Дело № 2-139/2019

поступило в суд 05.03.2019 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 апреля 2019 года г. Чулым 

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 15 декабря 2013 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № (№). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 200 000 рубля 00 копеек под 39,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 13 января 2015 года, на 26 февраля 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1506 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 09 июня 2014 года, на 26 февраля 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 1507 дней. 

По состоянию на 26 февраля 2019 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 575 014 рублей 42 копейки, из них: просроченная ссуда – 182 262 рубля 94 копейки; просроченные проценты – 180 093 рубля 23 копейки; проценты по просроченной ссуде – 84 084 рубля 15 копеек, неустойка по ссудному договору - 86 554 рубля 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 42 020 рублей 02 копейки, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный коммерческий Банк». Факт переименования подтверждают приложенные копии документов, заверенные представителем по доверенности (изменения в Устав, выписка из протокола общего собрания акционеров, Генеральная лицензия ЗАО «Современный Коммерческий Банк»).

08.10.2014 года решением № 8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк».

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк».

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. ОГРН 

<

***>. 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк»

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 575 014 рублей 42 копеек, уплаченную госпошлину в размере 8 950 рублей 14 копеек (л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 46), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4 об). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела не извещен, место его жительства, нахождения не известно.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ в качестве представителя ответчика ФИО1 назначен адвокат.

Представитель ответчика ФИО1 – адвокат ФИО4 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований, так как неизвестно имеется ли в настоящее время у ответчика задолженность по данному кредитному договору, у ФИО1 могут находиться документы, подтверждающие исполнение кредитного договора. В случае, если суд посчитает требования истца обоснованными, просит в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер пеней за нарушение сроков уплаты по кредиту, поскольку размер пеней является несоразмерным последствиям нарушения обязательства

Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с Договором о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс и Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс, их заключили 15 декабря 2013 года ФИО1 и ЗАО «ДжиИ Мани Банк». 

Договор № о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс. 

На основании договора Банк обязуется: открыть клиенту текущий счет в российских рублях и осуществлять обслуживание счета (п.1.1), предоставить клиенту кредит на сумму 200 000 рублей, на любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, в день заключения договора путем зачисления суммы кредита на счет. С этого момента кредит считается предоставленным (п. 1.2), клиент выражает согласие с процентной ставкой по кредиту, сроком, на который предоставляется кредит, полной стоимостью кредита, условиями осуществления выплат по договору и иными платежами, указанными в п. 1 Приложения № 1 к договору, и установленными в тарифах: «потребительский кредит в наличной форме Плюс «Универсальный» 39,9%.(п. 3), клиент обязуется исполнять обязательства по договору, в том числе : возвратить кредит и уплатить начисленные проценты и платежи (п.4), проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита на счет и подлежат уплате в соответствии с условиями осуществления выплат, предусмотренным приложением № 1 к договору, по дату полного погашения кредита включительно (п. 5), распоряжение денежными средствами, внесенными на счет клиентом и\или третьими лицами осуществляется в порядке, предусмотренном Общими условиями обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк». Возврат кредита и уплата процентов осуществляются путем списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета в дату платежа согласно приложения № 1 к договору и тарифам ( п. 6); приложение № 1 к договору, Общие условия, тарифы, являются приложениями к договору и его неотъемлемыми частями ( п.9); клиент подтверждает, что до заключения договора был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, графиком платежей по кредиту, а также получил экземпляры общих условий и тарифов (п. 11)

Договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA для физических лиц Плюс. 

На основании договора на кредитную карту банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российский рублях и осуществлять обслуживание счета по карте. На основании договора на кредитную карту банк вправе по своему усмотрению установить лимит кредита на дату выпуска карты ( п. 2.2). Банк обязуется предоставить клиенту кредит в пределах установленного банком лимита кредита по карте. Открытие и обслуживание счета по карте, выпуск карты, установление лимита кредита и предоставление кредита в пределах лимита кредита по карте осуществляется банком на основании договора на кредитную карту, Общих условий и тарифов : «Рублевая кредитная карта Cash Plus Visa Classic Плюс тариф «Экстра» Форма 54 План 8. Клиент выражает согласие с установленным Лимитом Кредита путем активации карты. Клиент подтверждает, что до заключения договора на кредитную карту клиент ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита по карте, графиком платежей по карте, а также получил по одному экземпляру Общих условий программы лояльности и тарифов по карте. Своей подписью клиент подтвердил заключение им Договора о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс и Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц Плюс на изложенных условиях (л.д.11)

