07RS0004-01-2021-001727-55

Дело № 2-2922/21

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2021 года город Нальчик 

Нальчикский городской суд Кабардино-Балкарской Республики в составе: председательствующего Тогузаева М.М., при секретаре Ибрагимовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному (кредитная карта) договору, а также судебных расходов в виде уплаченной госпошлины, 

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк», кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО6 (далее-ответчик. заёмщик) о взыскании задолженности по договору кредитной карты. 

Исковые требования мотивированы тем, что 11.08.2017 между ответчиком и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты № 0260913967 с лимитом задолженности 28 000 рублей, который в соответствии п 6.1 Общих Условий (п.5.3 Общих условий УКБО) Устанавливается Банком в одностороннем порядке 

Заключенный между сторонами кредитный договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. В соответствии с Общими условиями указанного кредитного договора АО "Тинькофф Банк" вправе расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф» банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ является момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. 

При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых, известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. 

В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону г 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не поменяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), -доставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П (ред. от 28.09.2020) "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика..

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. 

Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО). 

09.07.2020 Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) заключенный договор кредитной карты расторг. 

При этом, АО "Тинькофф Банк" направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по кредитному договору, образовавшейся на 09.07.2020. (ПИ 14571349595661). Заключительный счет был направлен ответчику 09.07.2020 подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

По состоянию на 09.07.2020, задолженность ответчика по договору кредитной карты перед истцом составляет 52463,80 рублей, из которых 31794,67 рублей просроченный основной долг, 14769,13 рублей просроченные проценты, 5900,0 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

На основании Заявлением ФИО1 11.08.2017 ответчик присоединился к общим условиям обслуживания физических лиц в АО «Тинькофф Банк».

На основании заявления Истца 02.11.2020 в отношении должника вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, который на основании поступившего возражения определением и.о Мирового судьи судебного участка № 15 Нальчикского судебного района КБР отменен 18.11.2020.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику сета-выписки – документы содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, штрафах, процентах по кредиту с Тарифами Банка, задолженность по Договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по Договору. 

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащем образом.

На основании вышеизложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты № 0260913967 по состоянию с 04.03.2020 по 09.07.2020 включительно, которая составляет 52463,80 рублей, из которых 31794,67 рублей просроченный основной долг, 14769,13 рублей просроченные проценты, 5900,0 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ответчика сумму уплаченную истцом при подаче искового заявления в размере 1773,91 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, от него поступило ходатайство, в котором он просит рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить в полном объеме.

ФИО1 надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась о причинах не явки не известила, об отложении не просила.

Суд, руководствуясь положениями ч.4 ч.5 ст. 167 ГПК РФ, счел необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, судья приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно требованиям ст.309 и ст.310 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускается.

Истцом в адрес ответчика был направлен заключительный счет, подлежащий оплате в течение 5 дней, однако сумма задолженности погашена не была.

В связи с неоднократным неисполнением ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту, из представленных суду документов усматривается, что за ответчиком по состоянию на 09.07.2020 образовалась просроченная задолженность в размере 52463,80 рублей, из которых 31794,67 рублей просроченный основной долг, 14769,13 рублей просроченные проценты, 5900,0 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы погашения задолженности по кредитной карте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" о процентах за пользование чужими денежными средствами" (пункт 15), проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Тарифы по банковскому обслуживанию на момент заключения договора были утверждены и действовали.

Согласно п. 2.2 Общих условий заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Договор считается заключенным с даты получения банком Заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий. Для банковских карт договор считается заключенным с даты принятия Банком решения о его заключении; решение банка о заключении договора выражается в совершении действий по открытию СКС и выпуску карты на условиях, изложенных в заявлении на выпуск карты.

Тем самым, ответчик принял на себя обязательства ежемесячно, вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ФИО1 надлежащим образом не производились, что подтверждается движением денежных сумм по договору кредитной линии № 0260913967. 

П. 5.11 Общих условий выпуска и облуживания карт в «Тинькофф Банк» установлено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок указанные в счете выписке.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

На основании заявления Истца 02.11.2020 в отношении должника вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности, который на основании поступившего возражения определением и.о Мирового судьи судебного участка № 15 Нальчикского судебного района КБР отменен 18.11.2020.

Кредит по карте является кредитом до востребования, а следовательно начало течения процессуального срока исчисляется с даты истечения срока, указанного в заключительном счете, предоставленного для погашения. Согласно заключённому между сторонами договору, платежи должны вноситься ежемесячно.

Возврат кредита установлен п.5.8 минимальными платежами установленными Тарифами по кредитным картам и принимая во внимание данный факт о нарушении своего права Банк должен узнать не позднее следующего очередного платежа либо после срока предоставленного заключительным счетом.

Представленный расчет суд находит верным. Доказательств исполнения своих обязательств по договору ответчик суду не представил.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Статьей 333 ГК РФ установлено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к неустойке.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает необходимым отметить, что гражданское законодательство предусматривает взыскание неустойки (штрафа) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение и одновременно предоставляет суду право снижения ее размера в целях устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что соответствует основывающемуся на общих принципах права, вытекающих из Конституции Российской Федерации, требованию о соразмерности ответственности.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы штрафа суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 80 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которому, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, а также принимая во внимание длительность неисполнения обязательства, возможные последствия, суд не находит оснований для снижения начисленного истцом размера неустойки.

Из материалов дела усматривается, что истец при подаче иска оплатил госпошлину в размере 1773,91 рублей, что подтверждается платежными поручениями № 290 от 08.09.2020, № 160 от 21.12.2020. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Исковые требования АО «Тинькофф» Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АО «Тинькофф» Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 04.03.2020 по 09.07.2020 включительно, состоящую из суммы общего долга 52463 (пятьдесят две тысячи четыреста шестьдесят три) рубля 80 копеек, из которых:

- сумма основного долга 31794,67 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма просроченных процентов 14796,13 рублей,

- сумма штрафов 5900,0 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 ФИО8 в пользу АО «Тинькофф» Банк» уплаченную Государственную пошлину в размере 1773,91 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд КБР через Нальчикский городской суд КБР в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 07 июня 2021г.

Председательствующий: 

Судья Нальчикского городского суда КБР

Копия верна М.М. Тогузаев