Мотивированное 

решение

 изготовлено 17.09.2018 г. 

Дело № 2-3311/2018 

Р Е Ш Е Н И Е 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Капустиной С.В. 

при секретаре Ситниковой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании 12 сентября 2018 года в г. Рыбинске гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Ютс» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о признании договора страхования с обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 15.02.2017 года расторгнутым; взыскании с продавца страхового продукта - с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 платы за страховой продукт в сумме 24215 руб.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; неустойки в размере 26 000 руб.; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) штрафа в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя, из которых двадцать пять процентов взыскать в пользу ФИО1 и двадцать пять процентов взыскать в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан.

Исковые требования мотивированы тем, что 14 февраля 2017 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. Одновременно ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление (оферту) об участии в программе страхования, акцептированную банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. 17 февраля 2017 г. ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об отказе от страхового продукта. Данное требования истца банком оставлено без удовлетворения. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика - ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на иск, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В отзыве указал, что оказание услуги оп подключению заемщика к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу самостоятельных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита Заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да». В офисе ВТБ 24 (ПАО) он имел возможность ознакомиться с Условиями страхования, выразил добровольное согласие на подключение к Программе страхования. 

Доводы истца относительно применения к спорным отношениям периода охлаждения не могут быть приняты во внимание, так как Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. Страхование клиентов Банка осуществляется на основании заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. №, где страховщиком выступает страхования компания, страхователем ВТБ 24 (ПАО).

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд письменный отзыв на иск, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В отзыве указал, что в момент обращения истца к страхователю с заявлением об исключении из числа участников Программы коллективного страхования и возврате страховой премии в феврале 2017 г. у страховщика данная страховая премия отсутствовала, так как в соответствии с п. 4.3 договора коллективного страхования от 01.02.2017 г. предусмотрено, что страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем, то есть Банком, ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия по заявлению истца в размере 19 372 руб. поступила на счет страховщика только 07.04.2018 г. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему:

Судом установлено, 14.02.2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк принял на себя обязательство предоставить Заемщику потребительский кредит в сумме 224 215 рублей сроком на 60 месяцев под 18,0 % годовых.

Одновременно ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление (оферту) об участии в программе страхования, акцептированную банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. Сумма страховой премии за подключение к программе коллективного страхования равна 24 215 руб., из которых 4 843 руб. – премия Банка, 19 372 руб. – оплата страховой премии по договору страхования страховщику. 

Страхование клиентов банка осуществляет на основании заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования от 01.02.2017 года №. 

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что 17.02.2017 г. ФИО1 обратился к ответчику с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 14). 

Согласно письменному ответу ВТБ 24 (ПАО) от 20.02.2017 г. на обращение ФИО1 Банк не усмотрел оснований для удовлетворения требований истца, сославшись, что Указание Банка России от 20.11.2015 г. № установлены требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц (л.д. 15).

Отказ ответчика в удовлетворении требования потребителя основан на неверном толковании норм права.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу положений статьи 934 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № вступившим в силу 02.03.2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу названного Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, которое применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

ФИО1 в установленный срок, а именно 17.02.2017 г., обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением об исключении из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Пунктом 4.3 договора коллективного страхования предусмотрено, что страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (приложение № к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования Бордеро и Акта определены в п. 7 Договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременного за весь срок страхования. 

Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора. В случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования).

Исходя из условий договора коллективного страхования и установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, суд приходит к выводу, что заявление истца от 17.02.2017 г. получено ответчиком в тот же день – 17.02.2017 года, то есть до согласования Бордеро, а соответственно до включения ФИО1 в список застрахованных лиц. 

Данное обстоятельство подтверждено отзывом ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указано, что страховая премия по заявлению истца в размере 19 372 руб. поступила на счет страховщика только 07.04.2018 г. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования истца о признании договора страхования расторгнутым и взыскании с ответчика платы за страховой продукт подлежат удовлетворению.

Требование о взыскании неустойки истец основывал на п. 5 ст. 28, ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Указанные нормы права к данной ситуации неприменимы, поскольку страхование не является самостоятельной услугой банка, отказ банка в возврате денежной суммы, уплаченной истцом, не является недостатком услуги, за оказание которой может быть взыскана неустойка.

В данном случае применим п. 1 ст. 395 ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора (если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения) учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его части. Данная статья предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги.

Поскольку требование истца о возврате денежной суммы ответчиком ВТБ 24 (ПАО) не исполнено, суд взыскивает с него проценты за пользование денежными средствами в пределах заявленного истцом срока с 01.03.2017 г. по 12.07.2018 г. в размере 2 769 руб. 46 коп. Сумма указана по калькулятору расчета http://395gk.ru.

Требование истца о компенсации морального вреда основано на ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». С учетом всех обстоятельств дела, длительного периода нарушения ответчиком прав потребителя, суд взыскивает с ответчика ВТБ 24 (ПАО) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены не были, ответчик уклонился от исполнения своих обязанностей, суд взыскивает с ответчика ВТБ 24 (ПАО) штраф в размере:

(24 215 руб. + 2 769 руб. 46 коп. + 5 000 руб.) х 50% = 15 992 руб. 23 коп.

В пользу истца суд взыскивает штраф в размере: 15 992 руб. 23 коп./ 2 = 7 996 руб. 12 коп., и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Ютс» Республики Башкортостан - 7 996 руб. 12 коп.

На основании ч. 1 ст.103 ГПК РФ с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в бюджет городского округа город Рыбинск от суммы 26 984 руб. 46 коп. – в размере 1009 руб. 53 коп., за удовлетворение требования о компенсации морального вреда - 300 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Признать договор страхования, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1, расторгнутым с 17 февраля 2017 года. 

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства в размере 24 215 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 769 руб. 46 коп. компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 7 996 руб. 12 коп., всего 39 980 руб. 58 коп.

В удовлетворении остальной части иска ФИО1 - отказать. 

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Ютс» Республики Башкортостан штраф в размере 7 996 руб. 12 коп.

Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) государственную пошлину в бюджет городского округа город Рыбинск в размере 1 309 руб. 53 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья