РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2025 года г. Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Майоровой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Бычковой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-110/2025 по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, заявленные требования третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ФИО2, несовершеннолетних ФИО3, ФИО4, в лице законного представителя ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к АО «АльфаСтрахование» о взыскании страхового возмещения, в обоснование заявленных требований указал, что 22.12.2020 года между АО «Альфа Банк» с одной стороны, истцом и супругом истца ФИО5 с другой стороны, заключен кредитный договор № G050S20112000143 на сумму 1 205 370 рублей. Стоимость кредита составила 544 739, 53 рублей.

В этот же день, 22.12.2020 года между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования 

<

***>, предусматривающий страховую защиту жизни и здоровья засрахованного лица, применительно к вышеуказанному кредитному договору № G050S20112000143 от 22.12.2020 года.

30.11.2021 года ФИО5 признан в установленном порядке инвалидом ***, ввиду диагностированного у него ***. То есть, имел место быть страховой случай, прямо предусмотренный договором страхования 

<

***> от 22.12.2020 года.

22.04.2024 года, истец как созаемщик по вышеуказанному кредитному договору, обратилась в зарегистрированный в установленном законом порядке филиал АО «АльфаСтрахование» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив необходимые для этого документы.

Вопреки условиям договора страхования 

<

***> от 22.12.2020 года страховая выплата в адрес истца до настоящего времени не произведена.

Сссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в счет страхового возмещения 1 205 370 рублей, в счет компенсации стоимости кредита – 544 739, 53 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф 875 054, 76 рубля. 

В ходе рассмотрения дела истцом исковые требования были уточнены, истец просит суд взыскать с АО «АльфаСтрахование» в счет страхового возмещения 289 421, 17 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф 144 710, 58 рублей. 

В дальнейшем, к участию в деле в качестве третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены наследники ФИО5 – ФИО2, ФИО3, ФИО4, которые просили суд взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору страхования 

<

***> от 22.12.2020 года в размере по 128 631, 63 рубля в пользу каждого.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, представил письменное заявление, в котором просил о взыскании с ответчика в пользу третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования несовершеннолетних ФИО3 и ФИО4 в лице их законного представителя ФИО1 денежную сумму в размере 257 263 рубля, ходатайствовал о проведении судебного заседания в его отсутствие.

Представитель АО «АльфаСтрахование» ФИО7, действующая на основании доверенности, представила письменное возражение на исковое заявление, в котором просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ФИО2 – ФИО8 представил письменное ходатайство, в котором просил о рассмотрении дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в их отсутствие суду не представили.

Суд, исследовав письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждается представленными материалами дела, на основании кредитного договора от 22.12.2020 года № G050S20112000143 АО «Альфа Банк» предоставил ФИО5 и ФИО1 кредит в размере 1 205 370 рублей сроком на 122 месяца под 5,99 % годовых при условии страхования рисков, страхование которых не является обязательным условием договора.

Согласно п. 10.2 кредитного договора к рискам, страхование которых не является обязательным условием договора, но невыполнение условий по страхованию которых является основанием для применения кредитором надбавки являются утрата жизни или потеря трудоспособности заемщика.

22.12.2020 года между ответчиком и ФИО5 был заключен договор страхования 

<

***>, согласно которому, в том числе, были застрахованы имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью Застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 4.1).

В соответствии с условиями договора к страховому случаю относится установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (в соответстсии с Правилами страхования) (п. 4.2).

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней для застрахованного лица – 1 составляет 1 325 907 рублей на первый год действия договора (п. 6.1).

В случае установления Застрахованному лицу инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего Договора, и/или заболевания (болезни) страховая выплата осуществляется в размере 100% индивидуальной страховой суммы для данного Застрахованного лица, установленной на период страхования, в котором наступил страховой случай (п. 7.1).

При этом страховая выплата в пределах непогашенного остатка ссудной задолженности перед Выгодоприобретателем 1 по Кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, перечисляется на счет Выгодоприобретателя 1. Страховая выплата производится безналичным перечислением на счет Выгодоприобретателя в счет погашения задолженности по кредитному договору № G050S20112000143 от 22.12.2020 года.

Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате Выгодоприобретателю 1, выплачивается Выгодоприобретателю 2 в соответствии с пунктом 1.5 настоящего Договора.

Выгодоприобретатель 1 вправе отказаться от получения страховой выплаты, о чем в письменной форме уведомляет Страховщика. В этом случае, страховая выплата в полном объеме направляется Страховщиком в соответствии с порядком, указанным в п. 1.5 Договора (п. 7.2).

Выгодоприобретателем 1 Страхователем назначается с согласия Застрахованных лиц АО «Альфа-Банк», являющееся текущим кредитором по кредитному договору/договору займа и залогодержателем недвижимого имущества в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» или иное лицо, приобретшее право требования по Кредитному договору/Договору займа – в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору/договору займа на дату наступления страхового случая.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком Выгодоприобретателю 2, которым по разделу 4 Договора является застрахованное лицо, либо, в случае смерти Застрахованного лица – его наследникам (п.1.5).

Срок действия договора с 00:00 23 декабря 2020 года по 24:00 22 февраля 2031 года.

В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, продолжительностью 365/366 ( в зависимости от фактического количества дней в году) (кроме последнего).

Начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора. Срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Страхование, предусмотренное договором (ответственность страховщика), распространяется на страховые случаи, происшедшие в первом периоде страхования – после вступления договора в силу, но не ранее:

а) по страхованию от несчастных случаев и болезней – дня уплаты первой страховой премии, фактического предоставления кредита/займа. При этом все указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности.

б) по страхованию имущества и по титульному страхованпию – дня уплаты первой страховой премии, фактического предоставления кредита/займа, регистрации права собственности. При этом все указанные в настоящем пункте события должны произойти в совокупности.

Страховая премия за первый период страхования подлежит уплате не позднее 22.12.2020 года и составляет сумму 15 393, 78 рублей, в том числе по страхованию от несчастных случаев и болезней для застрахованного лица – 1 – 13 431, 44 рублей и по страхованию имущества, указанного в п. 2.2.1 договора – 1962, 34 рублей (п. 6.2).

Сумма страховой премии за первый период страхования была выплачена ФИО5 при заключении договора страхования, что подтверждается представленным в материалы дела чеком № 381 от 22.12.2020 года.

При этом согласно уведомлению ответчика от 01.02.2023 года № 894799873 договор страхования 

<

***> от 22.12.2020 года действовал до 21.01.2023 года.

07.12.2021 года ФИО5 была установлена инвалидность ***, что подтверждается представленным в материалы дела протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной эквспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № 1708.9.63/2021 и справкой ФКУ «ГБ МСЭ по Самарской области» Минтруда России. Бюро № 9» серии МСЭ-2020 № 1509116 от 07.12.2021 года.

Таким образом, в период действия договора страхования 

<

***> от 22.12.2020 года наступил страховой случай.

Обстоятельство наступления страхового случая признан ответчиком.

Письмом исх. № 82623/ГСДП от 22.10.2024 года АО «Альфа-Банк» сообщило страховой компании, что сумма ссудной задолженности на 30.11.2021 года составляет 1 131 915, 94 рублей (основной долг – 1 130 431, 82 рубля, проценты – 1484, 12 рублей, штрафы – 0 рублей).

Указанная сумма была оплачена ответчиком АО «Альфа-Банк» в счет страховой выплаты по договору страхования 

<

***> от 22.12.2020 года, чо подтверждается платежным поручением № 440203 от 29.10.2024 года.

31.10.2024 года АО «Альфа-Банк» осуществило возврат АО «АльфыСтрахование» излишне перечисленной суммы страхового возмещения по договору страхования в размере 190 585, 99 рублей, что подтверждается платежным поручением № 198487 от 31.10.2024 года.

02.11.2024 года АО «Альфа-Банк» осуществило возврат АО «АльфаСтрахование» излишне перечисленной суммы страхового возмещения по договору страхования в размере 1 317, 84 рублей, что подтверждается платежным поручением № 718963 от 02.11.2024 года.

Письмом от 14.11.2024 года исх. №47/39484 АО «Альфа-Банк» сообщило АО «АльфаСтрахование», что не возражает против смены Выгодоприобретателя по договору страхования 

<

***> от 22.12.2020 года в пользу ФИО5 и ФИО1, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору 

<

***> от 22.12.2020 года в полном объеме 30.10.2024 года.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1 – АО «Альфа-Банк» по договору страхования составляет 1325907 – 1131915, 94 + 190585, 99 + 1317, 84 = 385 894, 89 рублей.

23.03.2024 года ФИО5 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, выданным отделом ЗАГС Промышленного района г.о. Самара 25.03.2024 года.

В связи с этим и согласно п. 1.5 договора страхования 

<

***> от 22.12.2020 года сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1 – АО «Альфа-Банк» в размере 385 894, 89 рублей должна быть выплачена его наследникам.

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

25.01.2023 года ФИО5 составил завещание, согласно которому наследство, открывшеся после его смерти, завещано детям: ФИО2, ФИО4, ФИО3 в равных долях по 1/3 доле каждому.

Согласно письма нотариуса ФИО9 от 04.12.2024 года рег. № 1246 имеется наследственное дело после умершего 23.03.2004 года ФИО5, дата года рождения (свидетельство о смерти 

<

...>, актовая запись № 170249630000700556009 от 25.03.2024 года, проживающего по адресу: адрес (наследственное дело №...).

Единственными наследниками, принявшими наследство по завещанию, и имеющими право на все имущество наследодателя, в чем бы таковое ни заключалось и где бы оно ни находилось, являются в 1/3 доле каждый:

1. сын – ФИО2, дата года рождения, зарегистрированный по адресу: адрес;

2. дочь – ФИО3, дата года рождения, зарегистрированная по адресу: адрес;

3. дочь – ФИО4, дата года рождения, зарегистрированная по адресу: адрес.

