Дело № 2-291/18 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2018 г. гор. Тетюши

Тетюшский районный суд Республики Татарстан в составе: 

председательствующего судьи Борисова С.Г.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2, 

третьего лица ФИО3,

при секретаре судебного заседания Галеевой И.И., 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании недействительным соглашения, заявления, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк» о признании недействительным соглашения, заявления, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ совместно с заемщиком ФИО3 он заключил кредитный договор № с АО «Россельхозбанк», получил кредит 500000 рублей. При получении кредита были включены условия о присоединении его к программе страхования. Из суммы кредита удержано 66072 рубля 32 копейки. Полагает, что ответчик при предоставлении кредита навязал ему условия, от которых он не мог отказаться, незаконно снял с его счета указанную сумму, не проделав никакой работы. Действиями ответчика нарушены его права как потребителя, причинен моральный вред. Просит признать недействительным пункт 15 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, пункт 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, взыскать с АО «Россельхозбанк» неосновательное обогащение связанное с оплатой по договору коллективного страхования в сумме 66072 рублей 32 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 844 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы.

Истец ФИО1 в суде иск поддержал, показал, что ему срочно были нужны деньги, ДД.ММ.ГГГГ он обратился АО «Россельхозбанк» за получением кредита в размере 500000 рублей, предоставил необходимые документы. ДД.ММ.ГГГГ он и второй заемщик ФИО3 в банке подписали все документы, получили в кассе наличными 433927 рублей 68 копеек. В связи со спешкой он не успел подробно ознакомиться со всеми документами, ему недоплатили 66072 рубля 32 копейки. ДД.ММ.ГГГГ обратился в банк с заявление о возврате удержанной суммы, ему отказали. В настоящее время он выплачивает кредит и проценты. Сотрудники банка ввели его в заблуждение. Просил иск удовлетворить.

Представитель истца ФИО2 в суде иск поддержал, показал, что при получении кредита были нарушены права потребителя ФИО1 на полную и достоверную информацию, незаконно удержано из суммы кредита за навязанную услугу 66072 рубля 32 копейки. Просил иск удовлетворить в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» ФИО4 в суд не явилась, просила рассмотреть дело без участия представителя банка, в письменном отзыве указала, что услуга присоединения к программе страхования оказана по желанию клиента, не являлась условием получения кредита, потребителю предоставлена исчерпывающая информация по условиям кредитования, просила отказать в удовлетворении требований истца. 

Третье лицо ФИО3 в суде показала, что при получении кредита они с ФИО1 подписали все необходимые заявления и документы. Из-за спешки подробно с ними не знакомились. Она заключила индивидуальный договор личного страхования. При выдаче кредита они недополучили 66072 рубля 32 копейки. 

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключено соглашение №, по условиям которого ФИО1 и ФИО3 представлен кредит в сумме 500000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 13% годовых.

Согласно пункта 15 раздела 1 индивидуальных условий кредитования следует, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг: согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование, на условиях программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования 66072 рубля 32 копейки.

Из пункта 2 заявления на присоединение к программе коллективного страхования следует, что страховыми рисками, по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно пункта 4 данного заявления следует, что истец имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО Россельхозбанк выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиям программы страхования №.

Также, пунктом 7 заявления установлено, что ФИО1 уведомлен, что присоединение к программе страхования № (приложение 2 к заявлению) не является условием для получения кредита. Присоединение к программе страхования № является для него добровольным, а условия по подключению к программе страхования № является дополнительной услугой банка.

Пунктом 3 заявления установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования ФИО1 обязан уплатить вознаграждение в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в размере 66072 рубля 32 копейки за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте страхование не осуществляется.

Также, судом установлено, что ФИО1 подписано заявление на разовое перечисление денежных средств, в котором он просит перечислить с текущего счета №, открытого на его имя, плату за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66072 рублей 32 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в АО «Россельхозбанк» подана претензия в которой он просит возвратить уплаченную сумму страховой премии в размере 66072 рублей 32 копеек.

Условия страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривают права на возврат страховой премии в случае расторжения договора страхования страхователем.

В силу п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 не отказывался от договора страхования в указанный срок, уважительности причин пропуска такого срока не представил, о восстановлении указанного срока не ходатайствовал, поэтому оснований для возложения на страховщика обязанности возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Оценив все представленные сторонами доказательствам, доводы и возражения сторон, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца.

ФИО1 лично подписано заявление на участие в программе добровольного страхования, а также кредитный договор, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. ФИО1 при подписании соглашения было известно, какую денежную сумму он берет в кредит, под какие проценты, на какой срок, а также указан размер страховой платы.

Доказательств понуждения к заключению договора страхования в соответствии со статьей 56 ГПК РФ истцом не представлено. Никаких доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место указанное в части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Заключая Соглашение, истец выразил желание на присоединение к Программе коллективного страхования.

В пункте 7 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней прямо указано, что страховщик выбран им добровольно, и что он уведомлен банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о заключении договора страхования, ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Таким образом, АО "Россельхозбанк" довел до сведения ФИО1 исчерпывающую информацию об условиях кредитования; предоставление кредита, в свою очередь, не связано с решением ответчика относительно заключения договора страхования.

Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение. Заключение договора не было навязано истцу. Условия кредитного договора не противоречат требованиям закона, в связи с чем, права ФИО1, как потребителя, не нарушены.

На основании изложенного в удовлетворении иска ФИО1 о признании недействительным пункта 15 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, взыскании с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» неосновательного обогащения связанного с оплатой по договору коллективного страхования в сумме 66072 рублей 32 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 844 рублей 28 копеек, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска ФИО1 о признании недействительным пункта 15 Соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, пункта 5 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков, взыскании с акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» неосновательного обогащения связанного с оплатой по договору коллективного страхования в сумме 66072 рублей 32 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 844 рублей 28 копеек, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отказать.

На решение суда могут быть поданы апелляционные жалобы в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ через Тетюшский районный суд.

Председательствующий: Борисов С.Г.