УИД: 66RS0017-01-2021-000064-55

Гражданское дело №2-110/2021

Мотивированное 

решение

 изготовлено 18.03.2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Арти 16 марта 2021 года

Артинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего Волковой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Васильевой Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

В обоснование заявленных требований представитель АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 указала, что 22.12.2006 ФИО1 обратилась к ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». 14.05.2007 Банк отрыл ответчику счет карты № и тем самым был заключен договор о карте №. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте, путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. 03.11.2010 ФИО1 при обращении в Банк по телефону, выразила желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов, 19.04.2011 года выразила желание подключить услуги «СМС-сервис», 26.01.2015 года выразила желание стать участником программы банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». В период с 15.06.2007 по 14.09.2017 ответчиком совершены расходные операции на общую сумму 445 781 руб. 11 коп. Всего в период с 15.07.2007 по 14.06.2020 в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 936 320 руб. 02 коп. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно, не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа. 15.06.2020 банк направил ответчику заключительный счет – выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 196 026 руб. 23 коп. в срок до 14.07.2020. Ответчик в указанный срок возврат денежной суммы не осуществила. Задолженность ответчика по состоянию на 12.01.2021 года по договору о карте № от 14.05.2007 составляет 196 023 руб. 93 коп., в том числе, основной долг – 135 868 руб. 62 коп., проценты по кредиту – 37 898 руб. 07 коп, комиссия за участие в программе страхования – 17 360 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 руб. Сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, составила 5 120 руб. 54 коп. Указанные суммы она просит взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, дополнительно указав, что заключительный счет – выписка был направлен по адресу фактического места жительства ответчика ФИО1 в 

<

адрес>. Полагает, что срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку банк потребовал погасить задолженность в срок до 14.07.2020 года, следовательно, срок исковой давности должен исчисляться с 15.07.2020 года. В связи с чем, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, посредством телефонной связи просила рассмотреть дело в ее отсутствие, ввиду отдаленности фактического проживания по адресу 

<

адрес>. 

В своем письменном отзыве ответчик ФИО1 против удовлетворения заявленных исковых требований в полном объеме возражала, просила применить к части исковых требований трехгодичный срок исковой давности, с учетом пропуска срока давности не возражала против частичного удовлетворения заявленных требований в сумме 27 658 руб. 19 коп., из которых основной долг 3 846 руб. 54 коп., проценты – 5 451 руб. 65 коп., плата за пропуск минимального платежа с учетом применения положений ст. 333 ГК РФ, в размере 1 000 рублей, задолженность по комиссии за участие в программе страхования – 17 360 рублей. 

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, письменные возражения ответчика и доказательств, представленные по запросу суда, суд считает заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из статьи 850 Кодекса.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 22.12.2006 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 6 603 руб. 50 коп. для приобретения товара, кроме этого в заявлении предлагала заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт».

В заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета. Также указала, что понимает и соглашается с тем, что составной и неотъемлемой частью договора о карте будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт» с которыми она ознакомлена, полностью согласна, понимает их содержание и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Кроме этого, ФИО1 получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись клиента на них.

На предложение клиента банк открыл ФИО1 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил и направил ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета, при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» размер процентной ставки определяется Тарифами по картам «Русский Стандарт».

На момент направления клиентом заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты действовал тарифный план ТП 52, согласно которого установлен льготный период кредитования 55 дней, размер процентов, начисляемых по кредиту на сумму кредиты, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров составлял 22%, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты Клиентом Банку начисленных плат. Комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями составлял 36%, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита 3,9 % (не менее 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

Приказом правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 09.04.2009 внесены изменения в Тарифы по картам, согласно тарифному плану ТП 52 (действующему с 14.05.2019) предусмотрен льготный период кредитования до 55 дней, размер процентов, начисляемых по кредиту составил 42 %, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет кредита 4,9 % (не менее 100 рублей), в банкоматах и пункта выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на Счете 1 % (не менее 100 рублей), за счет кредита 4,9 % (не менее 100 рублей), плата за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд – 300 рублей, третий раз подряд – 1 000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей.

Приказом правления ЗАО «Банк Русский Стандарт» № от 30.07.2014 внесены изменения в Тарифы по картам, согласно тарифному плану ТП 52 (действующему с 01.09.2014) предусмотрена уплата неустойки за неуплату процентов за пользование кредитом в размере 700 рублей.

Кроме этого, ФИО1 при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации 03.11.2010, руководствуясь п. 3.4.1.2 Условий программы, добровольно изъявила свое желание стать участником программы банка по организации страхования клиентов, 19.04.2011, руководствуясь п. 3.2.3 Условий предоставления услуги СМС – сервис, добровольно изъявила свое желание подключить услуги «СМС сервис», 26.01.2015 года, руководствуясь п. 3.3.2 Условий программы, добровольно изъявила желание стать участником Программы банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». Именно с указанных дат у банка возникла обязанность оказать услуги согласно ранее письменному соглашению сторон.

Факт заключения кредитного договора, а также подключения дополнительных услуг ответчиком ФИО1 не оспаривался. 

