Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ 

<

адрес>

Заринский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего ФИО6

при секретаре ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты 

УСТАНОВИЛ:

Представитель Акционерного общества «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты в сумме 106546 рублей 65 копеек, из которых 67811 руб.98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 26610 руб.80коп. – просроченные проценты; 12123 руб.87 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины 3330 руб. 93 коп.

В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика с ней заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 64000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО) в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка и Тарифах Банка. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Полная стоимость кредита (далее – ПСК), была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик обязательства по возврату кредита систематически не исполнял, таким образом, Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО), расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем направления в адрес ответчика заключительного счета. Просит взыскать вышеуказанную задолженность с ответчика.

В судебное заседание представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. 

ФИО8 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила письменные возражения, в которых спросит исковое заявление в части оставить без удовлетворения, уменьшить сумму основного долга на сумму оплаченного страхового взноса и пересчитать оплаченные проценты за минусом процентов, начисленных и оплаченных на сумму страхового взноса, а также при рассмотрении существа спора в соответствии со ст.333, ст.404 ГК РФ уменьшить размер штрафных санкций до размера 100 руб. В обоснование ссылается на то, что действия банка по взиманию комиссии применительно к п.1 ст.16 закона «О защите прав потребителе» ущемляют установленные законом права потребителей. Заключение договора страхования, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора. В соответствии с условиями для заключения договора и выдаче кредитной карты, заемщик обязан был произвести личное страхование и оплачивать страховой взнос. Она вынуждена была подписать кредитный договор на таких условиях, иначе не получила бы кредит. Подписывались стандартные бланки заявлений, которые не позволяли свободно выразить свою волю при заключении кредитного договора и страхования, сумма оплаты, конкретных страховщик, способ оплаты были определены в одностороннем порядке, что подтверждает выдачу кредита под условием страхования, при этом истец лично не получает никакой имущественной выгоды, выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк при несении материальных затрат за счет кредитных средств. Навязывание одной услуги за счет другой является незаконным и является основанием для признания договора недействительным. В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, то она может быть уменьшена по решению суда. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в банк о расторжении договора страхования и уменьшения суммы основного долга на сумму оплаченного страхового взноса и пересчете оплаченных процентов за минусом процентов начисленных и оплаченных на сумму страхового взноса, а также пересчете оплаты очередных платежей путем уменьшения суммы очередного платежа, но её заявление было проигнорировано. 

В силу статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 56 Гражданского кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Суд не может согласиться с позицией ответчика, изложенной в письменных возражениях в полном объеме по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты Банком. Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. Банк устанавливает различные процентные ставки по кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Срок возврата кредита определяется моментом востребования. Кредит и проценты, не оплаченные после даты востребования, считаются просроченными. До момента востребования Банком суммы кредита и процентов клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит, осуществляя платежи для пополнения кредитной карты.

Судом установлено, что ФИО2 собственноручно заполнила и прислала анкету в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ЗАО, подписала заявление-анкету, тем самым выразила свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, в указанном заявлении-анкете ФИО2 подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с Общими условиями и Тарифами Банка, и обязуется их соблюдать. 

ФИО2 произвела активацию банковской карты. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществляя кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

ФИО2 на протяжении длительного времени пользовалась картой (производила безналичные расчеты, снимала денежные средства), однако, в полном объеме обязанности по кредитному договору не выполнила. Образовалась задолженность в указанном истцом размере, что подтверждается представленным Заключительным счетом, справкой о размере задолженности, расчетом задолженности. Доказательств отсутствия задолженности перед Банком ФИО2 не представлено. Факт просрочки платежей не оспаривался. 

ФИО2 направив Банку Заявление-анкету, согласилась с предложенными Банком условиями. 

В данном случае все существенные условия кредитования, с которыми согласились стороны, были отражены в подписанной ответчиком анкете.

В силу ч. 1 ст. 421, п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались и свидетельствуют о том, что между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор с элементами кредитного договора и договора оказания услуг, что не противоречит положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для данного договора условие о сумме кредита не является существенным условием договора, поскольку стороны согласовывают в данном случае не сумму кредита, а лимит.

