Дело № 2- 205 / 2017

п.Савино 30 ноября 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Савинский районный суд Ивановской области

в составе председательствующего судьи Стерховой Л.И., при секретаре Ратахиной И.Г., с участием ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании в п.Савино Ивановской области дело по гражданское иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего- Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом уточнения иска, в размере 552 121 рубль 68 копеек, из которых основной долг в сумме 27205 рублей 18 копеек, проценты в размере 35 411 рублей 44 копейки, штрафа в размере 489 505 рублей 06 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №., в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику. Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15 % за каждый день. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 552 121,68 руб., из которых: основной долг 27 205,18 руб., проценты 35 411,44 руб., штрафные санкции 489505,06 руб. На основании положений ст. 307, 309, 330, 811, 819 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 552 121 рубль 68 копеек, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8706 рублей 97 копеек.

В письменных пояснениях к иску истец указал, что информация о признании ОАО АКБ «Пробизнесбанк» несостоятельным ( банкротом) была размещена в официальном издании «Вестник Банка России» № 67от 14.08.2015 года, в газете «Коммерсант» № 145 от 13.08.2015 года, в Едином федеральном реестре и размещены реквизиты для направления денежных средств по кредитам. Также заемщику было направлено уведомление об отзыве лицензии у Банка и новых реквизитах для оплаты кредитной задолженности. В соответствии с ч.7 ст.24 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. Поэтому, по мнению истца, отзыв лицензии банка не может рассматриваться как обстоятельство, препятствующее должнику исполнить обязательства. Должник не предпринял никаких попыток после отзыва лицензии у Банка для того, чтобы исполнить имеющиеся у него обязательства перед Банком.

Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрение дела в отсутствие своего представителя, уточненные исковые требования поддержал по заявленным в иске и пояснениях к нему доводам.

Ответчик ФИО1 в суде возражал против удовлетворения иска, суду пояснил, что не оспаривает факт заключения кредитного договора с ответчиком, имевшее место ДД.ММ.ГГГГ на условиях, указанных в кредитном договоре. Копию договора с графиком погашения кредита он получал, банк исполнил все свои обязательства по договору, кредит в сумме 60 000 рублей был перечислен на его счет. Денежные средства он брал на неотложные нужды для покупки жилого помещения для своей семьи, был намерен добросовестно исполнять обязательства по кредиту. Однако, в виду затруднений и отсутствия работы в 2013 году, он допускал просрочки платежей, а с марта 2015 года он перестал вносить денежные средства в счет погашения кредита, так как у Банка была отозвана лицензия, офисы банка в 

<

адрес> и 

<

адрес> закрылись, он не располагал информацией о реквизитах для перечисления денежных средств для погашения задолженности, никакой информации от Банка о новых реквизитах он не получал. Самостоятельно разыскать данную информацию он не смог, а с февраля 2017 года он изменил свое место жительство. Летом 2017 года он обратился с запросом в Государственную корпорацию по страхованию вкладов и получил ответ о своей задолженности по кредиту. Он не оспаривает выписку по своему счету, с информацией банка по перечислению с его стороны денежных средств он согласен, с расчетом задолженности по основному долгу и процентам он также согласен, своего расчета суду не представил. Однако полагает, что сумма штрафа подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ в связи с её явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, так как 2 % в день от суммы просрочки (750 % в год) превышает ключевую ставку Банка в 42,94 раза. Кроме того, обращает внимание суда на тяжелое материальное положение его семьи, поскольку он является единственным кормильцем в семье, его супруга беременна, в семье воспитываются трое малолетних ребенка. Просит снизить размер штрафных санкций.

Представитель ответчика, ФИО2, в суде возражал против удовлетворения исковых требований. Полагает, что банк намеренно длительное время более 2-х лет не обращался в суд за взысканием задолженности по кредиту, что повлекло намеренное увеличение как процентов по кредиту, так и способствовало росту штрафных санкций. Просит применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций. 

Заслушав пояснения сторон, представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-12), заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (л.д.80), графика платежей (л.д. 13-14), выписки по счету (л.д. 19-22), информации о погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 138, 144), копии паспорта заемщика (л.д.17-18), следует, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу денежные средства в размере 60 000 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 0,15 % в день. Обязательство по выдаче кредита банком исполнено, что подтверждено выпиской по счету (л.д. 19-22).

В соответствии с ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон. Банк и заемщик свободны в заключении договора. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 достигли соглашения о предоставлении кредита, плате за пользование кредитом, штрафных санкциях. 

Согласно пункту 3.1.1 кредитного договора (л.д.11-12), графика платежей (л.д.13-14) ежемесячный платеж составляет 3407 рублей, последний платеж - 3898 рублей 13 копеек. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности, заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 рублей за каждый факт просрочки. Под фактом просрочки понимается период с момента возникновения просроченной задолженности и до ее фактического погашения (пункт 4.2 кредитного договора).

В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора, если суммы средств за счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая госпошлину и иные расходы); во вторую очередь - в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в третью очередь - в погашение просроченной задолженности по кредиту; в четвертую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь - в погашение задолженности по кредиту. При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика.

Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных договором при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (пункт 3.1.1. кредитного договора) на срок более 10 календарных дней (пункт 5.2 кредитного договора).

Ответчиком допущены нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом, последний платеж произведен 12.02.2015 года. 

Решением арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство сроком на 1 год (л.д. 26-27). 

Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», таким образом, истец Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1

Решением арбитражного суда г.Москвы от 27.04.2017 года в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлен срок конкурсного производства на срок 6 месяцев (л.д.28-29). Решением арбитражного суда г.Москвы от 26.10.2017 года срок конкурсного производства продлен еще на 6 месяцев (л.д.107-108).

06.10.2017 года истец направил ответчику требование о погашении задолженности по кредиту (л.д.23, 24, 25). До настоящего времени требование истца о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнено. Доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно представленному истцом уточненному расчету задолженности (л.д. 132-136) и письменных пояснений по делу (л.д.110-114), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ответчика составила 552 121 рубль 68 копеек, из которых основной долг в сумме 27205 рублей 18 копеек, проценты в размере 35 411 рублей 44 копейки, штраф в размере 489 505 рублей 06 копеек. Ранее предоставленный расчет задолженности в части расчета пени ответчиком был оспорен по мотиву не заключения им дополнительного соглашения к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, касающегося зачета штрафных санкций за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6896 рублей 55 копеек, так как ответчик пояснил, что подпись в дополнительном соглашении принадлежит не ему. Истец согласился с данными обстоятельствами, отказался от проведения почерковедческой экспертизы, предоставил суду новый расчет, согласно которого 6896 рублей 55 копеек были зачтены ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты просроченных процентов.

Суд соглашается с новым расчетом задолженности (л.д. 132-136), предоставленным истцом, поскольку он соответствует условиям кредитного договора, информации о погашении задолженности. Ответчик с расчетом задолженности по основному долгу и процентам согласен, сумму штрафа считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, просит снизить сумму штрафа. Иных расчетов в нарушение положений ст.12, 56 ГПК РФ о состязательности и равноправии сторон суду не представлено.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что поскольку у Банка была отозвана лицензия и офисы банка закрылись, а информацией о реквизитах для перечисления денежных средств для погашения задолженности истец не располагал, никакой информации от Банка о новых реквизитах он не получал, самостоятельно разыскать данную информацию не смог, а также наличие в действиях истца, по мнению ответчика, злоупотребления правом. Вся необходимая информация о процедуре ликвидации Банка и реквизитах для оплаты задолженности находится на официальном сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлялось соответствующее уведомление (л.д.84, 85-86, 116-117). При должном отношении к исполнению принятых на себя обязательств ответчик ФИО1 не лишен был возможности получить всю необходимую информацию и найти способ вносить ежемесячные платежи, в том числе путем внесения денежных средств в депозит нотариуса в соответствии со ст.327 ГК РФ. С момента отзыва лицензии до обращения истца в суд платежи по кредиту ответчиком не вносились в течение длительного времени.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

С учетом изложенного, требования истца о взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, комиссией и штрафом подлежат удовлетворению, поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату кредита в установленные сроки.

Однако суд считает заявление ответчика и его представителя о снижении штрафных санкций подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (штраф, пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст.333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер задолженности по основному долгу и процентам, длительность просрочки исполнения обязательства по погашению кредитного договора, длительный период не обращения истца с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, а также учитывая явную несоразмерность неустойки последствиям нарушенного права, суд считает необходимым снизить штраф в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 40000 рублей.

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 616 рублей 62 копейки, из которых основной долг в сумме 27205 рублей 18 копеек, проценты в сумме 35411 рублей 44 копейки, штраф в сумме 40000 рублей.

Расходы истца на оплату государственной пошлины в сумме 8706 рублей 97 копеек (л.д. 8) подлежат взысканию с ответчика в соответствии ст. 98 ГПК РФ. 

Руководствуясь ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 616 рублей 62 копейки, из которых основной долг в сумме 27205 рублей 18 копеек, проценты в сумме 35411 рублей 44 копейки, штраф в сумме 40000 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8706 рублей 97 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Савинский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Стерхова Л.И. 

Мотивированное решение изготовлено 4 декабря 2017 года.