Дело № 2-1510/2024

УИД 61RS0010-01-2024-001927-54

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 июля 2024 года г. Батайск

Батайский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Шишиной О.И.,

при секретаре Эндер Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым требованиям Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

В суд обратилось Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 

<

сумма> под 

<

%> годовых сроком на 

<

срок> месяца на неотделимые улучшения предмета залоги (ипотеки). Также заключен договор залога №, в соответствии с которым обеспечением обязательства по кредитному договору является помещение площадью 16,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №. Согласно п. 3.1 договора залога залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 

<

сумма>. В период пользования кредитом ответчиком произведены выплаты в размере 

<

сумма>. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору возникла задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 

<

сумма>, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 

<

сумма>, просроченные проценты в размере 

<

сумма>, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченные проценты в размере 

<

сумма>, комиссия за смс-информирование в размере 

<

сумма>, иные комиссии в размере 2 

<

сумма>. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено. На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору В размере 

<

сумма>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

сумма>, взыскать с ФИО1 проценты за пользование кредитом по ставке 

<

%> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать с ФИО1 неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – помещение площадью 16,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес> с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

сумма>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен судом о месте и времени судебного заседания надлежащим образом по адресу регистрации согласно адресному досье. Почтовые конверты возвращены за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Порядок доставки (вручения) почтовых отправлений регламентирован Приказом Минкомсвязи России от 31.07.2014 № 234 «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи». Приказом Минкомсвязи России от 13.02.2018 № 61, вступившим в законную силу 09.04.2018, были внесены изменения в Правила касаемо порядка доставки (вручения) почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу которых при неявке адресата за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. В силу пункта 34 Правил почтовые отправления разряда «судебное» при невозможности вручения их адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней. Не полученные адресатами почтовые отправления из разряда «судебное» возвращаются в суд. При этом, обязанность вручения под расписку вторичного извещения при неявке адресатами за почтовым отправлением и почтовым переводом после доставки первичного извещения исключена из правил оказания услуг почтовой связи.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со статьей 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Доказательств, свидетельствующих о наличии уважительных причин, лишивших ответчика возможности являться за судебными уведомлениями в отделение связи, не представлено.

При таких обстоятельствах неявку за получением заказного письма и судебным извещением следует считать отказом от получения судебного извещения, а неблагоприятные последствия, в связи с не получением судебных уведомлений, в силу ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ должно нести само лицо.

Кроме того, ответчик ФИО1 извещался посредством СМС на указанный в кредитном договоре №, согласно отчета об извещении сообщения доставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, учитывая все обстоятельства, суд полагает возможным рассмотреть данное дело по существу заявленных исковых требований в отсутствие ответчика ФИО1 в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Как следует из положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила, регулирующие отношения по договору займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в частности при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

сумма> под 

<

%> годовых сроком на 

<

срок> месяца.

Согласно п. 1. кредитного договора денежные средства в размере 

<

сумма> перечисляются на банковский счет заемщика, 

<

сумма> – перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

В силу п. 11 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог ипотеки, имущественное страхование и личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем является кредитор.

Кредитный договор имеет целевой характер, денежные средства переданы ответчику на неотделимые улучшения объекта недвижимости, а также для внесения платы за подключение заемщика к программе добровольной финансовой и страховой защиты.

В соответствии с. п.п. 17, 18 кредитного договора кредитное обязательство обеспечивается залогом (ипотекой) объекта недвижимости на основании договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с приложением № 1 к договору залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ предметом указанного договора является помещение площадью 16,6 кв.м. с кадастровым номером №, расположенное по адресу: 

<

адрес>, принадлежащее на праве собственности ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ Вместе с комнатой в залог передается соответствующая доля залогодателя в праве на общее имущество в объекте недвижимости.

Цена предмета залога установлена п.3.1 договора залога и составляет 

<

сумма>.

Согласно п. 13 кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий кредитного договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии с общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк», просроченной задолженностью является остаток суммы кредита и проценты за пользование кредитом, по которым заемщиком не выполнены условия договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные договором.

По условиям п. 4.1 указанных выше общих условий предоставления кредитов проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, который определен как сумма кредита, указанная в п.1 индивидуальных условий, за вычетом произведенных заемщиком платежей в счет ее возврата.

Судом установлено, что банком надлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика, в связи с чем образовалась задолженность.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом и признан верным. Ответчиком контррасчет суду не представлен.

В соответствии с разделом 8. договора залога «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Банк направлял ответчику уведомления об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Таким образом, в связи с тем, что истцом обязательство по представлению кредита исполнено в полном объеме, при этом заемщиком взятые на себя обязательства не исполняются, за ним образовалась задолженность, то у банка возникло право требовать досрочного возвращения денежных средств.

Согласно представленного истцом расчёта, у заемщика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 

<

сумма>, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 

<

сумма>, просроченные проценты в размере 

<

сумма>, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченные проценты в размере 

<

сумма>, комиссия за смс-информирование в размере 

<

сумма>, иные комиссии в размере 

<

сумма>.

Ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств в подтверждение своих возможных возражений на заявленные исковые требования.

Таким образом, с учетом представленных по делу доказательств, суд признает доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств перед истцом по кредитному договору и приходит к выводу о праве истца на досрочное расторжение договора и взыскание задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Также суд полагает возможным взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 

<

сумма>, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Истцом заявлено требование о взыскании с должника процентов за пользование кредитом по ставке 

<

%> годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Вместе с тем, из представленного банком расчета следует, что остаток основанного долга на ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 рублей. В связи с чем удовлетворение данного требования невозможно ввиду отсутствия основного долга.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

При этом в ст. 348 ГК РФ указано, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 1 Федерального Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека обеспечивает все требования залогодержателя к залогодателю в том объеме, который он будет иметь к моменту удовлетворения требований залогодержателя, включая, но, не ограничиваясь, уплату залогодержателю основной суммы займа по договору займа полностью, предусмотренной договором об ипотеке, а также суммы возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств все неустойки, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество и необходимых расходов залогодержателя по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При этом в данном случае помимо специального закона, действуют общие нормы гражданского законодательства.

Таким образом, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащими удовлетворению, поскольку установлено, что обеспеченное залогом обязательство заемщиком не исполнено.

Из содержания пп. 4 п. 2 ст.54 указанного Закона следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание то обстоятельство, что соглашение между залогодателем и залогодержателем о стоимости имущества достигнуто, в соответствии с п. 3.1 договора залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения договора составляет 

<

сумма>.

При таких обстоятельствах, суд устанавливает начальную продажную цену квартиры в размере 

<

сумма> и способ реализации имущества – путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, данные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с частью 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В данном случае истцом уплачена государственная пошлина за подачу иска в сумме 

<

сумма> по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

сумма>, в том числе: просроченная ссудная задолженность в размере 

<

сумма>, просроченные проценты в размере 

<

сумма>, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченную ссуду в размере 

<

сумма>, неустойка на просроченные проценты в размере 

<

сумма>, комиссия за смс-информирование в размере 

<

сумма>, иные комиссии в размере 

<

сумма>.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № (ДД.ММ.ГГГГ), начисленную на сумму просроченной задолженности в размере 

<

сумма>, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

сумма>.

Обратить взыскание на заложенное имущество – является помещение площадью 16,6 кв.м., расположенное по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 

<

сумма>.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Решение к окончательной форме изготовлено 12 июля 2024 года.