Дело №2-371/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

05 сентября 2017 года п.Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

с участием ответчиков ФИО1 и ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец по настоящему делу - АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк, Истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3, ФИО1, ФИО2 (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 532968 руб. 05 коп., из которых: 279989,54 руб. – ссудная задолженность, 163336,46 руб. – просроченный основной долг, 54638,01 руб. – просроченные проценты, 10025,41 руб. - проценты на просроченный кредит, 18286,71 руб. - пени на основной долг, 6691,92 руб. - пени на просроченные проценты. Кроме этого взыскать с ФИО3, ФИО1, ФИО2 проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемые на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту. А также взыскание расходов по оплате государственной пошлины в размере 8529 руб. 68 коп.

Требования мотивированы тем, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым Кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере 700000 руб., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1.1., п.1.2. Кредитного договора). Согласно п.1.3 Кредитного договора процентная ставка установлена в размере 14% годовых. Окончательный срок возврата Кредита (полного погашения ссудной задолженности) – ДД.ММ.ГГГГ (п.1.5. кредитного договора). Истец в соответствии с п.3.1 Кредитного договора исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства в размере 700 000 руб., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В силу п.4.2.1. кредитного договора погашение кредита (основного долга) и уплата начисленных процентов осуществляется дифференцированными платежами: ежемесячными платежами, включающими равные платежи по основному долгу и проценты за пользование кредитом, в соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением № к кредитному договору. Срок уплаты – 10 числа каждого месяца. Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 и договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2. Заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения взятых обязательств, письменные требования Банка о возврате кредита, процентов и неустойки не выполнил. На основании ст.ст. 309, 310, 314, 329, 330, 361, 363, 807 – 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать указанные суммы солидарно с ответчиков.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО4, действующая на основании доверенности, извещенная о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, в котором исковые требования поддержала.

Ответчик ФИО3 извещенная о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебном заседании признали задолженность по основному долгу. Просили снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО3 заключен Кредитный договор №, согласно п.2.1 Кредитного договора заемщик использует полученный Кредит на строительство хозпостроек. Согласно п.1.2 Кредитного договора, ФИО3 был предоставлен кредит в размере 700000 рублей под 14% годовых (п.1.3 кредитного договора). В соответствии с п.1.5 Кредитного договора окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения кредита (основного долга) содержащемся в Приложении 1 к настоящему договору, являющемся его неотъемлемой частью. Полная стоимость кредита по настоящему договору составила 14,93% годовых и состоит из процентной ставки за пользование Кредита (14% годовых) и платежей по погашению Кредита (основного долга) в размерах предусмотренных Приложением 1 к настоящему договору. Срок предоставления Кредитором денежных средств заемщику до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п.п.4.2.2. Кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Периоды, за которые уплачиваются проценты за пользование Кредитом определяются следующим образом: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита и заканчивается 10 числа следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются 10 числа следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается в дату окончания начисления процентов, определенную в соответствии с условиями настоящего договора. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему договору. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Платежи по возврату кредита, уплате процентов и неустоек производятся заемщиком в безналичной форме путем перечисления денежных средств со счета, указанного в п.3.1 настоящего Договора, на счет кредитора. Заемщик обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему договору обеспечить наличие на текущем счете, открытом в соответствии с требованиями п.3.1 договора суммы денежных средств достаточных для совершения такого платежа (п.4.3. кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.7. Кредитного договора, стороны устанавливают, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в следующих случаях: если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить Кредит (п.п.4.7.1. кредитного договора).

Согласно статье 6 Кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое – либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обстоятельство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в размере указанном в требовании об уплате неустойки (пени) в порядке, предусмотренном настоящей статьей. Сумма соответствующих пений уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по настоящему договору. Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени составляет действующую в это время двойную ставку рефинансирования Банка России (п.6.1 Кредитного договора). 

Надлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечено:

- поручительством ФИО1 (договор поручительства физического лица №№ от ДД.ММ.ГГГГ);

- поручительством ФИО2 (договор поручительства физического лица №№ от ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии с условиями договоров поручители обязались солидарно в полном объеме отвечать перед кредитором за исполнение ФИО3 своих обязательств по договору по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек (пеней и/или штрафов) возмещение расходов по взысканию задолженности с должника (п.1.2 договоров поручительства).

В силу пункта 2.2 договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору, поручитель отвечает перед кредитором за исполнение указанных обязательств в том же объеме, что и должник. Поручитель отвечает, в том числе, за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным договором. Кредитор вправе предъявить требование к поручителю в случае неисполнения должником обязательства по договору. 

Банком свои обязательства по предоставлению кредита исполнены полностью, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого ФИО3 на текущий счет № были перечислены денежные средства в размере 700000 рублей. Перечисление денежных средств на указанный текущий счет предусмотрено п.3.1 Кредитного договора.

Из выписки по лицевому счету, расчету задолженности следует, что ФИО3 последнюю выплату осуществила ДД.ММ.ГГГГ.

