Решение

 в окончательной форме изготовлено 17 мая 2019 года

дело № 2-405/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 года Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Амиева К.Ю., при секретарях Куликовой Н.П., Прилуцких И.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование исковых требований представитель истца указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключён договор кредитования №. В соответствии с заключённым договором кредитования заемщику предоставлены денежные средства в размере 138 063,76 руб. сроком до востребования. Банк выполнил принятые на себя обязательства предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнил, в связи с чем, у него образовалась задолженность по договору кредитования по состоянию на 05.12.2018г. в размере 85 784,27 руб., состоящая из задолженности по основному долгу в размере 80 391,94 руб. и задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 5 392,33 руб. Истец просит на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскать образовавшуюся задолженность, а также сумму государственной пошлины в размере 2 773,53 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Восточный экспресс банк» не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя организации, уведомлен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, в письменных возражениях, а также в судебном заседании пояснила, что платежи производит без нарушений графика платежей, предоставленного ей Банком, который соответствует условиям кредитного договора. Копии чеков она представила суду, считает, что у неё отсутствует какая-либо задолженность по кредитному договору и у Банка отсутствует какое-либо право на взыскание с неё каких-либо денежных сумм. Банком не учёл платёж, уплаченный ею ДД.ММ.ГГГГ, а также необоснованно требует выплаты страховки, от которой она отказалась, и дело по которой рассматривалось в Алапаевском городском суде.

В кредитном договоре указано, что Банк предоставляет ей льготный период продолжительностью 5 месяцев, в течение этого периода ежемесячные платежи первые четыре месяца составляли по 100 руб., а в последнем пятом месяце – 2 621,00 руб. Далее ежемесячный платеж составляет 7 066,00 руб. Такие условия договора её устраивали и она подписала данный договор кредитования. Однако с договором ей не был выдан график платежей, а только информационный лист с указанием ежемесячных платежей без подписи представителя банка и печати. По её запросу Банк 05.05.2017г. предоставил ей график платежей, соответствующий кредитному договору и по этому графику она производила перечисления по погашению кредитных обязательств, платежи никогда не задерживала. Года, полтора назад ей стали поступать телефонные звонки, люди представлялись работниками Банка и требовали, чтобы она погасила задолженность. Никто ничего не разъяснял, только угрожали, в случае не погашения задолженности. Просит в иске о взыскании с неё задолженности по кредитному договору отказать.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15), а также с анкетой заявителя (л.д. 21-22). В заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал параметры кредита: лимит кредита – 138 074 руб., годовая ставка – 29 %. Пунктом 6 заявления был установлены следующий порядок погашения платежей: предоставление льготного периода 5 месяцев, с минимальным обязательным платежом – 100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода – 2621 руб., с ежемесячным обязательным платежом 7066 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 дней календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия кредитного лимита, каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода.

В заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что ознакомлен с договором комплексного банковского обслуживания и обязуется его соблюдать, а также ознакомлен и согласен с Общими условиями, Правилами и Тарифами банка. Пунктом 15 заявления клиента от ДД.ММ.ГГГГ были установлены следующие цены на услуги предоставляемые в рамках договора:

- комиссия за оформление карты – 800 руб.;

- плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный», а также в банкоматах и кассах сторонних банков – 4,9 % от суммы плюс 399 руб.;

- плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счёта в кассах ПАО КБ «Восточный» - 6,5% от суммы плюс 399 руб.;

- плата за перевод денежных средств по заявлению клиента через ВСП ПАО КБ «Восточный», либо с использованием банковской карты– 4,9 % от суммы плюс 399 руб.;

Проанализировав содержание с заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ во взаимосвязи с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее по тексту – Общие условия), с учетом положений ст.ст. 432, 435, 438 и 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что заявление ФИО1 является письменным предложением (офертой) на заключение с ПАО «Восточный экспресс банк» договора кредитной линии.

Пунктом 2.4. Общих условий установлено, что Общие условия и заявление клиента являются составляющими договора кредитования.

