Дело № 2-4317/18

Изготовлено 26.10.2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль 24 октября 2018 года

Кировский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Воробьевой В.В.,

при секретаре Ховриной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Акционерное общество «Россельхозбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору.

В заявлении указано, что 29 апреля 2016 года между Банком и ФИО1 заключено соглашение №1661001/0293, неотъемлемой частью которого являются Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По условиям кредитного договора Банком ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 444 200 рублей до 29 апреля 2021 года под 25,75% годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался исполнить свои обязательства в полном объеме, в том числе возвратить полученные по настоящему договору денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, установленные настоящим договором.

В связи с несвоевременным и неполным внесением платежей у заемщика образовалась по состоянию на 22 июня 2018 года задолженность по кредитному договору в сумме 635 754 рублей 79 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу - 417 645 рублей 10 копеек, задолженность по процентам по кредиту - 175 420 рублей 91 копейка, пени за неуплату основного долга и процентов - 41 688 рублей 78 копеек.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 635 754 рублей 79 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 25,75% годовых, начиная с 23 июня 2018 года по 29 апреля 2021 года или по день фактического погашения основного долга в зависимости от того, что наступит раньше, неустойку на сумму основного долга и процентов в размере 20% годовых, начиная с 23 июня 2018 года по 29 апреля 2021 года или по день фактического погашения основного долга в зависимости от того, что наступит раньше, неустойку в размере 0,1%годовых начиная с 29 апреля 2021 года от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки по дату фактического погашения задолженности, госпошлину в сумме 9 557 рублей 60 копеек.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к АО «Россельхозбанк» о признании кредитного договора незаключенным в связи с его безденежностью.

В обоснование требований указано, что 29 апреля 2016 года ФИО1 обратилась в банк с заявлением на выдачу кредита, ей дали подписать анкеты и заявления. Больше за денежными средствами в банк не обращалась, фактически сделка по предоставлению займа не состоялась. У АО «Россельхозбанк» отсутствуют доказательства, подтверждающие факт передачи суммы кредита ФИО1, в частности не представлен первичный банковский документ – банковский ордер. Выписка по лицевому счету первичным банковским документом не является. Кредитный договор не подтверждает, что передача денежных средств состоялась непосредственно при подписании договора. 

В судебном заседании представитель АО «Россельхозбанк» по доверенности ФИО2 исковые требования поддержала в полном объеме, возражала против удовлетворения встречных требований. Пояснила, что денежные средства в рамках кредитного договора были предоставлены ФИО1 посредством перечисления на ее текущий счет денежных средств с ссудного счета банка, что подтверждается банковским ордером, подписанным операционным работником банка, и распоряжением о предоставлении транша и открытии кредитной линии. У ФИО1 была платежная карта, посредством которой она изначально погашала кредит, что видно по выписке из лицевого счета. Это противоречит доводам ФИО1 о том, что на не получала денежные средства в рамках кредитного договора. Вся документация о деятельности банка находится в свободном доступе. Справку из Бюро кредитных историй она может получить самостоятельно, препятствия для этого нет. 

ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия. Представила отзыв на иск, в котором указала, что банковский ордер, представленный АО «Россельхозбанк», является недопустимым доказательством по делу.

Заслушав представителя АО «Россельхозбанк», исследовав письменные материалы дела, оригинал кредитного досье, суд полагает, что заявленные АО «Россельхозбанк» требования подлежат частичному удовлетворению, в удовлетворении встречных требований ФИО1 надлежит отказать.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По делу установлено, что 29 апреля 2016 года между Банком и заемщиком ФИО1 было заключено соглашение №1661001/0293 на индивидуальных условиях кредитования, неотъемлемой частью которого являются Правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее – Правила). 

Данное соглашение, график погашения кредита, правила предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредит от несчастных случаев и болезней подписаны ФИО1 29 апреля 2016 года. Это свидетельствует, что ФИО1 была ознакомлена с содержанием данных документов и согласна с ними.

Кроме того, 27 апреля 2016 года ФИО1 заполнила анкету – заявление на предоставление кредита (сумма кредита 500 000 + страховка), подписала согласие на обработку персональных данных.

Согласно п.п. 1,2,4 данного Соглашения Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 444 200 рублей с установлением процентной ставки 25,75 % годовых, а ФИО1 обязалась их возвратить в срок до 29 апреля 2021 года и уплатить проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п.4.1.1, п. 4.1.2 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактически календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в Соглашении либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата).

Согласно п.4.2 Правил, погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения кредита, являющимся Приложением 1 к Соглашению.

Пунктом 6.3 соглашения предусмотрено, что датой платежа является 20 число каждого месяца.

На основании п.4.4 Правил, платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня Банка в соответствующую дату платежа.

В силу п.6.1 Правил, кредитор вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в случае, если заемщик не исполнит и /или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в соглашении. В порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.3 настоящих Правил.

Как следует из п.12.1.1 соглашения, в период с даты предоставления кредита по дату начисления процентов размер неустойки составляет 20% годовых.

Пунктом 12.1.2 соглашения предусмотрено, что в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме размер неустойки составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что ответчик не исполнил своих обязательств по погашению кредита, не внес необходимые платежи, в связи с чем, у него образовалась задолженность согласно расчету, представленному истцом. Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется. Суммы расчета ответчиком не оспорены.

Поскольку задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена, суд взыскивает с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору в полном объеме.

Принимая во внимание положения п. 4.1.2 Правил и заявленные истцом требования, суд считает необходимым указать в резолютивной части решения, что с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга в размере 417 645 рублей 10 копеек и процентной ставки в размере 25,75 % годовых, начиная с 23 июня 2018 года по дату фактической уплаты основного долга.

Применяя по аналогии ст.333 ГК РФ суд ограничивает период взыскания неустойки датой вынесения решения, прекратив ее дальнейший расчет на будущее время, в связи с чем, отказывает в удовлетворении требований Банка в данной части.

Согласно п. 1 ст. 812 ГК РФ заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Однако, доводы ФИО1 положенные в основу встречного иска и отзыва на иск АО «Россельхозбанк» судом не принимаются в силу следующего. 

Из анализа ст. 421, 819, 845 ГК РФ и представленных суду документов следует, что ФИО1 заключен с банком смешанный договор, который содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора.

В Положении о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) закреплено, что платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами (п. 1.12).

Согласно п. 5.6 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств если плательщиком является банк, перевод денежных средств на банковский счет клиента - получателя средств может осуществляться банком на основании составляемого им банковского ордера.

Перевод денежных средств с применением банковского ордера осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных Указания Банка России от 24 декабря 2012 года N 2945-У "О порядке составления и применения банковского ордера", зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 18 февраля 2013 года N 27163 ("Вестник Банка России" от 6 марта 2013 года N 15) – п. 1.27 указанного Положения.

Банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться Банком России, кредитной организацией (далее при совместном упоминании - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, счету по вкладу (депозиту) в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, открытому в этом банке, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер, а также в случаях осуществления кредитной организацией операций по счетам (за исключением перевода денежных средств с банковского счета на банковский счет) одного клиента (владельца счета), открытым в кредитной организации, составляющей банковский ордер (п. 1 Указания Банка России от 24 декабря 2012 года N 2945-У).

Банковский ордер составляется банком в электронном виде или на бумажном носителе (п. 2 Указания).

Суду при рассмотрении настоящего дела наряду с выпиской из лицевого счета представлено кредитное досье по кредитному договору №1661001/0293 от 29 апреля 2016 года. В кредитном досье содержаться оригиналы документов по кредиту предоставленному ФИО1, в том числе имеется оригиналы соглашения №1661001/0293 от 29 апреля 2016 года, распоряжения на предоставление кредита/открытие кредитной линии/предоставление транша кредитной линии от 29 апреля 2016 года и банковского ордера № от 29 апреля 2016 года на сумму 444 200 рублей.

В соответствии с приложением №1 к Указанию Банка России от 24 декабря 2012 года N 2945-У в данном банковском ордере отражены наименование распоряжения, номер формы 0401067, номер банковского ордера, дата составления банковского ордера, сумма платежа прописью и цифрами, плательщик и номер его счета – ссудный счет ФИО3 АО «Россельхозбанк» №, получатель – ФИО1, ее текущий счет №, вид операции 17, очередность платежа 5, назначение платежа (предоставление кредита КД 1661001/0293 от 29/04/2016 ФИО1 Без налога (НДС)), отметка банка – штамп банка, в котором отражен корреспондентский счет банка, дата, ответственный исполнитель (операционный работник банка) ФИО4 и ее подпись.

Указанный банковский (текущий) счет открыт банком ФИО1 в целях проведения операции по проводке суммы кредита в размере 444 200 рублей с судного счета, зачисления денежных средств на текущий счет. 

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Судные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Данный счет открывается в обязательном порядке при выдаче каждого кредита заемщику, он позволяет банку контролировать движение задолженности по кредиту (выдачу займа и его погашение).

Из выписки из лицевого счета видно, что ФИО1 в соответствии с кредитным договором №1661001/0293 от 29 апреля 2016 года выдан кредит на общую сумму 444 200 рублей. ФИО1 ежемесячно гасила задолженность по кредитному договору №1661001/0293 от 29 апреля 2016 года до 21 ноября 2016 года.

Принимая во внимание Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-П) суд приходит к выводу, что выписка из лицевого счета, будучи документом бухгалтерского учета, является внутренним документом банка и безусловным доказательством перечисления денежных средств являться не может. 

Вместе с тем, согласно ч. 2 и ч. 3 ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства, кредитное досье, суд приходит к выводу о доказанности факта получения ФИО1 в рамках кредитного договора №1661001/0293 от 29 апреля 2016 года денежных средств в размере 444 200 рублей. Основания не доверять выписке из лицевого счета и банковскому ордеру у суда отсутствуют.

Таким образом, требования ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным в связи с его безденежностью не подлежит удовлетворению.

В силу ст.98 ГПК РФ суд взыскивает с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 9 557 рублей 60 копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Россельхозбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 635 754 рубля 79 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 9 557 рублей 60 копеек.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом, исходя из суммы остатка основного долга в размере 417 645 рублей 10 копеек и процентной ставки в размере 25,75% годовых, начиная с 23 июня 2018 года по дату фактической уплаты основного долга.

Отказать в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Кировский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья В.В. Воробьева