Банком ФИО5, ФИО6, ФИО7 были направлены требования о досрочном возврате задолженности, которые до настоящего времени не исполнены.

Следовательно обязательства по возврату долга заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. 

В соответствии с ч.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления письменного документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из норм п. п. 1 - 4 ст. 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Так, истец и ответчик пришли к соглашению о размере предоставляемых ответчику денежных средств, порядку их возврата, процентной ставки и возникновению обязательств, вследствие уклонения либо иной просрочки со стороны заемщика денежных средств, по возврату предоставленной Банком суммы.

Договор считается заключенным, поскольку содержит все необходимые существенные условия, предусмотренные ст. ст. 807, 808 ГК РФ. Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст.809 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № и постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

График платежей между сторонами был согласован и подписан, копии графика вручены ФИО3, ФИО1, ФИО2 Графиком платежей было предусмотрено, какая денежная сумма, ежемесячно вносимая направляется на погашение процентов по договору и соответственно какая денежная сумма направляется на погашение основного долга. Таким образом, до сведения ответчиков полностью доведена информация о порядке и сроках погашения кредита, размерах платежей. Возражений по графику ответчики не имели, более того до февраля 2016 года ФИО3 принятые на себя в силу заключенного договора обязательства исполняла.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Таким образом, суд находит требования банка о досрочном возврате кредитной задолженности обоснованными.

Часть 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

ФИО3 добровольно подписала кредитный договор, получила кредит, ею не оспаривается, что она получила денежные средства в размере 700000 рублей.

Согласно представленным выпискам по лицевому счету ФИО3 с февраля 2016 года не исполняются условия договора, что свидетельствует об обоснованности требования истца о досрочном исполнении требования о возврате займа с причитающимися процентами.

Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет:

- 279989,54 руб. – ссудная задолженность,

- 163336,46 руб. – просроченный основной долг,

- 54638,01 руб. – просроченные процессы,

- 10025,41 руб. – проценты на просроченный кредит,

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу пункта 4 ст. 367 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора, в ныне действующей редакции – пункт 6) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ - установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 4.2 договоров поручительства предусмотрено, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4. настоящего договора. 

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должниками своих обязательств по кредитному договору, кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по настоящему договору (п.2.4 договора поручительства)

В соответствии с п.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1.4.1. договоров поручительства № и № от ДД.ММ.ГГГГ, дата окончательного срока возврата кредита, то есть день, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства - ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ (1 года с ДД.ММ.ГГГГ).

Условие договора о сроке поручительства содержит указание на период времени, который исчисляется годами, то есть, полностью соответствует требованиям ст. 190 ГК РФ.

Иск о взыскании просроченной в уплате сумме, так и истребимой досрочно предъявлен в суд, в том числе к поручителям ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок предъявления требований по договору поручительства не пропущен.

Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд, пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступавших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст. 319 ГК РФ очередностью.

Согласно ст. ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Поскольку при составлении кредитного договора его стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке, то требование о взыскании с заемщика неустойки также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Ответчики в судебном заседании просили снизить размер неустойки в связи с тем, что сумма явно завышена и причиненные последствия неуплаты своевременно задолженности явно не соразмерны с начисленной неустойкой.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком. 

Принимая во внимание в совокупности конкретные обстоятельства дела, компенсационную природу неустойки, соотношение суммы неустойки и основного долга; соотношение размера неустойки с размером процентов за пользование кредитом; размер процентов, установленный сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, отсутствие неблагоприятных последствий ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, суд считает, что имеются основания для применения положений ст. 333 ГК РФ к неустойке и уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки в 2 раза.

Применением положений статьи 333 ГК РФ достигается баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что соответствует правовой позиции Конституционного Суда РФ, содержащейся в определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О.

Поэтому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма пени, начисленных за просрочку уплаты основного долга, составит 9143,35 руб., пени на просроченные проценты составит 3345,96 руб..

Таким образом, с ответчиков в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ:

- 279989,54 руб. – ссудная задолженность,

- 163336,46 руб. – просроченный основной долг,

- 54638,01 руб. – просроченные процессы,

- 10025,41 руб. – проценты на просроченный кредит,

- 9143,35 руб. – пени на основной долг,

- 3345,96 руб. – пени на просроченные проценты.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 8529 руб. 68 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Так как исковые требования удовлетворены в размере 97,6% от заявленных, поэтому и расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению истцу в размере 97,6% от уплаченной суммы, что составит 8324 руб.97 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3, ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 520478 руб. 73 коп., из которых: 279989,54 руб. – ссудная задолженность, 163336,46 руб. – просроченный основной долг, 54638,01 руб. – просроченные процессы, 10025,41 руб. – проценты на просроченный кредит, 9143,35 руб. – пени на основной долг, 3345,96 руб. – пени на просроченные проценты.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом из расчета 14% годовых, начисляемых на остаток ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического погашения задолженности по кредиту.

Взыскать с ФИО3, ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8324 руб. 97 коп. по 2774 руб. 99 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения, с подачей апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Председательствующий судья Э.А. Городилова