61RS0022-01-2020-006835-53 К делу № 2-4155-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2020 года г. Таганрог

Таганрогский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Бушуевой И.А.,

При секретаре Агеевой А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «СБЕРБАНК» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, признании сделки недействительной, о возмещении ущерба 

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, указав в обоснование, что она является клиентом банка, с наличием дебетовой карты № с лицевым счетом № ПАО «Сбербанк России» и наличием кредитной карты № с лицевым счетом №.

Истица указывает, что 1 апреля 2020 года ей позвонил неизвестный, представился сотрудником банка, проинформировал о том, что на ее имя оформляется кредитный займ, при этом перечислил все номера карт и лицевых счетов не только ПАО «Сбербанк», но и ПАО КБ «Новикомбанк», пришло смс сообщение из ПАО «Сбербанк», в котором сообщалось, что одобрен кредитный договор на сумму 

<

***> 000 рублей, но денежные средства тут же списались на неизвестный истцу счет. После чего она обратилась в банк для прояснения ситуации, где сообщили, что выдано 

<

***> 000 рублей кредита и снято с банковского лицевого счета 

<

***> 000 рублей, так как от имени ФИО1 был заключен договор потребительского кредита на сумму 

<

***> 000 рублей, процентная ставка 14,897% годовых на 60 месяцев. Таким образом, истица полагает, что в результате мошеннических действий, незаконно был заключен кредитный договор № от 21.04.2020 г. на сумму 

<

***> 000 рублей, плюс 42412,88 руб. сумма по процентам за пользование кредитом. Денежные средства в виде кредитного займа были списаны с дебетовой карты с расчетного счета № третьему лицу в тот же день. На этом расчетном счете также находились и денежные средства в размере 15 000 рублей, которые были незаконно списаны 21.04.2020 г. 

В этот же день, незаконно было произведено списание в размере 14 000 рублей с расчетного счета №, кредитной карты №. С ПАО «Сбербанк» истцом был заключен 05.04.2013 г. кредитный договор, где кредитный лимит составлял сумму 15000 рублей.

Истицей 21.04.2020 г. в Банк было подано письменное заявление, с просьбой разобраться в данной ситуации, но от Банка поступил отказ.

Истица указывает, что она лично денежные средства по кредиту от 21.04.2020 г. не получала, согласия на обработку персональных данных для получения или выдачи кредитов не давала, оказалось, что кредит оформлен подставным лицом, которое активировало и сняло денежные средства. По мнению истца, работники ПАО «Сбербанк» оформили кредит от ее имени третьим лицам, что может свидетельствовать о мошенничестве и злоупотреблении правом со стороны должностных лиц банка, имеющих доступ к персональным данным и документам, не проводившим проверку лица, которому выдают кредит, не принявших меры к достаточной защите персональных данных клиентов. Истица также указывает, что стороной по данному кредитному договору она не является, поэтому договор является недействительным и ничтожным на основании ст. 820 ГК РФ. На основании ст.178, п.2 ст.179 ГК РФ данная сделка является недействительной, поскольку истица а стала жертвой мошеннических действий сотрудников ПАО «Сбербанк».

В настоящее время по факту незаконно оформленного кредита на сумму 

<

***> 000 рублей и их списания с дебетовой карты, списания денежной суммы в размере 15000 рублей, а также списания 14000 рублей, следователем ОРП ОП-3 СУ УМВД России по г.Таганрогу вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, по признакам ч.2 ст.159 УК РФ от 1 мая 2020 г.

На основании изложенного истица просит суд расторгнуть кредитный договор № от 21.04.2020 г. на сумму 

<

***> 000 рублей, плюс 42 412,88 рублей-сумма по процентам за пользование кредитом. Признать кредитный договор недействительным, применив правовые последствия недействительности сделки. Возместить ущерб в размере 29 000 рублей, где 14 000 рублей списаны с расчетного счета № от 05.04.2013 г. ПАО «Сбербанк» и 15 000 рублей списаны с лицевого счета № в полном объеме.

В судебном заседании истица поддержала заявленные исковые требования, ссылаясь на доводы иска. Просила удовлетворить требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «СБЕРБАНК» ФИО2, действующий на основании доверенности № от 18.02.2020г., исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на иск. Полагает, что признавать кредитный договор от 21.04.2020 г.недействительными оснований не имеется. Просил в иске отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, исследовав полно и всесторонне имеющиеся в деле доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Иск мотивирован тем, что ФИО1 кредитный договор с ПАО Сбербанк от 21.04.2020 г.не заключала, денежными средствами по кредитному договору в своих интересах не распоряжалась. Истец считает кредитный договор недействительным, так как он заключен путем ее обмана третьими лицами, которые воспользовались полученными от ФИО3 путем обмана данными (идентификационные номера, срок действия банковских карт, смс-сообщения с кодами), необходимыми для входа в Сбербанк-онлайн, установлением на свой мобильный телефон стороннего приложения и подачи заявки на получение кредита в электронном виде.