Согласно п. 1.7 Правил комплексного ипотечного страхования от 01.09.2020г.: 

Выгодоприобретатель – любое физическое или юридическое лицо, названное в договоре страхования с письменного согласия Застрахованного лица в качестве получателя страховой выплаты по одному или нескольким страховым рискам. Страхователь в течение действия договора страхования может заменить Выгодоприобретателя другим лицом с письменного согласия Застрахованного лица, письменно уведомив об этом Страховщика. При отсутствии такого согласия Договор может быть признан недействительным по иску Застрахованного, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страховой суммы. Если Выгодоприобретатель не будет назначен, то Выгодоприобретателем признается Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного лица – его наследник (наследники). В случае если Выгодоприобретателями являются несколько лиц, должна быть указана абсолютная или относительная величина страховых выплат, приходящаяся на каждого Выгодоприобретателя. Если абсолютная или относительная величина страховых выплат не указана в договоре страхования, то при наступлении страховых случаев страховая выплата осуществляется в равных долях каждому из Выгодоприобретателей.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1 – АО «Альфа-Банк» в размере 385 894, 89 рублей должна быть выплачена в равном размере наследникам по 128 631, 63 каждому, а требования третьих лиц, заявляющих самостоятельсные требования относительно предмета спора, подлежат удовлетворению.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из обстоятельств дела следует, что истцом в страховую компанию была предоставлена только часть документов по факту события – смерть застрахованного лица, АО «Альфа-Страхование» уведомило истца о неполном комплекте предоставленных документов, с указанием конкретных документо, которые необходимо предоставить для определения является ли заявленное событие в совокупности страховым риском или не является.

Таким образом, ответчик был лишен возможности определить даже болезнь, на основании которой установлена инвалидность Застрахованного (в незаверенной копии единственной представленной справке об инвалидности указано лишь общее заболевание), и тем более проверить наступила ли болезнь в период действия договора страхования, или она была установлена до заключения договора. 

Согласно п. 1.7 Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 4.3.3 Страховым случаем признается установление инвалидности 1 и/или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период действия Договора страхования и/или заболевания (болезни)*.

* Страховщик покрывает риски смерти и/или установления инвалидности 1 или 2 группы в результате заболевания, впервые возникшего и диагностированного в период действия Договора страхования, либо заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, 

В связи с непредоставлением Истцом Ответчику медицинских документов (Направление на медико-социальную экспертизу (МСЭ), Акт освидетельствования МСЭ, включая протокол к Акту МСЭ, Протокол к Акту МСЭ, Документы медицинского характера, которые были предоставлены в МСЭ, Заверенная копия амбулаторной карты за 3-5 лет (на усмотрение Страховщика) до заключения Договора страхования с указанием даты первого обращения к врачу по заболеванию, которое привело к инвалидности, Заверенные копии медицинских карт амбулаторных и стационарных из лечебных учреждений, где проходило лечение) которые являются обязательными при подаче заявления о наступлении страхового случая согласно п. 15.4.4.3 Правил страхования, Ответчик не мог принять решение по данному случаю. Истцом даже не было представлено документов, подтверждающих право получения страхового возмещения Истцом (свидетельство о наследстве или иного документа). 

Таким образом, судом установлено, что у АО «Альфа-Страхование» отсутствовали все необходимые документы для отнесения события – смерти застрахованного лица ФИО5 к страховому случаю, что повлекло бы за собой возникновение у ответчика обязанности произвести такую выплату истцу.

Из анализа представленных документов, обстоятельств дела следует, что у ответчика отсутствовали указанные документы, в том числе ввиду их непредставления самим истцом, в связи с чем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Учитывая обстоятельства дела, выплату страхового возмещения ответчиком в добровольном порядке в банк в срок, после получения всех документов, необходимых и достаточных для признания случая страховым, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом требований в размере 7 058, 95 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования третьих лиц, заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора ФИО2, несовершеннолетних ФИО3, ФИО4, в лице законного представителя ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» удовлетворить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО2 (паспорт №...) сумму страхового возмещения в размере 128 631, 63 рубль.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО3, дата года рождения, (свидетельство о рождении №...) в лице законного представителя ФИО1 (паспорт 

<

...>) сумму страхового возмещения в размере 128 631, 63 рубль.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО4, дата года рождения, (паспорт №...) в лице законного представителя ФИО1 (паспорт №...) сумму страхового возмещения в размере 128 631, 63 рубль.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ОГРН 

<

***>) в доход муниципального бюджета городского округа Самара сумму государственной пошлины в размере 7 058, 95 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самара в течение месяца со дня принятия в окончательном виде.

Мотивированное решение изготовлено: 11.02.2025 года.

Судья Н.В. Майорова