСЭ по Хабаровскому краю» Минтруда России серии МСЭ-2018 (№) (иные данные)

Согласно справке-расчету ПАО Сбербанк для ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 83) в связи с наступлением страхового случая с Заемщиком ФИО1, по кредитному договору (№) от 11 июля 2019 года задолженность Заемщика по состоянию на 23 августа 2019 года (дата страхового случая) составляет 230 343 руб. 26 коп., из которых: 226 758 руб. 00 коп. – остаток задолженности по кредиту, 3 585 руб. 26 коп. – остаток задолженности по процентам. 

По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате, поскольку заявленное событие – установление (иные данные) ФИО1 в период действия договора страхования не может быть признано страховым случаем и отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Из представленного ПАО Сбербанк расчета задолженности, истории погашений по кредитному договору (№) от 11 июля 2019 года следует, что задолженность заемщика ФИО1 по состоянию на 02 июня 2023 года составляет 175 598 руб. 36 коп., из которых: 36 889 руб. 65 коп. – задолженность по процентам, 138 708 руб. 71 коп. – задолженность по основному долгу.

Суд, проверив представленный истцом расчет, приходит к выводу, что он составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принимается судом в качестве допустимого и достоверного доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом были предприняты меры к истребованию от сторон доказательств в подтверждение их доводов и возражений, были изучены материалы дела.

В ходе судебного разбирательства ответчиком не предоставлено суду каких-либо документальных доказательств, опровергающий или ставящих под сомнение требования истца, а также документальных доказательств, свидетельствующих о полном возмещении возникшей задолженности или о ее отсутствие, равно как и не представлено доказательств того, что ее размер ниже, чем указывает истец, в связи с чем, суд свои выводы основывает на предоставленных истцом письменных доказательствах. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

С учетом изложенного, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 принятых на себя кредитных обязательств по возврату кредита и начисленных процентов, неисполнения требований Банка о досрочном возврате кредита, процентов и предусмотренной неустойки, проверив размер образовавшейся задолженности, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ФИО1 от ответственности по кредитным обязательствам, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 175 598 руб. 36 коп. обоснованы и подлежат удовлетворению.

При этом требования к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворению не подлежат, поскольку Компанией в возмещении страховой выплаты ФИО1 было отказано так как случай являлся не страховым. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ). 

Указанный в ст.1 и ст.421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В силу п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 06 февраля 2023 года Банком в адрес ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Ответа на данное требование, либо согласия на расторжение договора ответчиком дано не было.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу, что ФИО1 были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, что повлекло для Банка возникновение убытков и он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор (№), заключенный 11 июля 2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд истцом, в соответствие со ст.333.19 Налогового кодекса РФ были понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 711 руб. 97 коп., что подтверждается платежными поручениями № 12803 от 08 июня 2023 года и №927638 от 20 марта 2023 года.

Поскольку судом удовлетворены требования истца в полном объеме, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 10 711 руб. 97 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор (№), заключенный 11 июля 2019 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) рождения, уроженца (иные данные) проживающего (адрес), в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору (№) от 11 июля 2019 года за период с 30 марта 2022 года по 02 июня 2023 года (включительно) в размере 175 598 руб. 36 коп., из которых просроченный основной долг 138 708 руб. 71 коп., просроченные проценты 36 889 руб. 65 коп., и расходы по государственной пошлине, внесенной при подаче иска в сумме 10 711 руб. 97 коп.

Исковые требования к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2023 года.

Судья