Дело № 2-3642/2023

73RS0004-01-2023-004876-36

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ульяновск 18 октября 2023 года

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе

председательствующего судьи Русаковой И.В.,

при секретаре Чичковой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указала, что 25.11.2022 между ней и АО «АльфаБанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей (истцу) были предоставлены в долг денежные средства в размере 1 711 000 руб. на срок 60 месяцев под уплату 12 % годовых.

В тот же день она (истец) заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №. Страховая премия по договору страхования составила 400 168 руб. 68 коп.

24.05.2023 истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. 

07.06.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований. На повторное обращение от 06.07.2023 страховой компанией в удовлетворении требований также было отказано.

Полагая отказ незаконным, истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение о взыскании со страховщика части страховой премии за неиспользованный срок страхования. Решением финансового уполномоченного от 16.08.2023 в удовлетворении требований было отказано.

Вместе с тем, договор страхования и кредитный договор были заключены на срок 60 мес.; страховая премия включена в сумму кредита; примененная процентная ставка по кредиту была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, что свидетельствует о заключении спорного договора в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования действовал только шесть месяцев, следовательно, неиспользованная часть страховой премии составляет 360 151 руб. 90 коп. ((400 168 руб. 68 коп. : 60) х 54 мес.)).

Истец просила взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 360 151 руб. 90 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 6818 руб. 21 коп., штраф в размере 180 075 руб. 95 коп., компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Судом к участию в деле был привлечен финансовый уполномоченный ФИО2

Истец ФИО1 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в иске.

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении требований отказать в полном объеме, указав, что оспариваемый договор страхования не взаимосвязан с заключенным истцом кредитным договором и полное погашение долга не влечет прекращение договора страхования. Более подробно позиция изложена в письменных возражениях.

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Финансовый уполномоченный ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца и ее представителя, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 25.11.2022 между АО «АльфаБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № TOPPAIF1RQ2211250655, по условиям которого истцу были предоставлены в долг денежные средства в размере 1 711 000 руб. на срок 60 месяцев под уплату 12 % годовых (л.д. 9-13).

25.11.2022 между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.4.3) №U541AIF1RQ2211250655 (далее - Договор страхования) со сроком страхования 60 месяцев. Страховая сумма по договору составила 400 168 руб. 68 коп., была оплачена в полном объеме при заключении договора. (л.д. 14-15).

Договор страхования заключен в соответствии с правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции от 30.09.2022 (далее - Правила страхования).

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма по договору страхования составила 400 168 руб. 68 коп.

Согласно справке от 26.05.2023 долг по кредитному договору ФИО1 полностью погашен 24.05.2023 (л.д. 16).

28.05.2023 истец направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о признании договора страхования прекратившим свое действие и о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 360 151 руб. 90 коп. в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств (л.д. 17-18).

07.06.2023 страховая компания письмом № 8372-8373/14616 уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования (л.д. 20). 

05.07.2023 истицей в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о возврате части страховой премии, в удовлетворении которой также было отказано (л.д. 21-22, 24).

Считая отказ незаконным, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного. Решением финансового уполномоченного №У-23-81244/5010-004 от 16.08.2023 в удовлетворении заявления истца было отказано (л.д. 28-40).

Ссылаясь на то, что с досрочным погашением кредитной задолженности подлежит прекращению действие договора страхования, истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГКРФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Судом установлено, что договор страхования №U541AIF1RQ2211250655 заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора от 30.09.2022 №166 (далее – Правила).

Пунктом 8.2 Правил страхования установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

8.2.1 просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса;

8.2.2 исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения;

8.2.3 отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику;

8.2.4 ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц;

8.2.5 признание договора страхования недействительным по решению

суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда;

8.2.6 по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении;

8.2.7 смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного;

8.2.8 смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя юридического лица;

8.2.9 в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. 

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Исследовав условия договора страхования по Программе 1.4.3, суд полагает, что оснований для признания договора личного страхования от 25.11.2022 №U541AIF1RQ2211250655 «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» заключенным во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору, не имеется.

Так, указанный договор от 25.11.2022 №U541AIF1RQ2211250655 не содержит условий, необходимых для его квалификации как договора, заключенного во исполнение обязательств заемщика по кредитному договору. Страховая сумма по данному договору не определяется в размере задолженности, она является фиксированной по каждому указанному в договоре страховому риску (пункты «Страховая случаи (Страховые риски)»). Выгодоприобретателем по данному договору является сам застрахованный (пункт договора «Выгодоприобретатели «В соответствии с законодательством Российской Федерации»).

Срок действия договора №U541AIF1RQ2211250655 не прекращается с прекращением кредитного договора. В рассматриваемом договоре установлен срок действия договора - с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет в течение 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрена стандартная ставка 24,99% годовых. По подпункту 4.1.1 процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,99%, она равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 12%.

Пунктом 4.1.2. Индивидуальных условий предусмотрено также, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) не предоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка (п. 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (п.4), заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: 

А. по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта, должны быть застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на него радиации или радиоактивного заражения 

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика на дату наступления страхового случая.

В том числе п. «Г» предусмотрен срок действия договора добровольного страхования, если кредитный договор заключен на срок более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита (л.д. 12).

Весте с тем, согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» договора страхования №U541AIF1RQ2211250655, в частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Также, согласно п.п. 1.4 и 5.3. договора страхования №L541AD4H882205210916, не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также, произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования №U541AIF1RQ2211250655 не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий.

Кроме того, согласно условиям оспариваемого договора единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» и «Потеря работы» составляет 1 711 000 руб., выплата которой производится единовременно в фиксированном размере. Следовательно, размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заключение спорного договора №U541AIF1RQ2211250655 от 25.11.2022, как следует из его содержания и содержания договора выдачи кредита наличными, не обусловило действия кредитора по предложению иных, более льготных, условий договора потребительского кредита (займа), в том числе, в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

При указанных обстоятельствах, поскольку заявление об отказе от договора направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока (28.05.2023), по истечении шести месяцев со дня заключения договора страхования, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, суд считает, что основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ответчика части страховой премии и производных требований отсутствуют.

Поскольку исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от требований о взыскании денежных средств, в удовлетворении которых отказано, они также не подлежат удовлетворению.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскании денежных средств в размере 360 151 руб. 90 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами – 6818 руб. 21 коп., штрафа в размере 180 075 руб. 95 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья И.В. Русакова

Мотивированное решение будет изготовлено 25.10.2023.