Дело № 2-635/2017 23 мая 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Резолютивная часть решения оглашена 23 мая 2017 года

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мая 2017 года

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Бачигиной И.Г.,

при секретаре Егоровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», АО «Страховая компания МетЛайф», АКБ «Российский капитал» (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, внесении изменений в договор кредитования, взыскании процентов, уплаченных по договору, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец – ФИО1 первоначально обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк», ЗАО «Страховая компания Алико» ( в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф» в связи со сменой наименования), просил расторгнуть заключенный между ним и ЗАО «Страховая компания Алико» договор страхования, внести изменения в договор кредитования №, заключенный между ним и ООО КБ «АйМаниБанк», взыскать уплаченную по договору страхования страховую премию в размере 166257 руб., уплаченные по договору кредитования проценты в размере 110292,12 руб., компенсацию морального вреда.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № на приобретение транспортного средства на сумму 1 076 257 руб. под 22,53% годовых на период ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставление кредита было обусловлено обязательным заключением договора страхования с выплатой страховой премии в размере 166257 руб., которая была включена в сумму кредита. При этом услуги по страхованию были оказаны ему представителями ООО КБ «АйМаниБанк».

ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением об отмене Договора страхования, однако в расторжении договора страхования ему было отказано, что противоречит положениям ст. 32 Федерального закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ. (т.1 л.д. 6-8)

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ произведено переименование ответчика ЗАО «Страховая компания Алико» на АО «Страховая компания МетЛайф». (т.1 л.д. 235)

По ходатайству истца ( т.1 л.д. 156) в качестве соответчика к участию в деле привлечен АКБ «Российский капитал» (ПАО), в связи с чем истец уточнил исковые требования, просил расторгнуть заключенный между ним и ЗАО «Страховая компания Алико» договор страхования; взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» 166257 руб., уплаченных по договору страхования; внести изменения в договор кредитования № №, заключенный между ним и ООО КБ «АйМаниБанк», исключив из него пункт: добровольное личное страхование жизни и здоровья по трем видам риска; взыскать с АКБ «Российский капитал» (ПАО), как правопреемника ООО КБ «АйМаниБанк», уплаченные по кредитному договору проценты в размере 122986,12 руб.; взыскать с АКБ «Российский капитал» (ПАО), как с правопреемника ООО КБ «АйМаниБанк», и с АО «Страховая компания МетЛайф» компенсацию морального вреда; взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» и АКБ «Российский капитал» (ПАО) штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей». (т. 1 л.д. 161-163, т. 2 л.д. 80-82)

Истец ФИО1, допущенный к участию в деле в качестве представителя истца в порядке ст. 53 ГПК РФ ФИО2 в судебном заседании на удовлетворении иска настаивали.

Представитель ответчика АКБ «Российский капитал» (ПАО) ФИО3 в судебном заседании против удовлетворения иска возражал, поддержал ранее представленный отзыв на иск. (т. 2 л.д. 4-7)

Представители ООО КБ «АйМаниБанк», АО «Страховая компания МетЛайф» о рассмотрении дела извещены, в судебное заседание не явились, представили письменные возражения (т.1 л.д. 131-132, 147-149, 200-204, т.2 л.д. 16-20, 36-42, 57-61, 67-73), полагали иск не подлежащим удовлетворению.

Суд, заслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства на сумму 1 076 257 руб. под 22,53% годовых на период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор состоит из Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, Заявления-Анкеты, Тарифов банка.

Согласно пунктам 2, 3.8 Заявления-Анкеты кредит выдан на приобретение транспортного средства и оплату дополнительных услуг, в том числе оплату страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска.

При этом при подписании заявления на предоставление кредита, истец подтвердил, что на дату подписания Заявления-Анкеты условия и Тарифы Банка им получены, разъяснены и понятны (п. 18 Заявления-Анкеты). (т.1 л.д. 156-157)

Согласно п. 9 Тарифов Банка (т.1 л.д. 205-207) для снижения риска наступления неблагоприятных последствий для заемщика предлагается оформление добровольно (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании с установленной условиями договора страхования страховой суммой. Отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита или отказе в кредитовании. 

Таким образом, при подписании кредитного договора, истец в добровольном порядке выразил желание на подключение к программе страхования жизни и здоровья и оплате страховой премии за счет кредитных денежных средств, доказательства понуждения к заключению кредитного договора на указанных в договоре условиях суду не представлено.

Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как заемщик имел возможность заключить кредитный договор и на иных условиях, что подтверждается п. 5 Тарифов банка, либо отказаться от заключения договора и выбрать иную кредитную организацию.