Как установлено п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено п. 4 указанной статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон., рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Из материалов дела следует, что порядок заключения договоров в электронном виде между истцом (клиентом) и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) (Приложение № 1,2).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Из материалов дела следует, что 21.04.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключён кредитный договор № (далее по тексту - «Кредитный договор»), согласно которому истцу предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 

<

***> 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,90 % годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). 

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение №8) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 6), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Также, судом установлено, что 05.04.2013 г. на основании заявления ФИО1 получила банковскую карту MasterCard Credit Momentum № (счёт №).

Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк- онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО). Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее - ДБО) (Приложение № 1,2).

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключённые путём передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1. Условий предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (Приложение №8) в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (Приложение № 6), опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

05.04.2013 г. на основании заявления ФИО1 получила банковскую карту MasterCard Credit Momentum № (счёт №).

Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк- онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, (далее также - Условия) (Приложение № 2 к отзыву) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключённым между Клиентом и Банком Договором Банковского Обслуживания(ДБО).

Пунктом 1.2. Условий было установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Таким образом, между Банком и Истцом был заключён договор о выпуске и обслуживании банковской карты, со всеми условиями которого ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии с п. 1.14 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.15 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Истец, с момента заключения ДБО не выразила своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определённые ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удалённые каналы обслуживания (п.10ДБО).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учётом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удалённые каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) (Приложение 1 ДБО).

Согласно выгрузки из учётной системы Банка «Мобильный Банк» ФИО1 была подключена 06.04.2013г. к услуге «Мобильный банк» номер телефона + №. Данный номер телефона истица указывала в заявлении на получение банковскую карту MasterCard Credit Momentum №. Следовательно, истица подтверждает, что она пользовалась указанным номером телефона, имела его в своём пользовании.

Соответственно, распоряжения Истца в форме CMC-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе.

Таким образом, услуга «Мобильный банк» была подключена Банком на основании волеизъявления Истицы.

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании ФИО4 (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и ФИО5 на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка, (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к ДБО, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключённого Клиентом к Услуге «Мобильный банк».

В соответствии с п. 5 Общих условий предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия) (Приложение 4), при оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» Заёмщик оформляет индивидуальные условия в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечёт последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. Индивидуальные условия в электронном виде признаются равнозначными индивидуальным условиям на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров из кредитного договора являются надлежащим доказательством. Общие условия размещены в свободном доступе на сайте Кредитора. Перед заключением Договора (подписанием индивидуальных условий) Заёмщик в обязательном порядке должен ознакомиться с общими условиями в полном объёме. Подписывая индивидуальные условия Заёмщик, в том числе, выражает безусловное согласие с общими условиями.

Указанный способ использования аналога собственноручной подписи или простой электронной подписи предусмотрен в ст. 160 ГК РФ и в данном случае согласован сторонами договора.

Таким образом, 21.04.2020 г. между Истцом и ПАО Сбербанк был заключён Кредитный договор, который был оформлен через систему «Сбербанк Онлайн». Хронология событий заключения этого договора подтверждается сведениями, предоставленными ответчиком (л.д.75 таблица).

Согласно Выписке из журнала смс-сообщений системы «Мобильный банк» и Протоколом проведения операций в системе «Сбербанк Онлайн», 21.04.2020 в 10:42:22 в личном кабинете «Сбербанк Онлайн», была оформлена заявка на кредит. Информация о подписании простой электронной подписью указана на последней странице заявления-анкеты, индивидуальных условий (Приложение №5,6): Кредитный договор заключён в офертно-акцептном порядке путём направления клиентом в Банк заявления на получение кредита и акцепта со стороны Банка путём зачисления денежных средств на счёт клиента.

Банк в полном объёме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету карты ФИО1 

Непосредственно после зачисления денежных средств на счёт, Истец осуществлял распоряжение ими, в частности: денежные средства были переведены с вышеуказанной банковской карты через Интернет, через сервис «OPEN.RU CARD2CARD», с использованием идентификационных данных карты. При этом ПАО Сбербанк не является обладателем информации о получателях денежных средств по операциям, произведённым посредством сети Интернет.

Со счета Истца, на который были зачислены кредитные денежные средства, осуществлялись расходные операции. Данные операции должны рассматриваться как пользование Истцом кредитными денежными средствами, а соответственно подтверждение своими: конклюдентными действиями факта заключения кредитного договора.

Расходная операция отражена в отчёте по счету №, а также в журнале CMC сообщений за 21.04.2020 г.

Так же, из предоставленных Банком данным следует, что ФИО1 является активным пользователем системы «Сбербанк Онлайн» и регулярно, как до заключения кредитного договора, так и после, совершает вход в систему, для проведения операций, данный факт подтверждается журналом совершения операций и выпиской из Журнала СМС- уведомлений.

Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования (п. 6.4. ДБО). Клиент несёт ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнёров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации (п. 6.10. ДБО).

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет, п 3.10 Приложения 1 к ДБО)

Банк не несёт ответственность за последствия Компрометации ФИО4 и Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц п. 3.20.2 Приложения 1 к ДБО).

Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли (п. 3.21.1. Приложения 1 к ДБО).

Таким образом, заключение кредитного договора от 21.04.2020г. в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществилось только после успешной Идентификации и Аутентификации Истца. Оформление кредита сопровождалось смс-оповещением Банком посредством системы «Мобильный банк». Истец получил сообщения о том, что совершён вход в Сбербанк Онлайн, и предупреждение «Если вход совершён не Вами обратитесь в Контактный цент». При заключении договора ДБО проинформирован Банком о мерах безопасности при работе в системы удалённого банковского обслуживания, в том числе, о рисках, связанных с использованием системы «Сбербанк Онлайн», рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. 

ФИО1 давала обязательство не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Однако, несмотря на это, Истица сообщила иным лицам приходящие в смс- сообщениях коды и прочие персональные данные. Более того, истица подтвердила факт добровольного проведения нескольких операций по переводу денежных средств с принадлежащих ей банковских карт по указанию неизвестного лица, звонившего ей по телефону. Также истица подтвердила свою осведомленность через СМИ о подобных схемах мошенничества.

В соответствии с п. 5 ст. 166 ГК РФ заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Истица осознано и добровольно приняла на себя обязательства, право отказаться от получения кредита в соответствии с положениями п. 2 ст. 821 ГК РФ не реализовала и воспользовалась предоставленными денежными средствами.

Таким образом, заключение кредитного договора 21.04.2020 г в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществилось только после успешной Идентификации и Аутентификации Истца. Оформление кредита сопровождалось смс-оповещением Банком посредством системы «Мобильныл банк». Истец получил сообщения о том, что совершён вход в Сбербанк Онлайн, и предупреждение «Если вход совершён не Вами обратитесь в Контактный цент». При заключении» договора ДБО проинформирован Банком о мерах безопасности при работе в системы удалённого банковского обслуживания, в том числе, о рисках, связанных с использованием системы «Сбербанк Онлайн», рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. ФИО1 давала обязательство не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли.

Таким образом, кредитный договор от 21.04.2020 г. г. между ФИО1 и ПАО «СБЕРБАНК» был заключен в полном соответствии с действующим законодательством.

В исковом заявлении истец обосновывает свои требования совершением сделки под влиянием обмана со стороны ответчика, ссылаясь на положения ст. 179 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, относимых и допустимых доказательств того, что истец, заключила кредитный договор под влиянием обмана суду не представлено. В случае несогласия заключать кредитный договор от 21.04.2020 г. истец не была лишен возможности отказаться от его заключения. 

Довод истца о причастности сотрудников ПАО Сбербанк к совершенным операциям по переводу полученных кредитных средств на счета третьих лиц является надуманным и голословным, поскольку никаким доказательствами не подтвержден. Указанные выше операции, как по перечеслению кредитных средств в сумме 

<

***> 000 рублей, так и 29 000 рублей, имеющихся на расчетном счете от 05.04.2013 г., истец производила добровольно и самостоятельно, перечисляя полученные от Банка денежные средства на счет 3-му лицу.

Кроме этого, как было указано выше, Банк не несёт ответственность за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц. 

В силу п.п.1,2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Поскольку основания для признания недействительной сделки- кредитного договора от 21.04.2020 г., совершенной между истцом и Банком, не имеется, - отсутствует таким образом, основание для применения последствий недействительности сделки, предусмотренных положениями п.п.1,2 статьи 167 ГК РФ.

В силу части 1 статьи 451 ГК РФ основанием для расторжения договора является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Договор может быть расторгнут судом при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона (часть 2 статьи 451 ГК РФ).

Исходя из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми.

Более того, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Требование истца о расторжении кредитного договора без погашения задолженности по договору направлено на одностороннее изменение условий договора и уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту.

Расторжение кредитного договора по одностороннему требованию должника-заемщика, который не вернул кредитору полученные в кредит заемные денежные средства, законом и нормами ГК РФ не установлено и не допускается.

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего условия договора, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами ГК РФ и кредитными договорами не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Исходя из правовой природы долгового обязательства заемщика (ст. ст. 807, 810, 819 ГК РФ), нормы ст. 451 ГК РФ не предоставляют должнику право отказаться от возврата своего долга по кредитному договору без одновременного погашения имеющейся у него задолженности перед кредитором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Поскольку суд не усмотрел оснований для расторжения кредитного договора от 21.04.2020 г., признании его недействительным, соответственно производные требования истца в части неправомерности начисленных процентов за пользование кредитом в сумме 42412,88 рублей, также не подлежат удовлетворению. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу от отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «СБЕРБАНК» о защите прав потребителей, расторжении кредитного договора, признании сделки недействительной, о возмещении ущерба - оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Таганрогский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Бушуева И.А.

В окончательной форме решение изготовлено 28.10.2020 г.