Гражданское дело № 2-66/2019 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Пресняковой Е.В.,

при секретаре Севостьяновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате нотариальных услуг и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование», мотивируя требования тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор № от 03.02.2017 г. Сумма кредита - 249 315 руб., процентная ставка по кредиту - 18 % годовых, срок возврата - 60 месяцев. В рамках данного соглашения было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 67 315 руб., состоящая из страховой премии в размере 53 852 руб. и комиссии банка в размере 13 463 руб. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 04.02.2017 г. по 24 час. 00 мин. 03.02.2022 г. Обязательство заемщика по кредитному договору были полностью исполнены 22.08.2017 г., а следовательно необходимость в страховании отпала и у заемщика появилось законное право требования возврата части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования за неиспользованный период страхования. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части суммы оплаты за включение в число участников Программы страхования пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. Истец просит взыскать в свою пользу: с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии в размере 12 116,70 руб.; с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 48 466,80 руб., а также солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 000 руб., сумму штрафа в размере 50 000 от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменном заявлении представитель истца исковые требования поддержала, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменных возражениях исковые требования не признал, так как оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой. Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита не поставлено в зависимость от волеизъявления клиента, что подтверждается п.п.10.15 Согласия на кредит. На стадии подачи Анкеты-Заявления заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования, подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхования, о стоимости услуг. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита. При досрочном погашении кредита, заемщик не вправе настаивать на возврате банком уплаченной комиссии за подключение к программе страхования. Просит отказать в удовлетворении исковых требований к Банку в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, так как истец лично выразила свое согласие на подключение к программе добровольного страхования путем подписания заявления, своей подписью она подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхования, в том числе о стоимости услуг Банка по обеспечению страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, а также о том, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. Все существенные условия договора страхования отражены в заявлении на страхование, подписанном истцом лично, что свидетельствует о ее согласии с условиями страхования без каких-либо возражений. При досрочном отказе от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, возврат платы за страхование не предусмотрен, страховая премия возврату не подлежит. Сам по себе отказа от договора страхования либо досрочное прекращение кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, п.6.2. Условий страхования и п.5.7 Договора страхования в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования и применения последствий п.3 ст.958 ГК РФ, так как не свидетельствует о том, что отпала вероятность наступления предусмотренных Договором страхования страховых рисков. Считает, что не подлежат удовлетворению требования о взыскании штрафных санкций. Просит применить ст.333 ГК РФ к размерам неустойки и штрафа в случае их взыскания. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование».

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как установлено ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Судом установлено, что 03.02.2017 года между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу на срок 60 месяцев предоставлен кредит в сумме 249 315 руб. под 18 % годовых.

Согласно п. 9 Кредитного договора от 03.02.2017 года, предусматривающего обязанность Заемщика заключить иные договоры в нем отсутствует условие, обязывающее истицу заключить договор личного страхования и о подключении к Программе страхования. 

03.02.2017 года ФИО1 обратилась к ПАО «Банк ВТБ 24» с заявлением на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просила включить ее в числу участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования с 00 час. 00 мин. 04.02.2017 года по 24 час. 00 мин.. 03.02.2022 года, страховая сумма 249 315 руб. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования: 67 315 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 13 463 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 53 852 руб.

Согласно п.1.1 договора коллективного страхования №1235, от 01.02.2017 года Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

В соответствии с п.5.1 указанного договора срок действия договора страхования с 01.02.2017 года по 31.12.2027 года.

В Заявлении на страхование ФИО1 выразила свое согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 67 315 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 13 463 руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 53 852 руб. Подпись истца в Заявлении подтверждает, что она добровольно и осознанно приняла на себя обязательство. 

Ответчиками представлены суду доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии в полном объеме. Согласно выписке по счету № от 03.02.2017 года, с указанного счета списано в счет оплаты страховой премии по договору 67 315 руб.

22.08.2017 г. истица досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № от 03.02.2017 г.

24.10.2018 г. истец направила претензии в адрес ответчиков с требованием выплатить ей часть суммы страхового возмещения. Претензии истца ответчиками оставлены без удовлетворения.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм права, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе коллективного страхования, банк действовал по поручению заемщика. В данном случае услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной услугой, не зависит от условий кредитного договора, осуществляется на принципах добровольности.

Истцом не представлено суду допустимых, достоверных доказательств принуждения к подключению к Программе коллективного страхования со стороны ответчиков, данная услуга является самостоятельной услугой, отказ от участия в Программе коллективного страхования не влечет за собой отказа в предоставлении банковских услуг. Истцом также не представлены суду доказательства того, что ей не разъяснены и не вручены Условия участия в Программе коллективного страхования, либо она была лишена возможности отказаться от страхования, заключить кредитный договор без участия в указанной Программе страхования.

Таким образом, приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод, что истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, его условиях, а также условиях страхования, доведена информация о размере платы за присоединение к договору коллективного страхования. Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным подключением к Программе коллективного страхования. 

В связи с изложенным, суд полагает, что в удовлетворении требований истца ФИО1 в части взыскания с ПАО «Банк ВТБ» комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12 116 руб. 70 коп. необходимо отказать.

При этом суд находит исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части страховой премии в размере 48 466 руб. 80 коп. обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (ч.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно п.6.2 Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 года страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение истцом ФИО1 задолженности по кредитному договору от 03.02.2017 года ведет к прекращению договора коллективного страхования и, соответственно, к возврату страховой премии, так как в случае досрочного прекращения договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование.

Суд соглашается с расчетом истца о сумме взыскиваемой части страховой премии. Ответчиками возражений этому не представлено.

Учитывая изложенное, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию часть страховой премии в размере 48 466 руб. 80 коп.

На правоотношения между истцом и страховой компанией распространяются положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании ст. 15 названного закона с учетом фактических обстоятельств дела, принципа разумности с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда 1 000 руб., поскольку в ходе рассмотрения дела установлен факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца о выплате части страховой премии, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 24 733,40 руб. = (48 466,80 +1000):2.

Ответчик просит снизить размер штрафа, применив ст.333 ГК РФ.

Исследовав обстоятельства дела, представленные доказательства, с учетом существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, периода просрочки исполнения обязательства, необходимости соблюдения баланса интересов сторон, суд приходит к выводу о возможности снижения размера штрафа до 10 000 руб.

Суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании нотариальных расходов в размере 2000 руб., поскольку доверенность от 07.11.2018г. выдана не на конкретное гражданское дело и на представительство не только в суде, но и в иных организациях с широким кругом полномочий. Доказательств необходимости несения иных расходов на заверение копий документов в материалах дела не имеется. 

На основании ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец при подаче искового заявления был освобожден от уплаты госпошлины на основании п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ. 

Ответчик от уплаты госпошлины не освобожден. Поэтому с него подлежит взысканию в доход в местного бюджета госпошлина по требованию имущественного характера в сумме 1954 руб. и неимущественного характера в размере 300 руб., всего 2254 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 48 466 руб. 80 коп., в счет компенсации морального вреда 1000 руб., штраф в размере 10 000 руб., всего 59 466 руб. 80 коп., в остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета Грязинского муниципального района Липецкой области государственную пошлину в сумме 2254 руб. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Е.В.Преснякова

Мотивированное решение изготовлено 21.01.2019 года