Дело № 2-1805\2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 мая 2018 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.М.,

при секретаре Красильниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 54000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, расходов по оплате услуг нотариуса – 1700 рублей и штрафа. 

Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ... был заключен кредитный договор № ..., согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 340000 рублей, срок кредита ... месяцев. В условия кредитного договора (п.2.1.1) было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика (ООО СК «Ренессанс Жизнь»).

В соответствии с указанными условиями Банком была списана со счета сумма в размере 90000 рублей в качестве оплаты страховой премии.

Дата между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № ....

Дата обязательства заемщика по кредитному договору исполнены в полном объеме, что предполагает прекращение действия кредитного договора, а также прекращение действия услуги подключения заемщика к программе страхования, так как страхование являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части оплаченной им страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе отказаться от исполнения договора, в данном случае страхования, в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица страховой компании ООО СК «Ренессанс Жизнь» был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочии банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения истца не доводилась. Страховая премия составила 90000 рублей, которая и была включена в сумму кредита без согласия с истцом. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках программы страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в заявлении на страхование, полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Обязательства истца по кредитному договору были полностью исполнены Дата. Заключение истцом договора страхования было обусловлено заключением и кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать от несчастных случаев и болезней он не имел, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действий договора страхования у истца отпала. Услуга страхования жизни и трудоспособности истца не является самостоятельной услугой, направленной только на защиту указанных ценностей. Напротив, страхование в данном случае имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков направлена лишь на обеспечение способности истца к исполнению обязательств по кредитному договору при наступлении указанных рисков. Страховым риском по договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. После возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника услуга страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес.

Кроме того, в соответствии с п.5 страхового полиса страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности страхователя по кредитному договору и выплачивается в пределах непогашенной ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Таким образом, при досрочном погашении должником суммы кредита действия договора страхования прекратилось вследствие невозможности наступления страхового случая. При этом досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в силу п.п.1,3 ст. 958 ГК РФ ведет возврату части страховой премии страхователю, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхования с ... месяца. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Ответчик требования истца оставил без удовлетворения, часть суммы страховой премии до настоящего времени ответчиком истцу не возращена.

При этом п.11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на которых был заключен между сторонами договор страхования, предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика (в соответствие с п.11.4 Условий - ... % от оплаченной страховой премии), если иное не предусмотрено договором. Однако данные условия правил страхования не соответствуют императивным нормам п.3 ст. 958 ГК РФ, а также заведомо направлены на фактическое лишение страхователя права на получение полного возмещения части страховой премии пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Кроме того, ответчиком не представлено документального подтверждения реального несения административных расходов, указанных в п. 11.4 условий правил страхования, а также не указывалось на локальный нормативный акт, которым был бы установлен соответствующий перечень административных расходов. 

Истец ФИО1 в судебное заедание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в её отсутствие, на исковых требованиях настаивала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из материалов дела и установлено судом, Дата между ... и ФИО1 заключен кредитный договор №... в форме индивидуальных условий, по условиям которого истице предоставлен кредит в размере 340000 рублей под ... % годовых сроком на ... месяцев.

В день заключения кредитного договора ... между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита ..., в соответствии с которым страхование произведено по следующим рискам: смерть застрахованного по любой причине, .... Срок страхования ... месяцев. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая Страховая премия составила 90000 рублей.

Согласно п.2.1.1. индивидуальных условий по кредиту, по распоряжению заемщика со счета, часть кредита в размере 90000 рублей, перечисляется банком для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании ФИО1, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Из справки ... следует, что обязательства по кредитному договору №... исполнены заемщиком в полном объеме, на Дата задолженность перед Банком по данному договору отсутствует.

Дата истец обратилась к ответчику с заявлением на досрочное расторжение договора страхования. Согласно платежному поручению от Дата истцу ООО СК «Ренессанс Жизнь» возвращена часть премии в размере .... за вычетом административных издержек по договору страхования.

Дата истец обратилась к ответчику с претензией, с требованием о выплате суммы неосновательного обогащения в виде части страховой премии в размере 54000 рублей.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.11.2, 11.2.2, 11.3 Правилами страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (в редакции от 29.05.2015), договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя. В договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования жизни заемщиков кредита № ... с которыми истец была ознакомлена и согласна, что подтверждается её собственноручной подписью в договоре, в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается страхователю (п.8.4).

Полисные условия страхования жизни и здоровья заемщика кредита истица получила, ознакомлена в полном объеме, и согласна, что также подтверждается её собственноручной подписью в договоре страхования.

Указанное условие (п.8.4 договора страхования) не противоречит нормам статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а повторяет ее содержание, то есть не предусматривает возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Указанное условие договора страхования не ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, так как абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни и здоровью заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни и здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию, однако после получения страхового полиса истица с какими-либо требованиями об изменении изложенных в договоре страхования условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на предложенных условиях. 

Доводы истца, сводящиеся к навязыванию договора страхования со стороны сотрудников ... и ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", отклоняются судом как не нашедшие своего подтверждения при рассмотрении дела.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 1).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 2).

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Как следует из материалов дела, договор личного страхования заключен в форме отдельного договора (страхового полиса) непосредственно со страховщиком - ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь", каких-либо доказательств навязывания заключения этого договора со стороны ответчика (страховщика) в материалах дела не содержится.

Напротив как следует из п.9, п. 10 кредитного договора № ... в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется. Предоставление обеспечения не требуется.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия страхования лишали истицу таких прав, которые обычно предоставляются при осуществлении личного страхования, либо содержали положения, которые являлись для страхователя обременительными, материалы дела также не содержат.

Подписывая страховой полис, истица подтвердила, что ознакомилась с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья и приняла условия договора. Таким образом, истица письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями страхования, оплатила страховую премию (дала поручение ... на перечисление страховой премии страховщику), не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях.

На основании волеизъявления истицы страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение всего срока его действия.

По своей форме и содержанию договор страхования соответствует требованиям действующего законодательства и содержит все существенные условия, признаков ничтожности не содержит.

Положения кредитного договора, заключенного с истицей, также не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления дополнительных договоров, то есть получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования.

При этом следует отметить, что при рассмотрении дела исковых требований к ... истица не предъявила, это лицо к участию в деле в качестве ответчика не привлечено, в связи с чем законность действий кредитной организации предметом спора не являлась.

Поскольку договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии в заявленном им размере. 

Доводы истца основаны на неправильном толковании норма права и условий договора страхования.

Факт подписания договора страхования и ознакомления с его условиями истцом не оспаривался. Доказательств нарушения ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено.

Условия договора страхования не противоречат каким-либо специальным правилам. Убедительных доказательств того, что ответчик понуждал истца к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны ответчика было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора.

Поскольку отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о выплате страховой премии, то соответственно требования истца о компенсации морального вреда, нотариальных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом истцу отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 54000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг – 1700 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей и штрафа – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.

Судья О.М. Пименова