С использованием банковской карты №, ответчиком совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету №. Всего за весь период пользования картой ФИО1 с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 445 781 руб. 11 коп.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», в случае невыполнения заемщиком своих обязательств по договору банк вправе потребовать погашение клиентом задолженности в полном объеме. В соответствии с п. 4.24 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору кредитной карты, допуская просрочки по возврату кредита и уплате процентов, согласно выписке по счету, последний платеж в счет погашения задолженности ей был произведен 15.11.2019, в связи с чем, у нее образовалась задолженность по основному долгу – 135 868 руб. 62 коп., по процентам – 37 898 руб. 07 коп. 

Суд соглашается с указанным расчетом задолженности, поскольку он является арифметически верным и соответствует условиям кредитного договора.

В исковом заявлении Банк также просит взыскать с ответчика сумму в возмещение страховых комиссий, в размере 17 360 руб. 24 коп. 

Пункт 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

ФИО1 при обращении в банк по телефону справочно-информационного центра и правильном сообщении кодов доступа к информации 03.11.2010 руководствуясь п. 3.4 Условий Программы, добровольно изъявила желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов, а 26.01.2015 – выразила желание стать участником Программы банка по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества». 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, о том, что услуги по страхованию были предоставлены ответчику с ее согласия, учитывая, что доказательств расторжения договора страхования ответчиком представлено не было, суд полагает, что требования Банка о взыскании с ФИО1 в счет возмещения страховых комиссий, в размере 17 360 руб. 24 коп. подлежат удовлетворению. 

В связи с несвоевременной уплатой суммы ежемесячного минимального платежа Банком были начислены штрафы в сумме 4 900 руб. 

Ответчик ФИО1 в своих возражениях просила применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить сумму штрафов до 1 000 рублей, полагая, что данная сумма будет соразмерной нарушенным обязательствам. 

Между тем, оснований для снижения размера начисленных Банком штрафов (4900 руб. - плата за пропуск минимального платежа) в порядке п. 1 ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения неустойки и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Учитывая установленные судом обстоятельства дела, в том числе длительность просрочки уплаты долга, сумму задолженности по основному долгу, суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка соразмерна последствиям нарушенного обязательства, оснований для ее уменьшения не имеется, в связи с чем доводы ФИО1 о необходимости снижения размера неустойки подлежат отклонению.

Довод ответчика ФИО1 о том, что истцом пропущен срок обращения исковой давности, суд признает несостоятельным, так как он основан на ошибочном толковании норм права, регулирующие спорные правоотношения.

Существенные условия Договора о карте № содержатся в Заявлении от 22.12.2006, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» Тарифах по картам «Русский Стандарт».

Согласно п. 4.18 Условий, срок погашения Задолженности, включая возврат Клиентом Банку Кредита, определяется моментом востребования Задолженности Банком - выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (Тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить Задолженность в полном объеме.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Заключительный Счет-выписка выставлен ответчику 15.06.2020 со сроком оплаты до 14.07.2020.

Таким образом, в силу прямого указания закона, срок исковой давности следует исчислять с момента нарушения Клиентом обязательства по возврату предоставленного кредита - с 15.07.2020 года, т.е. трехлетний срок исковой давности для предъявления настоящего иска не пропущен.

До 15.07.2020 года право Банка на получение возврата предоставленного кредита нарушено не было, соответственно, до указанной даты Банк не обладал правом на предъявление иска о взыскании задолженности в судебном порядке.

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в суд в 20.07.2020, 19.08.2020 судебный приказ отменен. Настоящий иск подан в суд 21.01.2021.При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности истцом не пропущен.

Возражения ответчика ФИО1 о том, что Банк не направлял Клиенту заключительный счет-выписку от 15.06.2020, так как она его не получала, суд также находит несостоятельными, поскольку факт направления заключительного счета подтверждается представленным суду реестром почтовых отправлений. Кроме этого, суд считает необходимым отметить, что имея обязательство по погашению кредита, ответчик был обязан проявлять осмотрительность при исполнении обязательства, интересоваться исполнением обязательства. Условиями договора не предусмотрена обязанность банка направлять заключительный счет каким-то конкретным способом.

Таким образом, учитывая, что условия договора и представленный истцом расчет задолженности ответчиком по существу не оспаривались, суду не представлено никаких документов, подтверждающих погашение кредита (основного долга и процентов) в большем объеме, или опровергающих требования истца и представленный им расчет задолженности, суд полагает, что с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность в размере 196 026 руб. 93 коп., в том числе основной долг – 135 868 руб. 62 коп., проценты – 37 898 руб. 07 коп., комиссия за участие в программе страхования – 17 360 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 рублей. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления Банком была уплачена государственная пошлина в размере 5120 руб. 54 коп., что подтверждается платежным поручением 12.01.2021 №. 

Таким образом, учитывая, что требования Банка были удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 120 руб. 54 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197,198,209 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте № от 14.05.2007 в размере 196 026 руб. 93 коп., в том числе, основной долг – 135 868 руб. 62 коп., проценты по кредиту – 37 898 руб. 07 коп., комиссия за участие в программе страхования – 17 360 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 4 900 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 120 руб. 54 коп. 

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд через Артинский районный суд Свердловской области путем подачи апелляционных жалоб в течение месяца со дня принятия решения.

Решение отпечатано судьей собственноручно в совещательной комнате. 

Судья Волкова Е.В.

<

данные изъяты>