Дело №2-220/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

**.**.****г. 

г.Печоры Псковской области 

Печорский районный суд Псковской области 

в составе судьи Чученковой Ю.Н.

при секретаре Егоровой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 

по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк»

к ФИО1

о взыскании денежных средств по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском (уточненным согласно ст.39 ГПК РФ в связи с заявлением ответчика о применении срока исковой давности) к ФИО1 о взыскании в пределах срока исковой давности - с **.**.****г., по кредитному договору *** (в виде акцептованного заявления оферты) от **.**.****г. на 250 тысяч рублей сроком по **.**.****г. под 24,9% годовых с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» задолженности в сумме 230145,56 рублей, в том числе 121955,77 рублей основной долг, 55410,22 рублей проценты, 44509,73 рублей неустойка на просроченную ссуду, 8269,84 рублей неустойка на просроченные проценты. 

**.**.****г. ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный Коммерческий Банк», который **.**.****г. реорганизован в форме присоединения к ОАО «Совкомбанк».

Истец просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, иск удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании согласилась, что срок исковой давности в данном случае исчисляется с **.**.****г., признала требования истца о взыскании основного долга в сумме 121955,77 рублей.

Вместе с тем, ФИО1 просит учесть, что погашение кредита производилось аннуитетными платежами, то есть в первую очередь платежи уже направлялись на погашение процентов по кредиту, поэтому сумма процентов с **.**.****г., рассчитанная ответчиком по формуле истца с учетом суммы уже выплаченных процентов, составляет 29668,58 рублей (7285,04 рублей за 2015 год, 19448,70 рублей за 2016 год, 2934,85 рублей за 2017 год) и, следовательно, размер неустойки на просроченные проценты равен 4643,14 рублям (451,07 рублей за 2015 год, 3889,74 рублей за 2016 год, 302,33 рублей за 2017 год).

С размером неустойки на просроченную ссуду в сумме 44509,73 рублей ФИО1 согласна, но просит снизить размер обеих неустоек вследствие несоразмерности их размера последствиям нарушения денежного обязательства.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ч.1 ГКРФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 Гражданского кодекса РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **.**.****г. путем акцептования заявления оферты ФИО1 заключила на сумму 250 тысяч рублей под 24,9% годовых на срок до **.**.****г. кредитный договор *** с ЗАО «ДжиИ Мани Банк», в дальнейшем переименованным в ЗАО «Современный Коммерческий Банк» и реорганизованным в ПАО «Совкомбанк». 

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Банк сумму займа ответчику выплатил, что ответчиком не оспаривается, вместе с тем, обязанность по внесению ежемесячных платежей в установленном размере по кредитному договору ФИО1 осуществляла не в соответствии с установленным графиком.

Уведомление банка о погашении долга ФИО1 не исполнила, судебный приказ от **.**.****г. о взыскании с неё задолженности по кредиту отменен **.**.****г., что и послужило причиной обращения в суд с настоящим иском.

В результате допущенных со стороны ФИО1 нарушений условий кредитного договора образовалась задолженность, которая с учетом внесенных платежей и срока исковой давности с **.**.****г. составляет 230145,56 рублей, в том числе 121955,77 рублей основной долг, 55410,22 рублей проценты, 44509,73 рублей неустойка на просроченную ссуду, 8269,84 рублей неустойка на просроченные проценты.

Суд не соглашается с расчетом размера процентов по кредиту и, как следствие, с расчетом размера неустойки на просроченные проценты со стороны ответчика, поскольку, заключая кредитный договор, стороны, определяя структуру ежемесячного аннуитетного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и одинакового размера ежемесячных выплат на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, при этом часть ежемесячного платежа в погашение процентов ежемесячно снижалась, а сумма в погашение основного долга ежемесячно увеличивалась.

В ежемесячный платеж при аннуитетном порядке возврата кредита не входят проценты на ненаступивший период времени, расчет процентов производится, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитными договорами. 

Таким образом, поскольку проценты по кредиту ежедневно начисляются банком на остаток ссудной задолженности, то авансирования процентов при аннуитетном порядке возврата кредита не происходит.

Данные условия договора не противоречат гражданскому законодательству и не ущемляют установленные законом права ФИО1 истца как потребителя.

Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст.333 ч.1 ГК РФ в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В рассматриваемой ситуации условие об оплате и размер неустоек сторонами согласованы.

Вместе с тем, учитывая конкретные фактические обстоятельства дела, суд считает необходимым применить к размеру неустоек положения ст.333 ГК РФ - снизить размер неустоек вследствие их чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом, и, по сути, обязанностью суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Определяя размер неустоек, следует принять во внимание их достаточность для компенсации потерь кредитора, обращение истца в суд спустя значительное время после нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, соразмерность размера неустоек последствиям нарушения обязательства.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым снизить размер неустойки по просроченной ссуде до 35000 рублей, размер неустойки на просроченные проценты до 6500 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца следует также взыскать 5389 рублей в возмещение расходов по госпошлине.

На основании изложенного и руководствуясь ст.198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично, взыскать с ФИО1, родившейся **.**.****г. в городе Нижний Тагил Свердловской области, зарегистрированной по месту жительства по адресу: Псковская область, г.Печоры, ...., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возмещение задолженности по кредитному договору *** от **.**.****г. 218865,99 рублей, судебные расходы в размере 5389 рублей, а всего 224254 (двести двадцать четыре тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 99 копеек.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме в Псковский областной суд через Печорский районный суд.

В окончательной форме решение постановлено **.**.****г..

Судья Чученкова Ю.Н.

Решение в апелляционном порядке не обжаловалось. Вступило в законную силу.