Дело №2-362/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2019 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Шачневой А.А.,

при секретаре Циванюк Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с д.м.г. по д.м.г. включительно, в размере 83 100 рублей 69 копеек, а также государственной пошлины в размере 2 693 рубля 02 копейки.

В обоснование заявленных требований указано, что д.м.г. между ФИО1 и » был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 83100 рублей 69 копеек за период с д.м.г. по д.м.г., что подтверждается расчетом задолженности. Договор заключен в простой письменной форме, путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении на выдачу кредита. Составными частями кредитного договора являются: заявление (оферта), Общие условия обслуживания физических лиц в ) и Тарифы банка. Заемщик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется соблюдать условия и тарифы. д.м.г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от д.м.г.. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику д.м.г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между Кредитором и ООО «Феникс» уступкой права требования, о чем в материалы дела представлено уведомление. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся за период с д.м.г. по д.м.г. включительно, в размере 83100 рублей 69 копеек, из которых 40000 рублей – основной долг; 40850 рублей 69 копеек - проценты на непросроченный основной долг; 2250 рублей – штрафы, а также уплаченную истцом сумму госпошлины в размере 2693 рубля 02 копейки. 

Представитель истца ООО «Феникс», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Согласно телефонограмме от д.м.г., возражал о применении заявленного ответчиком срока исковой давности по кредитному обязательству.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание также не явилась. Согласно представленному заявлению просила применить последствия пропуска срока исковой давности, а также рассмотреть дело в её отсутствие.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Суд, рассмотрев исковое заявление, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 441 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления, а также анкеты от д.м.г. между и ФИО1 был заключен договор банковской (кредитной) карты СКС (специального карточного счета) №, по которому выпустил и предоставил ответчику основную (неперсонифицированную) кредитную карту . Своей подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты заемщик удостоверил, что присоединяется к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в и Тарифам по банковскому обслуживанию Связного Банка в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. В расчет полной стоимости кредита (ПСК) включаются платежи, связанные с заключением и исполнением договора СКС и предоставлении кредита. Расчет ПСК производится в предложении, что клиент воспользовался лимитом кредитования в полном объеме в день выдачи карты и своевременно погашал задолженность путем внесения минимальных платежей в соответствующие даты платежей в течение всего срока действия карты и при этом последним минимальным платежом погасил всю оставшуюся задолженность по кредиту. ПСК составляет № % годовых. В число существенных условий кредитования относятся: лимит кредитования – 40000 рублей; процентная ставка – 45 % годовых; минимальный платеж: 3000 рублей; расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца; льготный период – доступен (до 50 дней); дата платежа – 10-е число каждого месяца. Согласно заявления от д.м.г. ФИО1 обязуется открыть вклад в размере 1000 рублей, срок вклада – 1110 дней с даты, следующей за датой поступления суммы вклада на счет по вкладу, ставка – 10 % годовых, проценты выплачиваются ежемесячно в каждое число месяца, соответствующее дате вступления в силу договора банковского вклада, начиная с месяца, следующего за месяцем вступления в силу договора банковского вклада. Если выплата процентов приходится на календарный месяц, в котором нет числа, соответствующего дате вступления в силу договора банковского вклада, то выплата процентов в таком месяце осуществляется в последний день календарного месяца. Проценты присоединяются к сумме вклада, увеличивая его (капитализируются). Вклад возвращается на СКС, открытый на основании заявления Заемщика. Расходные операции осуществляются при условии, что остаток денежных средств на счете вклада после расходной операции составят не менее суммы неснижаемого остатка, составляющего 1000 рублей. (л.д. 10) 

Как следует из Общих условий обслуживания физических лиц в (далее - Общие условия), договор СКС – это Общие условия, Тарифы и каждое заявление на выпуск карты, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом и банком, составляющие в совокупности договор банковского счета. Графиком погашения является график погашения задолженности по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом, с указанием общей суммы ежемесячного платежа и дат платежей. Датой платежей является календарный день месяца, установленный банком и указанный в заявлении при заключении кредитного договора как окончательный срок внесения минимального платежа/ ежемесячного платежа по кредитному договору, комиссий, предусмотренных кредитным договором. Задолженностью, согласно Общих условий, является сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом в сроки, установленные кредитным договором/ договором СКС, включая сумму основного долга в полном объеме, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, иные платежи. Заявлением на выпуск/ перевыпуск карты является документ на бумажном носителе, оформленный по форме, установленной банком, собственноручно подписанный физическим лицом и переданный в банк лично или через агента (юридическое лицо, выполняющее поручение банка) либо подписанный аналогом собственноручной подписи и переданный через систему дистанционного банковского обслуживания, содержащий заявление о выпуске или перевыпуске персонализированной карты. Согласно Общих условий, карта может неперсонализированная, т.е. без указания фамилии и имени клиента на лицевой стороне карты, и персонализированной, т.е. с указанием фамилии и имени клиента в латинской транслитерации на лицевой стороне карты. Заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного договора. Для банковских карт договор считается заключенным с даты принятия банком решения о его заключении. Пункт 4.1.1. Общих условий предусматривает, что в соответствии с договором СКС банк обязуется открыть клиенту СКС в указанной клиентом валюте, выдать клиенту карту, принимать и зачислять в полном объеме денежные средства, поступающие на СКС, в наличной форме и безналичном порядке, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств с СКС, а также проводить иные операции, предусмотренные действующим законодательством РФ, договором и тарифами. Пунктом 4.1.8. Общих условий определено, что срок действия карты устанавливается тарифами. Раздел 5 Общих условий устанавливает правила предоставления и погашения кредита по договорам СКС, в соответствии с которыми клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствие с действующими тарифами. В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту. (л.д. 17-26)

Приложением 4 к Общим условиям являются особые условия предоставления и погашения кредита по банковской карте (л.д. 27, на обороте)

Представленными в материалы дела Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты , введенными в действие д.м.г., срок действия карты определен 24 месяца. (л.д. 16). 