Пунктом 3.1. Общих условий предусмотрено, что при заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счёт для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, зачисления банком суммы кредита, зачисления ежемесячных взносов для погашения кредита и начисленных процентов, безналичной оплаты стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчёта, безналичного перечисления денежных средств на другой счёт, снятия наличных денежных средств в банкоматах, а клиент в свою очередь в соответствии с п. 5.4.1 Общих условий обязуется вносить денежные средства на банковский специальный счёт в предусмотренном договором кредитования порядке.

Как следует из п. 2.2 Общих условий договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта предложения (оферты) клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом всех обязательств. Акцептом Банком предложения клиента является: открытие клиенту банковского специального счёта и зачисление на открытый счёт суммы кредита.Пунктом 4.2 Общих условий установлено, что клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём равновеликих платежей, включающих сумму основного долга и начисленных процентов (п. 4.3). В случае нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает штраф за просроченный ежемесячный взнос, установленный заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

Пунктом 4.4.1 Общих условий установлено, что в случае уплаты ежемесячного взноса путём внесения денежных средства через платёжные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного платежа считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного платежа переданы клиентом платёжной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Материалами дела подтверждается и ответчиком не оспаривается, что банк акцептовал оферту ответчика представив ему денежные средства.

Как следует из выписки из лицевого счёта ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-14), банк предоставлял ФИО2 денежные средства в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. 

Из представленной выписки с лицевого счёта следует, что с ответчика удержаны суммы комиссии за присоединение к программе коллективного страхования: ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 521 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 648,93 руб. Также ответчиком в кредитную организацию вносились следующие платежи:

- ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 100 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2621 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ(зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 7066 руб.;

- ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 2621 руб.

- ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ(зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ(зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ), ДД.ММ.ГГГГ (зачисление на счёт физических лиц согласно реестра РНКО «Платёжный центр» от ДД.ММ.ГГГГ) в размере 7066 руб.

Ответчиком в судебное заседание представлены копии чеков об оплате задолженности: кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 100 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2621 рубль, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей, кассовый чек от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 7066 рублей.

Также истцом в судебное заседание представлена копия графика погашения задолженности ПАО КБ «Восточный» которым установлены даты платежей.

Анализируя предоставленные документы, суд соглашается суд приходит к выводу, что истцом со счёта ответчика необоснованно списаны денежные средства за присоединение к программе коллективного страхования, при этом каких-либо нарушений условий заключенного договора ответчиком не допущено. 

Решением Алапаевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ гражданскому делу №, оставленным апелляционным определением Свердловского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ без изменения, признаны незаконными действия ПАО « Восточный экспресс банк» по обязанию ФИО1 оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц в сумме 32 309 руб., признано прекращенным участие ФИО1 в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный экспресс банк» с ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительным решением от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ФИО1 с ПАО КБ «Восточный» взыскана в сумма удержанной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере 2621 руб.

Таким образом, суд приходит к выводу, что банком согласно выписке необоснованно произведено списание денежных средства ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 521 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 4,40 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 648,93 руб. В связи с чем, расчёт суммы задолженности, представленный истцом на л.д.7-9, нельзя признать верным.

Как следует из представленных ответчиком платёжных документов и выписки по счёту представленной истцом, внесение денежных средств ответчиком осуществлялась в платёжную организацию в день погашения кредита, либо за несколько дней до наступления даты платежа, при этом платежи вносились в сумме указанной в графике.

Таким образом, обязательства по уплате платежей исполнялись ответчиком своевременно в соответствии с Пунктом 4.4.1 Общих условий, поскольку денежные средства предавались ответчиком в платёжную организацию не позднее даты платежа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий установлено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) 60 календарных дней более чем в течение 180 последних календарных дней банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления.

Поскольку нарушения условий срока возврата кредита судом не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии у истца права требования от ответчика досрочного возврата суммы займа, установленного п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах суд полагает необходимым в удовлетворении искового заявления ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано, суд не усматривает оснований для взыскания с ответчика суммы государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд. 

Судья К.Ю. Амиев