В порядке исполнения договорных обязательств ответчик совершил все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме акцепта, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора. Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также сделать вывод о том, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Действия ФИО2 по добровольному направлению ответчику оферты на заключение кредитного договора с использованием банковской карты, свидетельствуют о намерении заключить данный договор, подтверждается активацией ФИО2 полученной карты, совершением операций с ее использованием, что подтверждается материалами дела.

Ответчик ФИО2 на протяжении длительного времени пользовалась кредитными средствами, а также оплачивала задолженность, полностью соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий не предъявляла, от оказываемых услуг не отказывалась. 

Заключив договор, ФИО2 приняла на себя вышеуказанные обязательства, при этом в соответствие с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» Банк предоставил заемщику полную и достоверную информацию, в связи с чем, ответчик не был лишен возможности самостоятельно выбирать кредитную организацию и предлагать свои условия заключения кредитного договора в том случае, если его не устраивали условия, предлагаемые конкретным Банком.

В заявлении-анкете о выдаче кредитной карты указано, что ответчик ознакомлена, понимает и полностью согласна с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты с установленным лимитом задолженности, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и обязуется их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись на заявлении. Указанные Общие условия и Тарифы о кредитах являются неотъемлемой частью Договора. 

Кроме того, правоотношения сторон носили длящийся характер (4 года), ФИО2 в течение всего периода пользовалась услугами Банка, ежемесячно получала счета-выписки, в которых было указано, какие услуги в данном месяце ей оказаны, в каком размере начислены комиссии за эти услуги в расчетном периоде, однако с какими-либо претензиями о расторжении договора, как в целом, так и в части отдельных условий договора к ответчику до момента подачи банком иска в суд не обращалась.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Анкета-заявление ответчика принята банком, произведен акцепт оферты по телефонному звонку.

Договор между ФИО2 и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) № был заключен ДД.ММ.ГГГГ (дата активации кредитной карты). Сторонами исполнялись обязательства по кредитному договору, что также свидетельствует о достижении соглашения по всем существенным условиям договора, в том числе по размерам процентной ставки. 

Таким образом, между сторонами настоящего спора заключен договор № о предоставлении кредитной карты с начальным лимитным кредитом 64000 рублей.

Факт получения и использования кредита ФИО2 подтверждается выпиской по номеру договора кредитной линии № и ей не оспаривался.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Главой 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) предусмотрены правила предоставления и обслуживания кредита.

В соответствии с п.9.1 Общих условий УКБО и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п.9.1 Общих условий УКБО) и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным лимитом задолженности 64000 рублей РФ.

Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, в соответствии с п.5.1 Общих условий. В соответствии с п.5.3 Общих условий лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку.

Согласно п. 7.2.2. Общих условий Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифным планом. 

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком, в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику Счете-выписке. Дата, в которую формируется Счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 5.7, 5.8 Общих условий). Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Увеличение суммы основного долга по отношению к сумме предоставленного лимита в рамках заключенного договора происходит из-за того, что, согласно п. 5.4 «Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)», Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных Договором и Тарифами, за исключением:

- платы за обслуживание;

штрафа за неоплату Минимального платежа,

процентов по Кредиту,

- иных видов комиссий/ плат, на которые Банк не предоставляет Кредит и специальнооговоренных в Тарифах.

Т.е. комиссии/ платы/ - комиссия за снятие наличных денежных средств п. 7 «Тарифа по кредитной карте ТКС Банка (ЗАО)» - Далее (Тариф Банка), плата за SMS-Банк п. 12 Тарифа Банка, плата за включение в Программу страховой защиты п. 13 Тарифа Банка, плата за превышение лимита задолженности п. 14 Тарифа Банка и т.д. являются кредитуемыми и включаются в сумму основного долга, а согласно п. 5.1 и п. 5.2 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)» соответственно - «Банк устанавливает по Договору Лимит задолженности. Клиент и Держатели Дополнительных Кредитных карт должны совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить Лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке» и «Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту или Держателям Дополнительных кредитных карт в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита».

