Дело № 2-154/2020

УИД ***

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан Республики Хакасия 16 апреля 2020 года 

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Буцких А.О.,

при секретаре Кляйн И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя заявленные требования тем, что *** между сторонами был заключён кредитный договор ***, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредитную карту, в ходе использования которой ответчик получил денежные средства в общей сумме 156 350 руб. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Заёмщик обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности. Задолженность до настоящего времени не погашена. Просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 67 049 руб. 77 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 64 880 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 169 руб. 77 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 211 руб. 49 коп.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Ответчик не возражал против рассмотрения дела в его отсутствие, в суд представил возражения на исковое заявление. Возражая против удовлетворения заявленных истцом требований, ФИО1 ссылается на решение мирового судьи от *** по гражданскому делу по его исковому заявлению к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя, просит исключить из суммы задолженности по основному долгу удержанную с него страховую премию в сумме 24 314 руб. 40 коп., в удовлетворении исковых требований отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), а также п. 3 п. 3 постановления Президиума ВС РФ и Президиума Совета судей РФ от 08.04.2020 № 821, учитывая что данное дело не относится к категории сложных дел, рассмотрение которых невозможно в отсутствии сторон, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что *** ФИО1 обратился в ОАО КБ «Восточный» (впоследствии - ПАО КБ «Восточный») с заявлением на получение кредита, в котором просил предоставить кредит в размере 200 001 руб. на срок 60 месяцев.

*** между сторонами был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым ПАО КБ «Восточный» предоставил ФИО1 кредитную карту, в ходе использования которой ответчик получил денежные средства в общей сумме 156 350 руб.

Ответчик не возражал относительно получения кредитной карты и совершения по ней расходных операций.

Приведённые обстоятельства позволяют сделать вывод о том, что в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435, 438 ГК РФ между Банком и ФИО1 *** в офертно-акцептной форме заключён договор *** о предоставлении и использовании кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования - 200 001 руб., процентная ставка по кредиту – 20% годовых. 

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В судебном заседании установлено, что Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит.

В соответствии с условиями договора, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3). 

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1). 

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» следует, что в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из выписки по счёту следует, что ФИО1 совершал расходные операции по карте, однако погашение задолженности и уплату процентов за пользование кредитом производил с нарушением условий договора, после *** платежи в счёт погашения задолженности не вносил.

Оценив исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей в рамках договора от *** ***, заключённого с ПАО КБ «Восточный».

Согласно расчёту ПАО КБ «Восточный» задолженность заёмщика ФИО1 по кредитному договору по состоянию на *** составляет: задолженность по основному долгу – 64 880 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 2 169 руб. 77 коп. Расчёт судом проверен.

ФИО1 просит исключить из суммы задолженности по основному долгу удержанную с него страховую премию в сумме 24 314 руб. 40 коп., ссылаясь на решение мирового судьи от *** по гражданскому делу по его исковому заявлению к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя.

Вступившим в законную силу решением мирового судьи судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия от *** по гражданскому делу *** в рамках кредитного договора от *** *** с ОАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 взысканы незаконно удержанные Банком в период с *** по *** платежи: страховая премия в сумме 24 314 руб. 40 коп., комиссия за снятие наличных денежных в размере 2 850 руб., комиссия за оформление карты в размере 1 500 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 910 руб., 89 коп., компенсация морального вреда в размере 1 000 руб., судебные расходы по составлению искового заявления в размере 1 000 руб., штраф в размере 16 322 руб. 20 коп.

ПАО КБ «Восточный» в материалы дела представлена копия платёжного поручения *** от *** о перечислении ФИО1 денежных средств в сумме 55 897 руб. 49 коп. по гражданскому делу ***.

Таким образом, решение мирового судьи от *** исполнено Банком в полном объёме, следовательно, оснований для исключения из кредитной задолженности сумм, взысканных указанным решением, в том числе страховой премии в сумме 24 314 руб. 40 коп., как просит ФИО1, не имеется, в связи с чем суд возражения ответчика во внимание не принимает.

Вместе с тем, из выписки по счёту заёмщика за период с *** по *** следует, что, несмотря на установленную решением мирового судьи от *** незаконность начисления и взимания страховой премии, ПАО КБ «Восточный» продолжал удерживать с ФИО1 страховую премию, в период с *** по *** Банком удержано всего 10 006 руб. 40 коп. (16 платежей по 625 руб. 40 коп.). 

Согласно ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Разрешая возникший спор, суд исходит из обстоятельств, установленных при рассмотрении мировым судьёй гражданского дела ***, имеющих преюдициальное значение для настоящего дела, и доказанности факта незаконности начисления и взимания с ФИО1 страховой премии.

С учётом изложенного на сумму незаконно удержанной в период с *** по *** страховой премии в сумме 10 006 руб. 40 коп. подлежит уменьшению до нуля размер задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, а также уменьшению подлежит задолженность по основному долгу.

Расчёт:

2 169 руб. 77 коп. (начисленная Банком задолженность по уплате процентов за пользование кредитом) – 10 006 руб. 40 коп. (незаконно удержанная в период с *** по *** страховая премия) = – 7 836 руб. 63 коп.

64 880 руб. (начисленная Банком задолженность по основному долгу) – 7 836 руб. 63 коп. = 57 043 руб. 37 коп.

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию задолженность (по основному долгу) в размере 57 043 руб. 37 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворённым судом требованиям в размере 1 911 руб. 30 коп. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от *** *** в размере 57 043 рубля 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 911 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия. 

Председательствующий А.О. Буцких

Мотивированное решение составлено 21 апреля 2020 года.

Председательствующий А.О. Буцких