В соответствии с заключенным договором, истец выпустил на имя ответчика карту с лимитом задолженности 40000 рублей. (л.д. 11). Согласно расчету задолженности по договору кредитной карты, ответчик произвела активацию кредитной карты Банка д.м.г..

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, с учетом названных выше положений законодательства, договор № считается заключенным с д.м.г.. 

В соответствии со ст. ст. 307 – 308 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Вместе с тем, из выписки по счету по номеру договора за период с д.м.г. по д.м.г. следует, что действительно с момента получения кредита заёмщиком допускались нарушения взятых на себя обязательств по погашению задолженности. (л.д. 15).

В связи с неисполнением условий договора № от д.м.г., ФИО1, согласно расчета задолженности по договору № по состоянию на д.м.г. сумма задолженности составляла 83100 рублей 69 копеек. (л.д. 9), из которых, согласно текста искового заявления: 40000 рублей – основной долг, 40850 рублей 69 копеек - проценты на непросроченный основной долг, 2250 рублей – штрафы. 

ФИО1 предложено в течение 30 дней с момента выставления требования о полном погашении долга полностью оплатить задолженность по кредитному договору (л.д. 31).

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 384 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктом 2.11.1. Общих условий обслуживания физических лиц в , являющихся неотъемлемой частью заключенного договора, Банк имеет право передавать право требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензию на право осуществления банковской деятельности.

д.м.г. (Цедент) и ООО «Феникс» (Цессионарий) заключили договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому в соответствии со ст. 382 ГК РФ цедент продает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам (должникам), возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенных между цедентом и должникам, с установленными кредитными договорам сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. (л.д.38-40). 

В соответствии с п. 1.3. договора № уступки прав требования (цессии) от д.м.г. права требования к должникам, указанные в перечне (приложение №,№ к договору) и акте приема-передачи прав (приложение № к договору), действительно имеют место, а задолженности должников, указанные в акте приема-передачи прав требования (приложение № к договору), являются достоверными на указанную в нем дату и подтверждаются документально.

В соответствии актом приема- передачи прав требования (приложением № к договору уступки прав требования (цессии) № от д.м.г.) уступило и продало, а ООО «Феникс» приняло и купило права (требования) по договору , заключенному с ФИО1 на общую сумму 87339 рублей 74 копеек (номер в акте №) (л.д. 34-36)

в адрес ФИО1 д.м.г. было направлено уведомление о том, что на основании договора № уступки прав требования (цессии) от д.м.г. агентству ООО «Феникс» переданы (уступлены) права требования по заключенному с ней кредитному договору № в размере 87 339 рублей 74 копеек. (л.д. 30)

Согласно представленному истцом расчёту, сумма задолженности ответчика перед Банком по кредитному договору за период с д.м.г. по д.м.г. составляет 83100 рублей 69 копеек. Однако, по видам платежей (основной долг, начисленным процентам и штрафам), расчет информации не содержит. 

В соответствии с ч. 3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от д.м.г. в размере 83100 рублей 69 копеек, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.

Как следует из положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Так, из представленного истцом расчета задолженности, а также выписки по номеру договора следует, что заемщик пользовалась кредитными средствами, начиная с д.м.г., однако платежи в счет погашения долга не вносила. 

Согласно ст. 201 перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Разрешая заявленные истцом требования о взыскании задолженности, с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что неперсонифицированная кредитная карта была предоставлена ФИО1, руководствуясь Тарифами Банка, сроком на 24 месяца, поскольку иной информации истцом о перевыпуске карты не представлено, хотя согласно Общих условий, в случае перевыпуска карты должно быть предоставлено заявление на бумажном носителе, оформленном по форме, установленной банком, собственноручно подписанном физическим лицом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которую необходимо рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, срок окончания кредитного договора, заключенного с ФИО1, исходя из представленных в дело письменных доказательств, определен до д.м.г..

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

На основании пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 ст. 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п.3 ст. 204 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что определением мирового судьи судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области от д.м.г. был отменен судебный приказ, вынесенный д.м.г. мировым судьей судебного участка № Колпашевского судебного района Томской области, о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 87339 рублей 74 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1410 рублей 10 копеек.

Исковое заявление предъявлено истцом в Колпашевский городской суд Томской области д.м.г..

Учитывая изложенное, руководствуясь датой окончания кредитного договора д.м.г., поскольку иных доказательств в материалы дела не представлено, суд пришел к выводу об истечении срока исковой давности по данному кредитному обязательству д.м.г..

Применение периода с даты обращения банка к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа до его отмены, при рассмотрении срока исковой давности к указанному спору в порядке п. 1 ст. 204 ГК РФ не подлежит, поскольку обращаясь к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности уже истек. 

Закрепленная в гражданском праве презумпция об использовании своих прав участниками гражданских правоотношений добросовестно и разумно, проявляя необходимую степень заботливости и осмотрительности (статья 401 ГК РФ), и не допущения злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ), означает, что бремя негативных последствий того, что правообладатель не воспользовался правом надлежащим образом, несет он сам.

Доказательств пропуска срока исковой давности по уважительной причине и наличие оснований для его восстановления не представлено.

При этом, существование заключенного между ООО «Феникс» и договора цессии в силу прямого указания ст. 201 ГК РФ не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Поскольку в силу положений ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, заявленные в данном деле исковые требования ООО «Феникс» подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору № от д.м.г., заключенному между ответчиком и « в размере 83100 рублей 69 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 693 рубля 02 копеек отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня принятия.

Судья: А.А. Шачнева