Доводы ответчика о том, что заключение договора страхования, которым коммерческая организация обусловила выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данного договора, о том, что она вынуждена была подписать кредитный договор на таких условиях, иначе не получила бы кредит, суд считает необоснованными по следующим основаниям.

Факт ознакомления Ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Ответчика в Заявлении-Анкете, в которой указано, что Ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает Банку подключить его к Программе страхования и ежемесячно удерживать плату, в соответствии с Тарифами Банка. При этом Ответчик подтверждает, что ознакомлен с условиями Договора, Общими условиями, в том числе с условиями страхования, которые содержатся на официальном сайте Банка (размещены на странице в сети Интернет). 

Кроме того, что Банк размещает всю информацию на своем официальном сайте. Клиенту вместе с кредитной картой Банк присылает Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифный план и Условия страхования держателей кредитных карт.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от ДД.ММ.ГГГГ Президиум ВС РФ в п. 4.4 указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Поскольку обязанность кредитной организации заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями отсутствует, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным только в одной страховой организации (Решение Президиума ФАС России от ДД.ММ.ГГГГ № «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).

Банк не предоставляет услуг по страхованию, а только предлагает участвовать в Программе страховой защиты держателей пластиковых карт.

При заключении договора в законодательстве (п. 2 ст. 940 ГК РФ) дается возможность согласовывать условия договора путем совершения последовательности действий, направленных на заключение договора страхования (конклюдентных действий): письменное или устное заявление - выдача полиса - принятие полиса. Однако это не означает, что согласование условий договора страхования не может производиться другими способами, предусмотренными для письменной формы договора (п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Такие действия по схеме "письменная оферта для акцептанта и плюс выполнение всех условий оферты для оферента" также признаются заключением договора.

Существенные условия договора страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, доведены и согласованы с Ответчиком, о чём свидетельствует отдельное согласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты.

Участие клиента в Программе страховой защиты, в соответствии с которой страхуется его кредитная задолженность перед Банком, а также подключение CMC-услуги, осуществляется только по желанию самого клиента. Заявление-Анкета Ответчика содержит отдельное согласие или несогласие Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, но в соответствии с Общими условиями, клиент может воспользоваться услугами Банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения информации, подключения или отключения услуг и/или совершения операций. Клиент соглашается, что использование персональной информации и Кодов доступа к услугам по телефону является надлежащей и достаточной идентификацией Клиента и подтверждением права совершать операции по телефону, что Ответчик и предпринял.

Заявление-анкета не содержит отметки о несогласии Ответчика на участие в Программе страховой защиты и подключение CMC-услуги, что опровергает доводы ответчика, изложенные в письменном возражении.

Направление CMC сообщений ответчику за период пользование картой подтверждается представленной выпиской.

Ответчик ежемесячно получала Счета-выписки по Договору, в которых указана плата за Программу страховой защиты. При этом ФИО2 не обращалась в Банк с просьбой об исключении её из данной Программы, в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты (вложение в Общие условия).

Доказательств того, что ФИО2 обращалась ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением о расторжении договора страхования, суду не представлено.

Таким образом, условия Общих условий, предусматривающие плату за услуги СМС-Банка, плата за Программу страховой защиты согласно Тарифам не нарушает права ФИО2 и требования закона, и не могут быть признаны недействительными.

В соответствии с п.7.2.3 Общих условий, в случае несогласия с информацией, указанной в Счете-выписке, Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней с даты формирования Счета-выписки заявить о своём несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от Клиента информация в Счете-выписке считается подтвержденной Клиентом.

Ответчик в судебном заседании не представил допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного Банком кредита, срок возврата которых определяется датой формирования Заключительного счета. При этом клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока Кредита (п.7.1.1 Общих условий). Заключение договора на указанных условиях ответчиком не оспорено.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и является верным, в связи с чем принимается судом во внимание.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьями 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком- эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

В соответствии со ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 4.1 Общих условий (л.д. 28) кредитная карта ТКС Банк (ЗАО) может быть использована клиентом для совершения следующих операций: безналичная оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты МПС; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка; иных операций, перечень которых устанавливается банком и информация о которых размещается в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание физических лиц, и/или на странице банка в сети Интернет по адресу: www/tcbank.ru.

