Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г. Рязань 23 сентября 2020 г.

Советский районный суд г. Рязани в составе:

председательствующего судьи Туровой М.В.,

при секретаре Ворониной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту – Банк, Кредитор) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Заемщик, Клиент) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный договор № путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении о предоставлении потребительского кредита от дд.мм.гггг., индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг. (далее по тексту – Индивидуальные условия), Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Клиента Индивидуальных условий от Банка. Составными и неотъемлемыми частями Договора являются Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График платежей, с которыми Клиент ознакомлен до заключения договора, подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, понимает содержание документов и обязуется их выполнять. Клиент подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям потребительского кредита, а также получение им одного экземпляра Индивидуальных условий и Общих условий, о чем свидетельствует собственноручная подпись Клиента. В вышеуказанных документах (индивидуальные условия, Условия по кредитам и График платежей) содержались все существенные условия заключенного между сторонами кредитного договора. Банк открыл Клиенту банковский счет № и дд.мм.гггг. перечислил на него сумму кредита в размере 181227 руб. 97 коп., после чего по распоряжению ответчика перечисли денежные средства на счета, указанные в заявлении. Заключенным между сторонами кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита – 1827 дней до дд.мм.гггг., процентная ставка – 27,14 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства вернуть Банку Кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, сумм неустойки. Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых, начисленную на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). В связи с неисполнением ответчиком обязанности по полной оплате очередных платежей, Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 211622 руб. 53 коп., направив в адрес ответчика заключительное требование со сроком оплаты не позднее дд.мм.гггг., однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет 186622 руб. 53 коп., из которых: 116663 руб. 98 коп. – основной долг, 69958 руб. 55 коп. – неустойка за пропуск платежей. С учетом изложенного, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. за период с 07.04.2017г. по 08.02.2020г. в размере 186622 руб. 53 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4932 руб. 45 коп.

В ходе судебного разбирательства представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, имеющая надлежащие полномочия, уточнила заявленные исковые требования, с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения задолженности, окончательно просила суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности в размере 176122 руб. 53 коп, в том числе: 106163 руб. 98 коп. – сумма основного долга, 69958 руб. 55 коп. – плата за пропуск платежей.

В судебное заседание истец Акционерное общество «Банк Русский Стандарт», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

По объему правилу, установленному ст. ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п.1 ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего, оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно ч.1 ст.160, ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.1 ст.433, п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом или договором, в том числе неустойкой, обязанность уплатить которую за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства возникает у должника, в случае наличия соответствующего письменного соглашения (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». Одновременно ею было дано согласие на предоставление услуг, указанных в заявлении, в рамках заключенного с Банком договора потребительского кредита.

дд.мм.гггг. ответчику были представлены и им подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от дд.мм.гггг. (далее по тексту – Индивидуальные условия), согласно которым, истец предоставляет ответчику сумму кредита в размере 181227 руб. 97 коп. сроком на 1827 дней, которая подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до дд.мм.гггг. включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,14 % годовых. Размер, состав и периодичность внесения заемщиком платежей определена сторонами в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора. Количество платежей по договору – 60. Размер ежемесячного платежа по договору – 5550 руб., за исключением последнего платежа, составляющего 5677 руб. 21 коп. Периодичность платежей – 8 числа каждого месяца с мая 2017 г. по апрель 2022 г.

Указанный кредит предоставлялся заемщику для погашения задолженности по заключенному между Банком и заемщиком договору №. 

Данные обстоятельства, помимо заявления ответчика от дд.мм.гггг. и Индивидуальных условий, подтверждаются также подписанным заемщиком Графиком платежей по кредитному договору.

Указанные действия сторон полностью соответствуют пункту 2.1 Условий по обслуживанию кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, правоотношения по которому регулируются нормами § 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Судом установлено, что Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, дд.мм.гггг. денежные средства в общем размере 181227 руб. 97 коп. были зачислены на счёт заемщика ФИО1

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 6.5 Условий по обслуживанию кредитов, в случае неоплаты заёмщиком очередного (-ых) платежа (-ей), повлекшей нарушение заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заёмщику в этой целью Заключительное требование. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных сторонами, до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления ЗТ при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по дату оплаты Заключительного требования. После выставления ЗТ и при наличии после даты оплаты Заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты Заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

дд.мм.гггг. истцом было сформировано и направлено ответчику Заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме, в котором ответчику предлагалось в срок до дд.мм.гггг. обеспечить наличие на его счете суммы погашения задолженности по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в общем размере 211622 руб. 65 коп.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно представленному истцом расчету, арифметическая правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена, общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляла 186622 руб. 53 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 116663 руб. 98 коп., неустойка за пропуск платежей – 69958 руб. 55 коп.

