Дело № 2-141/2024 

УИД 42RS0030-01-2024-000053-47

Р Е Ш Е Н ИЕ

именем Российской Федерации

пгт Яшкино 21 февраля 2024 года Яшкинский районный суд Кемеровской области 

в составе председательствующего Безбородовой И.В. 

при секретаре Киприяновой Т.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 19.07.2005 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты № и выдана кредитная карта. Согласно условиям, договор о карте считается заключенным с даты его акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в Условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, однако в нарушение своих договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Банк выставил Клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 53601,52 руб. не позднее 22.03.2007, однако требование Банка Клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по Договору о карте Клиентом не возвращена.

Просит: Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от 19.07.2005 в размере 53601,52 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 1808,05 руб.

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Представил возражения на исковое заявление, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласна, просит в их удовлетворении отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд в своих выводах считает следующее.

Согласно п. 1 ст. 307 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности..

Ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Ст.809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

П.1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В рамках ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ). Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (п. 2 ст. 438 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора). Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

При этом п. 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

П. 3 ст. 434 ГК РФ, в свою очередь, установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п. 1.5 Положения Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что 19.07.2005 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, в котором просил заключить с ней кредитный договор, а также договор о предоставлении и обслуживании карты, в целях которого выпустить на её имя банковскую карту, открыть банковский счет для совершений операция по карте, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При этом, подписав заявление, подтвердил и согласился с тем, что принятием Банком его предложения о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию Счета; составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с настоящим Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать (л.д.13,14-15).

На основании заключенного договора о предоставлении и обслуживании карты от 19.07.2005, ЗАО «Банк Русский стандарт» ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом кредитования - 40 000 рублей, открыт лицевой счет №. 

На момент возникновения спорных правоотношений в ЗАО «Банк Русский стандарт» действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт».

В соответствии с Условиями, договор заключается одним из способов, указанных в данном пункте, в том числе, путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. В этом случае Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту Счета (п.2.2.2). В рамках заключенного Договора Банк устанавливает Клиенту Лимит (п.2.7). Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту Кредита; начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов; плат и комиссий; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.4.1). Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и Сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.4.3). Сумма Минимального платежа за Расчетный период рассчитывается Банком ПО СХЕМЕ Минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета Минимального платежа и величины коэффициентов расчета Минимального платежа приведены в тарифах (п.4.10). В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа. Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа (п.4.13). Срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком. С целью погашения Клиентом Задолженности банк выставляет клиенту Залючительный счет-выписку. Погашение Задолженности должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со Дня выставления Заключительного Счета-выписки). Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.4.17). Клиент обязан своевременно погашать Задолженность, а именно, осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение Задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий (п.7.10) (л.д.8-10).

Предоставление ФИО1 кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.11-12), из которой следует, что в период с 25.12.2005 по 22.03.2007 ФИО1 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты.

Таким образом, ЗАО «Банк Русский стандарт» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного между ними договора выполнило.

Что касается ФИО1, то она свои обязательства по договору надлежащим образом не исполняла, что привело к образованию задолженности по нему. 

23.01.2007 истцом в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет-выписка с требованием погасить до 22.03.2007 задолженность по договору в сумме 53601,52 руб. (л.д. 12об), однако до настоящего момента задолженность ответчик не погасил.

Согласно предоставленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 19.07.2005 в настоящее время составляет по основному долгу 53601,52 руб.

Факт заключения договора и предоставления кредита, расчет задолженности ФИО1 не оспаривал.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12).

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, путем внесения периодических (ежемесячных) минимальных платежей, исковая давность в данном случае подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Вместе с тем, по смыслу вышеприведенных положений, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату оставшейся суммы долга в отношении последующих платежей, в связи с чем, срок исковой давности по этим повременным платежам подлежит исчислению с момента неисполнения заемщиком требования о досрочном возврате суммы кредита.

Как следует из материалов дела, договором о карте срок возврата кредита и уплаты процентов определен моментом востребования (п. 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») (л.д.41-46), (п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») (л.д.8-9).

Из материалов дела следует, что 23.01.2007 истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита в форме заключительного счета-выписки до 22.03.2007, изменив тем самым срок исполнения обязательства по возврату оставшейся суммы долга в отношении последующих платежей. 

Определением мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района г.Кемерово Кемеровской области от 13.04.2023 отменен судебный приказ №, вынесенный 19.04.2022 по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору (л.д.51,61).

Поскольку период со дня обращения в суд за вынесением судебного приказа по день вынесения определения об отмене судебного приказа составляет 11 месяцев 25 дней, срок исковой давности удлиняется на данный период.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по рассматриваемому договору истец обратился к мировому судье судебного участка №5 Центрального судебного района г.Кемерово Кемеровской области 18.04.2022 года (согласно входящему штампу судебного участка № 5) (л.д.32), т.е. уже за пределами срока исковой давности.

31.05.2023 г. мировым судьей судебного участка № 5 Центрального судебного района г.Кемерово произведен поворот исполнения судебного приказа мирового судьи судебного участка №5 Центрального судебного района г.Кемерово Кемеровской области № от 19.04.2022, взыскано с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 взысканную сумму в размере 28239,68 рублей (л.д.72-73). 

Срок исковой давности по платежам, срок уплаты которых возник до предъявления требования о досрочном погашении задолженности, исчисляется по каждому отдельному платежу, но в любом случае по каждому из них также истек на момент обращения истца к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа.

Согласно пункту 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

На основании изложенного, исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

АО «Банк Русский Стандарт» при обращении в суд с исковым заявлением была уплачена государственная пошлина в размере 1808,05 руб. Данную сумму АО «Банк Русский Стандарт» просит взыскать в его пользу. Однако, поскольку иск удовлетворению не подлежит, судебные расходы возмещению истцу также не подлежат. На основании ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий: подпись И.В. Безбородова

Копия верна судья-