Дело № 2-2943/2019 

Решение

Именем Российской Федерации

04 сентября 2019 года г. Гатчина

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе: 

председательствующего судьи Шумейко Н.В.,

при секретаре Бекряшевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, 

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением, указывая, что 09.12.2009 АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) заключило с ответчиком кредитный договор №, по которому предоставило ему денежные средства в сумме 2000 000 руб., сроком на 207 месяцев с переменной процентной ставкой – 2% фиксированная часть, плюс индексируемая часть в виде ставки рефинансирования ЦБ РФ, определяемой на календарный год. Кредит предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***. В силу закона, исполнение ответчиком обязательств обеспечивается залогом приобретаемого недвижимого имущества. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом должно производиться ежемесячно не позднее последнего числа процентного периода каждого календарного месяца, в котором осуществляется оплата, равными суммами в виде единого аннуитетного платежа, размер которого меняется в зависимости от процентной ставки. Кредитный договор при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов предусматривает начисление пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. Заемщик платежи в счет погашения задолженности производил не в полном объеме и с нарушением установленного договором срока, просрочка допущена более трех раз. Истец 14.03.2019 направил заемщику требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, однако, в срок, указанный в требовании, ответ не получен, на дату подачи иска задолженность по кредитному договору не погашена. Сумма задолженности по состоянию на 15.04.2019 вместе с процентами и неустойкой составляет 1836064,25 руб. Истец просил расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика задолженность в указанной сумме, обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество, установив способ его реализации в виде продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену имущества в сумме 1821 600 руб., взыскать с ответчика госпошлину в сумме 23380 руб., проценты по ставке 9,5% годовых, начисленные на сумму остатка по основному долгу, начиная с 16.04.2019 по дату вступления в законную силу решения суда.

С учетом частичного погашения задолженности после предъявления иска, истец изменил исковые требования, определив к взысканию по состоянию на 23.07.2019 сумму задолженности 1776071,96 руб., просит также взыскать проценты по ставке 9,5% годовых, начисленные на сумму остатка по основному долгу, начиная с 24.07.2019 по дату вступления в законную силу решения суда, в остальной части требования оставил без изменения (№

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на иске настаивал по изложенным в нем основаниям. 

Ответчик в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд отзыв, в котором указал, что просрочка исполнения обязательств была вызвана семейными обстоятельствами, в настоящее время у него имеется возможность для погашения задолженности, а потому, полагал преждевременным лишение его права собственности на жилое помещение. 

Выслушав объяснения представителя истца, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В силу статьи 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 5 статьи 453 ГК РФ предусмотрено, что если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных расторжением договора. При этом, в соответствии со статьей 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которое это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В случае если договором займа предусмотрено его возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (статья 811 ГК РФ).

В соответствии со статьей 334 ГК РФ, статьи 1 Закона РФ № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», по договору залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Право залога возникает в силу договора.

Согласно статье 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно статье 3 Закона «Об ипотеке», ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

По правилу пункта 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее Закон об ипотеке), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в том числе, неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. 

Пунктом 1 статьи 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии со статьей 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Статьей 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что в решении суда об обращении взыскания на заложенное имущество должен быть указан способ реализации имущества. Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете независимого оценщика.

Согласно пункту 1 статьи 56 Закона об ипотеке, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Законом. 

Судом установлено, что 09.12.2009 АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) заключило с ответчиком кредитный договор №, по которому предоставило ему денежные средства в сумме 2000 000 руб., сроком на 207 месяцев с переменной процентной ставкой – 2% фиксированная часть, плюс индексируемая часть в виде ставки рефинансирования ЦБ РФ, определяемой на календарный год. Кредит предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ***. 

Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом должно производиться ежемесячно не позднее последнего числа процентного периода каждого календарного месяца, в котором осуществляется оплата, равными суммами в виде единого аннуитетного платежа, размер которого меняется в зависимости от процентной ставки. Кредитный договор при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов предусматривает начисление пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Факт получения кредита подтверждается выпиской из банковского счета и ответчиком не оспаривается.