Согласно приложения № 1 к договору о предоставлении потребительского кредита в наличной форме Плюс № от 15 декабря 2013 года, банк предоставляет клиенту кредит на следующих условиях : номер открываемого счета №, сумма кредита 200 000 рублей, процентная ставка 39,9 % годовых, полная стоимость кредита в размере 47,99 % годовых, ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту- 7 683 рубля 99 копеек, дата ежемесячного платежа -7 число каждого месяца, дата предпоследнего платежа (срок полной уплаты кредита) – 07 декабря 2018 года, дата последнего платежа (срок полной уплаты процентов, начисленных за последний день срока кредита) – 07 января 2019 год.

Приложение № 1 к договору № на выпуск и обслуживание кредитной карты Visa для физических лиц плюс от 15 декабря 2013 года. В соответствии с договором на кредитную карту, Общими условиями и тарифами по карте банк открывает клиенту счет по карте и предоставляет кредит на следующих условиях : номер открываемого счета по карте №, полная стоимость кредита – 95, 1% годовых, дата окончания отчетного периода – 12 число каждого месяца, дата начала платежного периода – 13 число каждого месяца, дата окончания платежного периода – 7 число каждого месяца (л.д. 11 об.) 

Согласно графика платежей – дата предоставления кредита 15 декабря 2013 года, лимит кредита составляет 200 000 рублей, процентная ставка – 39,9 % годовых, срок кредита – 60 месяцев, ежемесячный платеж с 07 января 2014 года по 07 ноября 2018 года в размере 7683 рублей 99 копеек, 07 декабря 2018 года платеж в размере 4147 рублей 08 копеек, 07 января 2019 года в размере 4 рублей 38 копеек. Полная сумма, подлежащая выплате клиентом – 457 506 рублей 87 копеек (л.д.13).

Согласно раздела VII «Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов» Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», банк предоставляет клиенту кредит на условиях срочности, возвратности, платности (п. 1.1). Банк вправе потребовать досрочного погашения, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в случае если клиент не исполняет свои обязанности перед Банком. Клиент обязан погасить задолженность (включая просроченную задолженность) в сроки, указанные в уведомлении. Срок для возврата кредита определяется Банком и не может быть менее 15 дней со дня предъявления (направления) требования о досрочном возврате кредита (п. 1.2) ; Исчисление срока кредита и начисление процентов осуществляется в соответствии с законодательством РФ и условиями договора (п. 2.1); размер процентной ставки по кредиту, сроки и порядок уплаты начисленных процентов и иных сумм, подлежащих уплате Банку, устанавливается в договоре (п. 2.2); в последний день процентного периода банк начисляет установленные договором проценты на кредит, рассчитывая их, исходя из остатка суммы основного долга по кредиту на начало каждого дня процентного периода, а также проценты на просроченную часть суммы основного долга по кредиту по повышенной процентной ставке, если уплата повышенных процентов предусмотрена договором (п. 2.3), клиент обязуется погашать задолженность перед банком в порядке и сроки, установленные договором. Клиент дает свое согласие (акцепт) банку списывать денежные средства в счет погашения его задолженности перед банком по договору. При этом днем погашения задолженности является день списания банком денежных средств в счет погашения задолженности по договору (п. 2.6) (л.д. 21 об.-22).

Согласно тарифа Потребительского кредита ( в наличной форме) Плюс «Универсальный», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени : 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки ( л.д. 48).

Как следует из выписки по счету, мемориального ордера, кредит ответчику выдан 15 декабря 2013 года в размере 200 000 рублей 00 копеек. От ФИО1 поступили платежи в счет погашения кредита: 23.12.2013 года – в сумме 7700 рублей, 27.01.2014 года – в сумме 7700 рублей, 25.02.2014 года – в сумме 7700 рублей, 25.03.2014 года – в сумме 7700 рублей, 23.04.2014 года – в сумме 7700 рублей, 28.05.2014 года – в сумме 7700 рублей, 24.06.2014 года – в сумме 7700 рублей, 29.07.2014 года – в сумме 7700 рублей, 02.09.2014 года – в сумме 7700 рублей, 07.10.2014 года – в сумме 7700 рублей, 31.10.2014 года – в сумме 7700 рублей, 08.12.2014 года – в сумме 7700 рублей, 13.12.2014 года – в сумме 100 рублей 32 копеек (л.д.9,10)