Возражая против исковых требований в своих письменных возражениях ответчик ФИО1 ссылалась на исполнение ею своих обязательств по погашению задолженности в соответствии с графиком, который согласован с Банком.

Истцом, с учетом внесенных ответчиком платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору в период рассмотрения дела, были уточнены исковые требования, и окончательно определен размер задолженности ответчика по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 176122 руб. 53 коп., из которых: 106163 руб. 98 коп. – сумма основного долга, 69958 руб. 55 коп. – плата за пропуск платежей.

Произведенные ответчиком платежи дд.мм.гггг. в размере 3500 руб.. дд.мм.гггг. в размере 3500 руб., дд.мм.гггг. в размере 3500 руб. учтены истцом при расчете задолженности, их списание произведено в соответствии с очередностью платежей, установленной ст.319 Гражданского кодекса Российской Федерации

Доводы ответчика об отсутствии у Банка оснований для обращения в судебном порядке с требованием о досрочном возврате суммы кредита подлежат отклонению судом как необоснованные, поскольку в связи с нарушением ответчиком сроков внесения платежей в счет погашения задолженности, Банк в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ вправе досрочно востребовать сумму кредита и процентов в связи с нарушением обязательств заемщиком.

При этом материалы дела вопреки доводам ответчика не содержат доказательств, подтверждающих согласования сторонами иных сроков погашения задолженности.

Представленное ответчиком ФИО1 заявление о предоставлении возможности погашения просроченной задолженности по договору платежами в соответствии с представленным графиком от дд.мм.гггг. с отметкой работника Банка об его принятии, не подтверждает факт Согласования Банком указанного графика погашения задолженности и изменения сторонами сроков погашения задолженности.

Анализируя установленные обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору и по состоянию на дд.мм.гггг. у неё перед истцом существовала задолженность в размере 176122 руб. 53 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суду предоставлено право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, что является одним из правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за пропуск платежей, размер которой, согласно представленному истцом расчету, определен им в размере 69958 руб. 55 коп.

В пункте 2 Постановления Пленума ВАС РФ от 22.12.2011 № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации судам следует исходить из того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). 

Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суды могут исходить из двукратной учетной ставки (ставок) Банка России, существовавшей в период такого нарушения. Снижение судом неустойки ниже определенного таким образом размера допускается в исключительных случаях, при этом присужденная денежная сумма не может быть меньше той, которая была бы начислена на сумму долга исходя из однократной учетной ставки Банка России.

Учитывая установленные обстоятельства и приведённые выше разъяснения высших судебных инстанций, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, исходя из обстоятельств дела, в том числе условий кредитного договора, суммы просроченной задолженности и периода просрочки, в связи с чем, подлежит уменьшению до 30000 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в общей сумме 136163 руб. 98 коп., в том числе: 106163 руб. 98 коп. – основной долг, 30000 руб. - неустойка за пропуск платежей.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Истцом при подаче искового заявления понесены расходы по уплате госпошлины в сумме 4932 руб. 45 коп., что подтверждается платежными поручениями № от дд.мм.гггг., № от дд.мм.гггг..

Поскольку иск АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворён частично в связи с уменьшением размера неустойки ввиду его несоразмерности последствиям нарушения обязательства, при этом при снижении судом размера пени в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации принцип пропорционального распределения судебных расходов между сторонами не применяется (п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг. № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»), принимая во внимание, что уменьшение истцом исковых требований связано с частичным погашением ответчиком задолженности в ходе рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию вышеуказанные судебные расходы в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в размере 136163 (Сто тридцать шесть тысяч сто шестьдесят три) руб. 98 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4932 (Четыре тысячи девятьсот тридцать два) руб. 45 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании неустойки - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г Рязани в течение месяца со дня со дня принятия решения суда в окончательной форме

Судья