Исполнение ответчиком обязательств обеспечивается залогом приобретаемого недвижимого имущества - 1-комнатной квартиры, общей площадью 41,8 кв.м, расположенной по вышеуказанному адресу, стоимостью 2379081,02 руб., залоговая стоимость квартиры – 2380000 руб. 

Согласно выписке из ЕГРН, вышеуказанная квартира с кадастровым номером № принадлежит ФИО1, на основании договора купли-продажи от 09.12.2009. В отношении квартиры зарегистрировано обременение в виде ипотеки в силу закона в пользу АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) с 18.01.2010 на 207 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

В силу пункта 1 и пункта 2 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (пункт 1 статьи 384 ГК РФ).

Закладная была передана АО «АИЖК», которое сменило название на АО «ДОМ.РФ», таким образом, в настоящее время законным владельцем закладной является истец. 

Заемщик платежи в счет погашения задолженности производил не в полном объеме и с нарушением установленного договором срока, в связи с чем, истец 14.03.2019 направил заемщику требование о расторжении кредитного договора и досрочном возврате кредита, однако, в срок, указанный в требовании, ответ не получен, на дату подачи иска задолженность по кредитному договору не погашена.

Задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 23.07.2019, составляет 1776071,96 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 1750471,91 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 24146,92 руб., пени по кредиту – 851,73 руб., пени по процентам – 601,4 руб.

Суд полагает, что односторонний отказ ответчика от исполнения кредитного договора, выразившийся в нарушении обязательств по возвращению кредитных средств, существенно нарушает интересы кредитора, а потому, кредитный договор подлежит расторжению. Требования о досрочном возврате кредитных средств также законны и обоснованны, поскольку ответчик не оспорил факт нарушения им обязательств по ежемесячному возвращению суммы кредита и процентов, возражений относительно расчета суммы долга, процентов и неустойки не представил, а потому сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, основаны на законе и требования истца о взыскании процентов по кредитному договору в размере определенной договором процентной ставки 9,5% (2+7,5%), начисляемых на сумму основного долга 1776071,96 руб., за период с 24.07.2019 до даты вступления настоящего решения в законную силу, поскольку обязательства по договору прекращаются исполнением. 

Сумма обеспеченного залогом обязательства, которое не исполнено ответчиком, включает в себя задолженность по кредитному договору в сумме 1776071,96 руб., а также подлежащие взысканию на основании статьи 98 ГПК РФ, судебные расходы - государственную пошлину, уплаченную истцом при предъявлении иска в суд, в сумме23 380 руб.

Итого, общий размер обеспеченного залогом обязательства, не исполненного ответчиком – 1799451,96 руб., что составляет 75,61% от залоговой стоимости имущества (2 380 000 руб.). 

Поскольку ответчик допустил просрочку исполнения обязательств более трех месяцев, нарушение обеспеченного залогом обязательства нельзя признать крайне незначительным, а требования залогодержателя – несоразмерными стоимости заложенного имущества. 

Учитывая изложенное, суд считает возможным обратить взыскание по кредитному договору на предмет залога.

Начальная продажная цена заложенного имущества для его последующей реализации на публичных торгах устанавливается судом, с учетом отчета оценщика ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» от 21.03.2019 о рыночной стоимости квартиры на момент разрешения спора (2 277 000 руб.), в размере, равном 80% от рыночной стоимости квартиры – 1821 600 руб. (2227 000*80%). 

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, 

решил:

расторгнуть кредитный договор № от 09.12.2009, заключенный между АКБ «Тверьуниверсалбанк» (ОАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору от *** №, по состоянию на *** в сумме 1776071,96 руб., расходы по госпошлине в сумме 23 380 руб., а всего 1799451,96 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «ДОМ.РФ», начиная с *** и до вступления настоящего решения в законную силу, проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности в размере 9,5% годовых.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом залога: квартиру с кадастровым номером 47:25:0107016:75, расположенную по адресу: ***, установить способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов, определить его начальную продажную цену в размере 1821 600 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Гатчинский городской суд Ленинградской области.

Судья: 

Решение в окончательной форме 

принято 09.09.2019