Согласно расчета задолженности по кредитному договору № (№) от 15 декабря 2013 года (дата миграции 18.05.2014) кредит ответчику выдан 15 декабря 2013 года в размере 200 000 рублей 00 копеек, дата возврата кредита -17декабря 2018 года, процентная ставка – 39,9% годовых. На 26 февраля 2018 года задолженность по договору составляет 575014 рублей 42 копейки, из них: просроченные проценты – 180 093 рубля 23 копейки; просроченная ссуда – 182 262 рубля 94 копейки; проценты по просроченной ссуде – 84 084 рубля 15 копеек, неустойка по ссудному договору - 86 554 рубля 08 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 42 020 рублей 02 копейки. (л.д. 6-8)

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что 15 декабря 2013 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету, мемориальным ордером (л.д. 9,10), расчетом задолженности по договору (л.д. 6-8). 

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов – 39,9 % годовых установлен в соответствии с п. 3 договора потребительского кредита в наличной форме Плюс, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования от 21 июня 2018 года, банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности 0 564 259 рублей 18 копеек по кредитному договору № от 15.12.2013 года (л.д.29). 

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, следует, что ФИО1 платежи в счет погашения задолженности вносил с нарушением установленного графиком платежей сроков, с 2015 года платежи в счет погашения кредита не вносил, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 1.2 раздела VII «Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов» Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк», ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки.

С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 182 262 рублей 94 копеек, просроченных процентов в размере 180 093 рублей 23 копеек; процентов по просроченной ссуде в размере 84 084 рублей 15 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, представителем ответчика не оспорен.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 86 554 рублей 08 копеек и неустойки на просроченную ссуду – 42 020 рублей 02 копеек. 

Иск в части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить частично. 

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны. 

Как следует из тарифа Потребительского кредита ( в наличной форме) Плюс «Универсальный», при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени : 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки ( л.д. 48). Данные тарифы являются неотъемлемой частью договора. 

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Представителем ответчика в судебном заседании указано на несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Принимая во внимание суммы задолженности, период просрочки, возможные убытки кредитора в результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств, вытекающих из кредитного договора, суд, руководствуясь необходимостью установить баланс имущественных интересов сторон, полагает взыскать с ответчика неустойку по ссудному договору в размере 60 000 рублей, неустойку на просроченную ссуду - 30 000 рублей.

Суд исходит также из того, что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, носит компенсационный характер и не может служить источником обогащения.

Взыскание неустоек в указанном объеме в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, т.к. компенсирует кредитору возможные убытки, вызванные ненадлежащим исполнением обязательства, а также не делает неправомерное пользование должником денежными средствами более выгодным, чем условия правомерного пользования. Дальнейшее уменьшение неустоек в данном случае приводит к нарушению интересов кредитора.

Дальнейшее уменьшение размера неустойки суд находит необоснованным, учитывая и грубое нарушение условий кредитного договора ответчиком, который производил оплату кредита с нарушением срока внесения платежей, с января 2015 года взятые на себя обязательства не исполняя вообще.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 536 440 рублей 32 копеек, из которых: просроченная ссуда – 182 262 рубля 94 копейки; просроченные проценты – 180 093 рубля 23 копейки; проценты по просроченной ссуде – 84 084 рубля 15 копеек, неустойка по ссудному договору - 60 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 30 000 рублей. 

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

05.05.2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименовано в ЗАО «Современный коммерческий Банк». 

08.10.2014 года решением № 8 единственного акционера ЗАО «Современный Коммерческий Банк» реорганизовано в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

22.12.2014 года на основании Федерального закона от 05.05.2014 года № 99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившим силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» положения устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» приведены в соответствии с требованиями действующего законодательства, а именно ОАО «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ,) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 8 950 рублей 14 копеек (л.д. 5). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 950 рублей 14 копеек подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № (№) от 15 декабря 2013 года в размере 536 440 рублей 32 копеек, из которых: просроченная ссуда – 182 262 рубля 94 копейки; просроченные проценты – 180 093 рубля 23 копейки; проценты по просроченной ссуде – 84 084 рубля 15 копеек, неустойка по ссудному договору - 60 000 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 30 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 950 рублей 14 копеек, всего 545 390 рублей 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова

Решение в окончательной форме изготовлено 23 апреля 2019 года.

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова