Дело № 2–1160/2019

№ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2019 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лысенко Е.Е.,

при секретаре судебного заседания С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО "Русфинанс банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", в котором просит суд: 

1. Расторгнуть договор группового страхования между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в части включения в число участников ФИО1 в рамках заключенного Кредитного договора № от дата

2. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 23 755,64 руб.

3. Принять отказ истца от предоставления услуги CMC-информирования об операциях по счету клиента;

4. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 плату за услугу CMC-информирование в размере 2455,44 руб.

5. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 рублей.

6. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами с 03.04.2019г. по день вынесения решения суда (по состоянию на 30.06.2019г - 494 рубля 10 копеек).

7. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» неустойку (штраф) в порядке п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присужденной судом.

8. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу ФИО1 судебные расходы в сумме 15 000,00 руб.

Требования мотивированы тем, что дата. между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №

В день кредитования истец подписала заявление, согласно которого она даёт согласие Банку в целях обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента как застрахованного лица, с обязательным соблюдением следующих условий: сумма страховой премии составляет 24 032руб., страховая премия уплачивается Банком не позднее 3 рабочих дней, с даты фактического предоставления кредита клиенту, в соответствии с условиями Кредитного договора, клиент обязуется компенсировать Банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования, подтверждение расходов, произведенных Банком при заключении договора страхования, может быть предоставлено клиенту по отдельному запросу.

В целях компенсации страховой премии Банку истец подала заявление в Банк о перечислении со своего счета, открытого Банком в силу п. 18 Кредитного договора денежных средств в сумме 24 032руб.

После чего, сотрудник банка вручила ей письмо, согласно которого Банк подтверждает, что на основании добровольного заявления о согласии быть застрахованной в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» она является застрахованным лицом по договору группового страхования. Данный договор заключен между Банком и Страховщиком.

Так же в день кредитования было предложено подписать заявление, согласно которого она просит Банк предоставить услугу CMC-информирования об операциях по счету клиента.

Согласившись, она подала заявление на перевод денежных средств со счета в сумме 2 484,00 руб. в качестве оплаты за дополнительную услугу CMC - информирование по кредитному договору.

Однако, придя домой, поняла, что приняла решение о заключении договоров на услуги страхования и CMC-информирования поспешно и необдуманно. Кроме того, оплата услуг, произведена за счет денежных средств, полученных в кредит, что негативно влияет на ее материальное положение.

С момента заключения договора страхования страховые события не случались.

В связи с тем, что заявление об отказе от услуг и возврате денег сотрудник Банка, ранее оформлявшая кредитный договор от нее не приняла, Истец обратилась за помощью к юристу.

12.03.2019г. истец сдала в отделение почты России заявления в Банк об отказе от участия в договоре страхования, услуги CMC-информирования и возврате денежных средств на указанные в заявлении реквизиты в течение 10 дней.

Письмо было получено Банком 21.03.2019г., однако до настоящего времени требования в добровольном порядке не удовлетворены. Сведений об уже произведенных фактических расходах связанных с исполнением услуг Ответчик 1 не предоставил.

12.03.2019г. Истец сдала в отделение почты России заявление Страховщику об отказе от участия в договоре страхования и возврате денежных средств в течение 10 дней.

Заявление Истца об отказе от страхования направлено в предусмотренные сроки 114 календарных дней), следовательно, она должна быть исключена из договора группового страхования, заключенному между ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» и ООО «Русфинанс Банк» и ей должна была быть возвращена страховая премия.

Истец не заключал договор страхования, а был включен в договор группового страхования, подав заявление в Банк, следовательно, отказ быть застрахованным должен быть реализован тоже через Банк. В заявлении на согласие быть застрахованным не предусмотрена возможность отказа от страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, что противоречит Указанию ЦБ Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У. Затраты Заемщика по оплате страховой премии подлежат взысканию с Банка, поскольку были вызваны именно его действиями.

В связи с тем, что договор страхования заключен на срок 60 месяцев, т.е. на 1826 дней, страховая премия за один день составляет 13,16 руб.(расчет- 24 032руб./1826 дней), т.к. заявление об отказе от договора страхования Ответчиком 1 было получено на 21-ый день после его заключения, то сумма возврата страховой премии составляет 23 755,64 руб. (расчет: 24 032руб. -минус) 276,36руб. (двадцать один день с момента заключения договора страхования)).

Удержание платы за период, когда договор был, расторгнут и прекратил свое действие, противоречит закону и приведет к неосновательному обогащению Банка за счет средств Истца.

Отказ Истца от услуг CMC-информирования, полученный Банком 21.03.2019г. соответственно предполагает безусловное прекращение таких услуг и отсутствие у Ответчика 1 расходов на их предоставление в будущем, т.е. в течение срока действия кредитного договора.

В связи с тем, что кредитный договор заключен на срок 60 месяцев, т.е. на 1826 дней, стоимость услуги CMC-информирование за один день составляет 1,36 руб.(расчет: 2484,00 руб./1826 дней), т.к. заявление об отказе от предоставления услуги СМС-информирования Ответчиком 1 было получено на 21-ый день после его заключения, то сумма возврата денежных средств составляет 2455,44 руб. (расчет: 2484,00 руб. - (минус) 28,56руб. (двадцать один день с момента заключения договора страхования)).

Моральный вред Истец оценивает в 5000,00руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте которого извещена надлежащим образом, предоставила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме (л.д. 45).

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк», в судебное заседание не явился, представил суду письменный отзыв, в котором указал, что, ознакомившись с исковым заявлением, банк сообщает, что договор №-Ф от дата с ФИО1 не заключался. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку отказать. Так же просит рассмотреть исковое заявление в отсутствие представителя Банка (л.д. 35, 42).

Представитель ответчика ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте которого извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

2. Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

2. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что в исковом заявлении ФИО1 указывает о заключении кредитного договора № от дата, заключении с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени банка договора страхования, однако доказательств как заключения с ответчиками кредитного договора, так и договора страхования, суду не представила, ни в приложении к исковому заявлению, которое просила рассмотреть в свое отсутствие, ни при рассмотрении дела в судебных заседаниях.

При этом, к исковому заявлению истцом приложены только заявление об отказе от договора страхования (отказ быть застрахованным) и заявление об отказе от предоставления услуги CMC-информирования об операциях по счету клиента, направленные ответчикам (л.д. 8, 9).

Согласно письменному отзыву ООО «Русфинанс Банк» договор № от дата с ФИО1 не заключался (л.д. 35, 42).

Кроме того, в иске ФИО1 ссылалась на направление указанной претензии посредством почтовой связи, однако представленный в качестве доказательства ее направления опись вложения почтовых отправлений с оттиском печати ФГУП "Почта России" не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку представлен суду в ксерокопии и не заверен надлежащим образом (л.д. 14,15).

Кроме того, из представленных отчетов об отслеживании отправлений усматривается, что отправителем указанной корреспонденции является Ч. (л.д. 10-13).

Таким образом, истец не предоставил суду достаточных, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение заявленных требований.

При таких обстоятельствах, учитывая не подтверждение истцом обстоятельств, на которые она ссылается в обоснование заявленных ею исковых требований, в частности отсутствие доказательств заключения с ответчиком указанного кредитного договора и договора страхования, суд не находит законных оснований для удовлетворения иска.

Кроме того, материалы дела не содержат доказательств подтверждающих факт причинения истцу морального вреда в результате незаконных действий ответчика.

Поскольку исковые требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 23 755,64 руб., принятии отказа истца от предоставления услуги CMC-информирования об операциях по счету клиента, взыскании платы за услугу CMC-информирование в размере 2455,44 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с 03.04.2019г. по день вынесения решения суда (по состоянию на 30.06.2019г - 494 рубля 10 копеек), неустойки (штрафа),судебных расходов - производны от первоначальных требований, то они также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В исковых требованиях ФИО1 к ООО "Русфинанс банк", ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" – отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Кемеровский областной суд, со дня его изготовления в окончательной форме, 05.08.2019. 

Судья: Е.Е.Лысенко