Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2019 года г. Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Сподиной Ю. Е., с участием истца ФИО1,

при секретаре судебного заседания Киселевой З. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-611/2019 по исковому заявлению (уточненному) ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» об исключении из списка застрахованного лица ПАО «Совкомбанк» с перерасчетом суммы кредита и процентов без финансовой защиты, взыскании с ПАО «Совкомбанк» морального вреда в размере -- руб.,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, предъявленным в рамках Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", уточненным в ходе рассмотрения дела, к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» об исключении ее из списка застрахованного лица ПАО «Совкомбанк» с перерасчетом суммы кредита и процентов без финансовой защиты, взыскании с ПАО «Совкомбанк» морального вреда в размере --- руб., указав в обоснование заявленных требований, что 22.10.2018 г. ей был одобрен кредит № --- в сумме --- руб. под --- % годовых в Банке «Совкомбанк» сроком на 5 лет. В качестве залога по данному кредитному договору был взят автомобиль истицы стоимостью --- руб. по оценке Банка. Другого вопроса о финансовой защите не возникало. Отдельного заявления в страховую компанию истица не писала. 

Однако Банк в одностороннем порядке, при получении истицей кредита увеличил сумму кредита на --- руб., что увеличило общую сумму кредита до --- руб. с начислением годовых процентов именно на сумму --- руб. По факту истица получила только --- руб., так как страховку в сумме --- руб. Банк сразу удержал, оставив истице в ежемесячном платеже только увеличенную сумму процентов.

Такие действия Банка ФИО1 считает необоснованными и нарушающими ее права, как потребителя. 

Основывая свои требования на положениях ст. ст. 10, п. 1, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» истица просит суд исключить ее из списка застрахованного лица ПАО «Совкомбанк» с перерасчетом суммы кредита и процентов без финансовой защиты; взыскать с ПАО «Совкомбанк» моральный вред в размере --- руб.

В судебном заседании ФИО1 поддержала заявленные уточненные требования, просила удовлетворить иск в полном объеме, а также пояснила, что она заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» на сумму кредита --- рублей под ---% годовых, сроком на 5 лет. Кредит ей дали под залог принадлежащего ей автомобиля ВМV, стоимостью --- рублей. С этой оценкой транспортного средства, произведенной банком, она согласилась при заключении договора. 

Ранее она уже заключала с этим банком кредитный договор, который выплатила в полном объеме, и страховка по первому кредитному договору имела иные условия. 

При заключении спорного кредитного договора речи о страховании вообще не было. Ей просто выдали сертификат и всё. Уже после заключения договора она увидела, что сумма кредита оказалась --- рублей, хотя она взяла только --- рублей. 

Ей установлена инвалидность --- группы. Страховым случаем по выданному ей сертификату значится полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. Но когда от падения у нее образовался перелом, и она обратилась в страховую компанию ответчика с заявлением о страховом возмещении, ей было отказано, в связи с тем, что нетрудоспособность наступила в связи с болезнью, а не в связи с несчастным случаем.

Она не согласна с возражениями ответчика ПАО «Совкомбанк», направленными в суд, в которых ПАО «Совкомбанк» указывает, что предоставил ей кредит под --- % годовых. Она считает, что ответчик вводит суд в заблуждение, поскольку в кредитной договоре указана процентная ставка --- % годовых, и именно по этой ставке ответчиком производятся начисления по кредиту. 

Она не знала о том, что имела право обратиться с заявлением о выходе из Программы страховой защиты в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора. Ей никто этого права не разъяснил. Когда ей отказали в выплате страхового возмещения после установления инвалидности, она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, но ей в этом было отказано. 

Требование о компенсации причиненного морального вреда она предъявляет к ответчику ПАО «Совкомбанк», в связи с тем, что длительные переговоры с ответчиком привели к ухудшению состояния ее здоровья и необходимости дополнительного лечения.

Ответчик АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание своего представителя не направил, будучи извещенным о месте, дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, направил в суд заявление о рассмотрении настоящего дела в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк», а также письменные возражения на исковое заявление ФИО1, в которых указал следующее:

22.10.2018 г. между Истцом и Ответчиком ПАО «Совкомбанк» был заключен Договор потребительского кредита N --- (далее по тексту - договор, кредитный договор) на условиях срочности, платности и возвратности под --- % годовых, сумма кредита - --- руб., сроком - на 60 месяцев. Указанный договор был заключен сторонами под залог транспортного средства.

Согласно разделу 1 утвержденных в Банке Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), Договор потребительского кредита состоит из Заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно согласно заявления (оферты) Заемщика являются Договором залога.

Банк добросовестно выполнил свои обязательства по Договору перед Истцом, а именно предоставил кредит в размере и на условиях, предусмотренных Договором. Также Банк надлежащим образом выполнил свое обязательство по раскрытию информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. При оформлении Договора Истцу был представлен полный пакет документов, в который входят Общие и Индивидуальные условия договора потребительского кредита. По кредитному договору Клиент принял на себя обязательство соблюдать условия договора, Общие условия, в том числе: возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и иные платежи на условиях, определенных Общими условиями и Договором.

Банком соблюдается право клиентов на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации, закрепленное федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности").

К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых. Данная информация была доведена до сведения Заемщика, что подтверждается подписью на кредитном договоре. 

В п. 1 Индивидуальных условий Заемщик подтвердил, что до подписания Индивидуальных условий он предварительно был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

В банке существует два вида кредитования - со страхованием (добровольное групповое страхование) и без такового. О видах кредитования Заемщик самостоятельно может предварительно ознакомиться на сайте Банка http://www.sovcombank.ru либо на стендах в офисе Банка. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования Заемщиком ставится подпись.

Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового).

Кредитная документация содержит подробную информацию о порядке и условиях включения в программу страхования.

При согласии на включение в программу добровольного страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Согласно Общим условиям (раздел 1), плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязанности Банка: застраховать Заемщика за счет Банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев; выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением Заемщика в Программу страховой защиты, и ее реализацией; осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат; и другие обязанности.

Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия Заемщика. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение (со страхованием или без такового). В связи с чем, имеет место добровольное (а не обязательное) страхование жизни и здоровья Заемщика. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита.

В подписанном Заявлении о предоставлении потребительского кредита от 22.10.2018 г. Истец выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Заемщик подтвердил, что проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом) без подключения к Программе страхования. Также Заемщик подтвердил, что уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и не является условием заключения кредитного договора (п.4 Раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита).

При заключении кредитного договора ФИО1 собственноручно 22.10.2018 г. было подписано Заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором указано, что она понимает и согласна, что она будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №--- от 10.07.2011г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (далее по тексту - договор страхования).

В соответствии с пунктом 1.1. Договора страхования, страховщик (АО «МетЛайф») принимает на себя обязательства за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной Договором страховой суммы.

По Договору страхования Страхователем выступает ПАО «Совкомбанк», на котором лежит обязанность по уплате страховой премии, а Страховщиком - АО «Метлайф», Застрахованным лицом является Заемщик, который выразил свое согласие на включение в программу страхования в письменном Заявлении. Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Заемщик, а в случае его смерти - наследники Заемщика.

Истец в своем Заявлении на страхование подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной им Программе страхования, а также, что он согласен с условиями Договора страхования. Также Истец в подписанном им Заявлении на включение в программу страхования подтвердил, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка, понял и согласился, что участие в программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Согласно Общим условиям, включение Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков происходит в дату заключения Договора потребительского кредита.

При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, заемщик обязуется производить плату за включение в программу страховой защиты.

Согласно п.3.1, подписанного Истцом Заявления о предоставлении потребительского кредита, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты составляет --- % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

По условиям кредитного договора сумма кредита составляет --- руб. --- коп. Соответственно, плата за Программу страхования составила --- руб..

В п.5.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита Истец выбрал, что оплата Программы страхования будет произведена за счет кредитных средств.

При заключении кредитного договора Истцу также был открыт банковский счет с выдачей пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCardGold, что подтверждается собственноручно подписанным Истцом Заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCardGold.

Пакет «Золотой Ключ ДМС Лайт» - это добровольное медицинское страхование клиента. Данный пакет включает в себя карту «Золотой Ключ», бесплатный интернет-банк и программы «Экстренная медицинская помощь» и «Личный МедСоветник» от страховой компании «ВТБ Страхование».

При заключении кредитного договора ФИО1 собственноручно 22.10.2018 г. было подписано Согласие на подключение к Программе медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указано, что она будет являться Застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» № --- от 01 марта 2018 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец в своем Согласии на страхование подтвердил, что получил полную и подробную информацию о выбранной им программе страхования, а также, что он согласен с условиями Программы и Договора страхования. Также Истец в подписанном им Согласии на подключение к программе страхования подтвердил, что осознает свое право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО СК «ВТБ Страхование» без участия Банка, понял и согласился, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Истец предоставил акцепт на удержание с его счета №--- ежегодной комиссии за обслуживание пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» согласно действующим Тарифам ПАО «Совкомбанк» (п.8 Заявления-оферты).

Размер комиссии в рамках пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» в соответствии с Тарифами Банка составляет --- руб. и взимается при оформлении договора.

При заключении кредитного договора Истец также согласился на подключение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%», подписав с Банком 22.10.2018 г. Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита №--- от 22.10.2018 г. Услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная платная услуга Банка по снижению процентной ставки по Договору потребительского кредита, заключенному между Банком и Заемщиком. Смысл услуги заключается в том, что при полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок действия Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в Тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность и досрочные погашения по кредитному Договору, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора. При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница в оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его банковский счет (раздел 1 Общих условий).

Согласно вышеуказанному Дополнительному соглашению, Истец дал согласие на списание без дополнительного распоряжения с его стороны денежных средств за данную услугу, согласно Тарифов Банка, с его банковского счета. В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%» составляет --% от первоначальной суммы кредита и взимается при подключении.

Банк, согласно условиям кредитного договора (п.3.4. Общих условий) и Заявлению Заемщика о предоставлении потребительского кредита (п.5.2 раздела «Г»), предоставил Истцу кредит путем перечисления денежных средств на его банковский счет несколькими траншами:

- первым траншем перечислил денежные средства в размере --- руб., из которых --- руб. составляет плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков, и направлена на ее уплату; --- руб. удержано Банком в качестве комиссии за карту Gold (в рамках пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт»); --- руб. удержано Банком в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%»;

- вторым траншем перечислил денежные средства в общей сумме --- руб., которые были предоставлены Истцу и выданы ему со счета на руки наличными.

Все вышеуказанные банковские операции, связанные с выдачей Истцу кредита и оплатой добровольных дополнительных услуг, подтверждаются выпиской по счету №--- ФИО1 за период с 22.10.2018 по 15.11.2019.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. В соответствии с п. ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Общими условиями Договора потребительского кредита (раздел 1), а также п. 6.2. Договора страхования № --- от 10.07.2011г., предусмотрено право Заемщика (Застрахованного лица) в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом Банк возвратил бы Заемщику всю уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты.

Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из указанной Программы по истечении 30 календарных дней с даты его включения в данную Программу, услуга по включению Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за Программу страховой защиты возврату не подлежит (раздел 1 Общих условий).

В п.14 подписанных Истцом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита выражено согласие Заемщика с Общими условиями Договора, Заемщик ознакомлен с ними, осознает их и понимает, обязался неукоснительно их соблюдать.

Поскольку Истец не воспользовался правом выхода из Программы страховой защиты в 30 - дневный срок, установленный договором, с возможностью возврата ему уплаченной платы за Программу страховой защиты, у Банка по условиям договора отсутствует обязанность по возврату Истцу платы за включение в программу страховой защиты.

Пунктом 9 подписанного Истцом Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCardGold предусмотрено право Истца на возврат комиссии за обслуживание банковской карты MasterCardGold в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт». В установленный 14-дневный срок Истец своим правом на возврат комиссии также не воспользовался, заявления о возврате уплаченной комиссии в адрес Банка в установленный срок не подавал. В связи с чем, у Банка отсутствуют основания для возврата Истцу указанной комиссии за карту Gold. 

Ответчик считает утверждение Истца о том, что заявление на включение в программу страхования она не подписывала, и Банк необоснованно удержал с нее страховую сумму, не соответствующим действительности, и указывает, что Банк не нарушал прав Истца как потребителя услуг, не имел намерений вводить Истца в заблуждение, не навязывал Истцу дополнительные платные услуги. Вся информация о добровольных дополнительных платных услугах Банка и их размерах была доведена Банком до Истца законными и доступными способами, изложена в кредитном договоре (Общих и Индивидуальных условиях), в подписанных Истцом Заявлениях, Тарифах Банка, а также размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru, на информационных стендах в офисах Банка, и т.п..

Истец самостоятельно, своей волей и в своем интересе принял решение подключить вышеуказанные добровольные дополнительные платные услуги при заключении кредитного договора. 

Истец имел возможность до заключения кредитного договора и подключения к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ознакомиться с документами, предлагаемыми на подписание.

Ознакомление и согласие с условиями заключенного договора Истец подтвердил своей подписью на документах.

Вместе с тем, у Истца было достаточно времени, чтобы внимательно изучить подписанные им при заключении кредитного договора документы и воспользоваться своим правом отказа от подключенных услуг, программ страхования, в установленные договором сроки с возможностью последующего возврата ему платы за включение в Программу страхования в полном объеме, а также уплаченных комиссий.

Кроме того, п.4.2.2. Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрено право Заемщика, в случае, если он при заключении кредитного договора не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от исполнения Договора потребительского кредита, написав Заявление в Банк со ссылкой на данный пункт Общих условий и полностью возвратив сумму кредита Банку. В этом случае Заемщик не уплачивал бы Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом.

Истец данным правом, предусмотренным условиями Договора, также не воспользовался.

По состоянию на 15.11.2019 г. сумма полной задолженности ФИО1 перед Банком (т.е. сумма, необходимая для полного исполнения обязательств) по кредитному договору №--- от 22.10.2018 г. составляет --- руб. 

Требования Истца в части взыскания морального вреда ответчик также считает необоснованными, поскольку Банк не совершал никаких действий, нарушающих права Истца и повлекших для Истца физические и нравственные страдания. 

С учетом изложенного, ответчик ПАО «Совкомбанк» просит Суд отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

По результатам рассмотрения дела, на основании исследования собранных по делу доказательств судом сделан вывод об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, который основан на следующем:

Судом установлено, что 22.10.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита N ---, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО2 кредит в сумме --- руб., под --- % годовых, сроком - на 60 месяцев, сроком возврата до 22.10.2023 г.

Данный кредитный договор был заключен в форме присоединения заемщика к Общим условиям договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» и Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита путем подачи заемщиком соответствующего заявления о предоставлении потребительского кредита, а также подписания Согласия на заключение договора на выдачу кредита (л. д.9-10, 46-49, 50-60, 61-64, 65-66). 

22.10.2018 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 было также заключено Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита № ---, согласно которому ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» подключить ей услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%» и осуществить без дополнительного распоряжения с ее стороны списание денежных средств за указанную выше услугу, согласно Тарифов Банка, с ее банковского счета (л.д. 11, 67).

Материалами дела подтверждено, что на основании оферты ФИО1, адресованной ПАО «Совкомбанк» о заключении договора залога в рамках Договора потребительского кредита, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 был предоставлен автомобиль марки BMW, --- года выпуска, кузов № ---, идентификационный номер (VIN): ---, регистрационный знак ---, паспорт транспортного средства: Серия --- Номер ---. Залоговая стоимость указанного транспортного средства составляет --- руб. (п.п. 5.3-5.4 Заявления о предоставлении потребительского кредита - л.д. 48; п. 10 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита -л. д. 61-64).

Как следует из п. 1.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита от 22.10.2018 г., одновременно с предоставлением потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на включение ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой она на основании ее отдельного заявления в страховую компанию будет являться застрахованным лицом. (л.д. 46-49).

Согласно п. 3.1. вышеуказанного заявления истец ФИО1 согласилась с тем, что размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков составит ---% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита. 

Из п. 4 заявления о предоставлении потребительского кредита от 22.10.2018 г. следует, что ФИО1, собственноручно подписавшая данное Заявление, была уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе. Она была подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита, процентной ставке за пользование кредитом), не предусматривающий включение Программу и уплату Банка. ФИО1 осознавала, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы и на объем предоставляемых Банках в рамках нее услуг, а также, что имеет возможность не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать указанные в Программе риски в страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом ее расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. ФИО1 подтвердила, что она предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе (л.д. 47).

Материалами дела также подтверждено, что ФИО1 22.10.2019 г. письменно обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на включение ее в Программу добровольного страхования от 22.10.2018 г., в связи с чем, с учетом предусмотренных в Зявлении возрастных критериев, она является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней № --- от 10.07.2011 г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» по страховым случаям: а) смерть в результате несчастного случая или болезни; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л. д. 68).

Как следует из указанного заявления, ФИО1 подтвердила, что она осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия Банка, а также то, что добровольное страхование это ее личное желание и право, а не обязанность. Также истец подтвердила, что она получила полную информацию и подробную информацию о выбранной ею Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении. Истец понимала и согласилась, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения о предоставлении кредита (п.п. 5-6, 8 Заявления, л.д. 68).

Представленным истцом в материалы дела информационным сертификатом о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней также подтверждено, что ФИО1, --- года рождения, является застрахованным лицом АО «Страховая компания Метлайф» по Программе страхования 1. Дата вступления в Программу страхования 22.10.2018 г. Страховая сумма --- руб. Срок страхования 60 месяцев (л.д. 15,17).

Из материалов дела следует, что ФИО1 дала согласие: на подключение к Программе добровольного медицинского страхования по программе «ДМС ЛАЙТ» ООО СК «ВТБ Страхование» в качестве застрахованного лица, подтвердив добровольность подключения ее к указанной программе, согласившись на открытие банковского счета с выдачей пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт» с банковской картой MasterCardGold; а также на подключение дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%», подписав с Банком 22.10.2018 г. Дополнительное соглашение к Договору потребительского кредита №--- от 22.10.2018 г., в котором содержится просьба заявителя о подключении данной услуги и осуществления без дополнительного распоряжения с ее стороны списания денежных средств за данную услугу, согласно Тарифов Банка, с ее банковского счета (л.д. 70, 71, 67).

В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, стоимость услуги «Гарантия минимальной ставки 11,9%» составляет --- % от первоначальной суммы кредита и взимается при подключении (л. д. 76-80).

Представленной ответчиком Выпиской по счету истца подтверждено, что ПАО «Совкомбанк» предоставил Истцу денежные средства в предусмотренном Кредитным договором размере, составляющем --- руб., путем перечисления их на банковский счет ФИО1 

При этом, --- руб. из указанной суммы составила плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков, которая была направлена на ее уплату; --- руб. было удержано Банком в качестве комиссии за карту Gold (в рамках пакета «Золотой Ключ ДМС Лайт»); --- руб. - удержано Банком в качестве комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки 11,9%»; --- руб. были предоставлены Истцу и выданы ей со счета на руки наличными. Указанный порядок предоставления и перечисления денежных средств по кредитному договору полностью соответствует волеизъявлению истца, изложенному в п. 5.2Заявленния о предоставлении потребительного кредита. (л. 

<

...>).

Общими условиями Договора потребительского кредита (раздел 1), а также п. 6.2. Договора страхования № --- от 10.07.2011г., предусмотрено право Заемщика (Застрахованного лица) в течение 30 календарных дней с даты включения Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из указанной Программы. При этом страховая премия возвращается Банком заемщику и направляет ее на погашение основного долга по кредитному договору (в случае, если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка), или перечисляет заемщику (в случае, если для оплаты Программы использовались собственные средства заемщика). (л. 

<

...>).

В п.14 подписанных Истцом Индивидуальных условий Договора потребительского кредита выражено согласие Заемщика с Общими условиями Договора, а также обязанность Заемщика их неукоснительно соблюдать. (л. д. 61-63).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Одновременно с этим, возможность заключения договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, предусмотрена п. 1 ст. 428 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения, хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Перечисленными выше письменными доказательствами по делу полностью опровергаются утверждения истицы о том, что ответчик ПАО «Совкомбанк» по собственной инициативе и без ее согласия увеличил сумму кредита на --- руб., навязав в одностороннем порядке платные услуги, в том числе включив ее в программу добровольного страхования. 

Собранные по делу доказательства свидетельствуют о том, что включение ФИО1 в программу страхования и предоставление других, перечисленных выше платных услуг Банка, было осуществлено на добровольных началах с полным и достоверным информированием истца относительно условий предоставления указанных услуг.

Доказательств, свидетельствующих о том, что заключение Кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования, в материалах дела не имеется.

При установленных в ходе рассмотрения настоящего дела обстоятельствах судом сделан вывод о том, что будучи полностью дееспособным гражданином, при заключении договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе она могла отказаться от заключения договора страхования, что не отразилось бы на предоставлении ей кредита, о чем было разъяснено в п. 4 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита. 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее по тексту - Указание Банка России) на страховщика, при осуществлении добровольного страхования возложена обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 2 Указания Банка России страховщику при осуществлении добровольного страхования предоставлено право предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 данного Указания.

Возложенные на страховщика приведенными выше положениями ГК РФ и Указанием Банка России обязанности были в полном объеме реализованы ответчиками путем внесения соответствующих положений в Раздел 1 Общих условий Договора потребительского кредита, а также п. 6.2. Договора страхования №--- от 10.07.2011г.

Между тем, в судебном заседании было установлено, и не оспаривалось истцом, что в установленный Общими условиями и Договором страхования № --- 30-дневный срок с момента заключения договора страхования ФИО1 к ответчику с заявлением об отказе от исполнения договора страхования не обращалась. 

Доводы истца о том, что она не знала о возможности отказа от исполнения договора страхования, суд отклоняет, как необоснованные и не нашедшие своего объективного подтверждения в ходе судебного разбирательства, поскольку судом установлено, что положения о праве заемщика подать заявление о выходе из Программы добровольной страховой защиты в течение 30 календарных дней с даты включения его в данную программу были предусмотрены в документах, с которыми истец была ознакомлена и согласна, что подтверждено ее собственноручными подписями в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Требований об исключении из списка застрахованных лиц без возвращения платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты истец не заявляет. 

При изложенных выше обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований об исключении ее из списка застрахованных лиц с перерасчетом суммы кредита, у суда не имеется.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 об исключении ее из списка застрахованных лиц с перерасчетом суммы кредита, а также отсутствием установленных судом фактов какого-либо нарушения ответчиком ПАО «Совкомбанк» прав истца, отсутствуют таковые и для удовлетворения требований истца о взыскании морального вреда, являющихся производными.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 195, 198-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявленных ФИО1 исковых требований (с учетом уточнений иска) к Акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф», ПАО «Совкомбанк» об исключении из списка застрахованного лица ПАО «Совкомбанк» с перерасчетом суммы кредита и процентов без финансовой защиты, взыскании с ПАО «Совкомбанк» морального вреда в размере --- руб.- отказать.

Настоящее Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение судом изготовлено 25.11.2019 г.

Председательствующий Ю. Е. Сподина