В соответствии с п.2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из анализа приведенных норм, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что кредитный договор, заключенный между истцом и ООО КБ «АйМаниБанк» не противоречит требованиям закона, основания для исключения из кредитного договора пункта о предоставлении дополнительной услуги – добровольное страхование жизни и здоровья по трем видам риска отсутствуют, так как включение данного пункта являлось волеизъявлением истца, выраженным добровольно, путем подписания заявления-анкеты, заключение договора страхования не было включено в кредитный договор как обязательное условие предоставления кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ЗАО «Страховая компания Алико» (в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф») был заключен договор страхования жизни и здоровья по трем видам риска путем выдачи страхового сертификата № №.

В соответствии с договором страхования страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы. Размер страховой премии составил 166257 руб., срок действия договора – 60 месяцев. (т.1 л.д. 12)

На основании собственноручно подписанного истцом заявления от № с расчетного счета № были перечислены денежные средства в размере 166257 руб. на оплату страховой премии по договору страхования. (Т.2 л.д. 24) 

Как следует из текста договора страхования (страхового сертификата), при подписании страхового сертификата истец подтвердил, что получил полисные условия по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения, а также подтвердил, что ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.

Статьей 450 Гражданского кодекса РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Нарушений условий договора страхования со стороны ответчика в рассматриваемом случае судом не установлено, истец на указанное обстоятельство в обоснование своих требований не ссылается.

Полисными условиями страхования (п.8.4) установлено, что действие договора страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям ( (при этом возврат страховой премии не осуществляется): исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 2.1.1, 2.1.2 и 2.1.3 Полисных условий, в размере установленной по договору страхования страховой суммы (п. 8.4.1), по достижении застрахованным лицом 75-летнего возраста (п. 8.4.2), по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации (п. 8.4.2).

Пунктом 9.2.2 Полисных условий страхования (т.2 л.д. 64) установлено, что страхователь имеет право расторгнуть договор страхования письменным уведомлением страховщика о расторжении договора страхования путем предоставления такого уведомления страховщику и с указанием даты досрочного прекращения договора страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения договора страхования по инициативе страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Право страхователя на досрочный отказ от договора страхования установлено также нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику вручено уведомление об отказе от договора страхования (т.1 л.д. 13), таким образом, договор страхования считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховая премия, уплаченная по договору, в силу положений п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ и п. 9.2.2 Полисных условий, возврату не подлежит.

Ссылки истца на п. 8.3 Полисных условий, суд полагает несостоятельными, так как указанным пунктом предусмотрена возможность возврата 97% уплаченной страховой премии за неистекший период в случае досрочного исполнения заемщиков кредитных обязательств по кредитному договору с Банком в полном объеме и волеизъявления страхователя досрочно прекратить действие договора страхования по указанному основанию.

Вместе с тем из материалов дела следует, что обязательства по кредитному договору истцом не исполнены, что последним не оспаривается, в связи с чем, основания для применения к спорным правоотношениям положений п. 8.3 Полисных условий отсутствуют.

Учитывая, что требования истца о возврате уплаченных по договору кредитования процентов является производным от требований о взыскании уплаченной по договору страховой премии, основания для удовлетворения данных требований отсутствуют.

Так как нарушений прав истца при заключении и исполнении как кредитного договора, так и договора страхования судом не установлено, основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа с АО «СК МетЛайф» и АКБ «Российский капитал» (ПАО) отсутствуют.

Кроме того, что касается требований истца к АКБ «Российский капитал» (ПАО) суд также отмечает, что в соответствии с заключенным между ООО КБ «АйМаниБанк» и АКБ «Российский капитал» (ПАО) договором уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «Российский капитал» (ПАО) принял принадлежащие ООО КБ «АйМаниБанк» все права требования к физическим лицам по кредитным договорам, указанным в приложении № 1 к договору, а также права требования по договорам, обеспечивающим исполнение обязательств заемщиков и другие права, связанные с правами требования по указанным договорам, в том числе, права на неуплаченные проценты, комиссии, штрафные санкции и судебные издержки (при наличии последних), за исключением прав и обязанностей, указанных в разделе 3 кредитных договоров, связанных со страхованием жизни и здоровья заемщиков.

Заключенный между банками договор уступки не влечет замену стороны кредитного договора с одного банка на другой, а влечет лишь замену кредитора в обязательстве истца осуществлять возврат денежных средств и процентов на сумму займа АКБ «Российский капитал» (ПАО).

Таким образом, АКБ «Российский капитал» (ПАО) каких-либо обязанностей перед истцом не несет, поскольку не связан с ним никакими обязательствами, кроме права требования возврата полученных истцом денежных средств и по уплате начисленных процентов. При этом пунктом 3.6 договора уступки, ответственность за несоответствие условий кредитного договора требованиям законодательства возложена на цедента, то есть на ООО КБ «АйМаниБанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 55, 56, 59, 60, 67, 167, 194-198 ГПК Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк», АО «Страховая компания МетЛайф», АКБ «Российский капитал» (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, внесении изменений в договор кредитования, взыскании процентов, уплаченных по договору, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд Санкт-Петербурга.

СУДЬЯ: Бачигина И.Г.