Дело № 2-685/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Юрмановой Ю.В.,

04 мая 2018 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Публичное акционерное обществе «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Исковые требования мотивированы следующим. 

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г.. Полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации 05.12.2014 г. и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк). *** между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 700 рублей под 29 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 71 184,01 рублей. По состоянию на 26.02.2018 г. общая задолженность ответчика перед Банком оставляет 91 598,92 рублей, из них: просроченная ссуда в размере 45 311,54 рублей, просроченные проценты в размере 15 117,92 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере 17 157,84 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере 14 011,62 рублей, комиссия за смс-информирование в размере 0 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 91 598,92 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 947,97 рублей (л.д. 3).

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 30.03.2018 г. на основании п. 1 ч. 1 ст. 232.2 ГПК РФ указанное исковое заявление принято к производству и назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон по представленным в установленные судом сроки документам (л.д. 1).

В ходе рассмотрения дела в порядке упрощенного производства суд пришел к выводу о том, что необходимо выяснить дополнительные обстоятельства и исследовать дополнительные доказательства, то есть имеются предусмотренные ГПК РФ основания для перехода к рассмотрению дела по общим правилам искового производства, поэтому определением суда от 20.04.2018 г. суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства (л.д. 46-47).

Решением Единственного участника от 23.05.2014г. № 6 Банк - ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014г. № 8 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») (л.д. 29(оборот)-38). 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 52), в судебное заседание не явился. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, о чем указано в исковом заявлении (л.д. 3-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, по адресу ее регистрации: ***, ответчику своевременно и неоднократно направлялись судебные извещения, возвращенные в адрес суда с указанием отделения почтовой связи «истек срок хранения» (л.д. 49-51, 53-56). Согласно сведениям ГУ МВД по *** УВМ ОАСР от 02.04.2018 г. ФИО1, *** года рождения, уроженка ***, зарегистрирована по адресу: *** (л.д. 42).

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства. 

Неоднократно не явившись в отделение почтовой связи, ответчик ФИО1 тем самым выразила свою волю на отказ от получения судебных повесток, что приравнивается к надлежащему извещению, в связи с чем суд рассматривает дело без участия не явившегося ответчика, в соответствии с положениями ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 Гражданского кодекса РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что *** ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время преобразован в ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из Устава) с заявлением, содержащим оферту на условиях, изложенных в указанном заявлении, заключить с нею посредством акцепта данного заявления-оферты Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании и предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» данного заявления-оферты. Из данного заявления следует, что она ознакомилась с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Условия кредитования, с которыми ФИО1 предварительно ознакомилась, являются неотъемлемой частью настоящего заявления-оферты. В разделе «Б» договора о потребительском кредитовании *** содержатся сведения: о сумме кредита 70 700 рублей; процентной ставке по кредиту в размере 29,00% годовых; указан срок кредита 60 месяцев с правом досрочного возврата; указано условие о неустойке, которая подлежит оплате при нарушении срока возврата кредита, а также нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В разделе «В» договора о потребительском кредитовании указан порядок совершения действий для акцепта: открыть банковский счет; предоставить сумму кредита на открытый банковский счет (л.д. 14-18).

Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика (л.д. 9-11). 

Таким образом, между банком и заемщиком ФИО1 заключен договор о предоставлении кредита, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно графику погашения кредита (л.д. 17) и п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования (л.д. 19-20), заемщик обязан ежемесячно производить оплату кредита и процентов.

В связи с нарушением условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес ФИО1 было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору (л.д. 21).

Однако ФИО1 долг в полном объеме не возвращен. Поэтому суд считает, что ПАО «Совкомбанк» обоснованно предъявляет ФИО1 требования о взыскании суммы задолженности вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 26.02.2018 г. задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет: 91 598,92 рублей, из них: 45 311,54 руб. – просроченная ссуда, 15 117,92 руб. – просроченные проценты, 17 157,84руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 14 011,62 руб. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов (л.д. 6-8). 

Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора. Расчет проверен судом и не оспорен ответчиком.

В разделе «Б» договора о потребительском кредитовании указано условие о неустойке, которая подлежит оплате при нарушении срока возврата кредита, а также нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

В соответствии с правилами ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ключевая ставка Банка России для целей применения ст. 395 ГК РФ на дату обращения в суд (в период с 12.02.2018г. по 26.02.2018г.) составляет 7,5% годовых.

Оценивая соразмерность заявленной суммы неустойки и возможные финансовые последствия для каждой из сторон, суд учитывает, что требуемый истцом размер неустойки - 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день в 16 раз превышает ключевую ставку Банка России в размере 7,5 % годовых (120 : 7,5 = 16).

Суд полагает сумму заявленной истцом неустойки явно завышенной и несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому суд уменьшает размер неустойки в пять раз: размер неустойки за просрочку оплаты кредита до 3431,57 рублей (17 157,84руб. : 5 = 3 431,57руб.); размер неустойки за просрочку оплаты процентов до 2 802,32 рублей (14 011,62руб. : 5 = 2 802,32руб.), указанные суммы подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк». Суд отказывает истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки за просрочку оплаты кредита в размере 13 726,27 рублей (17 157,84руб. – 3 431,57руб. = 13 726,27руб.), в части взыскания неустойки за просрочку оплаты процентов в размере 11 209,30 рублей (14 011,62руб. – 2 802,32руб. = 11 209,30руб).

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 66 663,35 рублей (45 311,54 руб. + 15 117,92руб.+ 3 431,57руб.+2 802,32 руб.).

На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины при подаче иска пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 947,97 рублей, подтвержденная документально (л.д. 4, 5), с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 947,97 рублей. Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от *** по состоянию на 26 февраля 2018 года, а именно: просроченную ссуду (основной долг) в размере 45 311 рублей 54 копейки, просроченные проценты в размере 15 117 рублей 92 копейки, неустойку за просрочку уплаты кредита в размере 3 431 рублей 57 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 2 802 рубля 32 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 947 рублей 97 копеек, а всего взыскать 69 611 (шестьдесят девять тысяч шестьсот одиннадцать) рублей 35 копеек.

Отказать Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку уплаты кредита в размере 13 726 рублей 27 копеек, неустойку за просрочку уплаты процентов в размере 11 209 рублей 30 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 09 мая 2018 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько