Дело № 2-366/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2018 года г. Калачинск 

Калачинский городской суд Омской области

в составе председательствующего судьи Шестаковой О.Н., 

при секретаре Сотниковой А.А., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-366/2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО5 о взыскании долга по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратился ПАО КБ «Восточный» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование истец указал, что 21 марта 2013 года ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № (договор кредитной карты) в соответствии с которым банк предоставил ответчику ФИО1 денежные средства в размере 296 465 рублей 78 копеек по 24 % годовых сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Своей подписью заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставил кредит. Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 16.04.2018 года общая задолженность за период с 11.02.2014 г. по 16.04.2018 г. по кредиту составляет – 343 110 рублей 87 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга – 193 820 рублей 32 копейки, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 119 200 рублей 55 копеек, задолженность по неустойке – 30 090 рублей. Просило взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 343 110 рублей 87 копеек, а также взыскать расходы на оплату государственной пошлины в размере 6 631 рубль 11 копеек. 

Истец ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание своего представителя не направил, представитель истца – ФИО2, действующая по доверенности, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, в связи с чем суд счел возможным рассмотреть заявление в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был уведомлен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, также представил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, указал, что при заключении договора Ответчику не была предоставлена полная информация о стоимости кредита, тарифах Истца, условиях и стоимости услуг по договору страхования; кроме того, условия Договора в полном объеме до Ответчика не доводились, в частности не указывалась полная стоимость кредита, его составляющие и тарифы банка, в т.ч. комиссионное вознаграждение и случаи его взимания. Условия договора о присоединение к договору страхования являются ничтожными вследствие отсутствия согласования с Ответчиком размера страховой премии и вознаграждения, перечня страховых случаев, перечня оказываемых услуг, распоряжения Ответчика о перечислении платы за участие в программе страхования. Каких-либо действий по договору страхования в интересах Ответчика не совершалось. В силу того, что истец обратился в суд с иском за пределами срока исковой давности, просил отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении заявленных требований, в случае удовлетворения требований просил снизить размер неустойки.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под убытками в соответствии с требованиями ст.15 ГК РФ понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества.

Исходя из положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней. 

В соответствии с п. 1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3. ст.434 ГК РФ.

Согласно п. 2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

Судом установлено, что 21.03.2013 г. в ПАО «Восточный экспресс банк» обратился ФИО1 с заявлением о заключении договора кредитования. Банком ответчику был выдан кредит в размере 296 465 рублей 78 копеек, то есть между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № № на сумму 296 465 рублей 78 копеек под 24 % годовых. Из текста заявления следует, что ответчик ознакомлен и полностью согласен с Условиями кредитования и тарифами банка, о чем поставил свою подпись собственноручно (л.д.7-9).

Тем самым, доводы ответчика о том, что при заключении договора ему не была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, тарифах, условиях и стоимости услуг по договору страхования, в т.ч. о комиссионном вознаграждении и случаях его взимания, подлежат отклонению.

В силу ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ «Заем». В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитования, штраф за нарушение сроков очередного погашения кредита составляет 590 рублей за каждый факт образования просрочки (л.д.7). 

ФИО1 плату в счет возврата кредита и процентов вносил несвоевременно, чем нарушил условия кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 21.03.2013 г. по 16.04.2018 г. (л.д. 13-22). 

Согласно представленного банком расчёта (л.д.23-27), сумма задолженности на 16.04.2018 года составляет – 343 110 рублей 87 копеек, в том числе: 

- задолженность по оплате основного долга – 193 820 рублей 32 копейки, 

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 119 200 рублей 55 копеек, 

- задолженность по неустойке – 30 090 рублей.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 названной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

В соответствии с условиями кредитования Заявления на заключение Соглашение о кредитовании счета № № (л.д. 8), заемщик соглашается с тем что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться им путем внесения на ТБС Минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода равного одному календарному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В соответствии с Общими условиями кредита и банковского специального счета (л.д. 26-27), заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий). 

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не мене величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих условий).

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО "Восточный экспресс Банк" и ФИО1 предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

При таких обстоятельствах, суд полагает заслуживающими внимания доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно Заявления на заключение Соглашение о кредитовании счета № № (л.д. 8), минимальный ежемесячный платеж по кредиту состоит из: 10 процентов от использованного лимита, рассчитанного на конец Расчетного периода, но не менее 500 рублей., суммы не использованных процентов, суммы просроченных процентов, сум мы просроченной задолженности по Кредиту, пени на превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов.

Согласно выписки из лицевого счета (л.д. 13), карта была активирована заемщиком 21.03.2013 г. Тем самым, днем начала каждого платежного периода является 21 число каждого месяца.

Из представленного истцом расчета задолженности (л.д. 23-27) следует, что последний платеж в счет исполнения обязанности по внесению минимального платежа был внесен ответчиком 16.01.2014 года в размере 36 092 рубля 91 коп., при этом задолженность по основному долгу составила 193 820 рублей 32 копейки.

После 16.01.2014 года каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось, денежные средства с карты не снимались.

Соответственно, 21.02.2014 года у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению следующего минимального платежа, размер которого стал составлять 19382 рубля 03 коп. (из расчета 10% от задолженности по основному долгу 193 820 рублей 32 копейки на конец расчетного периода).

Истец, в свою очередь, продолжил начисление процентов, комиссий и штрафов по кредиту до 16.04.2018 года.

Таким образом, в рамках настоящего спора истцом были заявлены требования о взыскании задолженности в размере 343 110 рублей 87 коп., сформированной по состоянию на 16.04.2018 г.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие в материалах гражданского дела детального расчета задолженности истца по кредитному договору, суд указывает, что срок исковой давности по части требований «ПАО КБ «Восточный» является пропущенным.

Исходя из условий о погашении задолженности минимальными платежами, сумма основного долга в размере 193 820 рублей 32 копейки должна была быть погашена заемщиком в следующем порядке:

Сумма основного долга минимальный платеж остаток осн. долга

на конец расчетного 

периода

2014 г.1

Февраль

193820,32

19382,03

174438,29

2

март

174438,29

17443,83

156994,46

3

апрель

156994,46

15699,45

141295,01

4

май

141295,01

14129,50

127165,51

5

июнь

127165,51

12716,55

114448,96

6

июль

114448,96

11444,90

103004,06

7

август

103004,06

10300,41

92703,66

8

сентябрь

92703,66

9270,37

83433,29

9

октябрь

83433,29

8343,33

75089,96

10

ноябрь

75089,96

7509,00

67580,97

11

декабрь

67580,97

6758,10

60822,87

2015 г. 12

январь

60822,87

6082,29

54740,58

13

февраль

54740,58

5474,06

49266,52

14

март

49266,52

4926,65

44339,87

15

апрель

44339,87

4433,99

39905,89

16

май

39905,89

3990,59

35915,30

17

июнь

35915,30

3591,53

32323,77

18

июль

32323,77

3232,38

29091,39

19

август

29091,39

2909,14

26182,25

20

сентябрь

26182,25

2618,23

23564,03

21

октябрь

23564,03

2356,40

21207,62

22

ноябрь

21207,62

2120,76

19086,86

23

декабрь

19086,86

1908,69

17178,18

2016 г. 24

январь

17178,18

1717,82

15460,36

25

февраль

15460,36

1546,04

13914,32

26

март

13914,32

1391,43

12522,89

27

апрель

12522,89

1252,29

11270,60

28

май

11270,60

1127,06

10143,54

29

июнь

10143,54

1014,35

9129,19

30

июль

9129,19

912,92

8216,27

31

август

8216,27

821,63

7394,64

32

сентябрь

7394,64

739,46

6655,18

33

октябрь

6655,18

665,52

5989,66

34

ноябрь

5989,66

598,97

5390,69

35

декабрь

5390,69

539,07

4851,62

2017 г. 36

январь

4851,62

500,00

4351,62

37

февраль

4351,62

500,00

3851,62

38

март

3851,62

500,00

3351,62

39

апрель

3351,62

500,00

851,62

40

май

2851,62

500,00

2351,62

41

июнь

2351,62

500,00

1851,62

42

июль

1851,62

500,00

1351,62

43

август

1351,62

500,00

851,62

44

сентябрь

851,62

851

00

Тем самым, сумма основного долга в размере 193 820 рублей 32 копейки должна была быть погашена заемщиком внесением последнего ежемесячного платежа в сентябре 2017 года.

Учитывая, что соответствующих платежей ответчиком произведено не было, а истец обратился с исковым заявлением о защите своих прав 03.05.2018 г. (конверт на л.д. 43), трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению с 03.05.2015 года и истек 03.05.2018 г. 

При исчислении срока исковой давности суд обращает внимание на следующее.

Банком заявлены настоящие исковые требования после отмены 05.10.2017 г. И.о. мирового судьи судебного участка № 7 в Калачинском судебном районе Омской области – Мировым судьей судебного участка N 38 в Калачинском судебном районе Омской области судебного приказа № 2-3157/2017 от 28.09.2017 года о взыскании с ответчика кредитной задолженности в размере 261 926, 06 рублей и расходов по оплате госпошлины в размере 2 909, 63 рубля (л.д. 41).

В силу пунктов 1, 3 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзац 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что определение мирового судьи об отмене судебного приказа вынесено 05.10.2017 г. (л.д. 41), а обращение истца в суд с исковым заявлением последовало 03.05.2018 г. (конверт на л.д. 43), данное обращение в суд ПАО КБ «Восточный» последовало по истечении указанного в ст. 204 ГПК РФ шестимесячного срока.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным исходить из даты 03.05.2018 г. как даты обращения истца в суд за защитой своих нарушенных прав. 

При таких обстоятельствах, в соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ полагает, что исковые требования в части размера взыскиваемых с ФИО1 сумм подлежат удовлетворению частично с учетом срока исковой давности. 

Тем самым, за период с 03.05.2015 г. по сентябрь 2017 года (что согласно представленному выше графику погашения задолженности, составляет 29 ежемесячных платежей), сумма основного долга, подлежащая взысканию составит в денежном выражении 39 905 рублей 89 копеек.

Сумма процентов за пользование заемными денежными средствами из расчета 24% годовых за период с 03.05.2015 г. по 16.04.2018 г. (окончание периода указано в исковых требованиях), то есть за 35 календарных месяцев подлежит взысканию в размере 21 868 рублей 42 копейки, из расчета: 39 859,16/100х24%/12х35.

Оценивая доводы ответчика о завышенном размере штрафных санкций, суд отмечает, что в соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Определение меры ответственности за нарушение сроков возврата кредита в виде неустойки в размере 30 090 рублей по мнению суда очевидно не отвечает принципу компенсационной природы неустойки.

В этой связи суд полагает правомерным на основании ст. 333 ГК РФ уменьшить сумму неустойки с 30 090 рублей до 12 000 рублей и удовлетворить заявленные требования в соответствующем размере.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 413 рублей 23 копейки. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО6 о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № № от 21.03.2013 года в сумме 73 774 рубля 31 копейка, а также взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 413 рублей 23 копейки, итого взыскать 76 187 рублей 54 копейки.

В удовлетворении остальных требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 ФИО8 о взыскании долга по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 22 июня 2018 года.

Судья Шестакова О.Н.