Как указано в тарифном плане 7, размер комиссии за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% (плюс 290 руб.). Согласно правилам применения тарифов (примечание 7), комиссия взимается за каждую операцию получения наличных денежных средств. Тарифами по кредитным картам также предусмотрена ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты 590 руб. 

В соответствии с Положением Банка России «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №-П от ДД.ММ.ГГГГ, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского счета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.

Из заявления на получение кредитной карты следует, что ФИО2 согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора (л.д.22). Как было указано выше, в заявлении - анкете имеется подпись ФИО2

Учитывая изложенное, кредитная карта, выпущенная банком на имя ФИО2, является инструментом безналичных расчетов. Производя операции по снятию наличных денежных средств, ФИО2 пользовалась услугой ответчика по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, плата за которую предусмотрена в тарифном плане 7, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем суд полагает, что данная услуга не является навязанной, ФИО2 имела возможность ею не воспользоваться.

Условия кредитного договора об оплате комиссии за снятие наличных средств, за обслуживание кредитной карты считаются согласованными сторонами, а потому взимание банком платы за оказание данных услуг основано на договоре. 

В нарушение условий договора ответчик осуществляла гашение кредита суммами, недостаточными для его погашения, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке на основании п. 11.1 Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес ФИО2 заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования.

Довод ответчика о том, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась с заявлением в банк о расторжении договора страхования и уменьшения суммы основного долга на сумму оплаченного страхового взноса и пересчете оплаченных процентов за минусом процентов начисленных и оплаченных на сумму страхового взноса, а также пересчете оплаты очередных платежей путем уменьшения суммы очередного платежа, но её заявление было проигнорировано, суд считает необоснованным, так как указано было выше, ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем направления в адрес ответчика заключительного счета. 

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

При изложенных обстоятельствах, взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору, в которую включены плата за обслуживание кредитной карты, комиссии за снятие наличных средств, платы за SMS-Банк и участие в программе страховой защиты заемщиков также основано на договоре и не противоречит закону.

Поскольку обязательство по исполнению кредитного договора исполнялось ответчиком ненадлежащим образом, исходя из требований действующего законодательства, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, включающей в себя задолженность по основному долгу, суммы процентов.

Ответчик в письменном возражении просит снизить размер штрафных санкций до 100 руб.

Согласно ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Вместе с тем, в силу ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

При этом, суд отмечает, что в своем письменном возражении ответчик, ссылаясь на ст.333 ГК РФ, ошибочно указывает, что речь в статье идет об уменьшении суммы процентов. 

Пункт 7 Постановления Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» указывает, что если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Поскольку ответчиком нарушен срок возврата суммы займа и уплаты процентов, подлежат начислению штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Анализируя собранные доказательства, с учетом длительного периода просрочки (с декабря 2015 года), суммы задолженности по основному долгу, процентам, суд не находит оснований для снижения суммы штрафных процентов, требуемых к взысканию со ФИО2 в соответствии с правилами статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом суд учитывает, что ФИО2 каких-либо доказательств в обоснование несоразмерности заявленного размера штрафа наступившим последствиям ввиду неисполнения обязательств по договору, доказательств затруднительного материального положения не представила.

С учетом изложенного, суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании указанных выше сумм задолженностей в полном объеме.

ФИО2 не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком истцу выплачен в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 3330,93 руб. по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ Указанная сумма подлежит взысканию в пользу банка с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» со ФИО2 задолженность по договору кредитной карты № в размере 106546 рублей 65 копеек, из которых 67811 руб.98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 26610 руб.80коп. – просроченные проценты; 12123 руб.87 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходы по оплате государственной пошлины 3330 руб. 93 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд. 

Судья Заринского 

городского суда ФИО7