Дело № 2-1102\2019

74RS0030-01-2019-00190-33

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июня 2019 года г.Магнитогорск

Правобережный районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Керопян Л.Д.

при секретаре Керосинниковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что "дата" с ответчиком был заключен кредитный договор "номер" в виде акцептованного заявления оферты. По условиям договору заемщику был предоставлен кредит в размере 90000 руб. под 49,9 % годовых сроком на 36 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитования.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 186534 руб. 02 коп., судебные расходы.

Представитель ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично, просил снизить размер процентов и неустойки, находя их завышенными. Показал, что материальные трудности возникли с потерей работы, на его иждивении находится сын, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и опекаемая, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтвердил документально.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в судебном заседании, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что "дата" года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» т ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 90000 руб. под 49,9 % годовых сроком на 36 мес.

Возврат кредита должен производиться ежемесячно согласно установленного графика (л.д.16).

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный Коммерческий Банк»; 08.10..2014 года ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк»; 22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствие с требованием действующего законодательства, ОАО «Совкомбанк» переименован в ПАО «Совкомбанк».

Во исполнение условий договора Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 90000 руб., что заемщиком не оспорено и подтверждается выпиской заемщика по счету.

В своей анкете-заявлении ответчик подписался под тем, что он с Общими условиями кредитования, Общими условиями по предоставлению Персонального кредита и Тарифами ознакомлен и полностью согласен.

В соответствии с «Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиМ Мани Банк» кредитование заемщика состоялось на условиях, указанных выше.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов начисляется неустойка. 

Соглашение о кредитовании было заключено с ответчиком путем принятия банком предложения (оферты) ответчика. 

Таким образом, Банк полностью выполнил свои обязательства перед ответчиком, а заемщик обязался уплачивать за пользование кредитом проценты по ставке, установленной тарифами Банка и согласованной сторонами на момент заключения Соглашения.

На основании ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

К кредитному договору предъявляются вышеперечисленные требования.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В статье 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» указано, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор, заключенный между Банком и ответчиком, содержит в себе элементы смешанного договора (кредитного договора и договора банковского счета), и может быть заключен как в форме составления и подписания одного документа, так и в форме обмена документами между сторонами.

Обязательным условием для оформления кредитного договора является его письменная форма. В данном случае это требованием сторонами соблюдено. Договор между сторонами был заключен путем заполнения и подписания ответчиком трафаретного бланка, передачи этого бланка, содержащего предложение о заключении договора, в Банк (оферта). Вторая сторона - Банк, получив оферту, по результатам ее рассмотрения принимает предложение о заключении договора (акцепт), совершает действия по открытию счета и зачислению денежных средств на данный счет. 

Договор на получение кредита содержит все существенные условия, характеризующие заключаемый между сторонами договор по смешанному типу (л.д.12,13).

При заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязательства, определенные договором о предоставлении кредита, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, и в тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора.

Согласно ст.850 ГК РФ, ст.819 ГК РФ, а также в Анкете-Заявлении на получение Персонального кредита, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, которые являются составными частями Соглашения о кредитовании, с которыми ответчик ознакомлен, понимал его условия и обязался неукоснительно соблюдать, содержатся сведения о сумме кредита, о сроке кредитования, о прядке исчисления уплаты процентов по денежным средствам и иные условия, о которых между Банком и ответчиком достигнуто согласие при заключении Соглашения о кредитовании.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу ст.ст.809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму с процентами на сумму займа в размерах, срок и порядке, предусмотренных договором займа. Сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Согласно расчета, предоставленного истцом, задолженность ФИО1 составляет 186534 руб. 02 коп., в том числе:

- просроченная ссуда - 55546 руб. 00 коп.;

- просроченные проценты - 21658 руб. 24 коп.;

- проценты по просроченной ссуде - 72663 руб. 08 коп.

- неустойка по ссудному договору - 7624 руб. 56 коп.;

- неустойка на просроченную ссуду - 29042 руб. 14 коп.

Указанный расчет проверен судом, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора.

В нарушение ч.1 ст.56 ГПК РФ ответчиком контррасчет не представлен.

В судебном заседании ответчиком было заявлено о снижении процентов и неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.01.2015 N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки допускается только по заявлению ответчика.

В силу положений ст.333 ГК РФ наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности неустойки является прерогативой суда и определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В п. 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 года N 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Н. на нарушение его конституционных прав ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" указано, что положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Также в названном определении указано на то, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая приведенные положения закона, необходимость сохранения баланса интересов истца и ответчика, компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера неустойки размеру основного обязательства, принципа соразмерности взыскиваемой суммы объему и характеру правонарушения, суд находит возможным снизить размер неустойки до 10000 руб.

Снижение размера процентов за пользование кредитом действующим законодательством не предусмотрено.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4930 руб. 68 коп.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору "номер" от "дата" в размере 159867 руб. 32 коп., в возмещение расходов по оплате госпошлины 4930 руб. 68 коп., всего 164798 руб. 00 коп. (сто шестьдесят четыре тысячи семьсот девяноста восемь рублей), отказав ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении остальной части исковых требований.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Правобережный районный суд г.Магнитогорска.

Мотивированный текст решения изготовлен 07.06.2019 года.

Председательствующий: