Дело № 2-134/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 июня 2019 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Сурановой Е.П.,

при секретаре Собяниной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (сокращенное наименование ПАО Сбербанк) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 8 августа 2016 года заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 650000 рублей под 16,9% годовых, на срок до 08.02.2022 года. В соответствии с кредитным договором заемщик взял на себя обязательства возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Погашение кредита ФИО1 должен был осуществлять ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.1.1 Общих условий кредитования (п. 6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Банком заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении анкете, или в подразделении Банка по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при достаточном погашении кредита или его части (п. 3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (п. 3.2.1 Общих условий кредитования). В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом – требованием, направленным почтой, Банк поставил в известность ФИО1 о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил. Согласно расчету, по состоянию на 12.04.2019 года включительно, сумма задолженности по кредитному договору составляет 613765,98 руб., в том числе: основной долг – 517374,69 руб., проценты за пользование кредитом – 90061,67 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 6329,62 руб. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 30 ноября 2018 года по 12 апреля 2019 года. На основании положений с. 450 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № от 8 августа 2016 года в связи с существенным нарушением условий договора другой стороной. 

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в суд представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, с исковыми требованиями согласен. Положения ст. ст. 35, 39, 173 ГПК РФ разъяснены и понятны. 

Разрешая вопрос о рассмотрении дела без участия ответчика, суд приходит к выводу, что ответчик извещен о дате и времени разбирательства по делу надлежащим образом, свое отношение к исковым требованиям суду представил. 

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

В силу статьи 309, пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу части 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 12 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодексам Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 8 августа 2016 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 650000 рублей под 16,9 % годовых на срок по 8 февраля 2022 года (л.д. 10-11). Данный договор подписан сторонами.

По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования), которые являются неотъемлемой частью договора). С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора).

По условиям дополнительного соглашения от 12 апреля 2018 года проведена реструктуризация образовавшейся задолженности предоставлена отсрочка в погашении образовавшейся задолженности 536723,14 руб.: основного долга, процентов за период с 8 мая 2018 года по 8 октября 2018 года. График платежей установлен дополнительным соглашением от 12 апреля 2018 года ( л.д. 8-9)

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. 

Согласно обстоятельствам дела на момент заключения договора ответчик был осведомлен о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях, а потому не дают оснований для вывода о наличии у него заблуждения относительно последствий заключения сделки, а также о нарушении его прав потребителя на получение в соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита либо об ущемлении иных его прав как потребителя.

Кредитор обязанности, предусмотренные договором потребительского кредита (пункт 17), а также Общими условиями кредитования, исполнил, перечислив 08.08.2016 сумму кредита в размере 650000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №, владельцем которого является ФИО1 (л.д. 20).

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Частью 1 статьи 330 и статьей 331 Гражданского кодекса Российской Федерации сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере. 

По условиям кредитного договора (п. 6 Индивидуальных условий и п. 4.3 Общих условий кредитования) гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора должна осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами, включающими часть основного долга и проценты, сумма ежемесячного взноса 16119, 24 руб. Последний платеж 08.08.2021 года – 15993,37 руб. (л.д. 12). Внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент должен осуществлять в календарном месяце, следующим за месяцем, в котором был предоставлен кредит. 

Согласно дополнительного соглашения от 12 апреля 2018 года, размер платежей ежемесячных за период с 08.05.2018 по 08.10.2018 составлял 3534,79 руб., 4133,87 руб., 4013,39 руб., 4133,37 руб., 4133,37 руб., 4013,39 руб., далее, с 08.11.2018 размер ежемесячного платежа составлял 17962,94 руб., последний платеж 08.02.2022 – 18016,27 руб. ( л.д. 13) 

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: в размере 20 % годовых от суммы просроченных обязательств.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика досрочно возвратить кредит по договору и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Аналогичные положения предусмотрены пунктами 1, 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Материалами дела подтверждается, что ответчик не надлежащим образом выполнял свои обязательства по кредитному договору, допускал нарушения условий кредитного договора в части сроков внесения платежа по начисленным процентам и возврата основного долга, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 12 апреля 2019 года включительно составила 613765,98 руб., в том числе: основной долг – 517374,69 руб., проценты за пользование кредитом – 90061,67 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 6329,62 руб., что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 23-24).

12.03.2019 года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 19), которое осталось без удовлетворения.

С размером суммы задолженности суд соглашается. Расчеты истцом выполнены с детализацией по конкретному периоду задолженности, что подтверждается выпиской по счету. Стороной ответчика такой расчет не опровергнут.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части займа и ежемесячной уплате процентов на сумму займа в установленном договором размере и в срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. 

Принимая во внимание то обстоятельство, что между сторонами возникли правоотношения из заключенного между ними договора кредита, по которому заемщик взятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, то обращение кредитора в суд за защитой своих нарушенных прав нельзя признать злоупотреблением правом. Тем более, что в случае надлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату суммы займа, у кредитора бы отсутствовала необходимость для такого обращения. С учетом изложенного, к спорным правоотношениям сторон статья 404 Гражданского кодекса Российской Федерации применению не подлежит. Из данной нормы права следует, что уменьшение размера ответственности должника возможно только в случае наличия вины кредитора.

Как усматривается из статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что при заключении договора, все его существенные условия сторонами были согласованы, при этом заемщик вступил в договорные отношения без замечаний и оговорок, следовательно, выразил свое согласие с его условиями и обязался их соблюдать.

Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных санкций не имеется.

Поскольку ответчик нарушал условия договора о периодичности и размерах подлежащих уплате сумм, кредитор обоснованно, в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации начислял пени, основываясь на пункте 12 кредитного договора, о применении статьи 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ни кем не заявляется.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по кредиту по состоянию на 12 апреля 2019 года, составляющую сумму 613 765,98 руб., в том числе: основной долг – 517 374,69 руб., проценты за пользование кредитом – 90 061,67 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 6 329,62 руб. 

613765,98 руб., в том числе: основной долг – 517374,69 руб., проценты за пользование кредитом – 90061,67 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов за пользование кредитом – 6329,62 руб. 

Также признаются обоснованными требования банка о расторжении кредитного договора, так как согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В судебном заседании нашли подтверждение доводы истца о существенном нарушении условий кредитного договора со стороны ответчика. 

Истец просит взыскать в свою пользу судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 15337, 66 руб., что подтверждено платежным поручением (л.д. 7).

Принимая во внимание положения статей 88, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из пункта 1 статьи 333.19, подп. 13 пункта 1 статьи 333.20, пункта 6 ст. 52 Налогового кодекса РФ, с учетом объема удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 8 августа 2016 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, со дня вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредиту 613765 (шестьсот тринадцать тысяч семьсот шестьдесят пять) рублей 98 копеек, расходы по госпошлине 15 337 (пятнадцать тысяч триста тридцать семь) рублей 66 копеек, всего 629103 (шестьсот двадцать девять тысяч сто три) рубля 64 копейки. 

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.П. Суранова